Securizat vs. Datoria negarantată: Ce ar trebui să știe împrumutatorii

Fie că este vorba despre un împrumut universitar, un împrumut auto sau un împrumut personal, datoria înseamnă gestionarea plăților și a dobânzii. Dar știai că unele tipuri de datorii sunt mai bune pentru un împrumutat decât altele? Aici ne vom arunca în diferențele dintre datoriile garantate și cele negarantate și modul în care luarea unei decizii corecte între cei doi se poate adăuga la economii pentru debitori.

Datoria garantată

Datoria garantată este orice fel de datorie care permite unei bănci să acceseze și să ia ceea ce este al dvs. dacă nu reușiți să plătiți. Datoria garantată include garanții - credeți excluderile pentru ipotecile și împrumuturile auto.

„În cazul în care împrumutatul încetează să mai efectueze plăți, creditorul are dreptul de a deține dreptul de garanție”, spune Lauren Anastasio, financiară certificată planificator cu SoFi. „De obicei, un creditor oferă împrumutatului o notificare că a plătit împrumutul și le permite oportunitatea de a deveni curent plăți.“

Datoria garantată include, de asemenea, împrumuturi pe care le acordați acasă sau mașinii, inclusiv o linie de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC), spune Mike Kinane, șeful cardurilor americane la TD Bank.

"Datoria garantată are de obicei o rată a dobânzii mai mică, deoarece riscul pentru creditor este mai mic", a spus Kinane. „Pentru datoria garantată, cel mai mare risc este că orice ați asigurat cu împrumutul dvs. poate fi eliminat.”

Datoria garantată oferă băncilor partea superioară atunci când vine vorba de utilizarea acestei garanții, dar împrumutatul beneficiază, în final, și cu rate ale dobânzii mai mici. Și, presupunând că țineți pasul cu plățile, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la pierderea casei sau a vehiculului.

Datoria negarantată

Datoria negarantată este mai puțin tangibilă decât datoria garantată, deoarece nu există garanții - credeți că împrumuturile personale (aproape în orice scop) și împrumuturile pentru studenți.

„Cu datorii negarantate, un împrumutat nu trebuie să ofere garanții pentru a se califica, ceea ce înseamnă că creditorul își asumă mai multe riscuri”, spune Anastasio. „Un creditor se bazează pe bonitatea împrumutatului pentru a stabili dacă aprobă împrumutul.”

Anastasio spune că printre exemple de datorii negarantate se numără cărțile de credit și împrumuturile personale, care nu permit unui împrumutător să restituie nimic. Deoarece datoria negarantată are un risc mai mare pentru creditor, veți vedea de obicei rate mai mari ale dobânzii. Și doar pentru că nu vă puteți scoate diploma universitară pentru neplata creditelor pentru studenți, nu înseamnă că nu veți face față consecințelor pentru neplata unei datorii negarantate.

„În timp ce un împrumutat nu riscă să piardă garanțiile, creditorul are încă dreptul de a lua măsuri pentru încasarea datoriei”, spune Anastasio. „Neplata împrumutului poate avea un impact grav asupra scorului de credit al unui împrumutat, iar pagubele pot dura ani de zile.”

Deși nu puteți evita dobânzile mai mari pentru împrumuturile negarantate, Kinane subliniază că nu veți fi blocat într-o rată pentru totdeauna.

„Ratele datoriilor de pe cardul de credit sunt de obicei variabile, ceea ce înseamnă că nu ești blocat și se poate schimba de-a lungul vieții datoriei”, spune el.

Datoria care funcționează cel mai bine pentru tine

După ce ai aflat diferențele dintre datoriile garantate și cele negarantate, poți explora care este cel mai potrivit pentru tine. Ratele mai mici pentru datoria garantată pot fi atrăgătoare, chiar și cu necesitatea unei garanții, dar există câteva modalități de a face ca datoria negarantată să funcționeze pentru dvs.

„Ce este mai bine pentru împrumutat va depinde de ceea ce fac cu fondurile. Dacă un consumator încearcă să obțină un credit ipotecar sau un autoturism, nu are de ales - un împrumut garantat este singura lor opțiune ”, spune Kinane. „Cu toate acestea, fie căutați să mergeți în vacanță, fie să vă remodelați bucătăria, tipul de datorie pe care îl aveți preia va depinde de situația personală unică și va varia în funcție de un număr de factori. Este întotdeauna cel mai bine să vă consultați cu o bancă sau o instituție financiară atunci când luați o decizie fiscală importantă și de lungă durată. ”

Anastasio spune că există din punct de vedere tehnic o modalitate de a cumpăra o casă, de exemplu, folosind datorii negarantate, dar este mult mai dificil decât să parcurgi ruta asigurată.

„Din cauza reglementărilor federale, majoritatea creditorilor nu vor acorda împrumuturi pe o bază negarantată dacă știu că intenția este să folosească fonduri pentru achiziționarea de bunuri imobiliare”, spune ea. „Un cumpărător poate utiliza încasări dintr-un împrumut personal sau o linie de credit negarantată pentru a pune o plată în avans pe o proprietate sau a cumpăra o casă cu costuri reduse, dar în multe cazuri un creditor este este interzis să furnizeze noi datorii negarantate în acest scop, iar finanțarea va fi mai greu de obținut, și de multe ori mult mai scumpă, decât să treci prin ipoteca proces."

Anastasio spune că, de asemenea, nu vă puteți schimba tipurile de datorii de la unul la altul după ce ați luat un împrumut sau ați făcut o achiziție importantă. Cu toate acestea, există o opțiune de refinanțare a împrumuturilor, astfel încât să ajungeți cu mai multe datorii garantate decât datorii negarantate, în cele din urmă economisind bani cu rate ale dobânzii mai mici.

„De exemplu, dacă aveți datorii la cardul de credit, nu puteți apela emitentul cardului dvs. de credit și le puteți solicita să-și pună mașina ca garanție pentru linia de credit. Puteți, totuși, să obțineți un HELOC dacă aveți capital propriu în casa dvs. sau un împrumut de 401k dacă aveți un sold în planul dvs. de 401k și folosiți veniturile pentru a vă plăti cardul de credit ”, spune Anastasio. „Cardul dvs. de credit va fi întotdeauna negarantat, dar prin refinanțarea datoriilor ați trecut de la a avea o datorie negarantată cu dobândă mare la un sold garantat la o rată a dobânzii mai mică.”

O linie de credit de capital propriu ar putea fi o opțiune mai bună pentru consolidarea datoriei decât alte tipuri de datorii negarantate, cum ar fi cărțile de credit. Dacă credeți că vă calificați pentru o linie de credit pentru capitaluri proprii acasă, opțiuni de creditare pentru cercetare pentru a vedea ce fel de taxe și rate de dobândă vă puteți confrunta. Pur și simplu asigurați-vă că priviți amprenta înainte de semnare.

„O linie de credit de capital propriu este similară unui împrumut garantat, deoarece îi oferă împrumutatului acces la o linie de credit din care pot trage, folosind casa lor ca garanție”, spune Anastasio. „Suma liniei de credit este determinată de creditorul ipotecar și se bazează pe valoarea capitalurilor proprii pe care un proprietar le-a construit. Creditorii limitează de obicei linia de credit la aproximativ 80 până la 90 la sută din valoarea capitalului propriu. ”