Cum funcționează împrumuturile pentru elevi: ce trebuie să știe studenții și familiile

„Dacă vi se oferă mai mulți bani decât aveți nevoie, ar trebui să luați doar ceea ce aveți nevoie”, spune Williams. Este valabil pentru toate tipurile de împrumuturi: regula numărul unu pentru împrumutul banilor ia doar ceea ce ai nevoie - și mai adaugi la suma pe care va trebui să o rambursezi mai târziu.

Valorile împrumuturilor pentru studenți pot fi mari, dar sunt de obicei limitate la ceea ce se numește costul de participare.

„Costul de participare este un număr holistic anual calculat de fiecare școală, care poate include de la toate școlarizare și taxe, precum și cameră și pensiune, cărți, taxe de laborator și alte echipamente, cum ar fi laptopuri ”, spune Lauren Anastasio, CFP la SoFi, care oferă împrumuturi pentru studenți privați și refinanțare de împrumuturi pentru studenți. „Majoritatea creditorilor vor limita suma pe care un împrumutat o poate lua în fiecare an sau semestru, în funcție de costul de participare la școala pe care împrumutatul este înscris în, deci este rezonabil să vă așteptați că veți putea să împrumutați pentru alte cheltuieli, dar numai până la suma preconizată de universitate pentru aceste cheltuieli cost."

Suma pe care o puteți împrumuta va depinde de școala la care participați, dar există niște pași pe care elevii și familiile lor pot face pentru a reduce costul total. Multe școli cer studenților să trăiască pe campus timp de un sau doi ani; dacă fac acest lucru confortabil, studenții pot opta să locuiască în afara campusului în anii următori de facultate, pentru a economisi bani în cameră și la bord și pentru a reduce potențial suma pe care trebuie să o împrumute.

Dacă un furnizor de împrumut oferă un împrumut mai mare decât este necesar, nu credeți că trebuie să îl luați pe toți și nu luați ceea ce nu aveți nevoie ca buffer: Puțini bani în plus împrumutați acum pot însemna mult mai mult pentru a rambursa mai tarziu. Uneori, furnizorul dvs. de împrumuturi poate plăti prea mulți bani instituției dvs., caz în care biroul de ajutor financiar vă va oferi un cec de rambursare, spune Williams. În ciuda aparițiilor, acesta este încă o parte a împrumutului și va trebui să fie plătit mai târziu. „S-ar putea întâmpla în fiecare an”, spune Williams.

Cea mai bună acțiune este să nu păstrați acești bani: Puteți contacta furnizorul de împrumuturi pentru a restitui banii, scăzând datoriile totale, chiar și cu o sumă mică.

Înțelegerea tipurilor de împrumuturi pentru studenți - și beneficiile și riscurile acestora - este importantă, spune Nancy DeRusso, SVP și șef de coaching la Ayco, o companie Goldman Sachs care oferă programe de consiliere financiară sponsorizate de companie, dar așa profită de alte așa-numite modalități fără costuri de plată pentru colegiu. Burse, subvenții, burse și alte opțiuni sunt acolo pentru a ajuta la facilitarea accesului la colegiu și ar trebui utilizate înainte ca familiile să apeleze la împrumuturi pentru studenți.

„A nu planifica suficient de devreme este, de asemenea, o capcană comună”, spune DeRusso.

Dând seama cum să plătești pentru facultate printr-o salvare atentă poate ajuta, de asemenea. 529 planuri și alte eforturi de economisire a colegiului funcționează cel mai bine pe termen lung; atunci când este adăugat cu diligență, un astfel de cont poate elimina nevoia de împrumuturi pentru studenți în totalitate sau cel puțin face posibil studenților să împrumute mai puțini bani.

O distincție despre care se întreabă mulți oameni după fapt este diferența dintre un împrumut subvenționat și unul nesubvenționat.

„Dobânda pentru împrumuturile subvenționate este plătită de Departamentul de Educație al SUA, în timp ce un student universitar este la școală, în primele șase luni de la părăsirea școlii și în perioadele de amânare ”, spune Lauren Wybar, CFP, consilier financiar principal cu Vanguard Personal Advisor Services. „Împrumuturile nesubvenționate sunt disponibile atât pentru studenți, cât și pentru studenți. Interesul crește întotdeauna, inclusiv în timp ce elevul este la școală și în timpul amânării. "

Împrumuturile subvenționate nu încep să acumuleze imediat dobândă pentru împrumutat, deoarece guvernul federal subvenționează împrumutul plătind această dobândă în perioadele de timp prescrise; împrumuturile nesubvenționate acumulează dobândă pe care împrumutatul va trebui în cele din urmă să le plătească din momentul în care au fost contractate.

În timp ce împrumuturile subvenționate vin cu beneficii de care lipsesc cele nesubvenționate, alegerea împrumuturilor subvenționate nu este „într-adevăr o decizie pe care trebuie să o luați”, spune Williams. „Este făcut pe baza nevoii și există foarte puțin control pe care îl aveți atunci când aplicați atunci când obțineți aceste împrumuturi”.

Wybar este eligibil pentru un împrumut federal subvenționat în funcție de costurile de școlarizare și veniturile familiei, care sunt raportate prin intermediul Cerere gratuită de ajutor federal pentru studenți, sau FAFSA. Unele familii ar putea crede că nu se vor califica pentru un împrumut federal subvenționat și vor omite să completeze FAFSA, dar asta le-ar putea împiedica să acceseze împrumuturi federale nesubvenționate, care sunt garantate federal (precum împrumuturile federale subvenționate), dar încep să acumuleze dobândă imediat ce împrumutul plătite. Ambele tipuri de ajutoare federale pentru studenți - subvenționate și nesubvenționate - pot avea protecții de toleranță sau alte beneficii care ajută debitorii, ca în timpul coronavirus criză, când anumite împrumuturi federale ale studenților au fost stabilite temporar la dobândă de 0% și toți debitorii au fost obligați la o interdicție, ceea ce a suspendat nevoia de a plăti lunar pentru câteva luni.

Unele împrumuturi sunt concepute special pentru ca părinții să împrumute pentru a plăti educația copilului lor (sau a copiilor). Aceștia pot fi sau nu calificați ca împrumuturi pentru studenți, au programe de rambursare imediată sau întârziate sau pot permite transferul dreptului de proprietate asupra datoriei studentului după absolvire, spune Anastasio. Termenii vor varia în funcție de împrumut și de creditor, dar părinții trebuie să înțeleagă exact la ce se înscriu, spune ea.

„Vor fi co-semnatari sau unici proprietari ai datoriei? Ce se întâmplă cu datoria în caz de neplată sau deces? Împrumutul este eligibil pentru beneficii federale, precum planurile de rambursare bazate pe venituri, amânarea sau iertarea împrumutului pentru serviciul public? Împrumutul se va califica drept împrumut studențesc în scopuri fiscale? Este esențial să vă faceți cercetarea înainte de a împrumuta pentru a înțelege exact ce tip de împrumut veți avea și cum ar trebui gestionat în timpul rambursării ”, spune Anastasio.

Dacă părinții nu sunt capabili sau nu doresc să împrumute banii înșiși, este posibil să fie în continuare necesar să se co-semneze cu un elev cu un elev. Solicitarea unui împrumut pentru studenți va implica probabil un cec de credit, spune Anastasio, iar mulți studenți proaspeți - 17 și 18 ani, deseori - nu au un istoric de credit substanțial. (Din fericire, datoria studenților care este rambursată la timp poate ajuta oamenii să-și construiască istoricul de credit.) Creditorii studenților sunt conștienți de acest lucru și își ajustează standardele în consecință, spune ea, dar este totuși obișnuit ca un student să aibă nevoie de un părinte sau de un alt membru al familiei pentru a se co-semna împrumut. Părinții sau tutorii ar trebui să fie conștienți de implicațiile acestui lucru pentru ei.

Împrumuturile federale - subvenționate sau nesubvenționate - și multe credite ale studenților privați vin cu perioade de grație, de obicei șase luni și uneori până la 12, care oferă absolvenților timp pentru a se stabili înainte de a începe să facă plăți.

„În majoritatea cazurilor, dobânda va mai acumula în acest timp, așa că, dacă un absolvent își poate permite să înceapă să plătească înainte de expirarea perioadei de grație, pot fi înclinați să o facă”, spune Anastasio.

Este important să înțelegem termenii acelei perioade de grație: Dacă un student ia un decalaj între al doilea și al treilea an de școală, de exemplu, ar putea folosi perioada de grație și programul de rambursare începe. (În majoritatea cazurilor, studenții s-ar întoarce din nou în momentul în care studentul s-a înscris din nou.)

O altă acțiune, mai puțin obișnuită, este să efectuezi plăți pe împrumuturi în timp ce sunt încă în școală, în special la împrumuturi nesubvenționate, care acumulează dobândă chiar în timp ce elevul este înscris.

„Majoritatea împrumuturilor pentru studenți tind să fie la dobândă scăzută, așa că, în timp ce plățile în școală pot scădea în mod modest totalul suma pe care va trebui să o rambursați, de obicei, sunt mai bune utilizări pentru bani decât efectuarea de rambursări voluntare ”, Anastasio spune. Anume, un student ar putea economisi banii pentru o pernă de numerar pe care să o folosească pe măsură ce se instalează în viața post-universitară sau nu muncește deloc (sau lucrează mai puține ore) pentru a se concentra pe studii.

„Dacă un împrumutat își poate permite să plătească fără sacrificiu, acesta va economisi bani pe termen lung, dar fiecare student trebuie să decidă dacă acest lucru are sens pentru ei”, spune Anastasio.

Când cineva împrumută un împrumut pentru studenți, acel împrumut primește o rată a dobânzii stabilită, care determină modul în care dobânda se acumulează pe viața împrumutului, până când acesta este achitat sau refinanțat. Refinanțarea oferă în mod eficient unui împrumut o rată a dobânzii nouă și poate fi chiar folosită pentru consolidarea mai multor împrumuturi: în refinanțare, luați un nou împrumut (adesea cu un furnizor diferit și, în mod ideal, la o rată a dobânzii mai mică) pentru a înlocui datoria existentă, deci dacă cineva are multe împrumuturi, acestea pot fi grupate într-un singur plată.

„Împrumutatii au deseori mai multe împrumuturi, chiar dacă lucrează doar cu un singur furnizor”, spune Anastasio. „În mod obișnuit, împrumuturile sunt emise pe semestru, deci nu este neobișnuit ca un student să absolve 8, 16 sau chiar 20 de împrumuturi diferite.”

Consolidarea împrumuturilor simplifică cu siguranță procesul de rambursare, dar corect, poate reduce și valoarea totală a plății. Ratele dobânzilor fluctuează, deci dacă un împrumutat de împrumut studențesc ar trebui să refinanțeze atunci când ratele sunt mai mici decât au fost la împrumuturile - sau dacă împrumutatul a ridicat scor de credit sau venit crescut, ceea ce ar putea duce la aprobarea la o rată a dobânzii mai mică - acestea ar reduce valoarea dobânzii acumulate de împrumut și trebuie să plătească mai puțin timp.

Studenții pot refinanța odată ce au absolvit facultatea, dar refinanțarea imediată nu ar putea fi întotdeauna cel mai bun pas, chiar dacă ratele sunt mici: DeRusso spune că refinanțarea Împrumuturile pentru studenți federali prea curând după absolvire ar putea însemna pierderea oricăror beneficii asociate împrumuturilor federale, inclusiv protecțiile federale de interzicere în timp criză.

Pentru cei interesați de refinanțare, atunci când este corect, este un mod destul de sigur de a reduce povara datoriei, chiar și pe termen lung. Cel mai bun dintre toate, nu ar trebui să aibă costuri sau taxe asociate cu procesul, Anastasio spune: Servicii precum SoFi oferă împrumuturi fără taxe.

„Întrucât nu există costuri, un împrumutat ar trebui să ia în considerare refinanțarea oricând este eligibil pentru un împrumut care le poate economisi bani”, spune ea. „Unii împrumutați refinanțează să-și scadă rata dobânzii, alții să-și reducă plata lunară, iar unii împrumutați norocoși ajung să reducă ambele. Ori de câte ori puteți refinanța un împrumut mai atractiv, trebuie să îl urmați. Nu există niciun cost, deci nu există niciun motiv să nu economisiți bani. "