Cum să-ți câștigi banii la pensionare

Terry Savage, un cronicar financiar sindicat la nivel național și autor al Adevărul sălbatic asupra banilor, spune că primul pas în bugetarea pentru tot restul vieții începe cu estimarea duratei de viață. Ea sugerează să începeți un test online. Mulți vor lua în considerare istoricul medical și orice, de la exerciții fizice și obiceiurile de fumat, până la dieta zilnică și ghicirea la ce vârstă ai putea trăi.

„S-ar putea să descoperiți că obțineți un număr ca 96”, spune ea. „Crezi că ești peste medie în toate celelalte, deci de ce să nu te gândești și la această posibilitate. Desigur, ar fi mai ușor de planificat dacă ai ști cât timp ai de gând să trăiești. ”

Dacă nu sunteți încă gata să vă retrageți, Savage spune că ideea cheie este să economisiți mai mult și să începeți să economisiți mai devreme pentru a vă pregăti pentru posibilitatea că veți trăi la mai mult de 30 de ani după ziua în care vă aflați retrage.

În acest caz, banii pe care îi investiți acum pentru o pensionare începând cu peste 20 de ani nu se vor întinde pe cât ar fi dacă v-ați pensionat astăzi. Savage spune să rețineți că inflația va continua să acționeze împotriva dvs. pe măsură ce îmbătrâniți.

„Aveți nevoie de un plan de investiții pentru economiile dvs., care să recunoască două lucruri: nevoia de creștere pentru a depăși inflația, pe de o parte, și nevoia de economii în numerar pentru a vă oferi liniște sufletească. Aceasta este o ecuație personală ”, spune ea.

Desigur, multe dintre aceste strategii trebuie puse în aplicare înainte de a vă retrage. Ce ar trebui să faceți pentru a vă extinde economiile după ce sunteți efectiv pensionat?

Shelly-Ann Eweka, director strategie de planificare financiară la compania de servicii financiare TIAA, spune că a decide cum să vă luați distribuțiile este o oportunitate de a crea un cadru durabil pentru cheltuielile de pensionare.

„Mulți oameni nu se concentrează asupra modului de a face ca banii să dureze. Vor doar o sumă mare de bani în contul lor ”, spune ea. „Este important să stabiliți un plan care să-i ajute să câștige banii pe termen lung”.

A face acest lucru va însemna evaluarea fiecăreia dintre opțiunile (și regulile) pentru a lua distribuții pe conturile dvs., începând cu 401 (k).

Eweka spune că există de obicei cinci opțiuni pentru efectuarea acestor distribuții. Puteți lua distribuția minimă necesară în fiecare an; îți poți rula banii în altul Cont de pensionare, ca un IRA Roth; o puteți lua într-o sumă forfetară; puteți lua retrageri periodice la discreția dvs.; sau puteți cumpăra ceva de genul unei anuități pentru a vă oferi un venit anual fix.

Eweka recomandă rareori suma forfetară și spune că majoritatea pensionarilor preferă ceva stabil, cum ar fi o renta.

„Vrei ca aproximativ două treimi din veniturile tale la pensionare să fie acoperite de venitul pe viață”, spune ea. „Deci, unele dintre acestea vor fi securitatea socială. Foarte puțini oameni au norocul să aibă pensii, majoritatea oamenilor nu, așa că restul celor două treimi trebuie să fie restul economiilor tale de pensionare. Așa stabiliți cât de mult trebuie să faceți bani ”.

Anuitățile sunt preferate printre consilierii financiari, deoarece sunt similare cu venitul anual cu care obișnuiai să lucrezi în timpul carierei tale. Când cumpărați o renta, aceasta va fi calculată pe baza speranței de viață și a banilor pe care i-ați economisit, oferindu-vă suma corectă de cheltuit în fiecare an, asigurându-vă în același timp că banii durează.

Annette Hammortree, o profesionistă certificată cu venituri din pensie și proprietară a Servicii financiare Hammortree în Crystal Lake, Illinois, avertizează că cheltuirea banilor la pensionare se poate simți mai precară decât în ​​timp ce lucrezi. Știind că banii sunt limitați este esențial, dar aprecierea acestui fapt fără a-i permite să-ți paralizeze stilul de viață este un echilibru dificil.

„Dacă mă retrag și am 2 milioane de dolari în portofoliu, trebuie să mă separ de valoarea netă sau bun ”, spune ea. „A avea 2 milioane de dolari nu înseamnă nimic pentru pensionare. Acum trebuie să uiți că ai 2 milioane de dolari și trebuie să spui că ai un salariu anual de 80.000 de dolari. Trebuie să trăiești din acel venit și nimic altceva. Nu poți invada cei 2 milioane de dolari dacă vrei o mașină nouă. Pentru a lua o vacanță, nu vă puteți întoarce în acel pot de 2 milioane de dolari. Este vorba despre înțelegerea activului care nu mai este un activ de utilizat ”.

Cheltuielile în aceste limite pot face ca unii pensionari să se simtă prinși.

„De asemenea, ești ținut ostatic de activ”, spune Hammortree. „Dacă [poți] trăi doar cu 4% din venitul respectiv, atunci ești ținut ostatic prin toate aceste reguli generale. Atunci când aveți forme garantate de venituri sau anuități, este mai ușor să nu vă faceți griji cu privire la epuizarea ".

Cu alte cuvinte, există șanse mari să nu te simți complet confortabil știind că ai un ou de cuib mare care trebuie să dureze restul vieții tale. „A avea o oală de bani este grozav, dar să înțelegem cum să-i folosim și să echilibrăm riscul de a rămâne fără vs. a fi confortabil este cheia ”, spune Hammortree.

Desigur, durarea oricărei investiții se va reduce la bugetare. „Un buget este absolut esențial în orice etapă a vieții tale”, spune Savage.

O altă modalitate de a-ți face ultimii bani este să-i protejezi de unele dintre cele mai mari cheltuieli la care te poți aștepta în mod rezonabil la pensionare. Din acest motiv, Savage este un mare susținător al asigurare de îngrijire pe termen lung.

„Este un punct din viața noastră în care niciunul dintre noi nu dorește să ajungă, de fapt, dar costul îngrijirii pe termen lung în custodie poate șterge literalmente economiile de pensionare ale unui cuplu”, spune Savage.

Plata pentru o poliță de asigurare LTC vă va asigura că celelalte investiții rămân intacte. Savage sugerează să cumpărați o poliță de asigurare de viață și o asigurare de viață combinată, care va transfera beneficiarilor orice fonduri neutilizate în cazul în care veți trece fără a fi folosit politica de asigurare de viață.

Mulți pensionari descoperă în curând că le lipsește un loc de muncă sau cel puțin responsabilitățile, angajamentul și camaraderia de a lucra în anumite locuri. Unii consideră că, deși nu le lipsește munca, le lipsește salariul constant.

Dacă te străduiești să-ți atingi capetele sau cauți să-ți umple zilele, ia în considerare luarea unui loc de muncă sau relaxarea treptată a carierei actuale pentru a păstra care lucrează în pensie.

„Mulți indivizi își organizează pensionarea în loc să oprească 100%”, spune Hammortree. „Unii își schimbă cariera sau doar lucrează cu jumătate de normă. Avantajul este că nu epuizăm portofoliul pentru a satisface 100% din nevoile noastre de venit. "

Deoarece cheltuirea banilor de pensionare necesită mai multă gândire decât simpla cheltuire a unui salariu, majoritatea consilierilor vă sugerează să păstrați un contact strâns cu planificatorii dvs. de pensii. Consilierul dvs. va fi capabil să analizeze combinația dvs. particulară de investiții și să vă spună cum să le cheltuiți în viitor.

„Vă recomand cu tărie să colaborați cu un consilier pentru a vă ajuta să recunoașteți riscul pe care este posibil să nu-l vedeți”, spune Hammortree.

Asta ar putea însemna să permiteți unor active să crească în continuare, de exemplu.

„Dacă nu aveți nevoie de bani chiar acum, permiteți-i să rămână investiți cât mai mult posibil”, spune Jody D'Agostini, CFP, un consilier echitabil. „Acești bani vor continua să câștige venituri din investiții care nu sunt impozitate în prezent.”