10 sfaturi pentru a vă readuce economiile la pensie după COVID-19

Pentru cei care sunt încă lipsiți de muncă sau încă se confruntă cu venituri reduse, încercați să nu renunțați la eforturile dvs. de economii la pensionare, dacă este posibil.

„Fiecare dolar contează. Chiar dacă puteți contribui doar 50 USD pe lună într-un cont de pensionare, este totuși mai bun decât nu contribuie cu nimic, datorită puterii de a crește dobânda ", spune Julie Fox, director general și cap de piață, UBS Private WealthManagement.„Acei 50 de dolari pe lună, datorită creșterii medii pe termen lung a pieței bursiere, ar putea valora mii de dolari peste 10-20 de ani de acum înainte”.

Pandemia ne-a învățat pe mulți dintre noi o lecție de bani foarte importantă: să aveți întotdeauna un cont de economii de urgență. Este esențial să aveți bani pe care îi puteți accesa imediat pentru a acoperi cheltuielile de trai, dacă este necesar. Deși acea axiomă rămâne adevărată pe măsură ce ne îndreptăm spre o lume post-pandemică, este de asemenea importantă nu pentru a deveni timid în ceea ce privește investițiile, în timp ce creșteți economiile. Amintiți-vă, investițiile rămân o parte critică a strategiei generale de planificare financiară.

„Dacă banii tăi stau într-un cont de economii, nu crește. În timp ce piața de valori poate fi intimidantă, cheia retragerii mai devreme decât mai târziu este creșterea banilor cât mai repede posibil ", spune Fox.

Ratele dobânzilor la conturile de economii sunt aproape de zero în acest moment și este puțin probabil să crească în curând, continuă Fox. În timp ce investițiile pe piața bursieră implică riscuri, câștigurile medii istorice pe termen lung din acțiuni pot juca un rol semnificativ în creșterea banilor și producerea de venituri suficiente pentru pensionare.

Acest lucru este deosebit de important pe fondul tipului de mediu cu rate scăzute ale dobânzii pe care îl experimentăm în prezent, adaugă Heather Comella, CFP, un planificator financiar principal pentru Origine.

„Ar trebui să dețineți suficienți bani pentru un fond de urgență de trei până la șase luni. Șase luni de cheltuieli pentru o gospodărie cu un singur venit sau trei luni de cheltuieli pentru un venit dublu gospodărie, plus nevoile de numerar pe termen scurt, de obicei pentru următorii unu-trei ani, și atât ”, spune Comella.

„Orice numerar suplimentar ar trebui investit pentru a obține un randament mai mare”, explică Comella.

Dacă rămâneți fără loc de muncă ca urmare a pandemiei, încercați să nu renunțați la eforturile de economisire a pensiilor. În schimb, căutați o muncă cu fracțiune de normă sau independent și folosiți aceste fonduri pentru a vă menține progresul economiilor la pensie.

Pentru cei care lucrează cu normă întreagă, dar care doresc totuși să genereze bani în plus pentru a recupera economiile la pensionare, luați în considerare stabilirea unui flux secundar de venituri.

"Având o agitație laterală este o modalitate excelentă de a vă aduce un plus ", spune avocatul finanțelor personale Varo Bank, Carmen Perez. „Puteți utiliza veniturile de la 9 la 5 pentru cheltuieli generale de viață și vă puteți concentra venitul agitat doar pe investițiile de pensionare.”

Poate că poți să te plimbi cu câinii în timpul liber în weekend sau să-ți faci copii pentru prieteni. Există o mulțime de modalități de a genera venituri secundare pentru pensionare și acest lucru este deosebit de important dacă slujba dvs. actuală este puțin nesigură.

„A avea o agitație laterală, în general, este întotdeauna o asigurare bună pentru pierderea veniturilor”, spune Perez.

Dacă ați adoptat o abordare practică a finanțelor familiei dvs. înainte de pandemie, este timpul să schimbați acest fapt.

„Faceți măsuri pentru a înțelege fiecare aspect al situației financiare a familiei dumneavoastră. Ar trebui să știți câți bani are familia dvs. în fiecare cont de economii, cont curent, cont de investiții și cont de pensionare ", spune Fox. "Dacă nu știți unde vă aflați din punct de vedere financiar, va fi dificil să vă stabiliți și să atingeți obiective financiare".

Atunci când vă confruntați cu provocarea unei tranziții la locul de muncă sau când reveniți la forța de muncă, este important să urmăriți cu strictețe cheltuielile, asigurându-vă că banii sunt alocați în mod semnificativ. Fiecare dolar ar trebui să aibă un scop.

„Plătiți în continuare pentru un abonament la sală sau un abonament audiobook pe care nu îl mai folosiți?” spune Comella, din Origin. „Un alt exemplu pe care l-am văzut recent sunt doi parteneri care locuiesc sub același acoperiș, ambii plătind pentru calitatea de membru Amazon Prime”.

Examinați-vă cheltuielile și contul pentru fiecare dolar și direcționați orice economii pe care le identificați prin reducerea costurilor către fonduri de pensionare.

Un alt instrument pe care s-ar putea să-l luați în considerare pentru a ajuta la depășirea eforturilor de economii la pensie este un cont de economii de sănătate (HSA). Deși acest lucru poate părea o sugestie nedumeritoare, HSA-urile pot fi un vehicul valoros pentru finanțarea pensionării în multe moduri. Și chiar mai relevant pentru această discuție, în funcție de acoperirea asigurărilor de sănătate, ați putea fi eligibil să deschidă și să contribuie la unul, indiferent dacă lucrezi sau nu, spune Frances Bird, analist cu Garrison Point Advisors.

HSA-urile sunt considerate conturi „triplate cu avantaje fiscale” și, ca atare, au beneficii care pot depăși contribuțiile la alte tipuri de planuri de pensionare, explică Bird.

Aceste conturi sunt concepute pentru a permite alocarea de bani pentru a plăti cheltuieli medicale calificate. Banii dintr-un HSA pot fi investiți în fonduri mutuale și acțiuni, iar investițiile sunt lăsate să crească fără taxe, atâta timp cât rămân în cont.

De asemenea, puteți contribui la un HSA înainte de impozitare, scăzând astfel venitul dvs. impozabil astăzi și apoi întoarceți-vă și utilizați economiile pentru a intensifica investițiile în alte conturi de pensionare. Pentru cei care sunt angajați, contribuțiile la HSA-uri înainte de impozitare evită impozitele de securitate socială și Medicare (cunoscute și sub numele de impozite FICA), spune Bird.

Un alt punct important, HSA-urile permit contribuții la recuperare pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare. Cei care au peste 55 de ani pot investi în plus 1.000 de dolari pe an.

În cele din urmă, aceste conturi vă ajută banii să meargă mai departe în timpul pensionării, deoarece dacă retragerile dvs. sunt utilizate pentru cheltuieli medicale calificate (și este foarte mare probabil că veți avea unele cheltuieli medicale în timpul pensionării), atunci banii, inclusiv orice porțiune care ar putea crește, pot fi accesate fără taxe, spune Pasăre.

Dacă faceți parte dintr-un cuplu și unul dintre voi găsește un loc de muncă complet mai devreme decât celălalt, asigurați-vă că deschideți un IRA pentru soț pentru celălalt.

„Soțul care lucrează poate contribui la propriul IRA până la limită și apoi din nou până la limită pentru soțul care nu are venituri sau face foarte puțin ", spune Christie Whitney, CFP și vicepreședinte de consultanță în investiții la firma de administrare a investițiilor Reechilibru. „Începând cu anul 2021, limita de contribuție este de 6.000 de dolari pentru persoane fizice. Asta înseamnă că partenerul de lucru poate plăti până la 12.000 de dolari. "

În plus, cei care au peste 50 de ani pot contribui cu câte 1000 USD fiecare, care se ridică la 14.000 USD anual.

„Acest lucru este foarte important pentru femei, întrucât un procent mare de lucrători care și-au pierdut locul de muncă din cauza COVID erau femei”, spune Whitney. „Având în vedere că femeile trăiesc adesea mai mult decât soții lor și sunt plătite mai puțin pe parcursul carierei, acesta este unul modul în care un soț poate avea grijă de viitoarea situație financiară a soțului său când acesta nu va mai fi în jurul."

Ați primit recent o rambursare a impozitului sau un control stimul? Ați cheltuit mai puțin pentru divertisment, călătorii, sporturi pentru copii sau îngrijire de zi în mijlocul pandemiei? Folosiți acei bani cu înțelepciune.

"Deși nu voi argumenta că economia noastră ar putea folosi impulsul din cheltuirea acestor dolari, economisirea lor este cea cel mai bun mod de a reveni pe drumul cel bun ", spune Nicole Asher, CFP, vicepreședinte și consilier pentru managementul averii Greenleaf Trust. „Dacă aveți bani în exces în economii, măriți contribuțiile dvs. de 401 (k) sau alocați acești dolari către obiectivele dvs. financiare. Anual, salvați orice creștere salarială viitoare sau bonusuri."

Din păcate, continuă să existe un decalaj grav în pensie pentru femeile din această țară. Deși există mai mulți factori care contribuie la această realitate, o componentă majoră este câștigurile mai mici pe viață, ceea ce poate duce la avere mai mică de pensionare. Femeile încă câștigă Mai puțin decât bărbații.

„Lupta pentru echitatea salarială poate avea nu numai un beneficiu financiar pe termen scurt, ci și un impact pe termen lung, cum ar fi creșterea capacității femeilor de a pune mai mulți bani departe pentru pensionare ", spune Mindy Yu, director de investiții și analist certificat în managementul investițiilor pentru aplicația de finanțe personale Ascunde. "Din punct de vedere pozitiv, mai multe companii ca niciodată încearcă să abordeze inegalitatea salarială, așa că acum ar putea fi un moment deosebit de bun pentru a cere o majorare sau o promovare."

În cele din urmă, câștigurile mai mari pot permite creșterea contribuțiilor la pensie și atingerea obiectivelor pe termen lung.

Și, în timp ce vă ocupați, nu vă fie frică să schimbați locul de muncă, spune Eryn Schultz, fondatorulFinanțele ei personale, care spune că probabil va exista un boom de angajare post-COVID la sfârșitul acestui an. „Mulți angajatori vor fi angajați din nou”, explică Schultz.

Când căutați un loc de muncă, concentrați-vă pe locuri de muncă care oferă 401 (k) potriviri mai mari decât angajatorul dvs. actual, astfel încât să vă puteți construi economiile de pensionare mai rapid, adaugă ea.

„Uneori, este ușor să vă concentrați pe partea de cheltuieli a ecuației banilor și să căutați locuri unde să reduceți costurile și să economisiți bani. Cu toate acestea, vă puteți reduce bugetul atât de mult, dar puteți crește venitul cu o sumă infinită ", adaugă Schultz.

Pentru unii, acest sfat poate părea imprudent dacă sunteți deja în urmă cu privire la economii. Cu toate acestea, dacă mai aveți 10 sau mai mulți ani până la pensionare, atunci asumarea unui risc investițional mai mare poate fi o strategie sensibilă pentru a obține un nivel mai ridicat revine și recuperează timpul pierdut pentru a îndeplini obiectivele financiare, spune Jonathan Shenkman, consilier financiar pentru Oppenheimer & Co.

„De exemplu, un investitor care are 40 de ani, cu o împărțire de la 70 la 30 la sută între acțiuni și obligațiuni ar putea dori să crească expunerea lor la o împărțire de la 80 la 20 la sută între acțiuni și obligațiuni ", spune Shenkman. „Acest lucru este relevant mai ales pentru femeile de vârstă mijlocie care au încă mulți ani de muncă înaintea lor și, de asemenea, tind să trăiască mai mult decât bărbații”.

Dacă există o singură plată majoră de la toți acești consilieri și sfaturile lor, este probabil aceasta: fiecare mic bănuț contează atunci când vine vorba de a obține economiile de pensionare peste linia de sosire cu succes. Și dacă nu puteți face altceva, încercați să lăsați deoparte chiar și sume minime. Lui Perez îi place să numească aceste micro-depozite „plăți de economii cu fulgi de zăpadă”.

„Chiar dacă nu reușiți să plătiți o sumă modestă de bani pentru pensionare în fiecare lună, plățile mici pentru schimbul de rezervă efectuate pentru economiile și pensionarea dvs. vă pot ajuta”, spune Perez. „Nicio cantitate nu este prea mică și acești fulgi de zăpadă mici încep să se adune. Dacă găsiți bani în plus în bugetul dvs. sau dacă vi s-a oferit un cadou monetar, luați în considerare introducerea acestor bani direct în contul dvs. de economii sau de pensii. "