Money Confidential Podcast: Preluarea economiilor la pensie

Economisirea pentru pensionare este unul dintre acele lucruri pe care experții în bani le recomandă iar și iar. Dar ce se întâmplă dacă viața se împiedică? Aceasta este realitatea pentru Louise (nu numele ei adevărat), un manager de marketing în vârstă de 64 de ani, care a sunat la săptămâna aceasta Banii confidențiali podcast. Se întreabă cum își poate întoarce viitorul financiar, cu foarte puține economii pentru pensionare și o concediere recentă.

Louise și-a îndeplinit câteva obiective financiare, cum ar fi plata pentru educația universitară a copiilor ei și tratamentele scumpe ale unui alt copil pentru dependență. Dar soțul ei a trebuit să-și închidă afacerea, iar cariera lui Louise a întâmpinat eșecuri din cauza disponibilizărilor - cea mai recentă cu câteva luni în urmă. Un faliment și unele investiții proaste, alese de un manager de bani, le-au împiedicat progresul. „Nu suntem generoși - aveam mașini foarte normale și nu bijuterii mari, sau nu mâncăm prea mult afară”, spune Louise. "Mi-aș dori ca cineva să poată sta lângă mine la serviciu și să-mi spună ce fac greșit".

Gazda Stefanie O'Connell Rodriguez a apelat la Jill Schlesinger, CFP, analist de afaceri pentru CBS News, pentru sfaturi. Schlesinger a mai auzit aceste povești: „Un baby boomer, care poate și-a luat datoria copiilor și și-a luat copiii până la facultate, dar a ajuns scurt și are 60, 63 de ani și spune: Cred că va trebui doar să lucrez pentru totdeauna ", a spus ea spune. "Și frica mea este întotdeauna, ei bine, dacă nu poți?"

Economisirea devreme și adesea vă oferă opțiuni mai devreme în carieră - dacă doriți să începeți o afacere sau trebuie să părăsiți un loc de muncă toxic - și mai târziu, dacă vă aflați șomeri la 64 de ani. „Singurul motiv pentru care salvați devreme în viață este să vă oferim opțiuni și să vă simțiți bine”, spune Schlesinger.

Schlesinger recomandă acum trei pași mari pentru a vă asigura viitorul financiar. Mai întâi, stabiliți un fond de rezervă de urgență cu șase până la 12 luni de cheltuieli de trai acum - și mai aproape de doi ani în valoare de cheltuieli, dacă vă pregătiți să vă retrageți. În al doilea rând, abordați orice datorie a consumatorului, cum ar fi cardurile de credit, împrumuturile pentru studenți sau împrumuturile pentru mașini. Și apoi, trece la economisirea pentru pensionare - maximizând-o pe cât posibil (chiar dacă ea recunoaște că maximul anual, 19.500 USD, poate fi un obiectiv greu de gestionat de oameni).

Schlesinger crede, de asemenea, că pandemia ar fi putut deschide calea pentru mai mult timp, dar cariere mai flexibile pentru toată lumea. „Tocmai am văzut această trecere bruscă la munca la distanță, care poate fi de fapt o veste bună pentru mulți lucrători”, spune ea. „Cred că, dacă te gândești să te întorci în forța de muncă, s-ar putea să fii mai dispus să faci asta dacă spui:„ Hei, nu trebuie să fac naveta cinci zile pe săptămână sau nu trebuie să fiu la fața locului la fiecare minut sau pot crea un mediu hibrid care să-mi ofere ceva mai multă longevitate. "

Și pentru Louise, aceasta poate fi cea mai bună oportunitate pentru o pensionare mai sigură și pe care o bucură. „Îmi place să lucrez”, spune ea. „Când mă retrag, știu că voi face voluntariat pentru că nu suport să stau doar prin casă. Deci, atâta timp cât voi lucra, aș putea la fel de bine să fiu plătit pentru asta. Nu vreau să joc Mahjong și pickleball - nu asta e treaba mea. "

Ascultați săptămâna asta Banii confidențiali- „Am 64 de ani și abia am economisit pentru pensionare. Ce ar trebui să fac? "- pentru ca conversația completă să vă ajute să vă recuperați economiile de pensionare. Banii confidențiali este disponibil pe Podcast-uri Apple, Amazon, Spotify, Player FM, Stitcher, sau oriunde ai asculta podcasturile preferate.

____________________________

Evelyn: Abia recent, în ultimul an, am început să contribui la 401k pentru prima dată. Mi-a fost jenă că am așteptat cât am făcut-o.

Christie: Sunt eligibil să mă retrag în aproximativ șase ani. Mi-ar plăcea să pot face asta, dar știu că trebuie să lucrez.

Ella: Mă îngrijorează doar să ajung într-un loc în care parcă nu ai fi planificat înainte și mă uit în urmă și sunt ca, oh Doamne, am 50 de ani. Și pur și simplu nu am salvat

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acesta este Money Confidential, un podcast de la Real Simple despre poveștile, luptele și secretele noastre despre bani. Sunt gazda ta, Stefanie O'Connell Rodriguez. Și astăzi, oaspetele nostru este un manager de marketing în vârstă de 64 de ani, disponibilizat în timpul pandemiei, pe care îl numim Louise - nu numele ei adevărat.

Louise: Am avut întotdeauna o relație teribilă cu banii. Sunt amândoi prost și sunt leneș. Și eu sunt primul care o recunoaște. Multe dintre acestea implică soțul meu. Suntem împreună de la liceu și, ori de câte ori veneau banii, îi împingeam întotdeauna spre el și apoi el îi împingea mereu înapoi spre mine. Au fost atât de multe alegeri, au fost atât de multe decizii de luat. Pur și simplu nu am înțeles niciunul dintre termeni. Așa că am ales doar să ne paralizăm, să ne punem banii în economii și așa am început. Și cam așa sfârșim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ei bine, a-ți pune banii în economii nu este un lucru stupid.

Louise: Nu, dar nu am făcut fonduri mutuale sau acțiuni. Am lucrat pentru NBC Sports și am plecat să am copiii mei. Am ales să îmi iau pensia sau să primesc suma forfetară, am luat-o în sumă forfetară. Am mers la un manager de bani care a investit-o pentru noi.

A investit într-un fond foarte riscant și, atunci când a plecat spre sud, nu că m-am așteptat să ne plătească înapoi, dar a spus că „oh, ei bine, așa se întâmplă. „Și cred că tocmai ne-a lăsat un gust foarte rău în gură. Am folosit și partea cea mai bună - soțul meu și-a început propria afacere, care a avut succes pentru o vreme.

Așadar, în jurul anului 2000 copiii îmbătrâneau. M-am întors la muncă cu jumătate de normă, afacerea lui a explodat.

Așa că am început să mergem repede spre sud. M-am întors la muncă cu normă întreagă. În 2002 lucrurile erau în regulă, dar încă încerca să facă afacerea să funcționeze și chiar nu a fost. Deci vindeam acțiuni pentru a plăti ipoteca.

În plus, copiii mergeau la facultate și eu am trei copii. A vrut să plătească pentru facultatea lor și nu a vrut ca ei să știe că avem probleme financiare. Este un fel de tip care aterizează întotdeauna pe picioarele lui și le-a spus că le vom plăti colegiul, iar ei s-au dus la colegii frumoase și el nu a aterizat cu adevărat în picioare.

Așa că am plutit până în 2008. La acel moment lucram pentru un ziar, așa că a fost ca furtuna perfectă, nu? Știi, ziarele nu erau chiar înfloritoare. Recesiunea a lovit, iar afacerea lui nu avea să se întâmple. A încercat să găsească alte linii de afaceri și pur și simplu nu se întâmplau. Așa că am avut trei copii la facultate și fără venituri.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ați plătit marfă completă pentru toate cele trei studii universitare ale copiilor dvs.?

Louise: Doi dintre ei. Încă îi plătim pe doi. Al treilea copil al meu a început să consume droguri. în jurul anului 2010, ca heroina, ca dependența deplină care trăiește pe stradă, venind înainte și înapoi.

Acum este curată de un an, dar toate lucrurile pe care le-am plătit, pentru ea, între reabilitări și plata tuturor cheltuielilor și a tuturor acestor lucruri, a fost cam ca o altă școală la facultate.

Stefanie O'Connell Rodriguez: E mult de rezolvat. Este mult din punct de vedere financiar. Este mult emoțional. Și mă întreb în acea perioadă, cum ați lucrat?

Louise: Am avut economii bune. Când soțul meu se descurca bine, el se descurca foarte bine.

Dacă aș putea să-mi fac argumentele pro și contra, unul dintre avantajele mele este că nu suntem generoși. Aveam mașini foarte normale și nu bijuterii mari, sau nu mâncăm prea mult. Așa că am fost destul de buni salvatori. Suntem încă destul de buni salvatori.

Știam că am remortgat casa, dar nu știam că am plătit 350. El l-a remortigat pentru 675. Și din nou, nu vreau să-l învinovățesc. A fost vina mea pentru că nu am fost implicată. Dar când am semnat hârtiile, eram ca 675.

Așa că ne-am plătit cardurile de credit și tot. Am ajuns, desigur, să ne construim din nou cardurile de credit și am ajuns să declarăm faliment și ne-am pierdut casa.

Cred că a fost în jurul anului 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Este falimentul încă în raportul dvs. de credit?

Louise: Aștept în continuare să se desprindă. Cred că în acest septembrie va ieși în sfârșit. Am făcut multe pauze din motive nefericite. Tatăl său a decedat, iar surorile sale ne-au lăsat să locuim gratuit în casa lui. Le-am plătit doar impozitele și am făcut multe reparații, dar nu am plătit chirie sau altceva. Iar tatăl său ne-a lăsat niște bani. Mama mea a murit. Ne-a lăsat niște bani.

Așa că am continuat să obținem aceste fluxuri care ne-au ținut pe linia de plutire.

Am găsit în cele din urmă un alt loc de muncă după aceea. Dar continuăm să fim concediați. Și aș vrea ca cineva să poată sta lângă mine la serviciu și să-mi spună ce fac greșit.

Cred că o parte din asta se datorează faptului că, atunci când reintră în forța de muncă în 2008, aveam 52 de ani. Știi că copiii mici ies afară și își fac relațiile. E greu să te strecoare în asta social. Să te încadrezi într-un loc când începi la vârsta respectivă.

Tocmai am fost disponibilizat în decembrie, din nou. Cinci dintre noi am fost dați drumul și eram cu toții peste 50 de ani. Nimeni nu vrea să dea în judecată pentru că știm că nu putem să ne împotrivim. Deci, toți mergem mai departe. Așa că acum îmi caut următoarea oportunitate la 64 de ani.

Generația părinților mei a fost, știi, ai absolvit liceul într-o vineri, ți-ai început treaba Luni și 40 de ani mai târziu, ți-ai luat ceasul de aur și marea pensie mare și ai plecat și așa este a fost.

Am urmat cursuri online. Așa că acum iau un program de certificat prin școala de afaceri Columbia în marketing digital pentru a-mi reîmprospăta abilitățile. Am făcut asta și ultima dată prin Rutgers. Sunt norocos că pot face asta, mai ales cu pandemia, că o pot face online.

Și este destul de accesibil și foarte interesant și bun pentru piața muncii.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acum, pe măsură ce navigați prin această pandemie, ați reușit să solicitați prestații de șomaj sau alte prestații?

Louise: Da. Și asta a ajutat.

Și, de asemenea, tocmai am primit ieri o notificare că compania mea va acoperi COBRA sau guvernul cred că îl acoperă, așa că este foarte util. Și apoi soțul meu este deja la Medicare.

La un moment dat, aveam o sută de dolari în contul meu de economii. Acum am alte locuri din care aș putea să-l iau. Suntem în momentul în care am construit un ou de cuib, dar mă gândesc, cum o să merg, nici nu pot plăti factura telefonului mobil.

Și dintr-o dată ajung în sfârșit la cineva și primesc un alt aflux. Și acum simt că pot dormi literalmente noaptea. Așa că sunt destul de bun să fiu sărac. Știi că tatăl meu a murit când mama era însărcinată cu sora mea cea mai mică și era secretară și ne-a susținut și nu am ratat niciodată o masă.

Am trăit întotdeauna într-o casă frumoasă, am mers la școala catolică. Cumva a reușit să o facă. Și ea chiar mi-a dat acele instrumente pentru - Știi, în unele nopți avem friptură și în alte nopți avem clătite.

Așa că am o bază bună pentru a supraviețui atunci când lucrurile nu merg bine.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Se pare că ai o mulțime de pricepuți în gestionarea zilnică. Cum o fac? Cum îmi fac banii să funcționeze astăzi? Dar se pare că planificarea financiară pe termen lung creează disconfortul.

Louise: Da. Da. Am mers la un alt consilier acum câțiva ani. Soțul meu nu lucra deloc. Acum îl conduce pe Lyft și înlocuiește predă, așa că face bine. Dar consilierul mi-a spus, mi-a spus, în felul în care mergeți, nu veți putea niciodată să vă retrageți.

Și am plecat și am plecat fără un plan. Am aproximativ o sută de mii de dolari în 401 de euro și alte economii. Am reușit să păstrăm asta împreună, deci nu avem nimic.

Și într-adevăr planul nostru de joc este, pentru că trăim în nord-est. Chiar nu vreau să fac acest lucru, dar să mă mut într-un stat mai ieftin, chiar nu vreau să plec de aici. Știi, familia mea este aici. Simt că o putem face să funcționeze aici, dar este cam ca planul nostru de rezervă dacă nu se întâmplă nimic altceva.

Și sunt sănătos și îmi place foarte mult să lucrez. Deci, atâta timp cât pot rămâne angajat, acesta este un fel al planului nostru. Dacă aș putea economisi încă 50.000 de persoane până acum la pensionare, m-aș simți puțin mai confortabil.

Planul nostru de a lucra până la 70 de ani este, de asemenea, să nu ne asigurăm de securitate socială până la 70 de ani,

Stefanie O'Connell Rodriguez: Și îți place să lucrezi? Aveam de gând să întreb asta.

Louise: Îmi place să lucrez. Când mă retrag, știu că voi face voluntariat pentru că nu suport să stau doar prin casă. Deci, atâta timp cât voi lucra, aș putea la fel de bine să fiu plătit pentru asta.

Atâta timp cât am marmurele și vederea mea, mă cam gândesc că sunt bine. Dar știi, asta este mare dacă.

Am lucrat în atât de multe locuri diferite. Am lucrat în cinci industrii diferite, pe care chiar nu mă plictisesc. Atât de mulți oameni de vârsta mea numără zilele până se retrag și își urăsc doar slujbele.

Și cred că aproape mai degrabă mă aflu în poziția mea, știi - și au o mulțime de bani și sunt bine, dar aș prefera să fiu în poziția mea, lucrând și fericit. Și nu vreau să joc Mahjong și pickleball și asta nu e treaba mea.

Stefanie O'Connell Rodriguez: În timp ce lui Louise i-ar plăcea să lucreze, realitatea este că muncitorii americani se pensionează în mod constant mai devreme decât se așteptau inițial și supraestimează probabilitatea ca aceștia să poată continua să lucreze în anumite funcții după ce se pensionează.

Așa că, după pauză, vom vorbi cu Planificatorul Financiar Certificat și analistul de afaceri CBS News, Jill Schlesinger, despre cum să vă pregătiți pentru pensionare atunci când nu aveți suficiente economii la pensie

Jill Schlesinger: Cred că avem o mulțime de oameni care, în special baby boomers care și-au început cariera, crezând că se află pe o singură cale. Și apoi, dintr-o dată, au apărut câteva miliarde de obstacole și furtuni de zăpadă și gheață care aruncau lucruri, incendii și secete și toate aceste lucruri tocmai au apărut. Deci, dacă au avut norocul să înceapă, economisesc pentru pensionare mai devreme și au rămas cam într-o cale financiară plictisitoare, dreaptă și îngustă, erau bine.

Dar dacă au schimbat vreodată benzile și au făcut ceva ușor riscant, au fost pedepsiți într-o mulțime de moduri.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Aceasta este Jill Schlesinger, pe lângă activitatea sa de analist de afaceri pentru CBS News, este și gazda podcasturilor Jill on Money și Eye on Money.

Jill Schlesinger: Toată lumea spune întotdeauna, oh, acest lucru este fără precedent, cu siguranță o pandemie, blocarea este o experiență fără precedent pentru economia SUA. Pe de altă parte, dacă te-ai cam lipit de elementele de bază și nu te-ai înnebunit, probabil că ar trebui să fii în regulă.

Deci, pentru oamenii care erau bogați, ați navigat cu adevărat în ultimii 30 de ani și ați fost nevătămat.

Dacă ai fi la mijloc, a durut și lucrurile au încetinit, iar nivelul tău de salarizare a cam stagnat. Deci, cred că a fost o perioadă foarte grea și am multă compasiune pentru acești oameni, pentru că uneori cred că tu, e ca și cum ai fi un milenar și îmi spui, ei bine, mi-ai spus să merg la facultate. Mi-ai spus să împrumut bani și acum nu mai există nici o slujbă înșelătoare.

Ei bine, sperăm că asta se schimbă. Așadar, sperăm că există o mulțime de locuri de muncă și sperăm că vei alege modul în care vrei să lucrezi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Apropo de locuri de muncă, pentru cineva care este post-pandemic, care revine pe piața muncii, fiind disponibilizat, dar acum poate cei șaizeci de ani, care sunt câteva dintre considerațiile pe care ar trebui să le țină cont și cum să facă munca să funcționeze lor?

Jill Schlesinger: Există un aspect al acestei pandemii care a schimbat într-adevăr natura modului în care lucrăm. Tocmai am văzut această trecere bruscă la munca la distanță, care poate fi de fapt o veste bună pentru mulți lucrători. Cred că, dacă vă gândiți să vă întoarceți în forța de muncă, ați putea fi mai dispus să faceți acest lucru dacă spuneți: „Hei, nu trebuie să fac naveta cinci zile pe săptămână sau nu trebuie să fiu la fața locului la fiecare minut sau pot crea un mediu hibrid care să-mi ofere ceva mai multă longevitate.

Deci, cred că modelul de lucru hibrid ar putea fi cu adevărat bun. Sunt intrigat de ideea că oamenii de cincizeci sau șaizeci sau șaptezeci ar putea găsi un nou efort care să-i îndeplinească și să-i facă să-și dorească cu adevărat să continue să lucreze. Pentru că nu că eu cred că munca este cel mai mare lucru din lume.

Există o mulțime de oameni care au locuri de muncă proaste și nu este bine pentru tine. Dar dacă vă aflați într-un loc de muncă bazat pe cunoștințe, dacă vă bucurați de ceea ce faceți, dacă vă îndepliniți și simțiți că faceți diferența, atunci este minunat.

Și așa cred că există diferite moduri de a-ți lua cariera mai târziu în viață. Și cred că, având în vedere că trăim mult mai mult, pensionarea este cam ca o perioadă de șomaj de 35 de ani. Așa că îți plac mai mult hobby-urile tale.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Așadar, îmi place această idee de a ne prelungi viața profesională și de a vedea că de fapt aceasta ar putea fi o reinvenție munca, acest model hibrid care facilitează o viață mai lungă a muncii într-un mod care funcționează mai mult pe cont propriu termeni.

Dar cred că uneori dă peste cap această idee că pentru că voi lucra pentru totdeauna sau voi fi forțat să lucrez pentru totdeauna - ce rost are să încerc să economisesc pentru pensionare?

Jill Schlesinger: Adică, dacă acesta este cazul, atunci simt că nu prea sunt atenți.

Ceea ce am auzit mai mult este, am aflat asta de la, de fapt, un baby boomer, care poate a luat datoria copiilor lor și și-a adus copiii la facultate, dar a ajuns scurt și are, știi, 60, 63 de ani. Spune, cred că va trebui doar să lucrez pentru totdeauna. Și frica mea este întotdeauna, ei bine, dacă nu poți. Știi, asta este întotdeauna frica mea.

Vreau să am opțiunile mele. Vreau să lucrez. Vreau să nu muncesc. Singurul motiv pentru care salvați devreme în viață este să vă oferiți opțiuni și opțiunile să vă simțiți bine. Aveți un șef îngrozitor și aveți opțiunea de a renunța și de a găsi un loc de muncă nou numai dacă ați economisit suficienți bani pentru a face acest lucru.

Spui, chiar vreau să pot face o schimbare în carieră. Vreau să mă simt mai pasionat de ceea ce fac. Vreau sa fac asta. Bine. Puteți face asta atâta timp cât ați făcut munca grea și v-ați îndepărtat de câțiva dolari, sau sunt cu adevărat gata să-mi deschid noua afacere. Și sunt atât de recunoscător pentru că am început destul de devreme și acum îmi pot transforma forțele în noua mea afacere.

Deci, toate aceste lucruri necesită o trăsătură unificatoare, iar aceasta este economisirea timpurie și consecventă. Nu trebuie să fii un mare investitor. Aceasta este mitologia din jurul asta. Primul meu loc de muncă pe Wall Street, am fost un comerciant de mărfuri pe podeaua bursei de mărfuri din New York.

Iar mitul este că crezi că vei investi în ceva. Este adevărat că ai putea avea noroc. Ați putea lucra pentru o companie, puteți obține o mulțime de opțiuni sau stoc și puteți câștiga mulți bani. Aceasta nu este marea majoritate a oamenilor. Marea majoritate a oamenilor economisește în mod constant în timp și utilizează un portofoliu diversificat de fonduri indexate.

Asta fac. Nu este strălucitor, dar funcționează.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mă întreb pentru ascultătorul nostru săptămâna aceasta - are peste șaizeci de ani și de fiecare dată când a acumulat o parte din aceste active, a trebuit să le folosească pentru a acoperi costurile stilului de viață, pentru a acoperi șocurile financiare.

Și acum este ca și cum asta nu este suficient la 64 de ani, chiar dacă voi continua să lucrez. Deci, cum arată chiar recuperarea?

Jill Schlesinger: Știi, este, pune un picior în fața celuilalt. Dacă o va putea scoate până la vârsta completă de pensionare, va avea asigurări sociale și ar putea continua să lucreze și asta ar putea fi suficient.

Șansele sunt, dacă nu are nimic oribil, cum ar fi o datorie mare și grasă care plutește acolo, atunci va fi capabilă să o zgârie. Știți, nu puteți compensa o pierdere devastatoare de venit și spuneți, faceți acest lucru. Nu face asta. Sunt pași mici, bucăți mici și faci tot ce poți.

Si asta e.

Nu poți lucra 12 locuri de muncă pentru a compensa. Nu se va întâmpla. Timpul este împotriva ta. Continuă să lucrezi. Și apoi, sperăm, chiar dacă puteți rezista până la 70 de ani, astfel încât să obțineți acel beneficiu maxim de securitate socială, îl veți obține.

Este posibil să nu aveți un stil de viață extraordinar, imens, dar șansele sunt, știți, deja.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Un alt lucru care a apărut în poveste a fost că ascultătorul fusese la un profesionist financiar înainte să-i ia banii și să-i investească pentru ea, dar a ajuns să piardă toți banii.

Și, așa, tocmai a oprit-o din întreaga industrie. Și mă întreb că am avut un astfel de traumatism economic personal. Cum începeți să vă construiți încrederea și să vă angajați din nou?

Jill Schlesinger: Înveți o lecție foarte inteligentă, adică eviți oamenii din industria serviciilor financiare care nu sunt ținute de ceva numit standardul fiduciar.

Și atunci ajung să scot un cuvânt F chiar în emisiunea ta. Nu este grozav? Fiduciar. Deci, ce este un fiduciar? Este un profesionist financiar care își desfășoară activitatea sub premisa că trebuie să pună interesele dvs. financiare înaintea intereselor lor financiare sau a interesului financiar al firmei lor.

Tu vii pe primul loc. Și există o varietate de diferite tipuri de profesioniști financiari care aderă la acest standard fiduciar. Deci, planificatorii financiari certificați. Sunt un planificator financiar certificat. Dacă aș fi în practică, nevoile acelui client sunt întotdeauna pe primul loc. CPA-urile sunt menținute la un standard fiduciar.

CFA este, de asemenea, deținut la standardul fiduciar. Dar, în esență, dacă cineva vă oferă sfaturi financiare, ați putea presupune că acea persoană respectă acest standard unde nu-mi pot spune nimic care nu este în interesul meu, dar este o lume perversă a serviciilor financiare industrie. Chiar este. Și există o mulțime de oameni care oferă sfaturi care nu sunt în interesul clientului, ci sunt pur și simplu potrivite. Aș putea spune, Ștefanie, că știi ce trebuie să faci. Trebuie să economisiți într-un plan 529.

Voi cumpăra asta pentru tine. Și acesta este un sfat potrivit. Este posibil să nu fie cel mai bun sfat pentru dvs., deoarece poate cel mai bun sfat ar fi că vă puteți cumpăra propriul plan 529, faceți-l prin statul dvs. Acesta este cel mai eficient mod dacă doriți să economisiți pentru facultate. Lucrați cu un fiduciar numărul unu.

Numărul doi, costul obținerii de consiliere financiară și investiții a început să scadă. Deci asta e minunat.

Esența este că nu ar trebui să plătiți niciodată pentru ca cineva să tranzacționeze doar afaceri.

Dacă vei plăti pentru sfaturi, atunci știi, plătești pentru sfaturi, dar trebuie să fii cu adevărat atent. Și lecția cuiva care a fost ars de asta, cunoașteți un agent de vânzări de asigurări sau un manager de investiții în bani care tocmai este Practic, încasând o taxă pentru că nu faci prea multe, este că, dacă faci doar administrarea banilor, dacă doar ai, da, am un IRA.

Sunt 50 de mii în ea și vreau ca cineva să o gestioneze. Acest cost ar trebui să fie redus foarte, foarte redus. Majoritatea firmelor majore o fac. Și dacă vrei să o faci singur, poate fi și mai ieftin. Alegeți patru sau cinci fonduri de index diferite. Spune-i o zi, pune-l pe pilot automat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: La ce ar trebui să se gândească cineva care are vreo șaizeci de ani dincolo de portofoliul de investiții?

Jill Schlesinger: Nici măcar nu cred că sunt 60 de ani. Cred că sunt toți.

Deci, cei trei mari ai lui Jill. Doriți să creați un fond de rezervă de urgență. Ar trebui să aveți șase până la 12 luni din cheltuielile de trai într-un CD pe termen scurt pentru economii de piață monetară sigure. Este numărul unu, șase până la 12 luni. Asta e treaba. Dacă sunteți aproape de pensionare, cheltuielile dvs. trebuie să fie în siguranță de unul până la doi ani.

Și apoi numărul doi, plătiți datoria consumatorului, nu datoria ipotecară, dar vorbim despre datoria cardului de credit și împrumutul auto, datoria studenților. Plătiți asta, faceți-o. Împrumuturile studențești nu mai sunt ieftine. De fapt, sunt încă destul de scumpe. Și ultimul lucru este să vă maximizați contul de pensionare în funcție de puterea dvs.

19.500 de dolari sunt mulți bani de depus. Chiar dacă este un IRA Roth, 6.000 de dolari, dacă aveți sub 50 de ani, o contribuție suplimentară de recuperare dacă aveți peste 50 de ani.

Și, pe lângă asta, va suferi cineva dacă mor din punct de vedere financiar? Dreapta. Toată lumea va suferi emoțional - promit, nu vă faceți griji. Dar dacă mori, vor exista unele consecințe financiare pentru cineva din viața ta? Pentru tinerii care își susțin părinții, este posibil ca părinții tăi să sufere. Pentru părinții care au copii mici - copiii dvs. vor avea de suferit. Deci, rulați un calculator de asigurări de viață, vedeți de câtă asigurare de viață aveți nevoie. Și majoritatea firmelor oferă asigurări de invaliditate. Invaliditatea este ceea ce se întâmplă un accidentat sau ceva rău ți se întâmplă în timpul anilor de muncă și nu mai poți să-ți încasezi veniturile. Deci, aceasta este o bucată de fel de acoperire de asigurare la care să ne gândim.

Cred că cel care devine scurt este planificarea imobiliară, pe care, știi, nimeni nu vrea să o facă. Fă-o doar pentru că, sincer, nu este atât de greu să o faci. Ești atât de ticălos dacă nu poți să-ți confrunți propria mortalitate, știu că ar trebui să fiu mult mai drăguță în acest sens, dar este o greșeală foarte dificil de corectat.

Când eram în practică, am putut corecta orice problemă de investiții. Chiar aș putea. Aș putea chiar să aduc oamenii pe drumul cel bun pentru a economisi. I-aș putea determina să plătească datorii. Mori fără voință ca eu să-ți ajut de fapt soțul supraviețuitor sau membru de familie?

Asta-i greu. Nu pot corecta această greșeală. Deci, dacă nu v-ați făcut documentele imobiliare de 30 de ani și vă apropiați de pensionare, mergeți și verificați-le. Sau mergeți la un avocat, mergeți la un avocat imobiliar dacă nu ați făcut-o niciodată și vă este frică și spuneți că nu voi cheltui 3.000 de dolari pentru asta.

Fă ceva. Intră online și verifică-l.

Cu siguranță este mai bine decât să-l notez pe un șervețel. Deci, cred că acestea sunt probleme. Și apoi, desigur, pe măsură ce vă gândiți la pensionare și chiar în viața dvs. profesională, cred că mult mai mulți oameni sunt mult mai acordați la asigurările de sănătate și știți, „oh, ce se va întâmpla cu mine”.

Cred că o pandemie globală m-a vindecat de acest răspuns. Știi, se pot întâmpla lucruri rele.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Vreau să ating titlul cărții tale, care este Lucruri prostești pe care oamenii inteligenți le fac cu banii lor. Există ceva din acea carte care îmi vine cu adevărat în minte pentru ca acest ascultător să se gândească?

Jill Schlesinger: Am vrut să fac un capitol despre pensionare. Și trebuie să spun că pensionarea este, uh, întotdeauna un capitol plictisitor în fiecare carte. Este ca și cum, oh, le voi spune doar să salveze și să folosească 401k. Așa că am mers și am vorbit cu o serie de planificatori financiari pe care îi știam de când eram în practică.

Și am spus, care este cea mai mare greșeală pe care o fac oamenii când vine vorba de pensionare? Cel care a ieșit într-adevăr a fost că oamenii s-au retras prea devreme. Sau cheltuiți prea mulți bani în primii ani de pensionare.

Deci, motivul pentru care asta mi-a părut întotdeauna ceva interesant este acela. Este îngrijorător când cineva se pensionează la vârsta de 62 de ani, când nu puteți primi Medicare timp de trei ani, este îngrijorător când cineva spune, Doamne, tocmai am trăit o pandemie și nu voi aștepta ceva rău întâmpla. Am să călătoresc în lume timp de șapte ani și să suflu o mare parte din economiile mele. Pentru că cine știe ce se întâmplă în continuare, dar apoi se întorc șapte ani mai târziu și nu mai sunt bani.

Deci, acestea sunt genurile de lucruri care au fost surprinzătoare și interesante pentru mine.

Știu că tu și cu mine suntem deseori întrebați, știți, care este regula generală și regula generală este că nu există o regulă generală.

Știi, care este regula generală pentru sănătatea ta? Uh, mănâncă mai puțin, exercită mai mult, știi, fii sănătos. Nu bea prea mult. Nu fuma. Totul este adevărat. Și apoi, știți, aveți acest ciudat unicorn care este ca, oh, ei bine, am fumat de 72 de ani și am 88 de ani și sunt bine. Deci, cred că marea mâncare este că fiecare persoană se naște în circumstanțe diferite.

Și trebuie să recunoști o parte din asta.. Am noroc că m-am născut cu toate avantajele.

Și aș putea să fac o mulțime de lucruri în viața mea. Și știam că am o plasă de siguranță că, dacă mă înșel că familia mea va fi acolo pentru mine, și că va fi bine. Și am câștigat o grămadă de bani la începutul carierei mele, pe care le-am evitat când eram comerciant. Și mi-a permis să merg în jur de câțiva ani și să-mi dau seama ce voiam să fac.

Și așa este circumstanța mea, dar aș recomanda cuiva să renunțe la o carieră lucrativă ca planificator financiar certificat și consilier de investiții, deținând o firmă, câștigând o grămadă de bani și lăsând asta pentru universul necunoscut de a fi jurnalist de afaceri pentru o fracțiune din banii care eram câștigă?

Adică ce sfat îngrozitor. Dreapta? Dar, în circumstanțele mele, aș putea să-l dau jos. Și așa cred că cea mai mare mâncare de luat masa este că fiecare dintre noi are o poveste financiară pe care o spunem noi înșine. Și este foarte bine să pot înțelege obiectiv, care sunt opțiunile mele? Ce pot face aici? Cum îmi pot îmbunătăți viața?

Și unde vreau să ajung? Dacă scopul tău este, vreau să-mi finanțez integral pensionarea. Vreau să finanțez integral educația universitară a celor trei copii ai mei. Se poate să fi trebuit să lucrezi într-o slujbă pe care nu o iubești atât de mult pentru o vreme. Și atunci poate dacă trei dintre copiii tăi nu au nevoie să meargă la școli private foarte fanteziste și merg la școli de stat sau cumva au descoperit cum să obțină burse fantastice, poate poți pensionează-te devreme, dar fiecare dintre aceste scenarii necesită să înțelegeți numărul unu, ce doriți să faceți? Și ce este posibil?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Știi, cred că contextul este cu adevărat important, deoarece una dintre temele care au apărut în atât de multe din conversațiile mele este atât de mulți oameni interiorizează acolo unde se află din punct de vedere financiar ca personal eșec.

Oamenii poartă atât de mult rușine cu ei. Le împiedică chiar să se poată angaja cu finanțele lor sau să deschidă facturile. Și nu cred că ne servește.

Jill Schlesinger: Chiar cred că este un lucru teribil, ceea ce facem cu noi înșine.

Nepoata mea este profesoară și am avut această conversație tot timpul. Știi, este profesoară în New York. Ea iubeste. Îi place atât de mult, dar va fi o gazilionară? Nu, nu este. Va avea o pensie grozavă. Economisește bani. Locuiește cu mult sub mijloacele ei. Împarte un apartament în primii opt ani de carieră.

 Așadar, chiar vreau să încurajez oamenii să încerce să nu o facă. Știu cum există ca un știi, un pic de natură umană aici, nu?

Există invidie, frică și lăcomie, dar toate acele lucruri - dacă poți să le arunci cât mai mult pe fereastră.

Dacă te poți îmbunătăți. Puteți face ce este mai bun cu ceea ce aveți. Puteți face tot ce este mai bun cu cariera pe care o aveți. Majoritatea oamenilor cu care am vorbit nu au de fapt ca scop, vreau să fiu un miliardar. Cei mai mulți oameni sunt ca, vreau doar să-mi trăiesc viața și să am o viață drăguță și, știi, să stau cu partenerul meu și poate ai niște copii, poate ai niște patru picioare, știi, niște creaturi în casa mea și fii fericit și ai echilibru. Și acest tip de revenire la acea parte anterioară a conversației noastre, care este poate lecția acestei pandemii este, știi, viața este fragilă.

Suntem fragili. Și există o modalitate pentru mine de a echilibra mai bine viața pe care vreau să o trăiesc, astfel încât să nu fie atât de înclinată în favoarea achizitiv, bazat pe muncă, știi, un fel de urmărire nebună și să spun doar, ce vreau să fac cu adevărat și să încerc să realizez aceste obiective?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Deci, cum se poate Louise, sau oricine, să se pregătească mai bine pentru acest tip de viață echilibrată la pensionare? Amintiți-vă de cei trei mari ai lui Jill - 1. Un fond de economii de urgență, care, pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare, poate doriți să vă ridicați pentru a include unul sau doi ani de cheltuieli. 2. Plătiți datoria consumatorilor, cum ar fi cardurile de credit, împrumuturile auto și datoria studenților. Și 3. Maximizați-vă cât mai bine conturile de pensionare - profitați de indemnizațiile suplimentare de contribuție la recuperare dacă aveți peste 50 de ani.

Creșterea muncii la distanță și hibrid ca urmare a pandemiei poate ajuta, de asemenea, Louise și alți lucrători mai în vârstă să rămână pe piața muncii mai mult timp. Dacă poate găsi un loc de muncă care să-i permită să rămână angajat până la vârsta completă de pensionare, își poate maximiza prestația de securitate socială. În plus, lucrând până la cel puțin 65 de ani, ea poate acoperi diferența de acoperire a sănătății până devine eligibilă pentru Medicare.

În cele din urmă, întâlnirea cu un profesionist financiar, cum ar fi un planificator financiar certificat, care este ținut la un standard fiduciar, îi poate ajuta pe Lousie și pe oricine altcineva care se pregătește pentru pensionare. ia în considerare domeniul de aplicare complet al planurilor lor financiare - nu doar economiile, investițiile și cheltuielile, ci și acoperirea asigurărilor, asistența medicală și planificarea imobiliară documente. Oferindu-i o foaie de parcurs pentru a-și înțelege în mod obiectiv opțiunile și creând un plan personalizat pentru a o duce acolo unde vrea să meargă în contextul realității sale unice de pensionare.

Acesta a fost Money Confidential de la Real Simple. Dacă aveți o poveste despre bani sau o întrebare de împărtășit, puteți să-mi trimiteți un e-mail la bani punct confidențial la real simple dot com. De asemenea, ne puteți lăsa un mesaj vocal la (929) 352-4106.

Reveniți săptămâna viitoare când vom vorbi cu un profesor de 39 de ani, care, în ciuda câștigării unui salariu grozav, simte că este încă blocată într-un ciclu de salarizare la salariu.

Asigurați-vă că urmați Money Confidential pe Apple Podcast-uri, Spotify sau oriunde ascultați pentru a nu rata un episod. Și ne-ar plăcea feedback-ul dvs. Dacă vă bucurați de spectacol, lăsați-ne o recenzie, am aprecia cu adevărat. Ne puteți găsi și online la realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Real Simple are sediul în New York. Money Confidential este produs de Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott și de mine, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Mulțumim echipei noastre de producție de la Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning și Trae [rimează cu ray] Budde [boo * dee].