6 sfaturi de gestionare a banilor

28% = Ponderea venitului dvs. lunar pretax care ar trebui să se îndrepte către costurile locuinței

De ce această țintă: În perioada de boom a locuințelor, multe persoane au depus sume nerealiste din veniturile lor brute (uneori 45% sau mai mare) pentru plata lor ipotecară lunară, impozitele imobiliare și proprietarul locuinței asigurare. Și toată lumea știe cum s-a dovedit asta (vezi: criza de închidere). În aceste zile, multe bănci au standarde de creditare mai stricte, ceea ce înseamnă că este posibil să nu împrumute cuiva ale cărui plăți pentru locuințe sunt susceptibile să depășească valoarea de referință de aproximativ 28 la sută. (Unii experți spun că până la 38% din venitul lunar pretax este o țintă rezonabilă.) Dacă doriți o casă care să vă ia peste această limită, nu va fi ușor de obținut un împrumut: în mod obișnuit, veți avea nevoie de un scor de credit minim de aproximativ 740 și de o plată de 10% sau mai mult, spune Carolyn Warren, autorul de

Cumpărători de casă Feriți-vă ($20, amazon.com).
Cum să-l lovești: Utilizați un calculator ipotecar pentru a estima costurile dvs. (încercați cel de la Bankrate.com). Dacă aveți un nivel de peste 28%, reduceți costurile lunare făcând o reducere mai mare și înscrierea la o politică de proprietar de locuință cu deductibilitate ridicată, care vă poate reduce primele cu 25 la sută. De asemenea, vă puteți reduce rata dobânzii ipotecare, plătind „puncte” unui creditor în avans. (Un punct este de 1 la sută din totalul împrumutului.) Veți plăti costuri de închidere mai mari, dar cheltuielile dvs. lunare vor fi mai mici.

120 - Vârsta ta = Procentul maxim al economiilor de pensionare care ar trebui să fie în stocuri sau fonduri mutuale

De ce această țintă: Înainte de recesiunea recentă, mulți planificatori financiari foloseau de 100 de ani vârsta ta de regulă. Atunci de ce creșterea? În general, oamenii au nevoie de mai multă expunere la stocuri pentru a recupera ceea ce au pierdut în timpul prăbușirii pieței (din moment ce stocurile au depășit istoric alte investiții). Acestea fiind spuse, stocurile pot fi riscante, așa că „cu cât ești mai aproape de a avea nevoie de bani - să zicem, pentru pensionare - cu atât mai puțin ar trebui să se joace cu asta ”, spune Jim Holtzman, un planificator financiar certificat cu sediul în Pittsburgh la Legend Financial Advisors. Acesta este motivul pentru care această formulă devine mai conservatoare an de an, pe măsură ce vă apropiați de încasări.
Cum să-l lovești: Reechilibrează-ți anual portofoliul de pensionare pentru a-ți ajusta mix de stoc / obligațiuni. Sau luați în considerare investițiile într-un fond mutual mutual la data de țintă care face tot ce funcționează pentru dvs., mutând treptat banii din stocuri și obligațiuni și numerar pe măsură ce îmbătrâniți. Căutați un fond cu taxe mici care să se apropie de această formulă. Un exemplu: fondul Vanguard Target Retirement 2040 (vanguard.com). Proiectat pentru persoanele care intenționează să se pensioneze între 2038 și 2042, în prezent alocă aproximativ 90 la sută din activele sale pentru stocuri.

5% = Procentul maxim al plății pe care o luați acasă, pe care ar trebui să o datorați companiilor cu carduri de credit

De ce această țintă: Într-o lume ideală, îți plătești cardul de credit în fiecare lună. Totuși, realist, probabil că purtați un echilibru; gospodăria americană medie are 15.799 dolari în datorii cu carduri de credit, conform CreditCards.com, un site de educație. Pe lângă impozitele restante, aceștia sunt cei mai scumpi bani pe care îi puteți datora - rata medie a dobânzii este de 14,4%, potrivit unui sondaj recent Bankrate. Și cu cât este mai mare datoria, cu atât este mai profundă gaura financiară în care te vei găsi. Acesta este motivul pentru care experții sugerează să lucrați pentru a vă obține datoria cu cardul de credit sub 5 la sută din plata netă, ceea ce înseamnă că, dacă luați acasă aproximativ 2.000 USD pe lună, datoria dvs. cu cardul rotativ nu trebuie să depășească 100 USD.
Cum să-l lovești: Dacă datorați o sumă substanțială, luați în considerare să efectuați dubla sau chiar triplarea plății minime până când vă scufundați sub nota de 5%. Dacă aveți mai multe cărți, încercați să îl plătiți pe cel cu cel mai mic sold, apoi treceți la cel cu cel mai mare al doilea sold și așa mai departe. „Îmbunătățirea imediată a eliminării unei datorii în întregime te va face să te simți ca și cum poți face față celorlalte cărți”, spune Ellen Holden, un planificator financiar certificat cu sediul în Los Angeles. Dacă puteți, înscrieți-vă la o carte cu un stimulent de transfer de sută 0% (începeți căutarea la CardRatings.com). Dar asigurați-vă că veți plăti la timp în fiecare lună sau rata dobânzii promoționale va crește.

10% = Suma minimă a venitului dvs. pretax pentru a economisi pentru pensionare

De ce această țintă: Șansele sunt, doriți să vă mențineți nivelul de trai actual în anii voștri liberi. În primul rând, veștile proaste: experții spuneau că ai avea nevoie de 60 până la 80 la sută din venitul tău curent pentru anii de pensionare; acum recomandă 100%, din cauza creșterii costurilor medicale. Vestea bună: este posibil să economisești atât de mult - atâta timp cât îți regăsești în mod regulat propriile câștiguri. Presupunând că ai început să economisești la 25 de ani, încearcă să economisești acum 10% din fiecare salariu. Dacă ați început economisirea la 35 de ani, va trebui să lăsați deoparte până la 20 la sută din venitul dvs. anual, spune Sheryl Garrett, fondatorul rețelei de planificare Garrett a consilierilor financiari cu taxă, cu sediul în misiunea Shawnee, Kansas. (Utilizați calculatorul de pensionare la Fidelity.com pentru a calcula obiectivul dvs. exact de economisire.)
Cum să-l lovești: Pui cât poți de mult în planul tău 401 (k). (Maximul anual este de 16.500 USD.) Dacă vă puteți permite să economisiți mai mult, deschideți un IRA, în care puteți pune până la 5.000 de dolari pe an. Peste 50 de ani și a început să economisești târziu? Puteți face un aport suplimentar de 5.500 de dolari anual pentru un plan de 401 (k) și un supliment de 1.000 de dolari către un IRA. Dacă sunteți independent, configurați un plan individual 401 (k) prin intermediul oricărei companii majore de fonduri mutuale, case de brokeraj sau broker cu reduceri (cum ar fi Charles Schwab sau E * Trade) fără costuri.

1 = Numărul de ori pe an ar trebui să vă revizuiți portofoliul de pensionare

De ce această țintă: Economisirea vieții dvs. post-job este un obiectiv pe termen lung, astfel încât nu este necesar să vă modificați deseori opțiunile de investiții. (Da, asta se aplică chiar dacă anii tăi de aur se apropie rapid.) Și cu siguranță nu ar trebui să încercați să treceți cu timpul piață - adică, cumpărați și vindeți în funcție de faptul că Dow este în sus sau în jos, deoarece experții spun că este aproape imposibil reușește la asta.
Cum să-l lovești: Alegeți o lună pentru a trece în revistă alocările IRA și 401 (k). Pentru mulți, ianuarie este cel mai bun, așa cum se întâmplă când ajung declarațiile de la sfârșitul anului, așa că toate documentele sunt la îndemână. Poate că nu vă dați seama de acest lucru, dar o schimbare a pieței în orice direcție vă poate schimba alocările. Revizuirea anuală vă permite, de asemenea, să faceți o verificare intestinală a toleranței dvs. la risc. Deși ar trebui să încerci să rămâi cu 120-minus-your age guide, este bine să modificați alocațiile ușor dacă pierdeți somnul. De asemenea, utilizați check-in-ul ca un moment pentru a examina planul dvs. de pensionare în raport cu situația financiară generală. Vedeți dacă puteți crește contribuțiile la economii, chiar dacă cu doar 1 la sută, spune Garrett.

10 x Venitul dvs. brut = Suma minimă de asigurare de viață pe care ar trebui să o cumpărați

De ce această țintă: Estimați câți bani vor avea nevoie membrii familiei supraviețuitoare la un moment dat în viitorul (sperăm că este îndepărtat) este un adevărat zgârietor. Iar majoritatea oamenilor scad numărul - uneori pentru a evita primele mai mari. „Din fericire, cumpărarea cantității corecte de acoperire este surprinzător de accesibilă”, spune Thomas Henske, un partener la firma de gestiune a averii Lenox Advisors, din New York.
Cum să-l lovești: Începeți cu o asigurare de viață gratuită sau cu costuri reduse pe termen lung pe care o puteți primi ca parte a beneficiilor dvs. la locul de muncă. Dar nu vă opriți: creșteți această sumă plătind o primă sau obțineți o afacere mai bună prin completarea acoperirii pe cont propriu, spune Henske. Dacă aveți 40 de ani și aveți o sănătate bună, de exemplu, puteți cumpăra un milion de dolari de acoperire pe termen aproximativ 225 USD pe an. (Asigurarea de viață pe termen vă acoperă pentru o perioadă specificată - să zicem, 15 ani - și este mai puțin costisitoare anual decât asigurarea de viață întreagă, care vă acoperă pentru întreaga viață și are o componentă de investiții.) Pentru a găsi un plan, utilizați un agent independent care va cumpăra diverse companii pentru cele mai bune rată. (Găsiți unul la TrustedChoice.com.) Dacă nu vă puteți permite prima pentru o asigurare care se potrivește acestui punct de referință, cumpărați cât mai multă acoperire pe care considerați că vă puteți permite.