Ce este consolidarea datoriei, cum vă poate ajuta și multe altele

Datoria se poate simți ca o albatros în jurul gâtului. Dar doar pentru că ați optat pentru diverse condiții de împrumut și rate ale dobânzii de-a lungul anilor, nu înseamnă că trebuie să fiți blocați cu ei pentru totdeauna. Și nu trebuie să așteptați până să plătiți un împrumut pentru a vă reduce sarcina. Consolidarea împrumuturilor și refinanțarea datoriilor pot ajuta la gestionarea datoriei - de orice fel - mai gestionabile. Iată când trebuie să iei în considerare consolidarea sau refinanțarea datoriilor și cum ar putea funcționa situația ta.

Cum funcționează consolidarea datoriilor

Principalul beneficiu al consolidării datoriilor este acela de a combina toate datoriile restante într-un singur împrumut, de obicei la o rată a dobânzii mai mică, pentru care veți avea o singură plată lunară. Pentru persoanele cu multe datorii restante la rate mari ale dobânzii, acest lucru poate fi un salvator de viață, chiar dacă înseamnă doar că puteți vedea exact cât datorați într-un singur loc.

„Alte beneficii includ blocarea într-o rată a dobânzii fixă, numai pentru a plăti o singură plată și știind cât timp va trebui să efectuați plățile respective ”, spune Mike Kinane, șeful cardurilor bancare din SUA la TD Bancă. „Dacă gestionați datorii pentru carduri de credit cu dobândă mare, rata de pe cardul dvs. este probabil o rată variabilă, care se poate schimba întotdeauna. Consolidarea datei într-un împrumut pe termen fix te blochează într-un termen garantat, cu o plată lunară și o dată concretă de încheiere a împrumutului. "

Lauren Anastasio, un planificator financiar certificat cu SoFi, spune că combinarea datoriilor de pe cardul de credit poate fi la fel de ușoară precum și acordarea unui împrumut personal pentru a acoperi costurile.

„Împrumuturile personale vin adesea cu o rată a dobânzii mai mică decât cardurile dvs. de credit și puteți stabili termeni de gestionare cu creditorul”, spune Anastasio. „Și utilizarea unui împrumut personal vă poate îmbunătăți scorul de credit.”

Este de asemenea posibil să vă combinați împrumuturile pentru studenți privați și federali, refinanțându-le cu un creditor privat, spune ea.

Pare a fi un om fără creier, nu?

Kinane spune că, deși majoritatea băncilor oferă serviciul, veți dori să vă asigurați că veți primi o afacere dintr-o sursă de renume. Faceți și matematica atunci când vine vorba de taxele pe care le-ați putea percepe.

„La fel ca în toate deciziile financiare majore, fiți atenți de unde primiți împrumutul și asigurați-vă că înțelegeți pe deplin la ce vă înscrieți - este important să vă faceți întotdeauna cercetarea”, spune el. „Creditorii câștigă bani prin perceperea dobânzilor și, în multe cazuri, comisioane, pentru împrumuturile de consolidare a datoriilor.”

Pentru cine lucrează consolidarea datoriilor

Acest tip de consolidare a datoriilor este cel mai benefic pentru persoanele cu mai multe datorii cu dobândă mare. Oamenii cu datorii cu dobândă scăzută nu vor vedea o mulțime de profit pentru efortul lor, spune Kinane.

„Împrumutații responsabili, cu venituri bune și un istoric de credit solid, care încearcă să aibă grijă de soldurile semnificative ale ratelor dobânzii sunt cei care beneficiază cel mai mult”, spune el.

Dacă scorul dvs. de credit este scăzut sau dacă v-ați străduit să vă plătiți mai multe datorii, Anastasio spune că este posibil să aveți mai greu timp să găsiți o rată a dobânzii mai mică cu noul dvs. împrumut. În acest caz, consolidarea datoriilor nu vă va salva mult pe termen lung. De asemenea, puteți ajunge să vă puneți activele în pericol cu ​​datorii garantate.

„Sentimentul de a„ achita ”datoria [consolidând-o] vă poate da un sentiment fals că ați plătit datoria ta și te tentează să deschizi noi linii de credit sau să începi să percepi din nou cardurile ”, Anastasio spune. „Dar amintiți-vă, v-ați consolidat datoria doar într-un singur împrumut, așa că vă mai datorați la fel de mult ca înainte.”

Dacă dețineți o casă, consolidarea datoriilor ajută aproape întotdeauna la reducerea plăților ipotecare lunare.

„O plată ipotecară este de obicei cea mai mare plată pe care o efectuați în fiecare lună, astfel încât chiar și o ușoară reducere poate avea un impact semnificativ asupra bugetului gospodăriei dvs.”, spune Kinane. „Acordați atenție ratelor ipotecare și luați notă atunci când acestea scad sub rata actuală. Cu cât este mai mare ipoteca dvs., cu atât scăderea semnificativă trebuie să fie pentru a beneficia de refinanțare. ”

Kinane spune că trebuie să ține cont de faptul că, chiar dacă v-ar putea economisi bani pe termen lung, refinanțarea vine cu taxe pentru evaluări, cecuri de credit și subscriere, printre altele.

Consolidarea datoriei poate funcționa pentru tine?

Primul pas pentru explorarea acestei opțiuni este de a face o mică cercetare online. Unele instituții financiare oferă echitate la domiciliu împrumuturi și linii de credit care vă pot consolida datoria într-un singur loc, la o rată a dobânzii scăzută, pentru a vă ajuta să vă atingeți celelalte obiective, cum ar fi construirea unui fond de urgență. Puteți face o căutare rapidă pentru a afla ce rate vă calificați.

Dacă opțiunile dvs. de tarif par promitatoare, vă puteți întâlni cu un specialist bancar sau puteți discuta cu reprezentanți pentru bănci online sau creditorii digitali care îți pot evalua situația financiară personală și te vor ajuta să planifici cel mai bun curs de acțiune.

„Se numește finanțe personale dintr-un motiv - este personal”, spune Anastasio. „Nu există nici o modalitate de a tăia cookie-urile de a combate datoriile. Este ceea ce funcționează cel mai bine pentru tine și pentru situația ta financiară. ”

Kinane spune că este important să vă dați seama că călătoria dvs. către independenta financiara și a deveni fără datorii nu ar trebui să se încheie odată ce ați consolidat împrumuturile.

„Consolidarea este primul pas; schimbarea obiceiurilor care te-au condus acolo ar trebui să fie următoarea ta prioritate ", spune el.