HSA vs FSA: Diferența dintre un cont de economii de sănătate (HSA) și un cont de cheltuieli flexibil (FSA)
Un HSA este un cont de economii de sănătate; un FSA este un cont de cheltuieli flexibil. Ambele sunt conturi care permit oamenilor să contribuie cu bani pentru cheltuieli medicale eligibile, economisind bani pe taxe în acest proces. Atât HSAs, cât și FSA au limite anuale de contribuție.
„Ambele vă permit să alocați bani înainte de impozitare”, direct din salariu, spune Katie Waters, CFP, fondator al Finanțarea apelor stabile, o firmă de planificare financiară cu sediul în Georgia. Reducând venitul brut prin contribuțiile HSA sau FSA, economisiți în cele din urmă bani pe impozite.
HSAs și FSA pot fi utilizate pentru aceeași listă a cheltuielilor medicale eligibile aprobate de IRS, variind de la vizite la birou, la transport și de la întâlniri la consumabile de îngrijire medicală, cum ar fi protecție solară cu SPF ridicat. (Planul, furnizorul sau angajatorul dvs. particular poate avea cheltuieli eligibile diferite: asigurați-vă că confirmați că o cheltuială este pe listă înainte de a cumpăra.)
Dincolo de scopurile lor generale, HSA și FSA sunt foarte diferite. Banii HSA pot fi reportați de la an la an, făcându-i un instrument eficient de economisire - unele planuri HSA vă permit investește banii, astfel încât acesta să crească fără taxe, iar fondurile HSA pot fi utilizate pentru orice, odată ce titularul contului va intra 65. FSA-urile sunt folosite sau pierdute, așa că, dacă nu cheltuiți toți banii din FSA în anul în care a fost contribuit, dispare: nu există economii cumulative acolo.
De asemenea, HSA-urile sunt disponibile numai pentru persoanele cu planuri de sănătate deductibile ridicate (HDHP): dacă deductibilul dvs. este de 1.350 USD sau mai mare (2.700 USD pentru familii), sunteți eligibil pentru un HSA. Între timp, „ASF sunt de obicei asociate cu planuri de asigurări de sănătate deductibile mai mici”, spune Waters.
Oricine are un plan de sănătate deductibil ridicat se poate înscrie pentru un HSA - unele inteligente aplicații de asigurare chiar face mai ușor ca niciodată obținerea unui HSA - dar acestea sunt adesea oferite de angajatori dacă aveți asistență medicală oferită de angajator. FSA-urile sunt oferite aproape exclusiv de angajatori.
Întrebare truc: Este puțin probabil să fiți în măsură să decideți între un HSA și un FSA atunci când faceți alegeri pentru asistența medicală. „Nu prea poți alege la ce ai acces”, spune Waters.
HSA sunt strict limitate la persoanele cu HDHP; FSA-urile sunt în general asociate cu planuri cu deducere redusă. Dacă aveți câteva opțiuni pentru asistență medicală de la angajatorul dvs., este posibil să existe cel puțin un plan cu deductibilitate ridicată, care poate veni cu un HSA; poate exista un plan cu deducere redusă cu un ASF. Nu veți putea alege un plan și apoi decideți dacă doriți un HSA sau un ASF cu acesta - acest lucru va fi decis pentru dvs., pe baza planului de asistență medicală pe care îl alegeți. (Excepția este FSA-uri cu scop limitat sau post-deductibile, care funcționează diferit.)
În plus, „nu înseamnă că unul este mai bun decât celălalt”, spune Waters. Un HSA ar putea suna ca un cont de economii în plus, avantajat de taxe, dar vine întotdeauna cu un plan de sănătate deductibil ridicat. Waters spune că este o greșeală obișnuită să crezi că HSA-urile sunt mai bune - și una ușoară, deoarece transferul de bani an de an sună mult mai bine decât un folosiți-o sau pierdeți-o - dar HSA-urile vă pot costa mai mulți bani dacă alegeți un plan deductibil ridicat pentru HSA și ajungeți să plătiți mai mult din buzunar pentru costuri medicale. Dacă cheltuielile dvs. medicale sunt constant mari, de exemplu, urmărirea unui HSA vă poate afecta activ finanțele.
„Nu lăsați contul dorit să aleagă planul”, spune Waters. În schimb, alegeți un plan de sănătate care să funcționeze pentru dvs. și să vă acopere nevoile: dacă vine cu un HSA sau FSA, considerați că este un bonus suplimentar.