8 sfaturi inteligente pentru plata pentru colegiu

Datoria colectivă din America este acum de aproape 1,5 trilioane de dolari. Da, miliarde. (Dacă ați stiva multe facturi în dolari una peste alta, acestea ar ajunge la mai mult de 99.000 de mile în atmosferă, ceea ce este aproximativ 40 la sută din drumul către lună!) Numerele astronomice deoparte, există o mulțime de moduri inteligente de a planifica cheltuielile, spune planificatorul financiar certificat Joe Messinger, cofondator și director al planificării colegiului la Parteneri Capstone Wealth în Dublin, Ohio. Iată cum să vă ajutați familia să iasă din acei ani de facultate într-o formă financiară solidă.

1. Salvați ce puteți.

Majoritatea familiilor plătesc pentru colegiu printr-o combinație de economii, fluxuri lunare de numerar și ajutor financiar, spune expertul în finanțarea colegiului Mark Kantrowitz, editor al Savingforcollege.com. Dacă puteți începe să economisiți cu 10 sau mai mulți ani înainte de facultate, puneți o bucată de bani într-un fond cu indice redus. Dacă puteți începe chiar mai devreme, luați în considerare deschiderea unui plan 529, în care economiile cresc fără taxe pentru cheltuielile educaționale calificate. (Pentru a maximiza perspectivele de ajutor financiar ale familiei tale, Kantrowitz spune că este mai bine ca un părinte să dețină Cont 529, nu bunic și să aibă copilul ca beneficiar.) Dar niciodată nu este prea târziu start. Dacă aveți un al nouălea gradator, introduceți 250 de dolari pe lună într-un cont de economii bancare cu randament ridicat. În patru ani, ai putea avea mai mult de 12.500 USD.

2. Implicați copiii devreme.

„Faceți o decizie a familiei ca cel puțin 25 la sută din fiecare cadou financiar de la bunici sau câștiguri din babysitting sau un alt loc de muncă intră într-un cont de economii pentru colegiu ", sugerează planificatorul financiar certificat Beatrice Schultz, coproprietar al Westface College Planning în Vancouver, Washington. Luați în considerare creșterea acestui procent dacă copiii dvs. își asumă locuri de muncă obișnuite după școală și vară în liceu. Și faceți-l un proiect de familie care să extindă burse cu mult înainte de anul superior. Accesați cappex.com pentru o bază de date gratuită de burse.

3. Obțineți o estimare a ceea ce puteți plăti din buzunar.

Colegiile folosesc o formulă pentru a afla cât de mult se așteaptă ca familia dvs. să plătească din buzunar față de cât va fi acoperit de ajutor. Contribuția de familie așteptată (EFC) este o estimare a sumei pe care familia dvs. o poate pune la un an de facultate - măsurată de factori precum veniturile, activele, numărul de copii la facultate simultan și, eventual, echitatea în casă - și este utilizat pentru a determina cât de mult ajutor federal și instituțional aveți eligibil pentru. Când copilul dvs. se înscrie la facultate, trimiteți una sau mai multe cereri financiare detaliate. Cel federal se numește Cerere gratuită de ajutor federal pentru studenți (FAFSA). Multe colegii necesită de asemenea Profil CSS cerere de ajutor instituțional, iar unii au propria lor cerere de ajutor financiar. Din informațiile referitoare la aceste formulare, școala va stabili EFC pentru anul de început. Puteți obține o estimare generală chiar acum cu ajutorul calculatorului gratuit EFC de pe collegeboard.org. „Concentrați-vă pe școli unde cheltuielile din buzunar au cel mai mult sens pentru bugetul dvs.”, spune Messinger.

4. Nu vă concentrați pe prețul autocolantului.

Câteva vești bune: colegiile private oferă deseori reduceri profunde pentru studenții dornici să se înscrie. (Reducerea medie a studenților de primă clasă în 2017 a fost de 50 la sută.) Căutați pe site-ul unei școli prețul mediu net - ceea ce plătește familia tipică după subvenții și burse. „Cu un preț net mai mic, un colegiu privat ar putea costa mai puțin decât o școală publică din stat”, spune planificatorul financiar certificat David L. Martin, președinte al Planificare colegială avansată în Rocky Hill, Connecticut. Împărțiți prețul net estimat pentru anul de început la venitul dvs. brut ajustat (din declarația dvs. fiscală federală), spune Kantrowitz. Dacă rezultatul este peste 25 la sută, acesta este un semn al colegiului poate să vă solicite să împrumutați prea mult.

5. Completați toate formularele de ajutor.

Nu presupuneți că nu veți beneficia de ajutor bazat pe necesități, mai ales dacă veți avea mai mulți copii la facultate în același timp. Toți studenții pot obține împrumuturi federale, indiferent de venitul familiei, dar trebuie să depună FAFSA pentru a fi eligibili. Martin sfătuiește clienții să completeze și toate celelalte formulare de ajutor. Gândiți-vă la ele ca la o asigurare. O boală, concediere sau divorț poate schimba drastic nevoile unei familii. „Multe școli nu vă vor lua în considerare pentru ajutor mai târziu dacă nu depuneți FAFSA în primul an”, spune Martin.

6. Limitați împrumuturile la veniturile unui an.

Odată ce scrisorile de acceptare, rămâi concentrat pe alegerea financiară inteligentă. Puteți apela întotdeauna la un pachet de ajutor mai bun, dar dacă oferta finală înseamnă că EFC-ul familiei dvs. este mai mare decât puteți acoperi din economii și fluxuri de numerar, considerați cu atenție o sumă sigură de împrumutat. Kantrowitz spune că dacă elevii împrumută nu mai mult decât ceea ce se așteaptă să își facă primul an din școală și dacă părinții împrumută venitul brut mai mult de un an (pentru a plăti toți copiii în combinație), aceștia ar trebui să fie bine financiari formă.

7. Studenții împrumută mai întâi.

Împrumuturile federale pentru studenți pentru anul universitar 2019-2020 au o rată a dobânzii de 4,5%. Aceasta este mai mică decât rata de 7 la sută pentru împrumuturile Federal Direct Plus, pe care părinții le pot lua pentru a plăti pentru educația unui copil. Împrumuturile Direct Plus au, de asemenea, o taxă de împrumut (suma dedusă din fiecare plată) de 4,25 la sută din valoarea împrumutului. „Încurajez ca elevul să împrumute mai întâi. Este o modalitate pentru ei de a pune piele în joc ”, spune Schultz. Studenții cu împrumuturi pe bază de nevoi nu li se aplică dobândă în timp ce sunt la școală. Și împrumuturile pentru studenți au un pasaj fantastic încorporat: Limita actuală de împrumuturi variază de la 5.550 USD pentru bătrâni la 7.500 de dolari pentru juniori și seniori, așa că rămân la împrumuturile federale pentru studenți overborrowing. Evitați împrumuturile private, care au adesea rate ale dobânzii variabile (toate împrumuturile federale sunt cu rată fixă) și nu au opțiunile flexibile de rambursare oferite debitorilor cu împrumuturi federale.

8. Rămâneți în program cu rambursarea împrumutului.

Verificați cu servicerul; mulți oferă o perioadă de grație de șase luni înainte de a vi se cere să începeți să plătiți împrumutul. În spatele rambursării tale? Faceți din ea o prioritate. Întârzierea cu plățile sau implicit ar putea reduce rata de credit. Kantrowitz recomandă vizarea perioadei de rambursare standard pentru 10 ani pentru împrumuturi federale. Chiar dacă există planuri de rambursare care vă oferă mai mult timp, veți ajunge să plătiți mai mult din dobânzi. Înscrieți-vă la autopay, care va trage plata din contul dvs. bancar în fiecare lună, astfel încât să rămâneți pe cale. Unii operatori vă vor oferi o reducere de 0,25 la sută a ratei dobânzii la împrumut. Dacă lucrați cu normă întreagă la un serviciu non-profit sau pentru guvern, vă puteți califica pentru Programul de iertare a împrumutului de serviciu public, care va șterge orice datorie rămasă după ce efectuați 120 de plăți lunare consecutive la timp.