De ce ar trebui să refinanțați acum pentru a evita taxa de refinanțare a pieței adverse

Dacă vă întrebați când (sau chiar dacă) ar trebui să vă refinanțați ipoteca, există o serie de lucruri pe care le aveți ar trebui să ia în considerare, inclusiv un factor nou: noua taxă adversă de refinanțare a pieței de la Federal Housing Finance Agenţie.

Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA) reglementează Fannie Mae, Freddie Mac și cel de-al 11-lea împrumut federal pentru locuințe Băncile, care împreună oferă mai mult de 6,6 trilioane de dolari pentru piețele ipotecare și financiare din SUA instituții. Fannie Mae și Freddie Mac cumpără aproximativ 70 la sută din toate împrumuturile la domiciliu de la creditori, astfel încât orice modificare a modului în care funcționează aceste întreprinderi sponsorizate de guvern (GSE) va afecta majoritatea deținătorilor de ipoteci.

În luna august, FHFA a anunțat comisionul negativ de refinanțare a pieței, care va adăuga 0,5 la sută la suma totală a împrumutului pentru toate refinanțările, conform Forbes. Această taxă trebuia să intre în vigoare la 1 septembrie 2020, dar la sfârșitul lunii august, data implementării a fost mutată la 1 decembrie 2020, potrivit unui

Ce înseamnă această taxă pentru persoanele care doresc să își refinanțeze ipoteca? În esență, refinanțarea este mai scumpă.

Adăugarea a 0,5% la suma totală a împrumutului poate adăuga sute sau mii de dolari la costul refinanțării, care include deja costurile de închidere și alte comisioane. Dacă aveți o ipotecă de 300.000 USD, ați achitat 100.000 USD și doriți să refinanțați soldul rămas de 200.000 USD la o valoare mai mică rata dobânzii la un creditor care vinde către Fannie Mae sau Freddie Mac, ar trebui să plătiți o taxă de 1.000 USD pe lângă alte costuri de închidere și taxe.

LEGATE DE: Ce se întâmplă acum cu creditele ipotecare? Iată ce trebuie să știți despre împrumutul dvs. la domiciliu în timpul Coronavirus

Refinanțarea ipotecii dvs. atunci când ratele dobânzii sunt scăzute - în prezent, ratele sunt la niveluri aproape record cu criza economică cauzată de pandemia de coronavirus - vă poate pune pe drumul spre a afla cum să-ți plătești creditul ipotecar mai devreme prin scurtarea duratei ipotecii sau pentru a vă ajuta să economisiți bani prin reducerea plăților lunare. Când vă refinanțați ipoteca, în mod esențial contractați un nou împrumut - în mod ideal cu o rată a dobânzii mai mică - pentru a rambursa soldul restant al ipotecii inițiale. Plățile dvs. ipotecare se îndreaptă apoi către noul împrumut.

Cheia finanțării inteligente este să vă asigurați că noua dvs. plată lunară - sau suma pe care ați economisi-o la dobândă prin scurtarea duratei împrumutului - este suficientă pentru a echilibra costul refinanțării. Acum, cu noua taxă de refinanțare a pieței FHFA, trebuie să faceți câteva calcule suplimentare pentru a vă asigura că refinanțarea este decizia potrivită pentru dvs.

Dacă ați stabilit că acum este momentul potrivit pentru a refinanța pentru a profita de mai mici ratele dobânzii, începeți procesul acum, cu mult înainte ca taxa de refinanțare a pieței să înceapă 1 decembrie; în acest fel, puteți evita să plătiți o sumă suplimentară de numerar pentru refinanțarea dvs. Dacă, din orice motiv, nu puteți refinanța înainte de 1 decembrie, există o serie de excluderi din noua taxă.

În primul rând, dacă aveți un sold al împrumutului mai mic de 125.000 USD pentru refinanțarea dvs. - fie pentru că ați achitat soldul sub valoarea respectivă sau pentru că împrumutul dvs. ipotecar a fost în jur de suma respectivă pentru început - sunteți scutit de taxa. FHFA spune că aproape jumătate dintre cei cu solduri de împrumut sub acest punct sunt împrumutați cu venituri mai mici, astfel că această scutire este concepută pentru a ajuta la menținerea accesului la refinanțare. Taxa adversă de refinanțare a pieței nu va fi aplicată nici împrumuturilor HomeReady și HomePossible, care sunt împrumuturi susținute de guvern concepute pentru a ajuta debitorii cu venituri mici.

LEGATE DE: 5 lucruri pe care fiecare cumpărător de case aspirante ar trebui să le descopere înainte de a solicita un credit ipotecar

Această nouă taxă de refinanțare FHFA este concepută pentru a-i ajuta pe Fannie Mae și Freddie Mac să-și revină din pierderile COVID-19, care se estimează că vor fi în jur de 6 miliarde de dolari. Cu mulți oameni care încă se confruntă disponibilizări sau forjaje sau pierderea veniturilor, iar șomajul încă foarte ridicat, este un moment dificil să instituie o nouă taxă. Cu excepția cazului în care situația dvs. financiară este foarte sigură sau dacă bănuiți că ratele ipotecare vor scădea și mai mult, acum - înainte data de începere de la 1 decembrie pentru această nouă taxă - este momentul pentru a refinanța dacă ați fi luat deja în considerare trecerea prin proces.