Costuri de renovare a locuinței: 4 modalități inteligente de plată pentru o actualizare la domiciliu

Spune-ți podele din lemn tare are nevoie să se extindă sau sunteți gata să faceți o baie din anii '50 pe care ați moștenit-o cu partea superioară de fixare. Indiferent dacă lucrați singur sau vă angajați un echipaj, proiectele majore de renovare a casei costă bani majori - aceștia remodelare la domiciliu costurile nu sunt ieftine. S-ar putea să credeți că singurele dvs. opțiuni sunt să economisiți pentru un proiect sau să ridicați datorii pentru reparația de urgență, dar ați greșit. De la cărți de credit până la împrumuturi de renovare a locuințelor, experții financiari au în vedere patru opțiuni comune pentru finanțarea acelor facelifts.

Refinanțare ipotecară

Deși poate părea cea mai descurajantă opțiune, refinanțarea creditului ipotecar poate fi în cele din urmă cea mai mare o modalitate rentabilă de finanțare a unui proiect de renovare a locuinței dacă ratele dobânzilor sunt mai mici decât rata dobânzii existente la ipoteca ta.

„Procesul de aprobare pentru o refinanțare a creditelor ipotecare este mai complex decât un HELOC [linia de credit a capitalului propriu], dar împrumutul va avea un stabilesc plata și o rată a dobânzii mai scăzută, care poate oferi economii semnificative ", spune Lauren Anastasio, un planificator financiar certificat cu SoFi.

Figura Refinanțare ipotecară, de exemplu, oferă închiderea în 10 zile și o echipă de asistență dedicată tuturor celor care iau în considerare o refinanțare a creditelor ipotecare. În plus, este nevoie de doar câteva minute pentru a aplica prin întregul proces digital, ajutând proprietarii să obțină banii repede.

Refinanțarea creditelor ipotecare poate fi de un anumit folos dacă casa dvs. a apreciat în valoare și ratele dobânzilor au scăzut de la cumpărare, adaugă Anastasio. Și în funcție de situația financiară, s-ar putea să obțineți un nivel de dobândă competitiv. În esență, refinanțarea ipotecară încasată înlocuiește împrumutul dvs. actual de casă cu unul nou pentru o sumă mai mare. Diferența dintre ipoteca actuală și cea nouă vă este distribuită ca împrumut în numerar, adesea cu o rată a dobânzii scăzută.

Întrucât poate fi o opțiune laborioasă, proprietarii de case ar trebui să ia în considerare dacă vor beneficia de noi condiții ipotecare, mai ales după ce au plătit noi costuri de închidere și comisioane în refinanțare, spune Jon Giles, șeful împrumuturilor de capitaluri proprii la TD Bank.

„Dacă un proprietar de casă are deja o rată a dobânzii scăzută sau ar realiza economii minime prin refinanțare, o linie de credit de capital propriu ar putea fi opțiunea mai eficientă”, spune Giles. „Refinanțarea unei ipoteci sau asigurarea unui împrumut mare pentru renovări sunt decizii financiare semnificative care depind profund de situațiile personale ale debitorilor. Proprietarii de locuințe ar trebui să discute cu un bancher sau consilier financiar cu cunoștință, care va lua timpul necesar consultați întreaga imagine financiară și asigurați-vă că împrumutatul înțelege și poate gestiona plăți.“

Carduri de credit

Mulți dintre noi apelăm automat la cărțile noastre de credit atunci când avem în vedere o cheltuială mare pentru care nu avem bani. Și pentru mulți proprietari de case care își au datoriile, aceasta este o opțiune solidă. Dar când vine vorba de renovări ale casei care ar putea costa mii de dolari, veți dori să vă evaluați cu atenție decizia.

„Dacă vă simțiți confortabil cu suma datoriei pe care intenționați să o luați cu achizițiile și dacă intenționați să plătiți facturile lunare, utilizarea unui card de credit ar putea avea sens”, spune Anastasio. „Acestea fiind spuse, proiectele de renovare a casei au aproape întotdeauna surprize - modificări de ultim moment, probleme neprevăzute etc., care probabil crește costul total.”

În mod similar, acele costuri neprevăzute îți pot epuiza rapid economiile în numerar, spune Anastasio.

Giles spune că, în timpul unui sondaj recent, TD Bank a aflat că mai mult de jumătate din 800 de proprietari de sondaje au spus că au plănuit să cheltuiască peste 25.000 de dolari pentru renovarea locuinței. O treime a estimat că vor cheltui mai mult de 50.000 de dolari. Îți dorești cu adevărat să dai cu o cantitate de genul?

„Atunci când determinăm opțiunea potrivită pentru a finanța un proiect, este important ca proprietarii de case să aibă înțelegerea bugetului proiectului, nevoile financiare viitoare ale acestora și responsabilitatea față de un creditor, " Spune Giles.

Imprumuturi personale

Dacă aveți o sumă fixă ​​pentru bugetul de renovare a locuinței dvs. și este relativ mică, poate doriți să luați în considerare un împrumut personal.

„Împrumuturile personale sunt, de asemenea, rapid securizate și necesită documente relativ puține”, spune Anastasio. „Împrumuturile personale îți oferă flexibilitate atunci când vine vorba de a decide exact ce vrei să faci cu împrumutul tău.”

Dacă ați început să faceți prețul pentru renovarea dvs. și preziceti că cifra dolarului ar putea crește în raport cu estimările inițiale, Giles sugerează să ignorați atât opțiunile de împrumut personal, cât și cardul de credit.

„Odată ce costurile proiectului cresc, atingerea capitalului propriu poate deveni avantajoasă datorită ratei dobânzii scăzute”, spune el.

Capitaluri proprii

Capitaluri proprii este valoarea de piață a casei tale minus ceea ce îți mai datorezi ipoteca; cu cât veți fi plătit mai mult pentru creditul dvs. ipotecar, cu atât capitalul dvs. va fi mai mare, mai ales dacă valorile pieței rămân aproximativ aceleași. Un avantaj major cu împrumuturi de capitaluri proprii este faptul că puteți împrumuta contra sumei pe care ați plătit-o oricând în termenii ipotecii. Puteți face acest lucru din două moduri, fie printr-un împrumut ipotecar acasă sau printr-o linie de credit de capital propriu (HELOC).

Un împrumut este pentru o sumă fixă, în timp ce o linie de credit vă permite să accesați capitalurile proprii până la achitarea proiectului pe care îl efectuați.

„Deși este de obicei aprobat mai rapid pentru o linie de credit de capital propriu, rata dobânzii ajustabile și lipsa unei plăți fixe pot fi un dezavantaj”, spune Anastasio.

În ambele cazuri, va trebui să plătiți ceea ce ați împrumutat în timp ce jucați plăți ipotecare, iar banca vă poate folosi casa ca garanție dacă nu faceți aceste plăți.

„O linie de credit de capital propriu este una dintre cele mai accesibile metode de a împrumuta o sumă semnificativă de bani”, spune Giles. „Rata dobânzii se bazează pe rata primă variabilă, care este în prezent în jur de 5%. Prin comparație, cardurile de credit au de obicei rate de dobândă în jur de 17 la sută. "

Interesul plătit pentru HELOC-uri este deductibil din impozite și pentru unii proprietari de case, spune Giles.