13 moduri de a construi credit

Înainte de a începe să vă creați profilul de credit, este important să înțelegeți fiecare dintre factorii care joacă în scorul general. Există cinci categorii majore care contribuie: istoricul plăților (plata la timp); utilizarea creditului (cât de mult datorați pentru linia de credit disponibilă); durata istoricului de credit (cât timp ați avut linia de credit deschisă); tipuri de credit (câte tipuri diferite de linii de credit aveți, cum ar fi ipotecă, împrumuturi auto, student împrumuturi și carduri de credit) și credit nou (indiferent dacă ați solicitat recent un nou împrumut sau alt credit).

„Cunoașterea acestor factori și modul în care acestea îți influențează scorul te va ajuta în călătoria ta către îmbunătățirea creditului”, spune Brittney Castro, un CFP cu Mentă.

În cazul în care acest lucru nu este evident: trebuie utilizare credit pentru a construi credit. Una dintre cele mai bune modalități de a face acest lucru dacă abia începeți este să deschideți un card de credit securizat.

Aceste tipuri de carduri necesită deschiderea unui depozit în numerar în avans, care acționează ca garanție, oferind emitentului cardului de credit un pic de siguranță în cazul în care nu reușiți să efectuați plăți. Din acest motiv, cardurile de credit securizate sunt mult mai ușor de obținut decât cardurile de credit standard, dacă aveți un istoric de credit puțin sau deloc stabilit. Deschiderea acestui tip de cont poate fi un prim pas excelent în călătoria dvs. de construire a creditelor.

„Scorurile de credit vizează evaluarea nivelului de responsabilitate financiară”, spune Freddie Huynh, vicepreședinte pentru optimizarea datelor pentru Rețeaua financiară Freedom. „Prin urmare, este necesară o anumită istorie și, cel mai preferabil, această istorie vine sub forma cât de bine ați rambursat datoria.”

Când utilizați un card de credit pentru a începe să vă construiți profilul de credit, știți că un singur card este suficient pentru a stabili istoricul rambursărilor, spune Huynh.

Similar cu deschiderea unui card de credit, contractarea unui împrumut și răspunderea cu rambursarea vă poate ajuta să stabiliți un profil de credit. Erik Wright, creatorul blogului Cuplu de investitori din viața reală, recomandă contractarea unui mic împrumut personal de la o bancă locală, chiar dacă nu aveți nevoie de bani.

„Puneți acei bani într-un cont și folosiți-i doar pentru a face plățile (la timp) pentru împrumut”, spune Wright. „Plătiți suplimentar și soldul principal, pentru a achita împrumutul mai repede. Veți plăti puțin în dobândă făcând acest lucru, dar plățile la timp și rambursarea integrală a împrumutului vă vor crește scorul. ”

Cardurile de debit sunt foarte la îndemână și sunt minunate dacă preferați să vă feriți de tentația unui card de credit, dar să știți doar că fac zero pentru construirea profilului dvs. de credit.

„Nu fac deloc scoruri de credit”, spune Huynh. „Acest lucru se datorează faptului că o tranzacție cu card de debit este doar o tranzacție de cont bancar, în timp ce o tranzacție cu card de credit este o tranzacție de creditare. Ori de câte ori utilizați un card de debit, suma este imediat retrasă din contul bancar la care este legat. Cu un card de credit, împrumutați efectiv bani pentru a plăti pentru lucruri, apoi primiți o factură în fiecare lună pe care trebuie să o plătiți. ”

Adesea, consumatorii sunt surprinși când află că efectuarea de plăți la timp pentru lucruri precum chiria, facturile de telefonie mobilă sau facturile de utilități nu se încadrează în scorul lor global de credit. Acest lucru se datorează faptului că formulele tradiționale de notare a creditului nu tind să includă aceste elemente, spune Ted Rossman, analist senior în industrie pentru CreditCards.com.

Dar există o modalitate de a număra aceste plăți diligente. Vă puteți înscrie la programe precum Experian Boost (gratuit), Biban (de asemenea, gratuit) și eCredibil (24,95 USD pe an) pentru a trage aceste conturi și alte conturi existente în profilul dvs. de credit.

„Experian Boost susține o creștere medie de 13 puncte. Perch spune că unii utilizatori au trecut de la niciun scor de credit la anii 600 superiori, practic peste noapte. Este incredibil ”, spune Rossman.

Iată un alt hack familiar celor cu cele mai bune profiluri de credit, încercați să efectuați plăți cu cardul de credit săptămânal, sau bi-săptămânal, dacă puteți, ceea ce va menține soldurile globale scăzute pe tot parcursul facturării lunare a cardului ciclu.

„Fiecare agenție de credit vă atrage informațiile în momente diferite ale lunii. Prin urmare, este mai bine să efectuați plăți săptămânale sau bi-săptămânale pentru a vă menține soldurile scăzute ", spune Blake Jones, planificator financiar pentru Financiar de rodie. „De exemplu, să presupunem că plătiți soldul cardului dvs. de credit de 10.000 USD pe data de 20 a lunii, dar agenția de credit vă extrage informațiile pe data de 19 a lunii. Chiar dacă v-ați achitat întregul sold înainte de data scadenței, scorul dvs. de credit poate fi totuși redus, deoarece agenția a extras informațiile dvs. atunci când încă aveați un sold de 10.000 USD. ”

Vorbind despre plăți, acest lucru ar trebui să fie o nebunie, dar în caz că nu știați deja acest lucru: cel mai important factor în scorul dvs. de credit este istoricul plăților. Deci, dacă nu altceva, asigurați-vă că primiți acele plăți lunare la timp.

„Chiar și o singură plată ratată vă poate afecta scorul de credit. Deci, faceți tot ce puteți pentru a nu rata o plată în totalitate ”, spune McCreary.

Dacă ați avut provocări cu acest lucru în trecut, căutați modalități prin care să consolidați toate plățile facturii în aceeași zi, pentru a vă face mai ușor să vă amintiți data scadenței. Mulți creditori vă vor permite personalizarea termenelor de scadență.

Dacă abia începeți să stabiliți istoricul creditelor și sperați să vă extindeți profilul în special cereți rapid unui părinte sau unui partener care utilizează creditul în mod responsabil să vă adauge ca utilizator autorizat pe unul dintre ei conturi.

„Devenirea unui utilizator autorizat înseamnă că sunteți adăugat ca titular secundar de cont pe cardul de credit al altcuiva. Presupunând că titularul contului principal are un istoric puternic de plăți la timp și o rată redusă de utilizare a creditului, acest lucru poate avea un impact pozitiv asupra credit, deoarece contul lor va apărea în fișierul dvs. de credit, contribuind astfel la creșterea și creșterea scorului dvs. de credit ”, spune economiile de consum și finanțarea familiei expert Andrea Woroch.

Deși deschiderea liniilor de credit este importantă pentru a-ți construi profilul de credit, nici tu nu vrei să înnebunești nici pe acest front (îndepărtează-te de cereri de card de credit), deoarece aplicarea pentru prea mult credit dintr-o dată vă poate reduce scorul de credit și vă poate face să arătați ca un riscant împrumutat.

Majoritatea aplicațiilor declanșează o anchetă dificilă, care reduce temporar câteva puncte din scorul dvs. Conturile noi scad, de asemenea, vârsta medie a conturilor dvs., ceea ce este o altă problemă, spune Rossman de la CreditCards.com.

„Aș sugera să solicitați credit nu mai mult de o dată la șase luni sau cam așa ceva. Fiți deosebit de atenți atunci când sunteți pe piață pentru un credit ipotecar, deoarece nu doriți să faceți nimic pentru a vă pune în pericol scorul în acel moment sensibil din viața dvs. financiară. Încercați să renunțați la solicitarea oricărui alt credit până după închidere ”.

Un alt punct important pe tema deschiderii conturilor - încercați să faceți acest lucru strategic, deoarece creditorii doresc în mod ideal să vadă că ați reușit cu succes diferit tipuri de conturi.

„Dacă ați avut doar un credit revolving, cum ar fi cardurile de credit, ar putea avea sens să vă înscrieți pentru un împrumut în rate cum ar fi un împrumut generat de credite, practic o formă de economii forțate care se raportează la birourile de credit ”, spune Rossman. „Sau dacă ați avut doar credit în rate, alte exemple dintre acestea includ împrumuturi auto și împrumuturi studențești, atunci poate că ar trebui să obțineți un cont revolving, cum ar fi un card de credit securizat.”

Iată o avertizare importantă de la Rossman pe care trebuie să o țineți cont de faptul că faceți acest lucru: „Nu aș vrea să plece cineva datorii doar pentru a construi credit, dar folosite inteligent, aceste strategii vă pot ajuta să economisiți bani și să construiți credit."

Achitarea cardurilor de credit la timp și în totalitate este cu siguranță cea mai bună practică.

Un alt factor major care contribuie la scorul dvs. global este raportul dvs. de utilizare a creditului, care este cantitatea de credit pe care o utilizați în raport cu suma totală de credit pe care o aveți la dispoziție. Sub 30 la sută este adesea recomandat de experții din industrie, deși cei cu cele mai bune scoruri de credit își mențin adesea utilizarea totală a creditului sub 10 la sută.

Privit într-un alt mod, dacă aveți 20.000 USD de credit disponibil pe toate cardurile de credit combinate și ați făcut-o a acumulat 15.000 USD în cheltuieli, raportul dvs. de utilizare a creditului este mult prea mare și acest lucru va avea un impact negativ asupra dvs. Scor. Dar dacă ați perceput doar 2.000 USD din acești 20.000 USD, utilizați doar 10%, ceea ce este mult mai bun.

Un hack rapid pentru îmbunătățirea raportului de utilizare este să solicitați pur și simplu unul sau mai multe carduri de credit companiilor pentru o creștere a limitei de credit, ceea ce va împinge suma totală de credit pe care o aveți disponibil.

Dar fă nu ieșiți și utilizați imediat acel credit sporit, deoarece veți reveni imediat de unde ați început.

„Creșterea creditului disponibil, dar neutilizarea acestuia, vă reduce utilizarea creditului, ceea ce vă poate îmbunătăți scorul de credit”, spune Wright, din Real Life Investor Couple.

Acest sfat se aplică mai mult celor care repară creditul, decât să îl construiască inițial, dar rețineți că lungimea din istoricul dvs. de credit are un impact asupra profilului dvs. și una dintre cele mai simple modalități de a vă deteriora scorul este închiderea veche conturi.

„O componentă a scorului dvs. de credit este vârsta medie a creditului. Creditorii privesc acest lucru ca pe o modalitate de a înțelege cât timp ați folosit în mod responsabil creditul ", spune Brian Walsh, un CFP cu SoFi. „Închiderea unui card vă poate reduce vârsta medie de credit și, prin urmare, vă poate afecta negativ Scor."

În loc să închideți conturi vechi pe care probabil le-ați achitat, luați în considerare menținerea acestora deschise, mai ales dacă nu necesită o taxă anuală. S-ar putea chiar să utilizați cardul de credit pentru a plăti o factură lunară recurentă, sugerează Walsh și apoi configurați plata automată pentru acel card de credit, pentru a plăti soldul integral în fiecare lună. Acest lucru nu numai că vă menține cardul activ, ci va continua să creați un istoric de plăți care vă va ajuta să vă dezvoltați creditul.

Vă examinați periodic raportul de credit? Dacă nu obișnuiești să faci asta, faci o mare greșeală. Iată de ce: s-ar putea să existe inexactități în raportul dvs. Și ce ar trebui să faci dacă observi unul? Luați măsuri imediate pentru a o corecta, desigur, deoarece aceste erori pot duce la scoruri de credit mai mici. Prin vizită AnnualCreditReport.com puteți accesa un raport de credit gratuit în fiecare an.

Aveți nevoie de dovezi suplimentare cu privire la motivul pentru care acest pas este important? Iată-te: conform unui Sondaj FTC, una din cinci persoane are o eroare la cel puțin unul dintre rapoartele lor de credit.

În plus, unul din cinci consumatori a avut o eroare care a fost corectat de către o agenție de raportare a creditelor după ce a fost contestată, în cel puțin unul dintre cele trei rapoarte de credit ale acestora. Dar stai, mai sunt încă.

Puțin mai mult de unul din 10 consumatori au văzut o schimbare a punctajului lor de credit după ce agențiile de raportare a creditelor au modificat erorile din creditul lor raport - aproximativ unul din 20 de consumatori a avut o modificare a scorului maxim de peste 25 de puncte, în timp ce unul din 250 de consumatori a avut o modificare a scorului maxim de mai mult mai mult de 100 de puncte.

Primiți poza? Pur și simplu contestarea inexactităților poate duce la puncte majore în favoarea dvs.

„Poate că informațiile altcuiva s-au amestecat cu ale tale, poate că ai fost victima furtului de identitate sau poate că un creditor te-a marcat ca întârziere, chiar dacă ai plătit la timp”, spune Rossman. „Oricare ar fi, o greșeală ar putea să vă tragă în jos, așa că revizuiți regulat rapoartele dvs. de credit pentru a vă asigura acuratețea.”

Puteți alege și alege care dintre aceste acțiuni recomandate funcționează cel mai bine pentru dvs. și pentru situația dvs. financiară, dar dacă există un punct cheie de reținut, acesta este: coerența.

„Cel mai impactant lucru pe care îl puteți face pentru creditul dvs. este să creați niște obiceiuri financiare consistente pe care le mențineți în timp pentru a vă ajuta să vă îmbunătățiți scorul și să rămâneți în stare bună”, spune McCreary.

Cu plăcere.