Cum pot economisi părinții singuri pentru facultate și pensionare?

Părinții, singuri sau de altă natură, au auzit probabil această avertisment mai des decât vrem să recunoaștem, dar asta pentru că timpul poate funcționa cu adevărat în favoarea ta atunci când vine vorba de îndeplinirea obiectivelor cu bani mari ca economisind pentru învățământul universitar al unui copil.

„Economisirea devreme poate evita nevoia de a împrumuta împotriva pensiei tale pe drum”, spune Lorna Sabbia, șef pentru soluții de pensii și avere personală la Bank of America.

Unul dintre primii pași pe care trebuie să-i faceți când sosește copilul dvs. (da, înainte chiar să nu mai aibă scutece) este deschiderea unui plan de economii pentru colegiu 529, care oferă avantaje fiscale, diverse opțiuni de investiții și un potențial semnificativ de contribuție, astfel încât să puteți pune deoparte o mare parte din bani către facultate scolarizare.

"Cu cât contribuiți mai mult înainte de înscrierea copiilor la facultate, cu atât mai puțini bani vor fi datorați linie, protejând în cele din urmă familia de împrumuturile care îi pot urmări pe copii până la maturitate ", spune Sabbia.

Când Lakisha Simmons, doctor și autor al Cel puțin probabil o atinge: 11 pași către o viață fericită și prosperă ($17, Amazon) a devenit un singur părinte divorțat, a deschis imediat conturi UTMA pentru fiecare dintre copiii ei.

„Pentru zilele de naștere și de sărbători, 25% din cadourile bănești pe care le primesc sunt trimise în conturile lor UTMA”, spune Simmons. „Când vor începe să lucreze, vor trimite bani propriului lor UTMA pentru a investi pentru viitorul lor”.

UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) sunt conturi de custodie deținute de obicei de către un părinte sau bunic în folosul unui copil. Activele (care pot include bani sau proprietăți) sunt transmise copilului la atingerea vârstei de maturitate, care este de obicei 18 ani. Iată frumusețea conturilor UTMA (spre deosebire de poate un 529): utilizarea banilor sau a activelor în aceste tipuri de conturi nu se limitează strict la cheltuielile de educație.

„UTMA îmi permite să investesc bani pentru utilizarea lor în afara doar colegiului”, explică Simmons.

Fapte suplimentare de reținut despre UTMA: nu există limite de contribuție pentru aceste conturi (bune). Cu toate acestea, creșterea nu este amânată de impozite (nu atât de mare). Contul va fi supus impozitelor pe măsură ce veniturile, indiferent dacă sunt sub formă de dobânzi sau dividende, se acumulează în fiecare an. În plus, retragerile nu sunt scutite de taxe.

Profitarea la maximum de planurile 401 (k) și 403 (b) poate fi esențială pentru construirea oului cuib de pensionare ca gospodărie cu un singur venit datorită contribuțiilor corespunzătoare oferite de mulți angajatori (care, să spunem toți împreună: sunt în esență bani gratis.) Beneficiile fiscale asociate acestor conturi, între timp, vă pot ajuta să finanțați colegiul copilului dumneavoastră economii.

"Mamele singure se confruntă cu o provocare specială a unui venit unic și acel venit este un salariu mai mic decât bărbatul alb", spune Simmons. „Decalajul de salarizare face mai greu să ajungi la capăt. De aceea, este important să maximizați conturile amânate la locul de muncă, deoarece aceste contribuții reduc sarcina fiscală [a venitului titularului de cont] și, în cele din urmă, permit economisirea un pic mai mult. "

Contribuțiile la conturile la locul de muncă, cum ar fi un 401 (k) sau un 403 (b), sunt preluate din salariu înainte de calcularea impozitelor pe venit, reducând astfel povara fiscală totală. Această economie de impozit pe venit apare în salariul dvs., bani care pot fi direcționați în contul de economii ale colegiului unui copil, indiferent dacă este vorba despre un UTMA, 529 sau altceva.

„Maximizarea conturilor de pensionare la locul de muncă mi-a permis să devin independent din punct de vedere financiar și să contribui la cheltuielile viitoare ale colegiului copiilor mei din cauza economiilor fiscale”, spune Simmons.

În mod ideal, aveți și un IRA Roth unde puneți deoparte niște bani pentru pensionare. Și dacă nu aveți suficienți bani în numerar pentru a vă maximiza contribuțiile anuale Roth (the limita anuală este de 6.000 de dolari pentru cei care câștigă mai puțin de 125.000 de dolari), probabil ar trebui nu „Deocamdată puneți bani într-un fond pentru educația unui copil”, spune Scott Butler, planificator financiar cu sediul în Maryland Soluții de pensionare Klauenberg.

Cu toate acestea, dacă tu într-adevăr doriți să economisiți pentru viitorul copilului dvs. și pentru pensionarea dvs. simultan, este demn de remarcat faptul că un Roth poate fi un instrument solid pentru a ajuta la îndeplinirea ambelor obiective mai eficient.

„Puteți folosi banii contribuiți la Roth pentru cheltuieli de educație calificate fără taxe. Deci, dacă ați contribuit cu 30.000 de dolari într-un Roth pe parcursul a cinci ani, ați putea folosi până la 30.000 de dolari pentru cheltuieli de educație și lăsați creșterea în cont pentru a ajuta la pensionare ", explică Butler. "De asemenea, dacă studentul dvs. nu ajunge să aibă nevoie de fondurile dvs. Roth, fondurile sunt deja acolo unde doriți să fie pentru pensionare."

Este o fire umană să vrei să te risipești sau să trăiești puțin mai mare după ce ai câștigat o creștere sau ai primit o sumă forfetară neașteptată de bani. Brian Walsh, CFP cu SoFi, sfătuiește părinții singuri să facă tot posibilul pentru a ignora astfel de impulsuri atunci când există obiective mai importante la orizont.

„Economisiți creșterile și banii suplimentari, precum rambursările de impozite, în loc să vă măriți cheltuielile”, spune Walsh. "Acest lucru vă va menține cheltuielile destul de constante în timp ce veniturile dvs. cresc."

Un alt punct important în ceea ce privește creșterea: părinții singuri trebuie să-și facă un obicei să caute în mod regulat modalități de a-și crește veniturile, fie printr-un salariu mai mare, o forță secundară sau alte mișcări proactive.

„Cel mai bun mod de a economisi un părinte singur pentru pensionare și de a economisi pentru facultate este să câștige pur și simplu mai mulți bani. De obicei, nu există nicăieri altundeva în bugetele noastre pentru a face reduceri pentru realocarea economiilor ", spune Amanda McDonald, fondatoare și președinte al Unbound Disability Claims și mamă singură la doi copii. „Începeți mic. Gândește-te la ceea ce îți petreci timpul când ai timp liber. Aceasta este probabil pasiunea ta. Acum descoperiți o modalitate de a câștiga bani făcând asta ".

O altă modalitate creativă de a echilibra obiectivele de pensionare și economii la facultate este de a aloca recompense în numerar pe cardul de credit pentru una dintre aceste două nevoi. Poate fi un pas mic, dar fiecare dolar contează pe această călătorie.

„Poate că vă concentrați eforturile lunare de economii pe fondul de pensionare, dar primiți un card de credit care vă permite să obțineți bani înapoi, acești bani pot fi apoi puși într-un plan 529”, spune Walsh. „În acest fel, vă ocupați de pensionare, dar folosiți recompensele cardului de credit pentru a ajuta la economisirea pentru facultate, mai degrabă decât pentru călătorii sau alte avantaje.”

Micah Wotton, CTO al aplicației de gestionare a banilor Douugh, se întâmplă, de asemenea, să fie tată singur la doi copii, cu vârste cuprinse între 12 și 16 ani. Așa că vorbește din experiență atunci când îi sfătuiește pe părinții singuri să evite datoriile, deoarece încearcă să acumuleze bani pentru pensionare și facultate.

„Mergeți fără, primiți mai puțin, selectați mai ieftin”, spune Wotton. „Când te lupți deja de la salariu la salariu, numerarul pe termen scurt prin card de credit sau împrumut este cu adevărat atractiv. Dar este o soluție pe termen foarte scurt la o problemă pe termen lung și va înrăutăți această problemă și pe termen mediu. "

În timp ce ne referim la evitarea datoriilor, să fim clari cu copiii cu privire la limitele cheltuielilor părinților de-a lungul vieții și atunci când vine vorba de suma de finanțare a colegiului pe care sunteți dispus să o dați, poate fi, de asemenea, un pas critic pentru a vă atinge obiectivele. Acest lucru îi va ajuta pe copii să înțeleagă că joacă un rol în aceste obiective financiare și că poartă o anumită responsabilitate pentru viitorul lor.

„Definiți clar tipul și nivelul de sprijin pe care îl puteți oferi copiilor dvs., fără a vă compromite viitorul financiar”, spune Sabbia, de la Bank of America. „De exemplu, mai degrabă decât să dezlănțuie instantaneu șirurile de portofel, lucrează cu copilul tău la strategii de bugetare și economii.”

Purtă conversații sincere și transparente despre preocupări financiare, limite și nevoi. Fără o experiență financiară semnificativă proprie, copiii ar putea să nu fie conștienți de povara pe care o pun asupra unui părinte. Fii sincer și deschis cu privire la obiectivele tale de pensionare și clarifică cum, stabilind independența financiară și formând obiceiuri pozitive în materie de bani, copiii nu își protejează doar propria bunăstare financiară, ci și a ta Sabbia.

În timp ce purtați această discuție sinceră cu copiii, poate doriți să îi încurajați (la momentul potrivit) vârstă) pentru a obține un loc de muncă și pentru a începe să aloce câștigurile pentru facultate, așa cum a făcut mama singură Sheri Atwood în timpul adolescenței ani. Crescut chiar de o mamă singură, Atwood lucrează în timpul liceului și colegiului pentru a plăti facturile de educație.

„Deși acest lucru poate merge împotriva a ceea ce majoritatea părinților presupun sau sunt dispuși să recunoască, nu vi se cere să plătiți toate cheltuielile de facultate ale copilului dvs. de unul singur ", spune Atwood, fondator și CEO al propriei sale companii, SupportPay. „Pe lângă o încărcătură completă de curs, am lucrat minimum 30 de ore pe săptămână în timp ce eram la facultate. Prin slujba mea, împrumuturi și burse, am plătit toate cheltuielile mele de facultate. "

Atwood i-a insuflat aceeași etică de lucru propriei fiice, care la 16 ani a primit și un loc de muncă pentru a-și finanța educația.

Este important să vă recompensați din când în când pentru toată munca grea pe care o faceți ca părinte singur și pentru îndeplinirea obiectivelor, dar încercați să găsiți recompense care să fie gratuite sau rentabile.

„Identifică ceea ce cumperi pentru a te simți fericit și lucrează la reprogramarea ta”, spune Wotton. „Pentru mine, înainte erau jocuri pe computer. Când aveam nevoie de o preluare sau să mă simt mai bine, cumpăram un joc nou și mă pierd în el ori de câte ori se prezenta ocazia. În schimb, am pus acești bani în plata unei facturi mai devreme, punând deoparte numerar sau o micro-investiție printr-o aplicație. În loc să obțin eliberarea dopaminei de la achiziționarea și jocul, primesc o dopamină în curs de desfășurare eliberați-vă de a nu vă stresa în legătură cu o factură sau de a vedea soldul meu crescând sau de a vedea cum investiția mea crește. "

În timp ce Wotton încă cumpără ocazional aceste jocuri video, el o face doar atunci când sunt foarte reduse.

Am început această discuție recunoscând că emoțiile pot juca adesea un rol prea mare în alegerile financiare ca părinți. Pentru părinții singuri, în special, vinovăția poate fi un factor semnificativ care împiedică judecata mai bună. Este firesc să ne dorim să facem tot ce putem pentru a ne ajuta copiii, punând bazele pentru ca aceștia să reușească în viață. Dar, pe măsură ce planificați viitorul familiei dvs., vinovăția nu este prietena voastră. Rezolvarea focalizată este.

„De prea multe ori văd părinți singuri, mai ales femei, înghițite de vinovăție sau rușine, din cauza divorțului sau a altor circumstanțe. Ei simt că trebuie să „se machieze” și fie încearcă să plătească pentru facultatea copiilor lor în loc să-și achite propria lor datorii sau împrumuturi Parent Plus ", spune Kristine Stevenson Seale din Texas Advocate Financial Coaching. „Nu o face. Este un sacrificiu nobil dintr-un loc iubitor din inimă, dar avansează rapid 35 sau 40 de ani și întreabă-te: Fă Vreau să fiu o povară financiară pentru copilul meu când sunt mai mare pentru că nu am economisit în mod adecvat pentru propria mea pensie? "

Nu există timp mai bun decât prezentul pentru a medita la această întrebare. (Și sperăm că copiii tăi sunt încă în scutece în timp ce contempli răspunsul).