Retrageți din timp cu aceste 3 mișcări practice de bani

Dacă îți îndrepți 15% din venituri către pensie, majoritatea planificatorilor financiari îți vor oferi un nivel ridicat de entuziasm. Dar pentru a-ți trunca anii câștigători, trebuie să economisești dramatic mai mult. Pentru Hester - care a stabilit plăți automate, astfel încât peste 50 la sută din salariul ei a mers spre economisire, investiție și realizare suplimentară plățile aferente creditului său ipotecar - a trăi mai puțin a fost simplificată prin formularea unei „declarații de misiune monetară”. Ea a stabilit ce cheltuieli i-a adus bucuria (călătorie, de exemplu) și ceea ce nu a avut (haine noi, luare inutilă), apoi a atacat părțile cu bucurie joasă bugetul ei. „O mare parte din cheltuielile noastre sunt fără minte”, spune ea. „Când începeți cu adevărat să urmăriți, veți fi surprins de cât de mult puteți face scară înapoi și să economisiți.”

Înainte de a încasa acești bani în plus într-un cont de pensionare, faceți față eventualelor datorii neortamentare, spune Deacon Hayes, fondatorul companiei de educație financiară Well Kept Wallet și autor al

Cheltuielile semnificativ mai puțin decât câștigați vă pot simți inconfortabil, chiar nedrept, dar este o modalitate excelentă de a vedea cât de disciplinat veți fi odată ce vă veți sări la revedere. „Dacă sacrificiile se simt cu adevărat oneroase, munca mai multă vreme poate fi mai realistă decât să vă grăbiți să vă retrageți”, spune Jill Kismet, consilier în vigoare în planificarea pensionării Planifică bucuria în Tucson, Arizona.

Pentru o țintă de pensionare rapidă, unii analiști folosesc regula de 4 la sută, ceea ce înseamnă în mod nesigur că retragerea de până la 4 la sută din portofoliul dvs. de investiții pe an vă va susține pe parcursul a 30 de ani pensionare. „Deci, cu lovituri foarte mari, dacă ai un milion de dolari și poți trăi cu 40.000 de dolari pe an, nu ar trebui să rămâi fără bani timp de 30 de ani”, spune David Day, un planificator financiar certificat și manager de avere la Apa cu medalii de aur în Boulder, Colorado. „Dar, în realitate, acesta este un fel de calcul antichizat.” Un plan financiar adecvat trebuie să țină cont de factori precum creșterea costurilor pentru îngrijirea sănătății (Eligibilitatea la Medicare nu începe de obicei înainte de 65 de ani), crescând longevitatea, inflația și faptul că cheltuielile dvs. pot fi mai mari dacă vă retrageți mai devreme.

Vanguard este online Calculator cu ouă de retragere folosește ceea ce este cunoscut sub numele de Monte Carlo pentru a rula 100.000 de scenarii posibile și pentru a estima probabilitatea ca economiile dvs. să dureze o anumită perioadă de timp. Să presupunem că portofoliul dvs. este distribuit pe acțiuni, obligațiuni și economii de numerar și sperăm să renunți la munca la 55 de ani și să trăiești cu 50.000 de dolari pe an. Cu un milion de dolari, există doar o șansă de 73% ca banii dvs. să reziste. Pentru a apropia această probabilitate de 90 la sută, puteți viza mai mult de 1,3 milioane de dolari în economii, reduceți cheltuielile de pensionare la 40.000 de dolari pe an sau să lucrați încă opt ani în plus. Notă: Chiar dacă sunteți un tocilar cu numere și iubiți instrumentele de bani online, merită să solicitați o a doua opinie unui planificator financiar certificat numai pentru taxe, spune Hester.

În mod obișnuit, scoaterea fondurilor dintr-un IRA tradițional sau 401 (k) înainte de vârsta de 59½ suportă o penalitate de 10%, plus trebuie să plătiți impozitul pe venit. Există rare excepții, cum ar fi așa-numita regulă de la 55, care permite persoanelor de 55 de ani și mai mult să efectueze retrageri din planul de 401 (k) al angajatorului lor actual dacă părăsesc acest loc de muncă. Cu un Roth IRA, în care plătiți impozite pe contribuții în avans, puteți să vă extrageți principalul înainte de vârsta de 59 de ani, atâta timp cât aveți contul deschis pentru cel puțin cinci ani. „Dacă vă gândiți să vă retrageți devreme și nu aveți un IRA Roth, deschideți unul și puneți o sumă mică, cum ar fi 100 USD, dacă începeți doar ceasul de cinci ani”, spune Day. Chiar și atunci, un Roth IRA nu este un vehicul gigant de investiții, spune Kismet. Deși puteți investi 19.000 de dolari în acest an într-o sumă de 401 (k), limita totală de contribuție pentru IRA tradiționale și Roth este de 6.000 $ (7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau peste). „Dacă intenționați să vă retrageți înainte de 59 de ani, aveți nevoie de un cont de intermediere pentru majoritatea banilor”, spune Kismet. (Gândiți-vă la opțiunile online, cum ar fi îmbunătățire sau Wealthfrontsau mai multe brokeraj tradiționale, cum ar fi Avangardă sau Fidelitate.) Un mod ușor de a vă retrage cu mai mulți? Evitați taxele de administrare mari. Este posibil ca o taxă de 1% să nu pară mult, dar peste 30 de ani ar putea să vă micșoreze portofoliul cu mai mult de 200.000 de dolari, potrivit unei analize NerdWallet. Găsiți un fond cu o taxă de 0,5% și veți trimite invitații la petrecerea dvs. de pensionare cu atât mai devreme.