Dilemele dvs. de bani, rezolvate

Dacă ai ști întotdeauna cel mai bun moment pentru a-ți pune banii pe piață, ai fi pe cale să te alături Bill Gates și Warren Buffett pe o listă cu cei mai bogați oameni din lume. Desigur, nimeni - nu, nici măcar domnul Buffett - nu poate prezice viitorul pieței cu exactitate totală, spune Christine Benz, o director de finanțe personale cu sediul în Chicago pentru firma de cercetare a investițiilor Morningstar. Acesta este motivul pentru care majoritatea profesioniștilor financiari sunt susținători de a stoca bani în mod regulat pe piața bursieră - o practică numită medie a costului în dolari.
Iată cum funcționează: investiți o sumă stabilită - să zicem, 100 de dolari - în fiecare lună timp de 12 luni, mai degrabă decât să scăpăm în valoare de 1.200 USD în același timp. În acest proces, vă răspândiți riscul pe întregul an. Atâta timp cât investiți aceeași sumă de fiecare dată, ar trebui să fiți bine. De obicei, veți ajunge să cumpărați mai multe acțiuni atunci când piața scade și mai puține acțiuni atunci când prețurile sunt mari. Astfel, veți fi protejat de ascensiuni și coborâșuri uriașe pe piață.

Când vine vorba de a cumpăra o mașină, haz este (hm) nenegociabil. „În medie, există o diferență de 3.000 de dolari între prețul facturii al mașinii și ceea ce este dealerul probabil că este de acord să-l vândă pentru ", spune Philip Reed, un senior editor de consiliere pentru consumatori pentru site-ul de cumpărare auto Edmunds.com. Dacă urăști să joci hardball, ai putea lua în considerare externalizarea sarcinii. Acest lucru este ușor de făcut dacă sunteți membru AAA sau un club de depozitare, cum ar fi Costcosau dacă vă abonați ConsumerReports.org— Toate acestea oferă un serviciu de cumpărare auto fără taxe suplimentare. (Majoritatea cluburilor AAA oferă acest program; consultați serviciile dvs. pentru detalii.) Spuneți serviciului dorit, modelul și extrasele (precum un trapa). Serviciul se va potrivi cu specificațiile dvs. cu vehicule de la cel puțin un dealer local (și de multe ori mai mult) cu care s-a asociat. În decursul unei zile, veți primi detalii despre orice oferte care corespund criteriilor dvs., toate la reduceri preorganizate.
plusuri: Aceste programe pretind să bată oriunde de la 1.000 $ la 4.000 $ din prețul autocolantului. Și, într-adevăr, te scutesc de hărțuire.
Minusuri: Majoritatea serviciilor funcționează cu un număr limitat de dealeri, așa că este posibil să obțineți o ofertă mai bună în altă parte. (Accesați Edmunds.com pentru a verifica adevărata valoare de piață a mașinii.) De asemenea, dacă aveți solicitări personalizate, este mai bine să mergeți solo.
Linia de jos? Merită dacă nu doriți să mergeți înainte și înapoi cu un dealer despre costuri. Și dacă nimic altceva, vă poate ajuta să înțelegeți mai bine cum are prețul mașinii dvs., ceea ce vă poate ajuta în cele din urmă să conduceți o afacere grea.

Depinde de ceea ce căutați. La ambele tipuri de magazine, puteți obține reduceri semnificative la îmbrăcăminte și accesorii - oriunde între 10 și 80% din prețurile de vânzare cu amănuntul. Cu toate acestea, calitatea și selecția mărfii diferă foarte mult.
Când efectuați o călătorie către magazine, veți găsi mărcile dvs. preferate într-o gamă largă de stiluri, culori și dimensiuni. Dar există o captură: „În magazinele lor din fabrică, unele companii se concentrează pe vânzarea de versiuni rentabile ale ceea ce se vinde la comercianții cu prețuri ridicate, nu la inventarul de resturi ", spune Linda Humphers, editorul din Seful a Noutăți cu amănuntul valoric, o publicație comercială. Asta înseamnă că s-ar putea să vedeți un blat înfrumusețat folosind mai puține paiete decât originalul sau o jachetă din țesătură mai ieftină.
Pentru a stabili dacă un articol a fost făcut exclusiv pentru magazinul din fabrică, examinați prețul acestuia. Exclusivele de vânzare vor citi „Comparați la”. De asemenea, aveți grijă când faceți cumpărăturile. Dacă ceva nu pare o negociere, probabil nu este. „Nu fiecare articol este marcat”, spune Marshal Cohen, analistul principal al industriei pentru NPD, o firmă de cercetare de piață. Unele puncte de vânzare se amestecă în inventarul regulat al magazinelor la prețurile de vânzare cu amănuntul. Dacă nu există o etichetă sau un semn care să indice o reducere de preț, este posibil ca acele articole să nu fie reduse în niciun fel.
În schimb, comercianții off-price, cum ar fi Ross și Loehmann, vând inventarul care este identic cu ceea ce ați găsi în magazinele mari. Potrivit Laura McDowell, o purtătoare de cuvânt a T.J. Maxx și Marshalls, mai mult de 85 la sută din T.J. Stocul Maxx și Marshalls este marfa din sezonul curent, nu anularea anul trecut. Acest lucru a spus că „cumpărăturile acestor comercianți este o soluție neplăcută”, spune Cohen. „Nu știți ce designeri vor purta și nu veți găsi întotdeauna dimensiunea sau culoarea preferată.” Dar pentru unii, emoția vânătorii face parte din distracție.

Dacă vă susțineți financiar doar dvs., nu este necesar, de obicei, să cumpărați o politică. „Cu toate acestea, dacă altcineva se bazează pe veniturile tale - un soț, un copil sau chiar un părinte în vârstă - cu siguranță, ar trebui să ai acoperire”, spune James Hunt, un acționar de asigurări de viață afiliat cu Federația Consumatorilor din America, o asociație non-profit de advocacy grupuri. Dacă mori, banii asigurării se îndreaptă direct către beneficiar, fără taxe, contribuind astfel la protejarea celor dragi de nenorocirea financiară.

Luați în considerare achiziționarea unei politici cu un plată suficient de mare pentru a vă acoperi principalul ipotecar. Dacă aveți copii mici, asigurați-vă că acesta acoperă și costurile pentru școlarizarea colegiului. Optați pentru o asigurare de viață pe termen lung, care percepe o primă anuală fixă ​​pe un interval de timp prestabilit, mai degrabă decât o întreagă poliță de viață, care include un componentă de investiții (o parte a poliței este deținută într-un portofoliu de investiții) și a cărei primă poate fi de aproximativ 10 ori mai mare decât prețul comparabil acoperire. (Mergi la term4sale.com pentru a compara politicile.) De obicei, ar trebui să vă înscrieți pentru cel mai lung termen posibil (30 de ani este de obicei maximul), deoarece veți obține cea mai ieftină rată. Și căutați o primă garantată la nivel regenerabil, ceea ce înseamnă că costul primei dvs. nu va crește de la an la an în termen. Dacă aveți sub 35 de ani, nu așteptați să cumpărați o politică, spune Bonnie Hughes, un planificator financiar certificat din Reston, Virginia. Închideți un preț mai mic cu cât sunteți mai tânăr.

Dacă comoditatea este prioritatea dvs. numărul 1, băncile mari o oferă: ipoteca dvs., cărțile de credit și verificarea, economiile și Conturile de pensionare pot trăi toate sub un singur acoperiș, simplificând astfel documentele dvs., spune Greg McBride, un analist senior la Bankrate.com, un site web financiar. Mai mult, dacă sunteți tipul de persoană care face toate (sau cele mai multe) activități bancare online sau dacă călătoriți frecvent și doriți bancomate compatibile oriunde mergeți, rămâneți la o instituție mare.
Dar dacă sunteți mai dornici să câștigați cel mai mult interes, să semnați un împrumut auto cu cei mai buni termeni sau achitând cele mai mici comisioane, uitați-vă la o bancă locală sau la o uniune de credit (financiară administrată în mod cooperativ) non-profit). „Instituțiile mai mici trebuie să concureze pentru clienți, astfel încât tarifele lor sunt de obicei mai favorabile - și se concentrează mai mult pe serviciul pentru clienți”, spune McBride. De asemenea, uniunile de credit nu plătesc profituri investitorilor, spune McBride, astfel încât acestea să poată menține comisioanele cât mai scăzute. (Banii dvs. sunt în siguranță în oricare tip de instituție. Societatea Federală de Asigurare a Depunerilor, sau FDIC, asigură până la 250.000 USD pentru fiecare deponent bancar. Organizația națională a Uniunii de Credit face același lucru pentru fiecare cont de uniune de credit.) Pentru a găsi o bancă locală, accesați icba.org, site-ul web al Băncilor Comunitare Independente din America și căutare prin cod poștal. Dacă doriți să vă alăturați unei uniuni de credit, este mai ușor decât credeți. Deseori trebuie doar să fii membru al unei biserici sau comunități specifice. Mergeți să găsiți un creditunion.com.

Probabil presupuneți că verificarea bagajelor este opțiunea mai ieftină, chiar dacă ați blocat plata companiei aeriene aproximativ 25 de dolari pentru prima geantă (în fiecare sens) și 35 de dolari pentru a doua, fără să mai vorbim de taxe suplimentare pentru grele sau mari articole. Și uneori este. Dar nu întotdeauna, spune Susan Foster, autorul Ambalare inteligentă pentru călătorul de astăzi (Smart Travel Press, 20 USD, amazon.com). Așadar, înainte de a face jetul, merită să faci matematica. Dacă bagajul dvs. este neobișnuit de greu sau de volum, transportul poate fi o afacere mai bună - cu condiția să nu vă trimiteți samsonitul peste noapte sau prin poștă de două zile, spune Jami Counter, un director principal al Seatguru.com, un site cu resurse de călătorie. După caz: UPS poate livra o cutie de 75 de lire sterline din New York la Orlando, Florida, pentru 57 USD. Verificarea unui articol care este greu ar costa probabil între 100 și 175 $ - o singură direcție. Obțineți oferte din cele două opțiuni pe care le aveți pentru expediere: o livrare standard sau un serviciu de curierat, cum ar fi FedEx sau DHL, sau un manipulator de bagaje special - util în special pentru articolele voluminoase, precum schiurile, cum ar fi Sportul Express (sportsexpress.com).
De asemenea, ar trebui să luați în considerare expedierea bagajului dvs. dacă doriți să atingeți terenul care circulă la destinație (ceea ce înseamnă să săriți bagajul carusel) sau dacă doriți să vă asigurați că aceste pungi vă vor aștepta la sosire, spune Peter Greenberg, editor de călătorie pentru CBS Știri. „Transportul maritim este o idee deosebit de bună dacă aveți un zbor de conectare, ceea ce crește riscul ca bagajele să fie înlocuite”, spune Greenberg. Iar serviciile de livrare oferă mult mai multe clopote și fluiere decât transportatorii aerieni, spune Counter, cum ar fi asigurarea superioară, o mai bună urmărire și, cel mai bine, ridicarea bagajelor la domiciliu. Fără schlepping!

Dacă sunteți aproape de a marca un bilet gratuit la Roma, avem un cuvânt pentru dvs.: Arrivederci. „Cel mai inteligent mod de a-ți cheltui kilometrii este pe călătorii cu costuri mari, precum un zbor internațional”, spune George Hobica, fondatorul Airfarewatchdog.com, un site web de consum pentru călătorii. De fapt, ar trebui să evitați întotdeauna să tranzacționați în kilometri pentru bunătăți precum un espressor și un DVD player. De ce? În comparație cu un bilet de avion gratuit, articolele de vânzare cu amănuntul consumă un număr disproporționat de mile, spune Galia Gichon, fondatorul Downtoearthfinance.com, un site web independent de educație financiară. Exemplu de caz: Un zbor recent de 516 dolari Delta de la New York la Londra ar necesita 60.000 de Delta SkyMiles, în timp ce un PlayStation Sony cu 120 de gigabyte care se vinde cu mai puțin (390 USD) ar costa 79.400 mile. Desigur, dacă aveți kilometri care urmează să expire sau intenționați să călătoriți în datele de călătorie populare, cum ar fi sărbătorile de iarnă, ecuația se schimbă. În aceste cazuri, mergeți mai departe și comandați ca sticla sau consola de jocuri video, fără vinovăție.

Dacă opinia dvs. generală privind asigurarea de vacanță este că este o scădere, luați în considerare acest lucru: escapadele nu mergeți întotdeauna așa cum a fost planificat, așa cum ar putea spune oricine a fost trimis de norul vulcanic de cenușă islandez în aprilie trecută tu. Iar acoperirea de călătorie poate înmuia lovitura (financiară). Un pachet cuprinzător, care costă de obicei între 4 și 8 la sută din costul călătoriei, vă rambursează sejururi neașteptate la hotel, urgențe medicale, taxe pentru călătorii întrerupte sau anulate și pierdute sau deteriorate bagaje. Deși este posibil să nu aibă sens economic să obțineți o politică de călătorie internă de rutină sau pe distanțe scurte, luați în considerare achiziționarea unuia timp pentru care trebuie să faceți un depozit mare (1.000 USD sau mai mult) sau o plată în avans pentru serviciile de călătorie care vin cu o anulare grea penalizare.
Pentru a obține cea mai completă acoperire, cumpărați asigurarea în 7 până la 21 de zile de la prima plată a călătoriei și treceți printr-un furnizor de asigurări independent. Dacă în cele din urmă decideți să săriți asigurarea sau faceți o călătorie de ultimă oră și este prea târziu pentru a cumpăra o poliță, nu uitați că este posibil să aveți un nivel minim de protecție prin asigurarea proprietarului de acasă sau a locatarului sau a cardului de credit ai folosit. Contactați furnizorul pentru detalii.