Cum să construiești economii la fiecare vârstă

INCEPE: Aveți scopul de a pune între 6 și 6% din venitul dvs. pretax către pensionare (ceea ce obține de obicei meciul de la dvs.) angajator) și alte 5 - 6 la sută în economii pe termen scurt (deci nu vă aruncați în contul de pensionare atunci când lovituri curb). Cu fiecare împrumut pentru studenți, majorat sau plătit, încercați să măriți procentele până când conturile sunt obținute cel puțin 15 la sută combinat din câștigurile dvs., spune Katie Waters, un planificator financiar certificat și fondatorul Apele stabile financiare, cu sediul în Atena, Georgia. Odată ce fondul dvs. de urgență este constituit (trei până la șase luni de cheltuieli de viață), puneți cele 15 procente către contul de pensionare. Începeți doar? Investiția chiar a 50 de dolari pe lună va face ca economiile la pensie să devină un obicei. Și cu cât începi mai devreme, interesul compus mai lung poate funcționa în favoarea ta. Să presupunem că aveți 5.000 de dolari de acordat pentru pensionare. Dacă îl investiți cu 30 de ani pentru a obține un randament mediu, veți ajunge cu aproximativ 40.000 de dolari în contul dvs. de pensionare - fără a fi nevoie să dați un pic în plus.

SALVĂRI TURBOCHARGE: O treime din boomeriștii au 25.000 de dolari sau mai puțini pentru pensionare, dar cercetările arată că, chiar dacă pornești de la zero, mai ai timp să recuperezi. Pentru a lucra pentru a atinge un milion de dolari în două decenii, cercetătorii de la Asociația Americană a Investitorilor Individuali să spunem că ar trebui să maximizați 401 k (k) și să profitați de contribuții la captură (se adaugă 6.000 USD pe an pentru cei de 50 de ani și mai mult), precum și să vă orientați agresiv în stocuri. Dacă aveți deja un impuls cu conturile dvs. de pensionare, utilizați acest punct de control pentru a acoperi discul puțin mai sus. Media de 401 (k) participant economisește aproximativ 10 la sută în fiecare an, inclusiv contribuțiile angajatorilor. Aceasta nu este nimic care să se strecoare, dar este încă un strigăt din partea celor 15 la sută recomandate de majoritatea experților. Trebuie să eliberați niște bani pentru a vă arunca în portofoliul dvs. de investiții? Întrebați: E timpul să închideți Banca de mame și tati pentru copiii dvs. de vârstă universitară? Reducerea dimensiunilor mai devreme decât era de așteptat ar avea sens? Sau poți învinge o parte din stilul de viață care este atât de obișnuit la mijlocul carierei?
LEGATE DE: Cum să investești pentru viitorul tău - și să investești în cauze bune

PICTEAZA UN TABLOU: Pentru generațiile trecute, pensionarea a avut tendința de a fi brusc - de la muncă plină la liber. Acum, arată sondajele, aproape jumătate dintre pre-pensionari planifică o pensionare treptată, cum ar fi trecerea la part-time munca și aproape 20 la sută spun că vor să încerce ceva nou, cum ar fi lansarea propriei afaceri sau schimbarea angajatori. „Cu cât vă puteți imagina mai clar cum ar trebui să arate pensionarea, cu atât sunteți mai motivați să lucrați spre acesta”, spune Deacon Hayes, autorul Vă puteți retrage devreme! Retragerea într-o casă pe plajă sau lansarea unei agățări de închiriere pentru vacanță va justifica diferite planuri financiare și a renunța la calendarul dumneavoastră. Și dacă visezi la ceva radical diferit, îți poți petrece acești ani construindu-ți abilitățile sau testând apele antreprenoriale - în timp ce lucrezi în continuare la jobul tău de zi. Stochează și bani, spune Waters. Înțelepciunea convențională spune că toată lumea ar trebui să aibă un fond de urgență care acoperă trei până la șase luni din cheltuielile esențiale de viață. Încă ai nevoie de banii astâmpărați la pensie - de fapt, este atât de important încât probabil șase luni nu îl vor reduce. „Obiectivul este să te îndrepți către pensionare cu economii de unu-doi ani în portofoliul general, ca un tampon în perioadele de volatilitate a pieței”, spune Waters. Construirea acestor rezerve nu se va întâmpla peste noapte, deci faceți acum o prioritate maximă.

CRUNCH THE NUMERS:Investiții de fidelitate recomandă să aveți venitul anual de 10 ori din economiile de pensionare până la 67 de ani. O altă regulă generală, pe care Waters o recomandă, este să-ți bat joc de veniturile ideale de pensionare, apoi să împarte acest număr cu 0,0375. (Deci 50.000 de dolari în venitul anual ar necesita cel puțin un milion de dolari.) „Aceste calcule pot fi înfricoșătoare, mai ales dacă nu reușiți”, spune ea. Dar este mai bine să știți acum - mai degrabă decât după ce trimiteți invitații pentru petrecerea dvs. de pensionare - dacă ar trebui să vă reduceți economiile sau să intenționați să lucrați câțiva ani în plus. De asemenea, rețineți că vârsta poate juca un factor important în prestațiile de securitate socială, iar „vârsta completă de pensionare” ar putea să nu fie aceeași cu cea a soțului / soției dumneavoastră sau a colegului. Obțineți avantaje înainte de a atinge acea țintă, iar controalele de beneficii ar putea fi cu până la 30 la sută mai mici - permanent. Pentru a vă calcula beneficiile și când veți atinge vârsta completă de pensionare, adresați-vă la ssa.gov.

Mulțumesc lui Scott Goldberg, președintele firmei de planificare financiară Viața bancherilor, și Matt Fellowes, Ph. D., fondator al firmei de administrare a banilor Venit unit.