10 conversații importante pe bani, toți ar trebui să aibă

Nimic nu este la fel de incomod ca vorbind despre bani cu membrii familiei, dar gândiți-vă la aceste 10 esențiale - și da, acestea sunt esențiale - conversațiile ca inima financiară către inimă pentru toată lumea beneficiu. La sfârșitul zilei, cunoașterea dvs. și a celor dragi vă aflați pe aceeași pagină vă va ușura viața tuturor. Fie că vorbim despre cheltuieli lunare cu soțul tău, bugetarea pentru colegiu cu liceul sau scrierea unui împuternicirea durabilă pentru părinții tăi, acestea sunt subiectele pe care trebuie să le discutăm acum, astfel încât să nu fii înțepenit mai tarziu.

Conversații bănești pe care să le ai cu soțul tău

„Unde merg toți banii noștri?”

De ce este important: Dacă nu știți unde merge, ați putea sfârși alergând scăzut, ca să nu mai vorbim de încordarea relației. „Problemele financiare sunt primul motiv pentru care văd că cuplurile divorțează”, spune Barton Goldsmith, psihoterapeut și autorul Emotional Fitness for Intimacy (11 dolari,

amazon.com). Cea mai mare căsătorie dintre ei? Supracheltuieli. „De multe ori un spender se căsătorește cu un salvator”, spune Goldsmith. "Ei trebuie să stăpânească arta compromisului și, dacă nu, relația lor se poate complica rapid."

Când să vorbim despre asta: Ieri, spune Goldsmith. Cu toate acestea, serios, fiecare cuplu trebuie să aibă discuția „unde merg banii noștri?”. Chiar dacă finanțele dvs. par să fie într-o formă bună, ar trebui să verificați în mod regulat, în cazul în care prioritățile se schimbă sau datoria se strecoară neobservată.

Ce să faci mai întâi: Sugerați-i soțului dumneavoastră că cei doi „împreună” țin un jurnal de cheltuieli lunare care urmărește cheltuielile personale și gospodărești.

Cum să-l aduc: Când luna se termină și este timpul să vorbești, concentrează-te pe sentimentele tale, mai degrabă decât pe acțiunile celuilalt. Ceva de genul „Voi dormi mai bine știind că finanțele noastre sunt în regulă”, scoate orice discuție din discuție și oferă soțului tău un mod concret de a lucra cu tine. Apoi folosiți jurnalul de cheltuieli pentru a căuta modalități de a rămâne la buget, reduce cheltuielile sau economisiți mai multe. Este, de asemenea, un moment bun pentru a crea o listă cu obiective de economisire pe termen lung.

LEGATE DE: Problema financiară neașteptată care ar putea să vă afecteze căsătoria - și cum să faceți față împreună

„Trebuie să schimbăm cine face ce?”

De ce este important: Este rar, și nu întotdeauna practic, ca cuplurile să împartă în egală măsură sarcinile financiare de zi cu zi. Dacă soldul iese din contur sau dacă îndepliniți sarcini pe care nu le înțelegeți pe deplin, atunci facturile ar putea fi ratate, scorurile de credit ar putea suferi și, din nou, pot apărea resentimente și conflicte.

Când să vorbim despre asta: Cât mai repede posibil. De ce să continui cu un sistem spart atunci când poți avea cu ușurință o conversație sănătoasă despre preocupările tale?

Ce să faci mai întâi: Compilați o listă cu fiecare decizie financiară luată sau sarcina efectuată în gospodărie, de la plata facturii la gaz până la realocarea investițiilor dvs. de 401 (k).

Cum să-l aduc: Propuneți să organizați o ședință lunară de afaceri pentru gospodărie (pentru a fi puțin mai puțin descurajantă, transformați-o în mai multe date lunare de bani). Când vorbești despre bani la un moment dat, cumpărătorii rămân sub control și se termină munca, spune Goldsmith. La prima, treci peste lista ta și reasignă responsabilitățile mai uniform și adecvat. Repetați dacă este necesar.

„Planurile noastre de pensionare sunt pe cale?”

De ce este important: Într-o lume ideală, aveți nevoie de aproximativ opt ori salariul dvs. anual pentru a nu mai funcționa, ceea ce înseamnă mulți bani. Dacă acum nu ești pe cale, este timpul să începi (viitorii tăi îți vor mulțumi!).

Când să vorbim despre asta: cât mai curând posibil.

Ce să faci mai întâi: Deschideți extrasele de cont. Este tentant să le ignorăm și să rămână pe pilonul automat, dar mușcă glonțul și intră acolo.

Cum să-l aduc: Obțineți dreptul la acest punct: „Am privit îndeaproape investițiile noastre și sunt îngrijorat că nu vom putea să ne pensionăm la 65 de ani”, va atrage cu siguranță atenția soțului. Apoi, urmează rapid cu „Să ne dăm seama cum să revenim la curs”. Un calculator de pensionare online (cum ar fi cele din money.cnn.com) poate ajuta. Ar putea fi, de asemenea, un moment bun pentru a programa o întâlnire cu un planificator financiar, care poate oferi sfaturi obiective și vă asigurați că nu treceți cu vederea nici o opțiune. (Găsiți unul licențiat la fpanet.org.)

LEGATE DE: Sfaturi esențiale pentru planificarea pensiilor pe care să le urmați chiar acum (deci vă puteți relaxa mai târziu)

„Care este toleranța noastră la risc atunci când vine vorba de investiții?”

De ce este important: euf unul dintre voi crede că trebuie să aveți o avere pe piață, iar celălalt nu poate rezista la ideea de a pierde un cent, veți fi tentat să continuați să schimbați cursul și să nu vă îndepliniți niciodată obiectivele de investiții. Și este vorba despre munca în echipă.

Când să vorbim despre asta: Momente naturale pentru a aduce acest lucru: în perioada sezonului fiscal, când te uiți la veniturile investiționale și la sfârșitul anului, când mulți oameni își reevaluează finanțele. Numai că verificarea portofoliului online poate oferi o șansă de a ridica subiectul.

Ce să faci mai întâi: Învață terminologia care trebuie să știi. Citiți câteva articole sau cărți despre investiții, cum ar fi Jonathan D. Pond’s You can do it! ($10, amazon.com), și strategii financiare inteligente și simple pentru oameni ocupați, de Jane Bryant Quinn (Simon și Schuster, 21 $, amazon.com) și veți vedea că cunoașterea nivelului dvs. de toleranță la risc - indiferent dacă este mic sau mare - este esențială pentru investițiile de succes. (Aceste cărți vă vor ajuta, de asemenea, să vă evaluați toleranța.) În timp ce vă aflați, evitați declarații dramatice de genul: „Mi-e teamă că vom pierde toți banii noștri! ”și începeți să folosiți un limbaj mai temperat, cum ar fi„ toleranța la risc ”, pentru a vă ajuta să vă mențineți răcorosul în timp ce vorbiți investiții.

Cum să-l aduc: Dacă sunteți cel care este invers pentru a face investiții riscante, spuneți pur și simplu că nu sunteți confortabil să aveți un portofoliu atât de agresiv. Dacă ești cel mai agresiv, ușurează-l - nu vrei să-ți sperie partenerul. A spune ceva de genul „Cred că ne lipsesc oportunități enorme pentru că suntem prea conservatori” ar trebui să contribuie la rularea mingii. În orice caz, amândoi ar trebui să fiți pregătiți să găsiți un teren de mijloc pentru relația dvs., dacă nu portofoliul. Întâlnire cu un planificator financiar cu taxă (care nu te va conduce la investiții care îi plătesc cel mai mult comisioane) vă pot ajuta, de asemenea, să găsiți investiții și să formulați obiective de economisire pe termen lung, sunteți confortabil cu.

Conversații pe care să le ai cu copiii tăi

„Nu aveți nevoie de acel iPhone nou - îl doriți.”

De ce este important: Determinarea a ceea ce este și nu este esențial îi va ghida obiceiurile de cheltuieli pe toată viața (și îi va ajuta Începeți să înțelegeți de ce uneori, ca părinți, trebuie să acordați prioritate altceva decât un produs pe care ei vrei).

Când să vorbim despre asta: De îndată ce copiii tăi încep să observe ce costă lucrurile, de obicei în clasa întâi sau a doua. Ciocanul găzduiește punctul în timpul tinerilor și adolescenților lor conștienți de brand.

Ce să faci mai întâi: Tipăriți o copie a bugetului familiei. (Dacă nu doriți să vă afișați veniturile, limitați cifrele la cheltuieli lunare.) Apoi treceți peste copii. (Nu aveți buget? Microsoft 360 are șabloane gratuite pe care abonații le pot descărca.

Cum să-l aduc: „Să aruncăm o privire spre unde se duc banii” este un bun deschizător. Interesarea copiilor poate fi ușoară: șaizeci la sută dintre adolescenții chestionați într-un studiu realizat de investiție firma Schwab și Clubul de băieți și fete din America au spus că învățarea despre gestionarea banilor este un top prioritate.

„Îți ofer prima carte de credit. Dar…"

De ce este important: Gândiți-vă la el ca la conducerea unei mașini: Singurul mod în care copiii pot învăța să folosească cu înțelepciune o carte de credit este prin împrumutarea voastră.

Când să vorbim despre asta: Când sunt juniori sau seniori la liceu. Cu siguranță înainte de colegiu, unde vor fi inundați cu oferte de carduri de credit și vor putea cheltui în mod iresponsabil.

Ce să faci mai întâi: Adaugă contul tău sub 18 ani ca utilizator autorizat. Stabiliți o limită de credit de 100 USD pe cardul lor, spune Jennifer Austin Leigh, Psy. D., psiholog și consilier de familie cu sediul în New York. Dacă adolescentul dvs. se descurcă bine, creșteți-l cu 100 USD. „Dacă le oferiți copiilor prea mult credit pentru a începe, le veți seta să nu reușească”, avertizează Leigh.

Cum să-l aduc: Înmânarea cardului va atrage atenția copilului tău. Dar urmăriți-o cu analogia pizza de 50 de dolari, spune Linda Sherry, directorul priorităților naționale pentru Consumer Action, un grup de advocacy pentru educația consumatorilor. Încarci o plăcintă de 10 dolari, dar uită să plătești factura. Apoi, veți primi cu o taxă de 40 de dolari întârziere și, până mult timp, pizza asta costă de cinci ori mai mult. De acolo, puteți explica cheltuielile cu dobânzile, plățile lunare minime, scorurile de credit, rapoartele de credit și cum vă poate obține dacă nu sunteți responsabil cu materialul dvs. plastic.

LEGATE DE: Cele mai comune 8 mite ale cardurilor de credit pe care nu ar trebui să le crezi

„Să planificăm cât mai bine să plătim pentru colegiu”

De ce este important: Costul mediu anual al colegiului? Conform Consiliul Colegiului 52.500 USD pentru o școală privată de patru ani și 25.890 dolari pentru o școală publică de patru ani (ca student în stat). În calitate de părinte, este de datoria ta să îți explici cum să îți treci copilul prin facultate, fără a-i lăsa în datorii grave sau a-ți falimenta propria pensie, spune Kalman A. Chany, fondatorul Campus Consultants, o firmă de consultanță universitară cu sediul în New York. Dacă copilul dvs. trebuie să contribuie sau nu, includeți-i în discuție.

Când să vorbim despre asta: Tu și soțul tău ar trebui să începi să iei în considerare costurile învățământului superior imediat ce se naște copilul tău, spune Chany. Și începe să economisești imediat. După ce copilul tău începe să vorbească despre facultate, ceea ce se întâmplă de obicei atunci când sunt în gimnaziu, este un moment bun pentru a prezenta cât costă.

Ce să faci mai întâi: Începeți să investiți în 529 de planuri și conturi de economisire a educației Coverdell, care funcționează ca RRA IRAs. Vizita savingforcollege.com, un site web care compară diverse opțiuni de economii.

Cum să-l aduc: Fii pozitiv cu copilul tău. Nu este vorba despre descurajarea sau sperierea lor de învățământul superior; este vorba de a sublinia faptul că acest cost ar putea determina factorul deciziei Explicați-le pentru a răspunde că școlarizarea poate fi scumpă: „Sunt atât de bucuros că vă gândiți la facultate. Cu toții ar trebui să începem să vorbim despre cum să plătiți pentru asta. ”Pentru copiii de liceu, specificați-vă:„ Sunt opțiuni grozave, dar să includem școli mai accesibile pe dvs. listă, de asemenea. ”Fii la curent cu ajutorul financiar: în unele cazuri, va trebui să vorbești despre cum să împarte cheltuielile și să explorezi diferite posibilități pentru burse și / sau credite.

Conversații pe care să le ai cu părinții tăi

- Ai suficient să te retragi confortabil?

De ce este important: Mulți oameni contribuie la finanțele părinților lor. Cu mulți oameni care trăiesc în anii 80 și nu numai, este mai probabil ca niciodată ca pensionarii să-și depășească economiile.

Când să vorbim despre asta: Nu este niciodată prea devreme pentru a aduce acest lucru, chiar dacă este un subiect inconfortabil. Dacă părinții dvs. par prea mici sau sunt deja pensionari, discutați despre planurile și obiectivele lor pe termen lung și dacă sunt sau nu pe cale.

Ce să faci mai întâi: Consultați-vă cu frații dvs. pentru a vedea dacă au avut conversații similare cu oamenii voștri. Ar putea fi cel mai bine să aveți un singur copil adult care să facă abordarea. Calculatorul de retragere la scădere la bankrate.com pot estima cât de mare va fi nevoie de un ou de cuib părinții dvs. în anii de pensionare.

Cum să-l aduc: Ușor. Să ai un context pentru conversație ajută: „Mamă, am observat că ești atent la magazinul alimentar. Nu vreau să vă faceți griji pentru bani în timpul pensionării. ”Amintiți-vă:„ Poate dura mai mult de o încercare ”, spune Virginia Morris, autorul„ Cum să îngrijești părinții care îmbătrânesc ”(13 USD, amazon.com). „De multe ori părinții nu vor să discute cu copiii despre finanțe.”

„Te-ai gândit la asigurări de îngrijire pe termen lung?”

De ce este important: Costul mediu pentru o cameră privată într-un azil poate ajunge la peste 90.000 de dolari pe an. Asigurarea de îngrijire de lungă durată ajută la acoperirea unor astfel de cheltuieli.

Când să vorbim despre asta: Când părinții tăi sunt la sfârșitul anilor 50 sau începutul anilor 60 și sunt în stare bună de sănătate. Atunci va fi cel mai probabil să găsească o politică la prețuri accesibile.

Ce să faci mai întâi: Căutați și arătați-le articole pe această temă, astfel încât să puteți prezenta faptele clar. Pentru un sentiment de costuri potențiale și beneficii de asigurare, consultați instrumentul de evaluare a asigurărilor LTC la aarp.org.

Cum să-l aduc: Folosește-ți bunicii drept scuză, sugerează Marilee Kern Driscoll, vorbitor principal, consultant de afaceri și președinte al companiei The Marilee Driscoll. Spune ceva de genul „Mamă, îți amintești prin ce ai trecut cu bunica când era într-o casă de îngrijire? A trebuit să plătească mulți bani din buzunar. Ați făcut vreun plan în cazul în care acest lucru ar trebui să vi se întâmple sau pe tată pe drum? ”Dacă propria familie nu se potrivește cu asta scenariu, menționează unul dintre prietenii tăi care a trecut printr-o situație similară cu bunicii sau părinții ei. Urmăriți apoi împărtășind articolele pe care le-ați citit.

„În caz de urgență, cine vrei să îți administrezi finanțele?”

De ce este important: Dacă un părinte este brusc incapacitat, au nevoie de o împuternicire durabilă pentru ca cineva să ia decizii financiare în numele său.

Când să vorbim despre asta: Acum - oricât de tineri sau sănătoși sunt părinții tăi.

Ce să faci mai întâi: Proiectul a împuternicire durabilă pentru tine - toată lumea are nevoie de una.

Cum să-l aduc: Folosește-te ca exemplu. Spuneți-le părinților că aveți o împuternicire durabilă scrisă și întrebați dacă au unul. Dacă o fac, află unde este documentația. Dacă nu o fac, oferăți-vă ajutorul. Folosiți ocazia pentru a discuta despre alte documente legale de urgență, cum ar fi testamentul viu și un mandatar pentru sănătate.

LEGATE DE: Ești adult acum - E timpul să ai aceste 3 conversații incomode cu părinții tăi

• De Maggie Seaver

• De Walecia Konrad