Sfaturi pentru împrumutul banilor stresului familiei

Iată prima regulă care trebuie respectată atunci când împrumutați bani unui membru al familiei: să presupunem că nu vă vor plăti niciodată înapoi - și fiți bine cu asta.

Și iată prima regulă care trebuie respectată atunci când împrumutați bani de la familie: pentru a striga cu voce tare, plătiți-i înapoi.

Dacă toți cei care au împrumutat sau au împrumutat bani au respectat aceste două reguli, aceste câteva pagini următoare ar putea fi completate cu imagini cu membrii fericiți ai familiei, care zâmbesc fără zgomot de vinovăție sau resentimente asupra lor financiare schimb valutar.

Din păcate, banii par să devină întotdeauna inconfortabili personali. „Când împrumutați bani, există o schimbare a puterii în relație”, spune Megan McCoy, doctor, doctor în căsătorie autorizat și terapeut de familie din Manhattan, Kansas și membru al consiliului

Asociația de terapie financiară. „Creditorul devine mai puternic - vă vedeți mai responsabil. Acest lucru pune împrumutatul într-o poziție de jos, care poate genera resentimente. "

Un împrumut familial tipic ar putea merge astfel, spune McCoy: Cineva vă cere bani. Nu doriți cu adevărat să-l dați - puteți avea chiar și hotărâri despre motivul în care împrumutatul este în această situație, dar oricum faceți. Apoi tăceți în tăcere de fiecare dată când apar la casa dvs. cu un latte fantezist sau cu pantofi noi, și acționează incomod și devin resentibili că îi „faceți” să se simtă inconfortabili (ceea ce poate fi mai mult despre percepție decât realitate, dar încă). Următorul lucru pe care îl știți, s-au scurs luni, încă așteptați banii dvs., speră să nu fiți uitat de asta și să existe o ruptură în relația dvs., niciunul dintre voi nu este fericit.

LEGATE DE: Cele 6 numere financiare pe care orice femeie trebuie să le cunoască

„Banii sunt un subiect tabu - nu ne place să vorbim despre asta”, spune McCoy. „Dar când o situație financiară nu este rezolvată, ea devine încărcată de semnificație, simbol al puterii și al controlului și al libertății. Banii pot fi și distrugători de relații, spune ea. Dar nu trebuie să fie. Am discutat cu trei experți financiari, cu toți de acord asupra următoarelor orientări pentru împrumuturile și împrumuturile familiale. Urmați acest sfat și ar trebui să fiți capabil să vă ajutați sau să fiți ajutați într-un moment necesar - fără să suferiți vreun prejudiciu permanent relației voastre.

1. Faceți timp să vă gândiți.
Nu aveți nicio obligație să spuneți da la fața locului, când un membru al familiei cere bani - indiferent cât de gravă este situația lor. „Spune,„ Mi-ar plăcea să te pot ajuta. Permiteți-mi să mă gândesc dacă acest lucru este cel mai bun pentru mine ”, sugerează planificatorul financiar certificat Brittney Castro, CEO și fondator al Înțelept financiar, o firmă de planificare financiară cu sediul în Los Angeles. „Pauză și reflectă înainte de a răspunde.”

A lua chiar și câteva minute îți oferă timp pentru a formula întrebări cheie de urmărire în capul tău. „Treceți în modul de investigație”, spune planificatorul financiar certificat Hilary Hendershott, fondatorul Hendershott Wealth Management în San Jose, California. „Trebuie să știți cât de mult au nevoie, de ce au nevoie și care sunt așteptările lor de venit acum și pentru viitor. Înțelegeți dacă vă pot rambursa și care este calendarul lor pentru asta. ”Apoi, trebuie să răspundeți două-trei zile.

2. Discutați-l cu partenerul.
Înainte de a vă întoarce la împrumutat cu un răspuns, trebuie să vă consultați partenerul sau soția dacă aveți unul, spune Hendershott - mai ales dacă suma este substanțială, având în vedere imaginea dvs. financiară. Cum să spui dacă merită discutat? „Nu am nevoie să vorbesc cu soțul meu dacă cumpăr un prânz cu cineva, așa că probabil nu va trebui să-l șterg cu el dacă nu împrumut această sumă”, spune ea.

La fel ca în cazul tuturor subiecților dificili, comunicarea deschisă este esențială, în special dacă partenerul dvs. nu este atât de dispus să scrie un cec așa cum sunteți. „Dacă puteți, așezați-vă împreună și vorbiți despre convingerile dvs. în jurul banilor și a momentelor uriașe din viața voastră care au dus la aceste credințe”, spune McCoy. „Atunci puteți vedea reciproc perspectiva și înțelegeți mai profund reacția emoțională pe care o trăiește partenerul dvs. în acest moment care îi face să se simtă speriați sau supărați sau neputincioși.”

Acestea fiind spuse, dacă partenerul dvs. nu este pur și simplu la bord cu împrumutul, afacerea este oprită. „Căsătoria este un parteneriat financiar”, spune Hendershott. "Partenerul care nu dorește să acorde credite are o putere de veto."

3. Ai încredere în intestinul tău dacă îți spune să spui nu.
Experții au spatele la asta. De fapt, atât McCoy cât și Hendershott spun că împrumutul de bani este aproape întotdeauna o idee proastă. „Oricând puteți spune nu, faceți acest lucru”, spune McCoy. „Chiar dacă persoana vă plătește înapoi, ați deschis o ușă care nu se va mai închide niciodată. Devii banca - schimbă modul în care te privește ruda ta și cum îi privești. ”Experții sunt de acord că există două cazuri în care ar trebui să refuze (cu ușurință, dar ferm): dacă pur și simplu nu o puteți permite sau dacă persoana are un istoric de împrumut de la dvs. sau de la alții și nu rambursare. „Este o problemă de timp sau se elimină banii un model de comportament cronic pentru această persoană?”, Întreabă Hendershott.

Dezvăluire completă: Probabil că nu te vei simți grozav după ce ai refuzat împrumutul. Proprietăți de aceste sentimente, spune Castro și, în spiritul comunicării deschise, împărtășiți-le. „Data viitoare când vezi acea persoană, exprimă cum te simți”, spune ea. „Atunci spune-le:„ Pentru mine, chiar acum, aceasta este cea mai bună decizie. Trebuie să am grijă de mine și sper să înțelegeți asta. ”

4. Nu împrumutați bani pe care nu îi aveți.
Poate suna evident. Dar când părinții iubitori care v-au schimbat scutecele și v-au curățat vărsăturile și au împachetat SUV-ul pentru a vă conduce colegiul este într-o legătură financiară, poate părea logic - imperativ, chiar - să obțineți un avans în numerar pe cardul dvs. de credit pentru a vă ajuta lor. Nu, spune Hendershott. „Dacă nu vă puteți permite să ajutați, spuneți nu. Treaba ta este să te asiguri că ești pe cale să-ți atingi propriile obiective financiare. Nimănui nu-i pasă mai mult de banii tăi decât de tine. ”

5. Oferați-vă să vă ajutați în alte moduri.
Indiferent dacă veți face sau nu banii, concentrați-vă pe problema financiară care stă la baza persoanei dragi și vedeți dacă puteți ajuta să o abordați, spune Castro. „Ajută-i să găsească resursele de care au nevoie sau să creeze un buget”, sugerează ea. „Vă puteți oferi chiar să plătiți pentru un planificator financiar sau un curs de finanțare personală.”

Dacă vă gândiți: „Învață un om să pescuiască ...”, ai ideea corectă. McCoy spune că soluționarea problemei de bază nu avantajează doar membrul familiei dvs. cu numerar, spune McCoy. Vă ajută, de asemenea, asigurându-vă că nu vă vor bate la ușă în șase luni, căutați mai mulți bani. „Dacă îi ajutați să găsească un al doilea loc de muncă sau să obțină un venit suplimentar sau să vă înscrieți pentru o aplicație bugetară, atunci relația dvs. este mai sigură.” Și la fel este soldul dvs. bancar.

6. Simțiți-vă bine să oferiți acest cadou.
Da, „cadou”. Nu există altă modalitate de a privi acest lucru, sunt de acord cu McCoy, Castro și Hendershott: când împrumutați bani pentru cineva - chiar și cel mai apropiat și mai de încredere fratele tău - trebuie să presupui că nu te vor plăti niciodată înapoi și îți vor face liniștea cu ce. „Ar fi frumos să vă gândiți că pot și vă vor răsplăti, iar mulți oameni o fac”, spune Castro. „Dar dacă vă gândiți la bani ca la un cadou, veți fi liber de orice resentimente sau sentimente ciudate data viitoare când îi veți vedea la o petrecere de familie. Este mai bine pentru tine să continui în viața ta fără să târăști. ”

7. Dacă sperați să împrumutați, veniți înarmați cu un plan de rambursare.
Uită-te, doar pentru că potențialii creditori ar trebui să se gândească la împrumut ca la un cadou, nu înseamnă că împrumutații ar trebui să-l trateze ca atare. Când ceri cuiva pe care o iubești și ai încredere să-ți ofere banii, este un semn de respect (pentru ei și pentru tine) să prezinte un program de rambursare gândit. „Faceți toată munca grea pentru ei”, spune McCoy. „Aveți o conversație reală despre cum va fi rambursat împrumutul și când. După ce începeți să vorbiți despre bani, este nevoie de doar cinci minute pentru ca conversația să devină mai puțin penibilă și puteți vorbi despre asta, precum numerele de pe hârtie, care sunt cu adevărat.

Punerea în scris a termenilor împrumutului poate merge departe pentru a promova pacea sufletească și pentru a reduce resentimentele. Elaborați un contract, sugerează Hendershott - fie faceți un document Word, fie descărcați un bilet la ordin șablon specific stării tale (google „template la bilet la ordin NJ” sau orice altceva este statul tău prescurtarea este). Asigurați-vă că contractul include numele persoanelor implicate, suma împrumutului, plata programul și rata dobânzii (rata trebuie să fie cel puțin aprobată de IRS minim, care se poate modifica lunar). Includerea unei rate a dobânzii arată că împrumutul nu este legal cadou, care poate fi supus raportării impozitului pe cadouri. „Documentul ar trebui semnat și copiile trebuie păstrate de ambele părți”, spune Hendershott. „Este o modalitate de a oficializa tranzacția și de a o introduce în domeniul de afaceri, mai degrabă decât personal.”

8. Retine judecata.
Acesta este un hardie - de ambele părți. Împrumutarea de bani unei rude nu vă oferă un permis gratuit pentru a critica cheltuielile lor înaintând. Da, sora ta ar putea cumpăra un nou ruj; da, părinții tăi ar putea începe să planifice vacanța de anul viitor. „Nu vă așteptați să-și schimbe comportamentele în bani”, recomandă Castro. „Lăsați-i liberi să facă tot ce vor cu banii și nu-i judecați pentru asta. Trebuie să vezi persoana respectivă în propria călătorie și să aduci compasiune, dragoste și acceptare la masă. "

Hendershott subliniază că cel mai bun mod de a renunța la sentimentele toxice și de judecată este să îți reamintești că ai dat un cadou, nu un împrumut - chiar dacă se pare că copilul tău îți aruncă „cadoul” pe pantofii noi. „Se întoarce la: Vă puteți permite banii? Îl poți oferi generos, binevoitor? Îl puteți binecuvânta și lăsa să meargă? ”Spune Hendershott. „Dacă da, atunci poți evita acea relație super incomodă, judecând ce cheltuiesc oamenii.”

De asemenea, dacă ați fost împrumutat, reduceți instinctul de a presupune că, din moment ce ruda dvs. are în mod clar mai mulți bani decât dvs., aveți dreptul la o parte din acesta (sau aveți dreptul de a nu-l rambursa). „Poate exista această așteptare de„ Păi, o ai, deci de ce nu pot să am ceva din asta? ”, Spune Hendershott. „Există multe dinamici incomode care ar putea fi create ca urmare a împrumutului. Dar abilitățile tale de comunicare, perspectivele asupra vieții și dragostea pentru cealaltă persoană te vor ajuta. ”

9. Respectați planul de rambursare - sau revizuiți-l dacă este necesar.
Se repetă: când solicitați unui membru de familie un împrumut, tratați-l ca un împrumut. Respectați programul de rambursare. Și dacă nu poți, începe să te uiți la planul C (deoarece împrumutul de la un membru al familiei era deja planul B). „Dacă aveți în vedere să vă asumați datorii de pe cardul de credit pentru a rambursa un împrumut personal, ceva nu a greșit planul dvs.”, spune Hendershott. „În schimb, renegociați termenii cu ruda, astfel încât să vă puteți păstra promisiunea de a plăti.” Dacă nu este suficient, „spune un loc de muncă part-time, vindeți câteva obiecte fizice, cereți o creștere. ”Vă veți bucura că ați făcut-o, de dragul relației cu familia dvs. și pentru pacea voastră minte.