Ghidul împrumuturilor bancare

Linie de credit pentru acțiuni la domiciliu

Cel mai bun dacă: Dețineți o casă și doriți o oală de bani în care să vă scufundați.
Beneficiile: Acest tip de împrumut (un HELOC, pe scurt) vă oferă, de obicei, acces la o sumă mare de bani, dar nu trebuie să luați întregul lot dintr-o dată. „Un HELOC este util dacă doriți să aveți fonduri de rezervă disponibile în caz de urgență - de exemplu, dacă sunteți un freelancer cu venituri variabile”, spune Manisha Thakor, coautor al Obțineți-vă golul financiar ($13, amazon.com). Linia este susținută de casa dvs. și este deschisă între 20 și 30 de ani, dar, de obicei, puteți împrumuta doar în primii 10 ani („perioada de tragere” în lingo-ul bancar). Aplicațiile durează până la 45 de zile pentru a fi procesate, dar odată ce linia este deschisă, puteți utiliza cecuri sau debit card pentru a cheltui banii pe orice doriți și banca, de obicei, vă facturează doar pentru interes. Rata, deși variabilă, poate fi mai mică decât alte opțiuni. Și cireșa deasupra? Unchiul Sam vă oferă o deducere fiscală pentru dobânzile plătite pe solduri de până la 100.000 USD.

Merită știut: Momentele bune nu durează pentru totdeauna. După încheierea perioadei de extragere, sunteți pe cârlig atât pentru dobândă, cât și pentru principal - și asta vă poate aproape dubla plata lunară. În plus, ratele dobânzilor ar putea crește, așa că „înainte de a accesa linia de credit, calculați dacă sunteți își poate permite o plată lunară mai mare ", spune Tracie Southerland, consilier financiar în Palo Alto, California. (Utilizați calculatorul la mortgagesum.com.) Și luați notă: mulți experți financiari sugerează că HELOC-ul dvs., plus ipoteca dvs. nu adaugă la mai mult de 60 până la 80 la sută din valoarea casei dvs. Așadar, dacă locuiți într-o zonă în care prețurile la casă continuă să scadă, puteți vedea linia dvs. de capital redusă sau chiar redusă.

Împrumut pentru acțiuni la domiciliu

Cel mai bun dacă: Dețineți o casă și trebuie să faceți o achiziție majoră chiar acum.
Beneficiile: Împrumuturile pentru acțiuni la domiciliu sunt similare cu HELOC-urile, dar diferă în două aspecte importante. În primul rând, împrumutați o sumă forfetară de bani simultan. Și în al doilea rând, blocați o rată a dobânzii fixă ​​pe întreaga durată a împrumutului, de obicei între 10 și 15 ani. Dacă doriți să vă renovați bucătăria sau doriți să plătiți pentru acoperișul copilului dvs., veți obține tot numerarul simultan și veți ști exact cât aveți pe toată durata rambursării. În multe cazuri, dobânda pentru fondurile împrumutate este deductibilă din impozite, dar este mai favorabilă din punct de vedere fiscal să folosească banii pentru a îmbunătăți locuințele.
Merită știut: Dacă plătiți soldul mai devreme, fiți pregătiți să vă loviți cu o penalitate de plată anticipată potențial scumpă (fie o taxă forfetară, fie un procent din valoarea integrală a împrumutului). Și au dispărut zilele în care băncile s-ar încurca cu bucurie de până la 80 la sută din valoarea casei tale. „Pentru a nu se extinde excesiv, ei ar putea acum să ofere doar un împrumut mai mic de 50 la sută din valoarea sau capitalul propriu al casei tale”, spune Thakor.

Imprumut personal

Cel mai bun dacă: Nu dețineți o casă, dar aveți nevoie de bani rapid.
Beneficiile: Puteți utiliza acest împrumut pentru aproape orice, de la facturile medicale la petrecerea de 16 ani a fiicei tale. Suma pe care o puteți împrumuta depinde de instituție și puteți primi fondurile în aceeași zi. Există o perioadă de timp stabilită pentru rambursare și, dacă negociați o rată a dobânzii fixă ​​cu creditorul dvs., vă veți reduce riscul de a acumula o datorie a dobânzii întotdeauna.
Merită știut: Aplicați la o uniune de credit pentru cea mai bună ofertă. Acești creditori tind să ofere rate mai mici (cu aproximativ 2% mai puțin) decât o fac băncile. Adevărat, trebuie să vă calificați pentru a vă alătura unei uniuni de credit, dar regulile de membru s-au desfăcut (puteți fi eligibil pur și simplu în funcție de locul în care locuiți sau lucrați, de exemplu). Pentru a găsi unul lângă tine, mergi la cuna.org.

Site-ul de împrumuturi peer-to-peer

Cel mai bun dacă: Doriți să începeți sau să extindeți o afacere.
Beneficiile: Site-uri precum Lendingclub.com și Prosper.com sunt alternative la împrumuturile bancare, conectând debitorii cu persoane dispuse să avanseze o sumă prestabilită de bani. Pe tabelă: împrumuturi pe trei ani, cu rată fixă, de până la 25.000 USD, pe care le puteți primi de obicei în câteva zile după asigurarea finanțării. Acești creditori sunt deseori mai dispuși decât o bancă să scoată banii: „Investitorii vor mai mult decât o rentabilitate a banilor lor”, spune Curtis Arnold, coautor al Ghidul complet al idiotului pentru împrumuturile de la persoană la persoană ($20, amazon.com). „Vor să ajute pe cineva.” Veți plăti și mai puțin: ratele dobânzilor pot fi cu câteva puncte procentuale mai mici decât ratele de la o bancă.
Merită știut: Te ajută să ai o idee solidă de afaceri și un istoric de credit sănătos. Lendingclub.com necesită un punctaj de credit minim de 660 și Prosper.com se așteaptă la 640. Fiți gata să plătiți o taxă între 0,5 și 3,75 la sută din totalul împrumutului. Suma pe care o împrumuta joacă de asemenea un rol în rata dobânzii; păstrează-l la sau sub 10.000 USD pentru cele mai bune oferte. Sume mai mari sunt posibile, dar mai puțin obișnuite, astfel încât împrumuturile au, de obicei, rate mai mari.

401 (k) Împrumut

Cel mai bun dacă: Ați acumulat economii substanțiale la pensie.
Beneficiile: Împrumutați de la dvs., astfel încât, în timp ce plătiți împrumutul, dobânda revine în contul dvs., nu la o bancă. Puteți împrumuta doar 50 la sută din soldul contului sau 50.000 USD (indiferent dacă este mai puțin), dar rata dobânzii este scăzută. (Rata fixă ​​curentă fixă ​​este de 4,25 la sută.) Și aceste împrumuturi sunt convenabile. Adesea au aplicații online, nu există nicio verificare de credit și, de obicei, puteți primi numerar în câteva zile.
Merită știut: În medie, doar 59% din 401 (k) planuri au o opțiune de împrumut. (Consultați furnizorul de planuri pentru a afla dacă este al vostru.) Deși aveți de obicei cinci ani pentru a rambursa împrumutul, dacă vă pierdeți locuri de muncă cu fonduri încă restante, va trebui să plătiți suma completă înapoi în 90 de zile sau să datorați impozitul pe venit pe soldul rămas. În astfel de cazuri, există și o penalitate de retragere anticipată de 10% pentru debitorii cu vârsta sub 59½. În plus, renunțați la profituri potențiale dacă acești bani au fost investiți pe piață. Din martie până în octombrie, de exemplu, stocurile din SUA au crescut cu 50%. Deci, împrumutat, ferește-te.

Nu este destul de împrumut, dar ...

Dacă doriți numerar rapid și aveți nevoie de doar câteva luni pentru a-l rambursa, solicitați un card de credit 0% APR. (Căutați oferte la cardtrak.com și indexcreditcards.comÎn mod esențial, obțineți un împrumut fără dobândă timp de șase luni sau mai mult - excelent pentru a proteja acele cheltuieli de vacanță. Doar asigurați-vă că vă plătiți toată datoria înainte de încheierea perioadei promoționale și rata dobânzii obișnuite va începe. Citiți amprenta perfectă a acordului de card pentru data exactă de încheiere, inclusiv ora zilei. Dacă trimiteți o plată online chiar și cu un minut de întârziere, puteți obține o taxă cu întârziere și noua rată a dobânzii.