8 lucruri pe care trebuie să le știi despre cardul tău de credit

Majoritatea cărților de credit au dobânzi acumulate sau interesul amânat. Dobânda acumulată crește în mod regulat. Dacă dețineți un sold pe un card de credit cu dobândă acumulată, dobânda va fi calculată pe baza dvs. rata anuală procentuală (TAE) și adăugată la soldul dvs. total la aceeași rată în fiecare lună, fără blocaje sau surprize.

Pe de altă parte, dobânda amânată oferă, de obicei, o rată introductivă a dobânzii și apoi adaugă dobândă mai târziu dacă soldul complet nu este achitat.

„Interesul amânat se referă la lucruri precum cardurile din magazin”, spune Mike Kinane, șeful cardurilor bancare din S.U.A. Banca TD. „Dacă dețineți un sold pentru perioada promoțională și depășiți perioada promoțională cu soldul, interesul a fost amânat încă din prima zi. Veți ajunge să plătiți dobândă pentru [tot ce s-a acumulat] de când ați făcut achiziția. ”

Majoritatea oamenilor se vor confrunta cu interese amânate atunci când se înregistrează la un card de credit din magazin care oferă, de exemplu, dobândă zero la sută până la șase luni. Dacă nu vă puteți permite o achiziție mare (cum ar fi mobilă) dintr-o dată, această carte promoțională a magazinului vă va permite să plătiți plățile pe parcursul a șase luni fără a plăti nimic în plus din dobândă. Dacă nu plătiți soldul complet în perioada introductivă sau vă lipsește o plată, este posibil să vedeți pe card toate dobânzile care s-ar fi acumulat.

Cu o dobândă amânată, un APR introductiv zero la sută nu elimină efectiv interesul; îl împinge pentru perioada prescrisă, deci trebuie să o plătiți mai târziu. Dacă se întâmplă acest lucru, „plătești cu adevărat tot interesul”, spune Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, consilier în gestionarea averii cu Northwestern Mutual. „Este ceva la care doriți cu siguranță să acordați atenție”, spune ea.

Cardurile cu dobânzi amânate pot funcționa în continuare în favoarea dvs., dar numai dacă puteți plăti soldul complet în perioada introductivă. Williams sugerează să vă împărțiți echilibrul în bucăți gestionabile pe care le puteți plăti înainte de încheierea perioadei promoționale; asigurați-vă că înțelegeți când este vorba, și dacă cardul din magazin are interese amânate - înainte de a vă înscrie.

Kinane spune că majoritatea cărților cu scop general vor avea un interes acumulat, nu amânat, așa că vă puteți odihni puțin mai ușor.

Rata dobânzii sau TAE a cardului dvs. de credit este unul dintre cele mai importante numere pe care ar trebui să le cunoașteți. Cu toate acestea, „majoritatea consumatorilor nu au o înțelegere foarte bună a ratei dobânzii lor”, spune Kinane.

O parte din această confuzie poate rezulta din faptul că multe cărți au mai mult de o rată a dobânzii. Tipurile de rate ale dobânzii pe cardurile de credit includ un contract sau o rată standard, o rată de penalizare, o rată de avans în numerar și o rată promoțională; pentru a afla care are cardul dvs., citiți contractul cu cardul dvs. de credit. (Da, chiar și toate textele fine.)

Contractul sau rata standard este rata în vigoare în circumstanțe normale, atunci când contul dvs. este în stare bună și ați efectuat plăți la timp care sunt cel puțin soldul minim.

Dacă ratați o plată sau plătiți mai puțin decât soldul minim, se poate impune o rată de penalizare: Acestea sunt de obicei mai mari decât rata contractului.

Avansurile în numerar - atunci când utilizați cardul dvs. de credit pentru a împrumuta numerar la o bancă sau bancomat - pot avea, de asemenea, o rată a dobânzii separată.

Ratele promoționale - cum ar fi dobânda zero la sută pentru o perioadă determinată de timp - vor fi implicite la rata contractului dvs. după încheierea perioadei promoționale. Ratele introductive de transfer de sold, în care nu plătiți nicio dobândă pentru un transfer de sold pentru o perioadă de timp, funcționează în același mod.

Nu uitați că TAE este rata anuală și că dobânda de pe cardul de credit este calculată zilnic. Pentru a calcula rata dobânzii zilnice, împărțiți TAE la 365. Dacă vă plătiți integral soldul cardului de credit în fiecare lună, nu va trebui să plătiți dobânzi.

De asemenea, este important să rețineți că APR, chiar și rata contractului dvs., se pot modifica. Tarifele pot urca și cobora în funcție de istoricul creditului, condițiile pieței și alți factori. Totuși, emitentul cardului dvs. de credit trebuie să vă anunțe despre orice modificări, astfel încât să nu fiți prins în siguranță - și, în unele cazuri, este posibil să fiți în măsură să renunțați la modificarea ratei.

În aproape toate cazurile, un APR mai mic pe un card de credit este mai bun. Aceasta înseamnă dobândă - și, astfel, datoria totală - se va acumula mai lent. Ratele cărților de credit tind să fie mult mai mari decât ratele la alte tipuri de datorii, ceea ce face parte din motivul pentru care datoria cărților de credit este atât de dificil de eliminat.

Conform WalletHub, rata medie a dobânzii la cardul de credit este de 19,02 la sută pentru ofertele noi și de 15,10 la sută pentru conturile existente. Pentru comparație, la 10 iunie 2020, TAE pentru un credit ipotecar cu rată fixă ​​de 30 de ani de 3,323%, potrivit NerdWallet. (Ratele sunt mai mici acum decât în ​​lunile anterioare din cauza recesiunii cauzate de criza coronavirusului.) rata medie a dobânzii la împrumutul studentului este de 5,8 la sută. Dacă TAE este mai mare de 19 la sută, poate fi mai puțin decât ideal; dacă ați reușit să aterizați unul mai mic de 15 la sută, aveți un credit excelent pe cardul dvs. de credit.

APR dvs. va depinde de scorul dvs. de credit, istoricul creditului, veniturile și alți factori. În cea mai mare parte, persoanele cu scoruri de credit mai mari și istoricul creditului bun se vor califica pentru rate mai mici; persoanele cu un nivel scăzut sau de credit vor beneficia de rate mai mari. Dacă totuși puteți să vă reîncărcați în cheltuielile cu cardul dvs. de credit și să plătiți întotdeauna soldul extrasului de credit complet, rata dobânzii dvs. este irelevantă, potrivit Kinane, întrucât nu veți avea niciodată un sold pentru dobândă pe.

Obținerea unui card de credit nu înseamnă că puteți cumpăra orice doriți, oricând doriți. Toate cardurile au o limită de credit, care controlează câți bani puteți cheltui în fiecare lună. Limita dvs. de credit poate fi scăzută - unele carduri opresc persoanele la 500 USD pe lună - în timp ce altele pot fi imposibil de mari: depinde de istoricul creditului și de venitul dvs.

Dacă cheltuiți prea mulți bani cu cardul de credit, vă veți scoate cartea maximă și vi se va putea percepe o taxă sau ați fi refuzat taxele. Dacă dețineți un sold în fiecare lună, limita cheltuielilor dvs. reale va deveni din ce în ce mai mică pe măsură ce soldul dvs. crește.

Chiar dacă plătiți cardul dvs. de credit în fiecare lună, punerea prea multor bani pe card vă poate deteriora scorul de credit, datorită ratei sau ratei de utilizare a creditului. Să presupunem că limita dvs. de credit este de 10.000 USD pe lună. Dacă utilizați cardul dvs. de credit pentru a cumpăra bunuri în valoare de 5.000 USD într-o lună, rata de utilizare a creditului dvs. va fi de 50 la sută și creditorul tău ar putea fi preocupat de faptul că trăiești dincolo de mijloacele tale sau că raportul dintre datorii și venituri este prea sus. (În general, un raport bun de utilizare a creditului este de 30 la sută.)

Cea mai bună metodă de a evita scutirea pentru a pune prea mulți bani pe cardul dvs. de credit - chiar dacă sunteți capabil să o plătiți - este să solicitați o creștere a limitei de credit. Dacă ați dovedit că sunteți un utilizator de încredere al cărților de credit, compania dvs. de carduri de credit vă poate crește imediat limita. Păstrați-vă cheltuielile scăzute, iar raportul dvs. va rămâne scăzut, păstrându-vă scorul de credit și raportul datorie-venit.

Ratele dobânzilor pot face parte din ceea ce face ca datoria cărților de credit să fie atât de ridicată, dar unele cărți de credit poartă alte taxe pe care ar trebui să le plătiți. Citiți cu atenție contractul cu cardul de credit pentru a vă asigura că înțelegeți acele taxe, cum au fost suportate și cum le puteți evita.

Una dintre cele mai obișnuite taxe este o taxă de întârziere sau penalitate, care poate fi adăugată în sold dacă pierdeți o plată, aveți o întârziere sau nu efectuați plata minimă.

O altă taxă comună - una care nu poate fi evitată - este o taxă anuală. Unele cărți de credit percep taxe anuale pe cardurile care oferă recompense și alte avantaje utilizatorilor de cărți de credit; aceste carduri pot avea APR-uri mai mici, dar taxa anuală se adaugă automat în contul dvs. în fiecare an. Din fericire, nu toate cărțile de credit percep taxe anuale.

Dacă banca dvs. nu onorează o plată pe care ați făcut-o pe factura cardului dvs. de credit - ceea ce s-ar putea întâmpla dacă nu există bani suficienți în contul dvs. pentru a acoperi plata - vi se poate percepe o taxă de plată returnată.

Alte taxe comune care pot fi suportate atunci când utilizați cardul dvs. de credit pentru diferite tranzacții includ soldul comisioane de transfer, taxe peste limita, taxe de avans, numerar, taxe de plată accelerate, taxe de tranzacții străine și card taxe de înlocuire. Contractul cu cardul dvs. de credit va lista toate taxele asociate cu cardul: Citiți cu atenție.

Datoria garantată este datoria care este asociată cu un element tangibil (aka garanție). Creditele ipotecare sunt o formă de datorie garantată, deoarece dacă nu vă plătiți creditul ipotecar, casa poate fi preluată de la dvs. Același lucru este valabil și pentru împrumuturile auto. Așa se face că anumite tipuri de împrumuturi au rate ale dobânzii mai mici decât altele: creditorii își asumă un risc mai mic, deoarece ei știu că, dacă nu plătiți ceea ce vi se cuvine, după cum a fost convenit, ei pot recupera contul pe care l-ați cumpărat cu împrumutul dvs. bani.

Datoria negarantată este mult mai riscantă pentru creditorii, deoarece nu au nimic de recuperat dacă nu plătiți ceea ce datorați. Cardurile de credit sunt o formă de datorie negarantată, deoarece nu sunt asociate cu niciun articol, creditorii pot recupera drept plată și au astfel rate de dobândă mai mari. Creditorii se bazează pe scorurile de credit și istoricul creditului pentru a stabili dacă vor oferi un card de credit cuiva, deci dacă aveți un Scorul de credit scăzut sau istoricul creditului spotty, calificarea pentru un card de credit cu condiții favorabile (sau calificarea la toate) poate fi dificil.

Din fericire, există o modalitate prin care persoanele cu scoruri mici de credit sau fără credit să se califice pentru cărțile de credit: cărțile de credit securizate.

Cu un card de credit securizat, spune Kinane, debitorii vor oferi un pic de bani - 500 USD, să zicem - pentru a servi drept garanție pe cardul lor. Vor primi un card de credit înțelegând că, dacă nu își efectuează plățile, vor pierde banii pe care i-au acordat-o companiei de carduri de credit. Cardurile de credit securizate fac ca împrumuturile cu carduri să fie un împrumut garantat și sunt minunate pentru persoanele care au nevoie să-și îmbunătățească creditul sau care nu au niciun credit, cum ar fi gradele universitare, spune Kinane.

Dacă sunteți în măsură să vă calificați pentru o carte de credit nesecurizată cu condiții favorabile, aceasta este probabil cea mai bună opțiune pentru dvs. Dacă nu puteți, însă, un card nesecurizat este o opțiune excelentă pentru construirea creditului.

LEGATE DE: Băncile, creditorii și multe altele oferă clemență pentru cei afectați de Coronavirus - Iată ce trebuie să știți

Recompensele cardului de credit sunt peste tot. Cardurile de credit de călătorie oferă puncte și kilometri pentru călătorii și companii aeriene, vouchere de zbor, renunțări la taxe pentru bagaje și multe altele. Cardurile de credit cashback returnează o anumită sumă de bani utilizatorilor în fiecare lună, în funcție de ce au cumpărat. Cardurile de credit din magazin oferă reduceri regulate și transport gratuit. Chiar și mai multe recompense pentru carduri de credit includ reduceri sau rabaturi de la anumiți comercianți, mașini de închiriere gratuite sau asigurări de călătorie, protecție de achiziție și alte avantaje. Lista este aproape nesfârșită și fiecare carte de credit recompensă are propriul set de avantaje.

Important este să vă asigurați că utilizați aceste avantaje. Recompensele cardurilor de credit sunt inutile dacă nu profitați de ele. Multe cărți de credit recompense percep și o taxă anuală pentru privilegiul de a avea acces la aceste avantaje. Dacă plătiți o taxă anuală și nu profitați de recompense, pierdeți acești bani.

Nu vă înscrieți pentru o carte de credit recompensată doar pentru a avea una. Examinați cu atenție recompensele și beneficiile înainte de înregistrare și decideți dacă beneficiile depășesc caracteristicile negative ale cardului (un APR mare, de exemplu, sau o taxă anuală ridicată). Vă doriți alinierea între comportamentul dvs. și beneficiile reale ale cardului de credit, Williams spune, deci asigurați-vă că cardurile de credit recompense pe care prietenul dvs. v-a spus despre încadrările în stilul dvs. de viață înaintea dvs. comite.

Știți doar că este posibil să vă calificați dificil pentru o carte de credit cu recompense excelente. „Taxele anuale sunt de obicei alături de recompense mai bune, iar recompensele mai bune sunt de obicei rezervate cardurilor de credit care au un proces de solicitare mai strict”, spune Williams.

Dacă vă întrebați ce carte de credit este potrivită pentru dvs., începeți să fiți sinceri cu dvs. înșivă: Veți putea să vă plătiți soldul cardului dvs. de credit în fiecare lună? Dacă nu, veți dori să căutați un card de credit cu taxe mici și un APR scăzut.

„Cu clienții care au un echilibru și obțin o dobândă taxată, pe ce ar trebui să fie concentrați este rata dobânzii”, spune Kinane. „Cu cât este mai mic, cu atât mai bine.”

Dacă aveți un scor de credit scăzut, este posibil să doriți să analizați cărțile de credit garantate. Cheia este să recunoașteți că veți acumula datorii pe cardul de credit și apoi să căutați modalități de a minimiza această datorie: ridicat TAE și comisioane de penalizare nu vor face decât să crească suma totală pe care o datorați, ceea ce face mai dificil să devină în cele din urmă fara datorii. Și nu uitați: nu aveți nevoie un card de credit. Sunt convenabile, oferă recompense și au unele protecții pe care nu le oferă alte forme de plată, dar dacă obținerea unui card de credit înseamnă acumularea de datorii sau deteriorarea imaginii financiare generale, puteți săriți aceasta. Cardurile de debit funcționează la fel de bine și sunt mult mai ușor de gestionat.

Dacă credeți că veți putea plăti cardul dvs. de credit în fiecare lună - sau intenționați să reduceți cheltuielile pentru a face acest lucru posibil - mai aveți câteva opțiuni.

Dacă aveți un credit scăzut, este posibil să nu vă calificați pentru un card de credit cu recompense de lux. Începeți cu cardul cu cel mai scăzut nivel - majoritatea oferă unele avantaje și fără taxe anuale - și lucrați la crearea creditului plătind soldul la timp, în fiecare lună. În câteva luni, este posibil să puteți trece la un card cu recompense mai bune.

Dacă aveți un scor de credit bun și un istoric de credit solid, aveți alegerea cărților dvs. de credit. Începeți să dați prioritate la ce este important pentru dvs.: doriți un card care să ofere kilometri de linie aeriană și alte avantaje de călătorie, sau un card de ramburs fără o taxă anuală potrivită pentru dvs.?

„Prima întrebare pe care mi-aș pune-o dacă deschid un card de credit este:„ cât de mult beneficiez? ”, Spune Williams. "Încurajez oamenii să aleagă cărți de credit, care cred că vor beneficia de cel mai mult." Luați-o astfel: dacă nu călătoriți prea mult, o carte de credit cu recompense de călătorie nu este potrivită pentru dvs.

Dacă cheltuiți cea mai mare parte a banilor în alimente, alegeți un card care oferă puncte suplimentare pentru cheltuielile alimentare. Dacă mănânci în fiecare seară, găsește o carte care te va răsplăti pentru asta. Există șanse, cardul de credit potrivit pentru dvs. este acolo: trebuie doar să îl găsiți. Faceți-vă cercetarea, ocupați-vă timpul și veți avea o carte de credit excelentă în cel mai scurt timp.