529 Plan: Tot ce trebuie să știți despre 529 de planuri de economii în colegii

Împreună cu achiziționarea unei case și economisirea pensiei, plata pentru colegiu este una dintre cele mai mari repere de viață financiară cu care se confruntă mulți oameni. Obținerea acestui grad poate determina absolvenții pentru succes și salarii mai mari de-a lungul vieții, dar vine și cu un preț imens de preț - unul care continuă să crească.

La sfârșitul anului 2019, americanii aveau peste 1,5 miliarde de dolari în datorii de împrumut federal restante, potrivit Biroul Departamentului Educației din Statele Unite ale Americii pentru Ajutor Studențesc Federal.FinAid, un site gratuit de informare publică, estimează că valoarea actuală a datoriei creditului studenților (inclusiv împrumuturi pentru studenți federali și privați) este de peste 1,6 trilioane de dolari, iar 42,9 milioane de persoane au împrumut federal datorii. O analiză din Pew Research Center a constatat că o treime dintre persoanele cu vârsta cuprinsă între 18 și 29 de ani au împrumuturi pentru studenți restanți pentru propria lor educație. Valoarea medie a datoriei restante a fost de 17.000 USD în 2016, dar acest număr poate varia foarte mult în funcție de nivelul de învățământ; datoria mediană pentru cei cu studii superioare a fost de 25.000 USD.

Tot ce înseamnă, datoria studenților este o problemă serioasă. Dacă ați absolvit datorii de împrumuturi pentru studenți, cunoașteți lupta de a trăi cu datoria sau de a lucra pentru a o plăti. Purtarea unei sarcini imense a datoriei studenților - mai ales dacă aveți și datorii cu cardul de credit sau un alt tip de datorie - vă poate limita capacitatea de a realiza independenta financiara și face dificilă atingerea unor repere financiare (cumpărarea unei case, căsătorie, pornirea unei familii).

Dacă nu aveți datorii pentru împrumuturi pentru studenți, deoarece familia, bursele și, probabil, economiile dvs. au fost plătite pentru educația dvs., dumneavoastră sperăm să vă considerați norocoși - și intenționați să plătiți luxul de a începe fără îndreptare la vârsta adultă, fără îndoială pentru propriii dvs. copii, în cazul în care ai vreun. Dacă ați avut multe datorii când ați absolvit (și poate mai aveți), este posibil să sperați să vă salvați copiii de aceeași povară. În orice caz, cheia plății pentru colegiu este planificarea în viitor, iar un plan de economii de 529 de colegii poate fi arma secretă de care trebuie să faceți plata pentru colegiu.

Probabil ați auzit despre un plan 529, cel puțin în trecere, dar este posibil să nu înțelegeți cum vă poate ajuta în mod activ. „Mulți oameni nu înțeleg cum pot utiliza 529 de conturi pentru a plăti școala”, spune Misty Lynch, șefa planificării financiare la John Hancock.

Betty Lochner, purtător de cuvânt al 529 pentru campania College, care încearcă să sensibilizeze avantajele 529 de planuri și să sporească participarea, este de acord. „[Majoritatea oamenilor] aud despre ei, dar ei nu înțeleg cu adevărat cum funcționează”, spune ea. Mulți oameni nu își dau seama că au opțiuni cu privire la contul lor 529 și mai mulți nu își fac temele sau nu știu ce să caute.

Ca în cazul oricărui obiectiv sau decizie financiară, înțelegerea opțiunilor pentru 529 de planuri și efectuarea cercetării dvs. este cheia succesului. Dacă sunteți curioși despre deschiderea unui 529 - fie pentru propria viitoare educație, fie pentru un copil sau nepot - citiți mai multe despre tot ce trebuie să știți despre 529 de planuri de economii ale colegiului.

Ce este un plan 529?

A 529 plan de economii la colegiu este un plan de investiții avantajat de impozit menit să ajute oamenii să economisească pentru cheltuieli de educație. Orice bană depusă într-un plan 529 va crește fără taxe, iar retragerile sunt, de asemenea, fără taxe atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli calificate. Aceste avantaje fiscale - plus mai multe beneficii oferite de diferite state - permit familiilor să economisească bani într-un cont de investiții fără a fi nevoiți să plătească impozite pe acesta.

529 de planuri sunt denumite în mod obișnuit ca atare, dar sunt cunoscute formal ca programe de învățare calificate, definite pentru prima dată în secțiunea 529 din Codul veniturilor interne. Guvernul federal a stabilit conceptul de 529, dar planurile sunt administrate de state individuale, agenții de stat și o colecție de colegii și universități. Patruzeci și nouă de state și Washington, D.C., oferă 529 de planuri de economii, fiecare având propriile sale caracteristici. Există, de asemenea, un plan privat de colegiu 529 și planuri de școlarizare preplătite sau planuri de economii garantate, care sunt oferite de anumite state sau instituții de învățământ superior.

Cum funcționează un plan 529?

529 planuri funcționează permițând banilor alocați pentru educație să crească fără taxe. 529-urile sunt adesea numite planuri de economii, dar sunt cu adevărat conturi de investiții: banii depozitați într-unul vor crește probabil cu o rată mai mare decât ar fi introdus într-un cont de economii.

Avantajul principal al unui 529 este că banii vor crește mai repede într-unul singur. În mod ideal, un 529 va fi creat pentru un copil atunci când se naște. Depozitele obișnuite peste 18 ani (sau până când copilul va merge la facultate) vor crește prin investiții și dobândă compusă, astfel încât în ​​final vei avea mai mulți bani în cont decât ai economisit. Dacă începeți din timp, acești așa-numiți bani bonus pot fi o sumă destul de mare.

Cealaltă componentă cheie a 529 de planuri este avantajele fiscale. Investițiile standard pot fi impozitate pe dividende, câștiguri de capital și dobânzi; distribuțiile sau retragerile dintr-un cont de investiții sunt, de asemenea, impozitate (dacă sunt vândute pentru un profit). Banii din 529 de planuri se pot elibera de impozitul pe venit federal, iar retragerile sunt fără impozit, atât timp cât sunt utilizate pentru cheltuieli calificate, astfel încât familiile sunt capabile să își investească banii fără să fie nevoiți să plătească impozite suplimentare pe aceasta. Spre deosebire de planurile 401 (k), totuși, 529 de depozite sunt post-impozitare: Veți plăti impozite pe acești bani înainte de a-i transfera într-un plan 529. (401 (k) contribuțiile sunt înainte de impozitare.)

Unele state oferă mai multe avantaje și stimulente fiscale (inclusiv reduceri de impozite). Anumite beneficii variază în funcție de stat: Deoarece fiecare stat își administrează propriul plan (exclusiv Wyoming, care nu oferă un stat sponsorizat 529 plan de economii pentru colegii) și unele state oferă mai multe, este important să înțelegeți ce caracteristici specifice planul dvs. preferat promoții.

Un membru al familiei poate deschide un plan 529 pentru un beneficiar. În mod obișnuit, părinții sau bunici le deschid pentru copii sau nepoți. Fiecare plan are nevoie de un beneficiar, deci o economie de familie pentru doi copii va trebui să deschidă două conturi separate de 529. Dacă un copil alege să nu meargă la colegiu, contul său de 529 poate fi transferat celuilalt copil sau unui alt membru al familiei calificate. Persoana care a deschis contul rămâne în controlul acestuia pe toată durata, ceea ce înseamnă că (nu beneficiarul) decid în final modul în care sunt folosiți banii.

529 limite de contribuție și norme de plan

Normele și limitele specifice pentru 529 de planuri de economii ale colegiului variază în funcție de plan și de stat. (Colegiul de economii Plan de rețea, un consorțiu din toate statele cu 529 de planuri, are un cuprinzător 529 comparație plan instrument.) Totuși, în mare parte, limitele totale ale contribuției sunt mari: multe planuri oferă maximum limite de contribuție de 300.000 USD sau mai mari, ceea ce este suficient pentru a acoperi cheltuielile la aproape orice patru ani instituţie. Lynch spune că contribuțiile la un plan 529 sunt considerate un cadou, astfel încât să puteți contribui până la limita de impozit pe cadouri federale (15.000 USD de la un singur donator pe beneficiar în 2020) fără a fi necesar să raportați nicio contribuție suplimentară la plata impozitului dvs. pe cadouri pe viață.

Finanțarea unui cont de 529 nu este doar responsabilitatea părintelui: alți membri ai familiei pot contribui și la unele planuri este ușor prin oferirea de linkuri partajabile pe care părțile interesate le pot utiliza pentru a face depozite cu un singur clic la economiile colegiului unui copil. (Lynch subliniază că posibilitatea de a finanța un cont cu contribuții de la mai multe persoane este un avantaj uriaș al 529 de planuri.)

Anumite state au contribuții inițiale minime și cerințe de contribuție ulterioare. Unii nu au cerințe minime, în timp ce alții au un nivel scăzut. (Din nou, variază în funcție de plan.) Majoritatea au taxe mici sau fără taxe și oferă o varietate de opțiuni de investiții, inclusiv pe bază de vârstă, echitate, venituri fixe și multe altele.

Atâta timp cât retragerile dintr-un 529 sunt utilizate pentru cheltuieli calificate, legate de educație, acestea nu vor fi impozitate. Un proprietar de cont poate alege să retragă banii pentru utilizări needucative (în caz de urgență financiară, de exemplu), dar va plăti impozite și o penalitate pe aceasta.

Dacă un copil nu merge la facultate sau nu se folosesc toți banii dintr-un cont 529, beneficiarul contului poate fi schimbat în un frate, un văr, proprietarul contului (dacă au în vedere educația ulterioară, de exemplu) sau sunt ținuți pentru un viitor nepot. În acest sens, banii nu sunt irosiți și pot continua să fie investiți până când sunt folosiți.

529 cheltuieli calificate

Lista cheltuielilor calificate pentru un plan 529 este lungă. Cheltuielile de învățământ superior calificate includ scolarizarea, taxele obligatorii, cărți, computere și acces la internet, consumabile și echipamente necesare pentru înscriere sau participare; camera și consiliul de administrație pot fi, de asemenea, cheltuieli calificate, în așteptarea anumitor indemnizații stabilite de instituția de învățământ.

În mod similar, lista de instituții eligibile unde 529 fonduri pot fi utilizate pentru școlarizare este lungă: Banii dintr-un plan de economii 529 pot fi folosiți la aproape orice facultate sau universitate acreditată în SUA și chiar la unele școli străine, pentru studenții cu un an cotul internațional.

Începând cu 2018, o anumită sumă de bani dintr-un 529 poate fi folosită pentru a plăti școlarizarea în școlile private pentru copiii din grădiniță până în clasa a XII-a, deși Brian Walsh, un planificator financiar certificat la SoFi, spune că diferite state au diferite interpretări ale regulii: Verificați cu planul dvs. pentru a vedea ce, dacă există, dintre cele 529 de fonduri pe care le puteți pune către școli private pentru un student non-universitar.

Deoarece există implicații fiscale pentru 529 de distribuții, veți dori să păstrați o evidență atentă a modului în care cheltuiți banii luați dintr-un cont 529.

Un plan 529 este potrivit pentru tine și familia ta?

„Cu orice obiectiv de economisire, cu atât mai devreme cu atât mai bine”, spune Walsh. „Returnările compuse sunt cel mai bun prieten al tău.”

Cu alte cuvinte, a profita de un plan 529 este să joci jocul lung: se angajează să economisească pentru colegiu pentru câțiva ani. Lochner spune că majoritatea oamenilor deschid conturi atunci când copiii lor au șase sau șapte ani, dar, din nou, mai devreme, cu atât mai bine. Cu cât investiții sunt mai lungi, cu atât crește, cu atât mai mult cu cât ați depus inițial este mult mai mare decât a fost inițial. Totuși, cheia acestei creșteri este timpul. Nu este niciodată prea târziu pentru a deschide un cont pentru economiile colegiului, dar început mai devreme înseamnă că aceste fonduri se vor întinde mai departe și înseamnă mai puțin o povară pentru economii.

„Chiar și 10 dolari pe lună de peste 18 ani se adaugă”, spune Lochner. „Dacă plănuiți înainte și sunteți consecvenți, va face o diferență uriașă.” Ea spune că aude des că părinții ar dori să creeze un cont 529 pentru copilul lor mai devreme.

Acestea fiind spuse, la SoFi - care oferă servicii de planificare financiară gratuită membrilor - Walsh a solicitat membrilor să arunce o privire asupra finanțelor lor generale înainte de a deschide un cont 529.

„Ne concentrăm să ne asigurăm că oamenii au o bază financiară solidă”, spune el. „În calitate de planificator, vrem să ne asigurăm că oamenii au deja fondurile de urgență înființate, că au datoriile lor proaste au plătit și sunt pe cale de a ieși la pensie înainte să înceapă să aloce bani pentru copiii lor colegiu."

În timp ce sperăm să-ți protejezi copiii de datoriile studenților cu care te-ai confruntat, este un obiectiv demn nu ar trebui să vină în detrimentul viitorului tău, mai ales dacă economiile la pensie nu sunt pe cale sau nu au un fond de urgență. Desigur, totul se rezumă la priorități: dacă mai degrabă ați plasa banii în educația copilului dvs. și a descoperi viitorul dvs. financiar mai târziu, aceasta este prerogativa dumneavoastră. Descoperiți ce intenționați să realizați financiar, apoi puneți-vă banii acolo unde sunt obiectivele dvs.

Dacă aveți fonduri pentru a rezerva economii la colegiu, un cont de 529 este o alegere excelentă, spune Walsh. Dacă doriți economii suplimentare pentru a vă susține contul 529, indiferent de motiv, există mai multe opțiuni pentru economiile colegiului.

"Există mai multe modalități de a plăti pentru colegiu, care ar putea completa un plan de 529, în funcție de situația personală, adică vârsta copilului, nevoia de lichiditate etc.", spune Lynch. „Câteva opțiuni includ conturi de economii și verificare, un IRA Roth, un cont de custodie (UGMA / UTMA) și Coverdell Cont de economii pentru educație. ”Desigur, fiecare cont are propriile pro și contra, la fel faceți cercetarea dvs. înainte de a vă angaja catre unul.

Dacă aveți timp să jucați jocul lung și fonduri pentru a rezerva economiile colegiului, un plan 529 ar putea fi alegerea potrivită pentru dvs., dar trebuie să alegeți cel mai potrivit.

Cum să alegeți un plan 529

Majoritatea statelor oferă un plan 529 - unele oferă mai mult de unul - și există și o opțiune privată, dar asta nu înseamnă că trebuie să alegeți planul statului dvs. De fapt, Walsh și Lochner spun că implicit în planul statului tău nu este întotdeauna cea mai bună opțiune și ambele recomandă să faci cumpărături pentru planul cel mai potrivit pentru obiectivele și situația familiei tale.

Unele state oferă stimulente speciale (cred că scutirile de impozitare și potrivirea contribuțiilor) rezidenților, astfel încât acesta este cu siguranță ceva de care trebuie să ia în considerare și să fie conștienți. Cu toate acestea, dacă statul tău nu le oferă, sau îți plac opțiunile de investiții pe care le oferă un alt plan, vei fi liber să îl alegi. Diferitele opțiuni de investiții pe care le oferă fiecare plan vă permit să fiți cât mai facil (sau -off) așa cum doriți, astfel încât să vă puteți simți în controlul fondurilor. Dacă preferați o anumită strategie de investiții, asigurați-vă că planul preferat îl oferă înainte de înscriere.

După ce știți ce caracteristici doriți dintr-un cont 529, acordați atenție taxelor de plan, contribuțiilor minime și altor funcții logistice: Vrei să te asiguri că planul funcționează cu adevărat pentru tine.

Lochner spune că fiecare stat muncește din greu pentru a face înregistrarea pentru un 529 ușor, așa că, odată ce alegeți un plan, crearea contului ar trebui să fie simplă. De acolo, totul se rezumă la aruncarea a tot ceea ce poți să plătești pentru un viitor mai inteligent.