Cum să vă plătiți creditul ipotecar anticipat

Dacă sunteți pe piață pentru, să zicem, un colonial cu patru dormitoare aproape oriunde în America, aveți noroc. Cumpărătorii de case nu au avut-o așa de bine de ani de zile: prețurile vânzărilor au scăzut până la 50% de atunci 2006, iar ratele dobânzilor sunt la valori minime istorice (la presă, aproximativ 3,5 la sută pentru 30 de ani fixate) credite). Drept urmare, mulți oameni pot cumpăra astăzi o casă fără a-și asuma un munte de datorii.
Experții sunt de acord că plătește reducerea datoriei în toate domeniile vieții tale și, într-o lume ideală, eliminarea completă. Deci, dacă sunteți sigur din punct de vedere financiar (ceea ce înseamnă că nu aveți datorii cu carduri de credit cu dobândă mare, investiți în pensie și aveți o economie de urgență contul care va acoperi cheltuieli de viață esențiale între 6 și 12 luni), plata creditului ipotecar are sens - da, chiar dacă plățile de dobândă sunt deductibile fiscal. Îndeplinirea acestui criteriu și eliminarea completă a datoriei poate fi nerealistă pentru dvs., dar reducerea datoriei nu este. Iată cum se poate face.

5 strategii inteligente de reducere sau eliminare a datoriei

1. Refinanțare la o rată a dobânzii mai mică. În ciuda ratelor de jos, milioane de americani de încredere nu s-au refinanțat încă. Și asta este o rușine: Împrumutații care au refinanțat în al doilea trimestru al anului 2012 și-au redus rata cu o medie de 1,5 la sută. Pentru un împrumut pentru locuințe de 200.000 USD, aceasta se traduce prin economii de aproximativ 2.900 USD în plăți de dobânzi în următoarele 12 luni, potrivit Freddie Mac. (Pentru a calcula cât de mult puteți economisi, utilizați calculatorul de refinanțare la Bani. CNN.com, care, ca Real simplu, este deținut de Time Inc.)
Dacă intenționați să rămâneți în casa dvs. pentru cel puțin încă trei ani și ipoteca dvs. este de cel puțin 100.000 USD cu o rată a dobânzii de 4,75 la sută sau mai mare, cereți-vă prestatorului sau împrumutătorului de credit actual cel mai bun refinanțare rată. Apoi, comparați-o cu ratele la bănci cu care aveți deja conturi. Sau puteți opta să lucrați cu un broker ipotecar independent pentru a găsi cea mai mică rată, spune Keith Gumbinger, vicepreședintele HSH.com, un site de informare ipotecară. Dacă puteți reduce rata dobânzii curente cu 0,75 până la 1%, mergeți mai departe și refinanțați.
Pentru a ajuta procesul să meargă fără probleme, adunați următoarele documente: dovada venitului (două cioturi de plată recente), copii ale informațiilor privind activele, declarațiile fiscale din ultimii doi ani și dovada investițiilor și altele sursa de venit. În plus, fiți pregătiți să oferiți explicații pentru orice neregularități de venituri recente, anchete de credit sau lipsuri de locuri de muncă. „Creditorii pun la îndoială aceste situații, deoarece acestea ar putea fi un indiciu că nu îți poți permite împrumutul tău curent”, spune Gumbinger.
2. Refinanțare pentru a scurta termenul împrumutului. Devine din ce în ce mai popular pentru proprietarii de case - chiar și pentru cei cu bugete stricte - să-și refinanțeze ipotecile cu 30 de ani fixe la 20 sau chiar 15 ani. Ratele mici de astăzi vă permit să faceți acest lucru, păstrând plata lunară destul de aproape de suma actuală, spune Erin Lantz, directorul Piața ipotecară a lui Zillow, un site web de evaluare imobiliară. Spuneți că ați efectuat plăți pe o ipotecă cu 30% și 6% la o rată fixă ​​de 200.000 de dolari timp de cinci ani. Dacă refinanțați un împrumut cu rată fixă ​​de 15 ani, 2,87 la sută (tipic la momentul presei), de exemplu, plățile dvs. vor crește cu mai puțin de 80 USD pe lună. Totuși, veți plăti împrumutul cu 10 ani mai devreme, ați construi capitaluri mai rapid și ați economisi o dobândă uimitoare de 130.477 de dolari.

3. Efectuați o sumă forfetară. Ați primit o rambursare a impozitului? O moștenire? Sau găsiți o mică sumă de bani? Luați în considerare să aplicați o parte sau toți acești bani în soldul principal. „Aceasta este una dintre cele mai bune strategii pe care le puteți folosi, deoarece nu vi se cere să efectuați o plată lunară mai mare”, spune Gumbinger. „Și nu ați contat să aveți banii în primul rând, așa că nu vă va lipsi”. Efectuarea unei singure plăți de 5.000 USD pe, să zicem, pe 30 de ani, Ipoteca de 4,5% la 225 000 USD cu rată fixă ​​ar economisi un proprietar de casă cu mai mult de 13 000 de dolari și ar reduce termenul de rambursare cu 15 luni.
Luați notă: Sunați creditorul pentru a verifica dacă ipoteca dvs. nu are o penalitate de plată în avans. Dacă se întâmplă, s-ar putea să primești o taxă - de obicei 1% din suma împrumutului.
4. Treceți la plăți la două săptămâni. Pur și simplu făcând jumătate din plata lunară la fiecare două săptămâni, veți renunța la aproape șase ani dintr-o ipotecă de 30 de ani, spune Greg McBride, un analist financiar principal la Bankrate.com, un site web de finanțe personale. Nu mai vorbim de faptul că veți economisi zeci de mii de dolari pe durata împrumutului. Tot ce trebuie să faceți este să luați legătura cu creditorul pentru a vă schimba programul de plată (fiți pregătiți să plătiți o taxă de configurare sau de 250 USD mai mult) Nu uitați că de două ori pe an, veți efectua trei plăți pe lună în loc de două, deci asigurați-vă că există suficiente fonduri în contul dvs. bancar.
5. Rotunjiți plata. Fiecare lucru mic - chiar dacă este doar 20 de dolari sau 50 de dolari pe lună - pe care îl plătiți către directorul dvs. este mai mic decât veți plăti în cele din urmă dobânzi. De exemplu, poate aveți o plată ipotecară lunară de 954,83 USD. Dacă rotunjiți plata la 1.000 USD, introducând 45,17 USD în plus, veți achita datoria cu doi ani și cinci luni mai devreme. (Utilizați calculatorul de rambursare rotund la HSH.com pentru a vă calcula economiile.) "Aceasta este o opțiune excelentă pentru oricine are un pic de numerar suplimentar, în special pentru cineva care a refinanțat deja sau care nu se califică pentru refinanțare", spune Gumbinger.

Serie specială: reduceți-vă datoria în 2012

Anul acesta, Real simplu te-a ajutat să obții controlul portofelului cu planuri de acțiune ușor de urmărit. Dacă ați ratat părțile între trei și trei (care acoperă de ce vă asumați datoria, datoria colegiului și datoria cu cardul de credit), accesați realsimple.com/debt.