8 modalități surprinzătoare de a-ți salva scorul de credit

1. Folosiți cărțile de credit.

De ce: Să plătești în numerar și să folosești rar cărți de credit poate fi un punct de mândrie pentru tine, dar nu este o mișcare bună pentru scorul tău de credit. Ca urmare a crizei creditului, companiile care odată ar fi lăsat conturile inactive deschise și au încercat să vă atragă înapoi, acum se grăbesc să închidă cardurile „sertarului șosetei”. "Conturile inactive nu sunt profitabile pentru companiile cu carduri de credit", spune Liz Pulliam Weston, autorul Scorul dvs. de credit (FT Press, 19 dolari, amazon.com) și un columnist de finanțe personale pentru MSN Money. „Acum îl folosești sau îl pierzi”. Deși s-ar putea să nu te superi să pierzi o carte utilizată rar, există un cadru mai grav: deoarece 30 la sută din scorul tău se bazează pe raportul dintre datorii și credite - diferența dintre ceea ce datorezi pe toate cardurile de credit și creditul tău disponibil total - având un cont închis crește acel raport și scade astfel scorul dumneavoastră. Așa că folosiți-vă cardurile, spune Weston: „Utilizarea regulată și responsabilă vă va ajuta să vă mențineți și să vă îmbunătățiți scorul.” Dacă cardul dvs. este anulat pentru nefolosire, este dificil să vă redeschideți contul. Puteți încerca apelând compania cu carduri de credit și evidențiind istoricul plăților stelare, spune Sheri L. Stuart, manager de educație pentru Managementul creditelor de consum neprofit Springboard, din Riverside, California. Dar va trebui să parcurgeți din nou procesul de solicitare.

2. Mai întâi plătiți cardul de credit cu cel mai mic sold.

De ce: Dacă vă simțiți copleșiți de datoriile de pe cardul de credit, vă poate fi greu să rămâneți motivați să mențineți un efort serios de rambursare. În timp ce plătiți cardul cu cea mai mare dobândă mai întâi vă va economisi cei mai mulți bani până la urmă, impulsul obțineți de la eliminarea rapidă a cardului cu cel mai mic echilibru poate fi mai important pentru a vă menține mai departe urmări. În loc să vă răspândiți plățile lunare în mod egal între cărțile de credit, vă sfătuiește datoriile Lisa Ray, specialist în educație financiară la Serviciul de consiliere a creditului pentru consumatori din Marea Britanie Atlanta. Cu această metodă, plătiți cardul cu cel mai scăzut sold și plătiți soldurile minime pe restul; pe măsură ce fiecare card este plătit, aplică banii pe care i-ai fi plătit pe cardul următor cu cel mai scăzut sold și așa mai departe. (Dacă aveți și alte datorii, Ray sugerează să începeți cu cărți de credit înainte de a trece la datorii garantate, cum ar fi împrumuturile auto și creditele ipotecare.)

3. Plătești taxe anuale pe cardul de recompense.

De ce: Există o mulțime de carduri de recompense care nu percep taxe anuale, dar plata unuia poate avea sens. În cele din urmă, o carte cu o taxă și beneficii bune care se potrivesc stilului tău de viață te poate economisi mult mai mult decât un card fără taxe pe care îl vei folosi mai puțin. În cântărirea meritelor unei cărți, încercați să proiectați care beneficii aveți mai multe șanse să utilizați într-un an. Dacă recompensele (nopți gratuite la hotel, bilete la filme cu reducere, înapoi în contul de economii al colegiului copilului tău) total mai mult decât costul anual al cardului - și mai mult decât ceea ce ați economisi cu un card fără taxă - merită cheltuieli.

4. Nu consolidați soldurile cărților de credit pe o carte introductivă fără dobândă.

De ce: „Transferurile de sold pot funcționa în favoarea dvs., dacă dobânda pe care o economisiți depășește comisioanele de transfer”, spune Leslie McFadden, director de credit pentru Bankrate.com. În caz contrar, atunci când rata de introducere scăzută crește, posibil până la mai mult decât cea a cardului sunteți transferând datoria de la, puteți ajunge să plătiți mai multă dobândă decât ați avea asupra originalului card. De asemenea, „trebuie să aveți grijă să nu executați atât de mult din limita de credit a noii carduri, încât să vă afecteze scorul”, spune McFadden. Consolidarea soldurilor multiple pe un card cu limită inferioară, explică Weston, îl poate face să se uite la biroul de credit ca și cum ai fi aproape de a extrage acea a doua carte (folosind cea mai mare parte a limitei de credit disponibile), care este încruntată peste.

5. Nu închideți cardurile odată ce sunt plătite.

De ce: Cincisprezece la sută din scorul dvs. este determinat de perioada în care ați avut credit. Prin închiderea celui mai vechi cont, puteți scurta durata istoricului dvs. de credit, ceea ce poate aduce o lovitură acelei părți a formulei.

6. Nu scoateți o singură carte (să spunem, o carte de recompense), apoi plătiți soldul complet în fiecare lună.

De ce: Nu veți primi puncte în punctajul dvs. de credit pentru a plăti soldul. De fapt, birourile de credit nici măcar nu le iau în considerare. Mai important, extragerea unui card, chiar dacă nu efectuați niciodată un sold sau o dobândă de plată, vă crește raportul dintre datorii și credite (birourile iau în considerare raporturile cardurilor individuale, precum și raportul total). De exemplu, dacă percepeți 4.000 USD din limita dvs. de 5.000 USD, utilizați 80% din creditul disponibil. „Mențineți soldurile cât mai scăzute”, recomandă McFadden. „Utilizarea a mai puțin de 30 la sută din limita dvs. de credit este un obiectiv bun. Cu cât echilibrul dvs. crește, cu atât va fi mai mare paguba scorului. ”

7. Nu deschideți conturi cu carduri de vânzare cu amănuntul.

De ce: Douăzeci la sută din o nouă pereche de blugi nu merită daunele potențiale pe care deschiderea unui card de magazin le poate aduce punctajului dvs. de credit. În primul rând, cinci puncte sunt deduse pentru fiecare nou card de vânzare cu amănuntul sau gaz. În al doilea rând, scadeți vârsta medie din istoricul creditului. În al treilea rând, aceste cărți tind să aibă limite mai mici și rate ale dobânzii mai mari - uneori cu 20% sau mai mult. În cele din urmă, creșterea soldurilor pe cardurile magazinului cu limită mică afectează scorul dvs. de credit mai mult decât negativ folosind unul sau două carduri bancare, întrucât limitele de credit mai mari ale cardurilor bancare îți cresc limita de datorie la credit raport.

8. Nu plătiți datorii de pe cardul de credit cu un împrumut garantat, cum ar fi o linie de credit de capital propriu.

De ce: A face acest lucru poate părea o idee bună, deoarece rata dobânzii poate fi mai mică și vă puteți consolida datoriile și puteți face doar o plată lunară în loc să monitorizați mai multe carduri. Dar, transformând soldurile cărților de credit într-un împrumut de capitaluri proprii, convertiți în esență datoriile negarantate în datorii garantate, spune Ray. Veți pune casa ca garanție pentru noul televizor sau laptop pe care l-ați încărcat. Și dacă nu puteți efectua plățile din orice motiv, colectorii de datorii vă pot confida proprietatea.