Cele mai comune mituri ale cardurilor de credit să nu credem

Când tocmai începi în lumea reală, este greu să știi unde să te îndrepți pentru cele mai bune, cele mai realiste sfaturi atunci când vine vorba de cărți de credit. Îți asculți părinții, frații mai mari și prietenii, dar banuim că primiți mesaje mixte despre doza și importanța cardurilor de credit - de la faptul că trebuie să obțineți una (ar trebui!) la plata ratată penalități. Iată o listă cu cele mai frecvente concepții greșite ale cărților de credit care sunt aruncate prea des - și sfaturile reale pe care ar trebui să le ascultați în loc.

MITUL # 1: Ai nevoie de un singur card de credit.

Iată adevărul ...

Mai mult ca două cărți (fără a număra cardurile din magazin). În mod ideal, cardul principal de credit ar trebui să fie un card de recompense pe care îl utilizați pentru a percepe totul, acumulând puncte în acest proces. (Plătește întotdeauna factura integral în fiecare lună pentru a evita taxele de dobândă.)

Cel de-al doilea card ar trebui să fie un backup, care să fie utilizat în principal pentru cheltuielile de urgență. De exemplu, frânele se sting și trebuie să le înlocuiți stat. În cazul în care aveți vreodată nevoie de un echilibru, asigurați-vă că cardul are o rată a dobânzii scăzută (căutați un APR la nivel mediu) și o limită ridicată, cum ar fi 5.000 USD sau mai mult. Apoi folosiți acest card o dată pe lună. O idee: configurați una dintre facturile dvs. recurente, cum ar fi cele electrice, cu plata auto pentru a menține contul activ, spune Gerri Detweiler, șeful educației de piață pentru site-ul de finanțare a afacerilor Nav. În caz contrar, emitentul poate închide contul.

Dacă aveți deja mai mult de două cărți de credit, nu vă blocați. Păstrați conturile, atât timp cât le utilizați în mod responsabil - adică, plătiți soldul în fiecare lună și utilizați mai puțin de 10 la sută din creditul dvs. total disponibil. Dar dacă aveți dificultăți în evidența soldurilor, a termenelor scadente și a termenilor și condițiilor, atunci poate doriți să reduceți numărul pe care îl transportați la două.

MYTH # 2: Trecerea unui sold de la o carte la o carte cu rată a dobânzii mai mică vă economisește bani.

Iată adevărul ...

Se pare că 80 la sută din mesajele dvs. de melc sunt formate din solicitări cu card de credit, nu? Și deși scrisorile de întâmpinare parcă transferurile de sold sunt grozave pentru toată lumea, acest lucru nu este neapărat adevărat.

În ceea ce privește transferurile de sold: veți reduce cât de mult datorați în fiecare lună, veți economisi bani pe comisioane financiare, veți plăti mai puțin din cheltuielile cu dobânzile și, în general, simplificați viața financiară. Contra: Taxele de transfer v-ar putea costa până la 5% din sold. Așadar, trecerea a 5.000 de dolari de la cardul A la cardul B v-ar costa 250 USD. În plus, este important să rețineți că ofertele dulci, cum ar fi transferurile de sold la zero la sută pentru 18 luni, sunt rezervate în mod obișnuit celor care au un istoric de credit impecabil.

Înainte de a solicita un card nou către care intenționați să transferați un sold, aflați aceste informații importante de pe site-ul emitentului sau de la un reprezentant al companiei.

• Cât durează perioada de dobândă introductivă
• Cât de mult trebuie să plătiți în fiecare lună pentru a plăti soldul înainte de încheierea acestui timp
• Taxa de transfer de sold
• Sancțiunile în care veți suporta plățile întârziate sau ratate
• Indiferent dacă „rata teaser” se aplică achizițiilor noi

MYTH # 3: Plata unei taxe anuale este o pierdere de bani.

Iată adevărul ...

Surpriză, surpriză: un card de credit poate merita costul. Cu toate acestea, înainte de a vă înscrie la unul, efectuați anumite matematici pentru a vedea dacă beneficiile plătesc sau depășesc taxa anuală. Spuneți că o carte sponsorizată de o companie aeriană percepe o taxă anuală de 100 USD, dar permite posesorilor de carduri să verifice gratuit o singură geantă pentru fiecare zbor. Dacă luați câteva zboruri dus-întors pe an, acesta va fi un câștig imens.

MYTH # 4: Nu este niciun rău la înscrierea cardurilor din magazin.

Iată adevărul ...

Cine spune nu la o reducere - mai ales atunci când sunteți gata pentru o renovare completă a garderobei? Ei bine, exact asta contează retailerii atunci când oferă promoții, reduceri, programe de recompense, finanțare de la zero la sută și alte avantaje dacă deschideți un cont de card cu ei. Unele carduri ale magazinului pot merita să le aveți, dar nu vă înscrieți pentru fiecare care vi se oferă - ceea ce vă va pune în pericol să vă strângeți datoriile. „Obțineți-le doar din unul sau două magazine pe care le frecventați cel mai mult; altfel, este posibil să pierdeți evidența în momentul în care diferitele facturi sunt scadente ", spune Bill Hardekopf, CEO al LowCards.com, un site de comparare a cărților de credit.

Această regulă generală este valabilă mai ales dacă sunteți pe piață pentru ceva mare care necesită finanțare, cum ar fi o mașină nouă. De ce? Fiecare cerere pentru o nouă carte de credit declanșează o anchetă în raportul dvs. de credit. Deschiderea mai multor conturi într-o perioadă scurtă de timp vă face să arătați ca un împrumutat riscant și v-ar putea reduce scorul de credit cu până la 30 de puncte. Drept urmare, s-ar putea să vă calificați doar pentru un împrumut cu condiții de acest fel.

Dacă sunteți de tipul care nu își plătește niciodată factura cu cardul de credit, spuneți întotdeauna nu pentru a stoca cardurile de credit. În mod obișnuit, acestea percep tarife care depășesc 20%, comparativ cu 14% și mai mult pentru cardurile obișnuite.

MYTH # 5: O plată ratată nu vă va deteriora scorul de credit.

Iată adevărul ...

Din păcate, s-ar putea. Scorul dvs. de credit ar putea scădea mai mult de 100 de puncte, mai ales dacă ați obținut unul excelent (700 sau mai mare). Acest lucru se datorează faptului că, cu cât începe să fie mai mare, cu atât va cădea mai greu. „Cineva cu un scor mai mic este deja văzut ca un risc, astfel încât încurcarea lor este aproape de așteptat. În consecință, ele ar putea pierde doar 60 - 80 de puncte ”, spune Liz Weston, autorul Scorul dvs. de credit.

Dacă efectuarea plății nu vă face mai mult decât până la sosirea declarației de luna următoare, nu puteți face multe, cu excepția faptului că configurați plata automată a facturilor, ceea ce ar trebui să faceți absolut.

MYTH # 6: Persuadarea emitentului dvs. de a vă reduce taxele sau de a vă crește limita de credit este aproape imposibilă.

Iată adevărul ...

De fapt este posibil să faci! Spuneți că doriți o dobândă mai mică. Apelați serviciul pentru clienți, menționează că ați primit apoi câteva oferte concurente atractive spuneți reprezentantului că doriți să rămâneți un client fidel, dar că vă cântăriți Opțiuni. Apoi, întrebați: „Ce putem face pentru a rezolva asta?” în loc de "Ce poți face pentru mine?" „Folosirea„ noi ”când vorbim despre o soluție creează un sens de a lucra împreună pentru a atinge un scop comun ", spune Noah Goldstein, profesor de management și organizație la Școala UCLA Anderson din Managementul. Rețineți, totuși, că, dacă ați practicat un comportament deficitar (eliminarea cardului dvs., obținerea obișnuită a plăților sau creditul deficitar), probabil că emitentul dvs. nu vă va aduce niciun favor.

MYTH # 7: Utilizarea unui card de debit și utilizarea unui card de credit este practic același lucru.

Iată adevărul ...

Nu chiar. Cardurile de debit au cu siguranță beneficiile lor: cu excepția cazului în care depășiți excesiv, nu puteți cheltui mai mult decât suma din contul dvs. bancar și nu trebuie să vă faceți griji pentru tarife sau rate de dobândă.

Cu toate acestea, cardurile de credit sunt în general mai consumabile. Conform legii federale, un utilizator de card de credit va plăti cel mult 50 de dolari dacă apare o fraudă pe un card. (Chiar și mai bine, mulți emitenți oferă o răspundere zero, ceea ce înseamnă că nu veți plăti niciun ban). În contrast puternic, un utilizator de card de debit poate fi pe cârlig pentru 500 USD dacă nu raportează tranzacțiile neautorizate în termen de două zile lucrătoare de la aflarea lor, potrivit Comerțului Federal Comision. Și dacă trec mai mult de 60 de zile înainte ca banca să fie informată despre fraudă? Spune la revedere de toți acești bani.

Folosiți plastic pentru toate achizițiile online și pentru toate articolele cu bilete mari (canapele, cafele, călătorii la Europa), întrucât compania dvs. de carduri de credit vă va rambursa banii dacă articolul pe care l-ați cumpărat a fost a interpretat eronat. Acest lucru nu se va întâmpla cu un card de debit. În plus, atunci când utilizați un card de debit pentru anumite tipuri de achiziții - cele în care prețul final de achiziție nu este cunoscut la ora exactă de alunecare, cum ar fi umplerea rezervorului dvs. cu gaz sau rezervarea hotelului - comerciantul vă poate reține contul și rezerva mai mult bani pentru sine decât cheltuiți de fapt, spune Linda Sherry, director pentru prioritățile naționale pentru grupul de pază cu pază din San Francisco Acțiune. Exemplu: O benzinărie ar putea să înghețe 100 de dolari (chiar dacă ai cumpărat benzină în valoare de doar 20 de dolari) timp de câteva zile. Dacă aveți nevoie de acești bani, veți fi fără noroc până când va înlătura controlul.

MYT # 8: Cu un card de credit „înapoi”, în principiu, veți fi plătit pentru cumpărături.

Iată adevărul ...

Din păcate, nu există un (complet) prânz gratuit. Da, emitenții de carduri de recompense promit să vă dea înapoi un procent din achizițiile de carduri de credit în fiecare lună - uneori după ce câștigați un minim prestabilit, cuprins între 20 și 100 USD. Primești numerar înapoi sub forma unui cec, un credit pentru soldul tău sau un card cadou.

Cu toate acestea, există câteva capturi: veți avea nevoie de un scor de credit placat cu aur (720 sau mai mare) pentru a vă califica pentru cărțile cu cele mai bune recompense, cum ar fi cele care oferă de la 1 la 1,5 procente înapoi la toate cumpărăturile sau până la 6 la sută înapoi la categoriile de bonusuri, cum ar fi masa sau la cele desemnate comercianții cu amănuntul. Cardurile cu cele mai profitabile recompense percep o taxă anuală de la 50 la 100 USD; ratele dobânzilor lor sunt în medie mai mari decât cele pentru cardurile standard; iar unii emitenți stabilesc cât de mult încasări încasate într-un an. Aceste carduri pot plăti dacă cheltuiți mult în categorii care oferă bani înapoi, precum gaz și îmbrăcăminte, spune Beverly Harzog, un expert în carduri de credit. Însă, dacă dețineți un sold, spune „optați pentru un card cu dobândă scăzută sau veți cheltui mai mult pentru dobândă decât veți primi înapoi în numerar”.

Extras din Ghidul simplu pentru viața reală: vârsta adultă simplificată. Copyright © 2015 Time Inc. Toate drepturile rezervate.

Cumpără Ghidul simplu pentru viața reală aici!