Erori de raportare a creditului: Cum să le remediați înainte de a fi permanente

În 2018, aveam nevoie de o nouă haină de iarnă - una grea, care să reziste multor ierni înghețate din New York. Am profitat de o vânzare mare și am deschis o nouă LL Bean Mastercard pentru a obține o reducere imensă la o haină. Însă înainte de a-l purta, cineva mi-a furat identitatea și a făcut achiziții frauduloase cu informațiile de la mine card de credit nou. Am aflat acest lucru când am primit prima factură și au existat mai multe taxe din locuri în care nu am fost niciodată.

Am sunat la companie de carduri de creditși au convenit că nu sunt responsabil pentru acuzații. Am crezut că asta a clarificat problema - dar nu. Hoțul de identitate a reușit să-mi schimbe adresa, adresa de e-mail și numărul de telefon înainte ca o altă achiziție legitimă (o pereche de pantaloni pentru soțul meu) să intre în ciclul de facturare. Deoarece în mod obișnuit nu folosesc carduri de credit specifice magazinului, nu am mai folosit niciodată cardul - așa că nu mă așteptam la facturi suplimentare și nu credeam că este ciudat că nu primesc niciunul. Uitasem complet să cumpăr acea pereche de pantaloni (mai ales că nu eram persoana, ahem, care îi purtau).

În 2019, am primit o notificare de la o agenție de colectare prin care spuneam că datorez un sold de 206,24 USD pe cardul meu LL Bean Mastercard. Am fost confuz de acest lucru și am sunat să cer explicații. Mi s-a spus că achiziția inițială de 62,14 USD (pantalonii) a fost acum de 206,24 USD din cauza taxelor întârziate. Agenția a spus că aș putea contesta acest lucru prin fax - în mod clar o tactică pentru a descuraja oamenii să nu facă dispute, deoarece mulți oameni (inclusiv eu) nu au aparate de fax. Dar am găsit o serviciu gratuit care utilizează e-mail pentru a trimite un mesaj către un număr de faxși, în cele din urmă, după mai multe apeluri telefonice și scrisori, agenția de colectare a oferit să se stabilească cu mine pentru 173 de dolari. Imaginând că aceasta este cea mai bună opțiune, am fost de acord și am plătit.

Trecem până în 2020, când aveam nevoie de un laptop nou. Am solicitat finanțare și mi s-a refuzat. Am fost surprins, pentru că am crezut că am un credit excelent. Așa că m-am conectat la un raportarea creditelor site-ul agenției pentru a verifica raportul meu de credit și am aflat că scorul meu de credit a fost retrogradat „Excepțional” pentru gama inferioară de „Bun” (dar aparent nu este suficient de bun pentru a obține finanțare pentru noul meu calculator).

Raportul meu de credit a arătat că am plătit cu întârziere pe LL Bean Mastercard timp de șapte luni. Am depus un litigiu la agenția de raportare a creditelor și am plasat un alertă de fraudă pe contul meu. Câteva săptămâni mai târziu, am primit o actualizare cu privire la disputa mea: Deși versiunea mea despre evenimente a fost considerată adevărată, meritul agenția de raportare nu a fost de acord să-mi schimbe ratingul de credit sau să elimine informațiile care spuneau că am pierdut mai multe plăți.

Disputând rezultatele disputei mele, am depus o plângere la Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB), o agenție guvernamentală care se asigură că consumatorii sunt tratați corect de către bănci, creditori și alte companii financiare. Constatările CFPB au fost de acord cu poziția mea conform căreia nu ar trebui să fiu sancționat pentru că nu plătesc o factură pe care nu o aș avea niciodată primit - și această rezoluție a însemnat că informațiile eronate despre întârzierea efectuării plăților au fost în cele din urmă eliminate de la mine raport de credit. Ulterior, scorul meu FICO a crescut cu 108 puncte. Un bonus suplimentar a fost că CFPB a decis că am dreptul să primesc 110,86 USD din decontarea pe care am plătit-o către agenția de colectare și am primit un cec din suma respectivă de la banca care a emis creditul card.

Un studiu al Comisiei federale de comerț a constatat că unul din cinci americani are o eroare la un raport de credit și un sondaj al Consumer Reports realizat la mai mult de 3.000 de persoane a constatat, de asemenea, că erorile de credit sunt frecvente; 20% dintre cei care și-au verificat rapoartele au găsit greșeli care le-ar putea scădea scorurile de credit. Mai mult de jumătate dintre persoanele chestionate care au încercat să remedieze eroarea au fost respinse, ignorate sau au avut alte probleme care le-au împiedicat să corecteze situația (ceea ce s-a întâmplat în mod clar în cazul meu).

Ce trebuie să faceți dacă ați fost victima unei fraude pe cardul de credit? Conform Transunion (una dintre cele trei mari agenții de raportare a creditelor împreună cu Experian și Equifax), dacă credeți că ați fost victima fraudei sau furtului de identitate, ar trebui să vă alertați băncile și să vă anulați cardurile de credit. De asemenea, puteți raporta frauda Comisiei federale pentru comerț. Luați în considerare plasarea unui blocaj de credit în rapoartele dvs. de credit și adăugarea unei alerte de fraudă (alertele de fraudă sunt disponibile gratuit) în raportul dvs. de credit. Dacă plasați o alertă de fraudă, aveți dreptul la o copie gratuită a raportului dvs. de credit de la toate cele trei agenții de raportare a creditului. Dacă plasați o alertă de fraudă extinsă, aveți dreptul la două rapoarte de credit gratuite într-o perioadă de 12 luni.

Fair Credit Reporting Act (FCRA) le oferă americanilor dreptul la un raport de credit gratuit la fiecare 12 luni, pe care îl puteți revendica vizitând site-ul web AnnualCreditReport.com. Dar unii experți recomandă verificarea raportului dvs. de credit de aproximativ patru ori pe an sau chiar mai mult. Multe carduri de credit, precum American Express, oferă, de asemenea, un raport de credit gratuit sau servicii de alertă împotriva fraudei (indiferent dacă sunteți sau nu titular de card). Agențiile de raportare a creditelor vor oferi acces la rapoarte de credit mai frecvente pentru o mică taxă. În prezent, până în 20 aprilie 2021, Experian, TransUnion și Equifax oferă gratuit tuturor consumatorilor americani săptămânal rapoarte de credit prin AnnualCreditReport.com pentru a ajuta la protejarea sănătății financiare a americanilor în timpul COVID-19 pandemic.

Potrivit Equifax, verificarea propriului raport de credit nu vă va afecta scorul de credit. Când vă verificați propriul raport de credit, acesta este considerat o „anchetă simplă” (o „anchetă dificilă” provine de la potențiali creditori care vă revizuiesc istoricul creditelor).

Dacă aș fi plătit pur și simplu factura pe care am primit-o de la agenția de colectare fără să o pun la îndoială, aș mai avea o eroare în raportul meu de credit și scorul meu de credit ar fi rămas mai mic. A trebuit să fac numeroși pași pentru a rezolva problema - apelarea companiei mele de carduri de credit, apelarea și trimiterea prin fax a agenției de colectare de mai multe ori, verificarea raportul meu de credit, depunerea unui litigiu la o agenție de raportare a creditului (de două ori) și, în cele din urmă, depunerea unui litigiu la Protecția Financiară a Consumatorilor Birou. Toate acestea au necesitat timp și sârguință. Dar persistența mea a dat roade. Nu numai că sunt mai bogat cu 110,86 USD, dar este mai puțin probabil să fiu refuzat data viitoare când voi solicita o linie de credit.