Money Podcast confidențial: ar trebui să investiți sau să achitați mai întâi datoria studenților?

La fel ca mulți oameni, Avery (nu numele ei real), o tânără de 26 de ani care locuiește în New York, încearcă să echilibreze plata datoriilor împrumutului studențesc cu planificarea viitorului ei. Și la episodul din această săptămână de Banii confidențiali, ea caută sfaturi de specialitate cu privire la modul de realizare a acestui echilibru.

„Îmi dau seama cum să îmi fac plățile lunare pentru împrumuturile mele, dar nu vreau ca acesta să fie singurul accent pe finanțele mele acum”, spune ea. „Sunt interesat să investesc. Mă interesează ca banii să funcționeze pentru mine. Așa că încerc să-mi dau seama cum pot face ca ambele lucruri să se întâmple ”.

În timp ce Avery a început să investească sume mici în 401K ale companiei sale și să economisească într-un fond de urgență, pe lângă faptul că își achită datoria, încearcă să găsească modalitatea corectă de a-și acorda prioritate financiară scopuri.

Banii confidențiali gazda Stefanie O'Connell Rodriguez a apelat la antrenorul de bani Delyanne Barros pentru a-l ajuta pe Avery să decidă cum cel mai bine țintă bani pentru a-și întreține datoria studențească, a economisi un fond de urgență și a economisi pentru pensionare.

Barros spune că, după ce ai pus bani deoparte într-un fond de urgență, ar trebui să direcționezi bani atât pentru acoperirea datoriilor împrumutului studențesc, cât și pentru economisirea pentru pensionare. Puteți decide ce proporții utilizați. „Nu trebuie să fie 50/50”, spune ea. „Poate arunci 50 de dolari și îi investești și doar faci față datoriei.”

Acest lucru vă asigură că puteți profita de creșterea investițiilor pentru viitorul dvs., în timp ce încă acoperiți costurile trecutului dvs. - deci faceți progrese în ambele obiective, fiecare și fiecare lună.

Urmăriți episodul din această săptămânăBanii confidențiali- „Ce ar trebui să fac mai întâi: să investesc sau să plătesc împrumuturile mele studențești?” - pentru O'Connell Rodriguez și Barros's conversație completă despre echilibrarea plății datoriilor de la facultate și economisirea pentru copilul dumneavoastră educaţie. Banii confidențiali este disponibil pe Podcast-uri Apple, Amazon, Spotify, Stitcher, Player FM, sau oriunde ai asculta podcasturile preferate.

______________________

 Avery: Abia recent, în ultimul an, am început să contribui la 401k pentru prima dată. Mi-a fost jenă că am așteptat atât de mult, dar se întoarce la sentimentul că trebuie să mă ocup de împrumuturile mele înainte de a face altceva.

Nadia: Când mă gândesc la planificarea pentru viitor, mă simt prins de împrumuturile mele studențești.

Emily: Încerc să-mi dau seama care ar trebui să fie prioritățile mele. Multe dintre ele sunt doar presupuneri. Pentru că nu știu.

Claire: Când te uiți cu adevărat la inflație și la ce costuri trăiești, e cam uluitor. Parcă, Doamne, vom avea nevoie de un milion de dolari.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acesta este Money Confidential, un podcast de la Real Simple despre poveștile, luptele și secretele noastre despre bani. Sunt gazda ta, Stefanie O'Connell Rodriguez. Și astăzi oaspetele nostru este o tânără de 26 de ani care locuiește în New York, pe care o numim Avery - nu numele ei adevărat 

Avery: Am crescut cu un tată destul de frugal, care a fost foarte mare în ceea ce privește economisirea, așa că cred că este destul de înrădăcinat în mine. În ciuda acestui fapt, am ales să merg la o universitate privată și am ajuns cu o mulțime de datorii studențești. Așa că acum îmi dau seama cum să îmi fac plățile lunare pentru împrumuturile mele, dar nu vreau ca acesta să fie singurul accent pe finanțele mele chiar acum. Sunt interesat să investesc. Mă interesează ca banii să funcționeze pentru mine. Așa că încerc să-mi dau seama cum pot face ca ambele lucruri să se întâmple.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Această frază, „a-ți face bani să funcționeze pentru tine” este ceva ce auzim foarte mult, dar ce înseamnă asta pentru tine?

 Avery: Asigurându-mă că dacă am bani, nu este doar să stau într-un cont care colectează praful. Dar simt că așa fac banii mei acum. Și nu mă simt suficient de liber să-l mut atât de mult din cauza împrumuturilor mele.

Nu parcă aș avea un exces atât de mare cu care să lucrez, dar chiar dacă este un fond de urgență, sper află cum să-l pui undeva unde va crește în timp, dacă va sta acolo oricum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Instinctul lui Avery de a-și maximiza și crește banii este o parte fundamentală a construirii bogăției. Un motiv pentru aceasta este inflația, creșterea lentă și constantă a prețurilor în timp. Cu o rată medie a inflației de aproximativ 2-3% în fiecare an, uneori mai mare, banii noștri ne cumpără din ce în ce mai puțin în timp. Deci, instrumentele care permit creșterea banilor noștri la o rată care poate depăși inflația, adică mai mult de 2-3% în fiecare an, cum ar fi investițiile, sunt o parte cheie a oricărui plan financiar pe termen lung.

Dar să știi de unde să începi când vine vorba de investiții poate fi copleșitor. De fapt, 41% din milenii într-o Sondaj 2020 a spus că în prezent nu investesc în produse financiare.

Avery: Prietenul meu mi-a trimis un mesaj ca, trebuie să intri în Ethereum.

Și sunt ca și cum, nu știu ce înseamnă asta. Și nu prea vreau să-mi dau seama chiar acum. Dar și eu sunt ca și cum nu ar trebui să mă feresc de aceste lucruri. Și apoi, desigur, lucruri mai tradiționale, cum am vorbit mai devreme despre tatăl meu, el este un fel de bază pentru mine de informații financiare și vorbește despre S&P 500 și despre aceste versiuni mai sigure investiții.

Așa că am un fel de imagini diferite în mintea mea și simt că una este foarte tradițională și poate cealaltă este una puțin mai contemporan, dar totuși amândoi, nu simt că înțeleg suficient de bine pentru a face o mișcare zonă.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Printre milenarii care nu investeau în acel sondaj din 2020, neînțelegerea modului de investiție era un obstacol cheie în calea acestuia începând, dar cel mai mare lucru care îi împiedica a fost să simți că nu au suficienți bani pentru a investi.

Când primiți salariul acum, cum îl împărțiți?

Avery: Locuiesc în New York, deci o mare parte se duce direct la chirie și la utilități. Și apoi o altă bucată mare merge la împrumuturile studențești. Acesta este întotdeauna cel mai greu de făcut, dar am plăți automate, așa se întâmplă. Nu mă gândesc la asta.

Abia recent, în ultimul an, am început să contribuie la 401k pentru prima dată. Mi-a fost jenă că am așteptat atât de mult, dar se întoarce la sentimentul că trebuie să mă ocup de împrumuturile mele înainte de a face altceva.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cum ați decis cât de mult veți pune în 401k?

Avery: Când am făcut-o prima dată, mi-a plăcut minimul minim pe care l-ai putea face, probabil ca unul sau 2%, pentru că încă mă speriam. Doar că nu îl am și în contul meu bancar, știi? Dacă s-ar întâmpla ceva. Și apoi am făcut asta timp de câteva luni și apoi mi-am dat seama că nu profitam de programul de potrivire pe care îl avea compania mea.

Mentalitatea mea a fost „Bine. Începeți de aici. "Și poate data viitoare când voi obține o majorare sau dacă mi se vor schimba finanțele, atunci voi reevalua de acolo.

Este greu să te gândești atât de departe în viitor. Sunt încă destul de nou în cariera mea. Și cred că mulți oameni de vârsta mea au impresia că probabil nu vom putea să ne retragem oricum. Deci, de ce chiar să economisesc pentru asta, dar cred că încerc să fiu optimist în ceea ce privește viitorul meu cu finanțele și speranța pentru cel mai bun acolo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cred că există o oarecare legitimitate în ideea că retragerea de a sta fără să facă nimic nu va fi probabil realitatea pentru mulți dintre noi. Acestea fiind spuse, având niște bani cu care să plătim facturile medicale, cu care să ne ocupăm de momentele în care am putea avea dizabilități și suntem incapabili să lucrăm - acele lucruri vor fi în continuare critice. Și cred că este minunat că ați făcut din economiile pentru pensii o prioritate, pentru că vom avea nevoie de toți.

Știți unde sunt investiți banii dvs. în 401k?

 Avery: Ar trebui să caut asta. Nu prea mi-am luat timp să înțeleg asta și poate să fac o schimbare sau să prioritizez ceva acolo 

Stefanie O'Connell Rodriguez: Știi, este interesant pentru că vorbim despre investiții și obținerea la maximum a banilor noștri. Și există această discuție în jurul unor lucruri precum Ethereum, dar fundamentele încep cu ceea ce aveți deja la locul lor. Și mă întreb ce părere aveți despre faptul că începeți cu maximizarea celor 401k, mai degrabă decât cu alegerea stocurilor individuale GameStop.

Avery: Exact. Și asta cred că este un loc mai ușor de început.

Dar asta este cealaltă întrebare a mea. În ceea ce privește investițiile cu împrumuturile studențești, este evident că acest 401k este atât de jos în linie și înțeleg că are sens să punem bani în asta, dar ar avea mai mult sens pentru să fac ceea ce fac, dar, de asemenea, poate să am și celelalte bucăți de bani pe care le-am pus în altă parte pentru a crește mai repede și pentru a le pune potențial la datoria împrumutului studențesc pentru a scurta intervalul? Pentru că acum mă aflu ca un plan de plată pe 20 de ani pentru două împrumuturi diferite. Așa că mă gândesc în continuare ca, cum o micșorez?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Așa că mă întreb ce părere ai despre datorie.

 Avery: Obișnuia să mă sperie cu adevărat și nici nu-mi plăcea să vreau să mă uit la soldurile mele.

Știi, am menționat că am plăți automate, așa că se stinge din cont. Nu mă gândesc la asta. Dar, recent, am fost mult mai fermă să o privesc în mod regulat, să o privesc cum se mișcă și să văd cum pot face lucrurile altfel.

Așa că mă simt puțin mai împuternicit să mă ocup de asta recent, chiar dacă nu fac schimbări uriașe. Și simt că îmi pot trăi stilul de viață, așa că nu mă apasă în totalitate până nu ajung în situații în care încep să gândesc ca, oh, 800 $, ce aș putea face cu asta în fiecare lună și unde ar fi dacă aș pune asta în S&P 500 sau Ethereum sau oriunde altceva.

Mi-aș dori să nu fie acolo, dar știi, este acolo. Am de-a face cu asta. Cred că devine mai puțin înfricoșător pe măsură ce trece timpul și mă uit la el și îl confrunt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pe baza programului dvs. actual de rambursare, știți când va fi achitată?

 Avery: Probabil peste 15 ani? Dar, da, aceasta a fost o investiție pe care am făcut-o în cariera mea. Așadar, sper că, pe măsură ce trece timpul, mă va răsplăti doar mai mult. Și atunci, poate, sper să elimin datoria mai repede.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mă întreb cum ți-ar fi senzația de a nu avea datorii.

 Avery: Adică, să sar cu siguranță într-un avion către oriunde am chef să merg la un capriciu este sigur acolo sus.

Libertatea de a cumpăra acea pereche de pantofi pentru că mi-o permit și pur și simplu nu mă gândesc, ei bine, nu, trebuie să economisești acei bani pentru rambursarea respectivă sau pentru a călători și pentru a cheltui prea mulți bani la un restaurant frumos cu prietenii mei.

Stefanie O'Connell Rodriguez: V-ați făcut deja fundamentele, dar nu treceți de la fundamentale la criptare. Și cred că este greu, deoarece dialogul este atât de condus de știri și de zgomot. Deci, după fundamentele mele, ce trebuie să fac pentru a optimiza următorii pași?

Deci, un mare cont de economii cu randament ridicat, câștig ușor. Ce urmează? Privind rata dobânzii la datorie. Gândindu-mă la cât de mult aș putea contribui potențial la angajator 401k pentru a vedea dacă aș putea într-adevăr maximiza meciul.

Poate petrece ceva timp în portal. În ce sunt investiți banii mei? Ce înseamnă asta? Pun pariu că 401k are multe resurse educaționale încorporate în platformă.

Și pun pariu că poți pune întrebările pe măsură ce apar.

Oh, este un fond de date țintă. Ei bine, ce înseamnă asta? Bine, ce este alocarea activelor? Care este diferența dintre o acțiune și o obligațiune? Care ar trebui să fie toleranța mea la risc?

 Avery: Nu sunt mai presus de Google căutând întrebările mele financiare, pentru că ai dreptate - este ceva în care încep să cam investesc acum propriul meu timp personal. Nu l-am studiat la școală și l-am cam văzut ca un lucru evaziv din care nu fac parte. Și apoi am fost, așteaptă, nu, um, sunt o persoană, am un cont bancar. Acesta este doar un fel cum este și oricine o poate face. Deci, da, cu siguranță voi arunca o privire unde sunt banii mei în acele 401k și voi vedea ce se întâmplă și voi învăța de acolo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nimănui nu îi pasă de banii tăi mai mult decât tine. Dreapta? Deci, asigurați-vă că sunteți șeful. După pauză, vom vorbi despre ce înseamnă cu adevărat să fii șeful propriilor bani și cum Oricare sau oricine poate aborda această întrebare fundamentală de consolidare a bogăției - ar trebui să îmi achit datoria sau investi?

Delyanne Barros: Investirea dintr-o dată a devenit foarte sexy. Așa că aud despre GameStop și aud despre Robin Hood și AMC și NFT-uri și această monedă și acea monedă. Și sunt de genul: unde intru în acest spațiu?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Aceasta este Delyanne Barros, s-ar putea să o cunoști din videoclipurile ei virale Tiktok și Instagram, @DelyanneBarrosthemoneycoach.

Delyanne Barros: Într-un fel, este minunat, deoarece oamenii vorbesc despre investiții și asta este fantastic.

Dar, pe de altă parte, cred că oamenii devin mai copleșiți ca niciodată, deoarece este acel paradox al prea multor alegeri. Și, prin urmare, investițiile au dus la spatele multor alte lucruri din viață - cum ar fi, da, o să ajung la asta într-o zi.

Habar n-am de unde încep. Am 401k la serviciu. Nu știu ce este asta. Am pus niște bani în el. Nu o înțeleg.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Seamănă mult cu ascultătorul nostru săptămâna aceasta. Spunea că prietenii ei îi trimit un mesaj spunând că trebuie să intri în Ethereum. Și între timp, ea încearcă doar să-și dea seama, cum reușesc să-mi cresc banii cu plata împrumuturilor mele studențești?

Delyanne Barros: Dreapta. Este ca un concept atât de masiv de cripto față de faptul că încerc doar să-mi plătesc facturile și poate să economisesc niște bani. De parcă am sări peste elementele fundamentale.

Și asta este îngrijorător, pentru că nu vreau ca oamenii să sară în ceva cu care nu sunt familiarizați cu risc ridicat și, prin urmare, pierd bani și sunt ca și cum, ah, știam. Știam că asta nu va funcționa. Ți-am spus că este o înșelătorie. Ți-am spus că acesta este un cazinou. Este trucat împotriva noastră. Pentru că au intrat pe ușa greșită. Deci, există multe uși direct pe piața de valori, pentru a investi, pentru lumea investițiilor. Așadar, există uși mai bune, în funcție de nivelul la care te afli.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vreau să vorbesc puțin despre acest ascultător specific, deoarece cred că ceea ce se confruntă cu ea este ceva cu care se confruntă mulți oameni. Ea face plăți minime pentru împrumuturile sale studențești. Ea construiește un fond de urgență. Ea și-a scufundat degetele de la picioare în investițiile în planul angajatorului 401k.

Dacă există bani în plus, există această întrebare imensă și copleșește în care dintre găleți să-i pui.

Delyanne Barros: Mereu îmi place să dau avertismentul potrivit căruia nu există o regulă generală pentru toată lumea. Dar aș spune că cel pe care l-aș acorda prioritate ar fi fondul meu de urgență, deoarece la sfârșitul zilei, dacă ceva nu merge bine, ghici ce?

Voi face orice pot pentru a rezolva situația de urgență. Dreapta? De aceea este o urgență. Deci, fondul de urgență, întotdeauna prioritatea.

Și apoi sunt un susținător uriaș al investițiilor în timp ce plătesc datorii. Nu sunt unul dintre acei oameni care cred că trebuie să fii sută la sută fără datorii pentru a investi. Nu am făcut asta. Mi-au trebuit 12 ani să-mi plătesc împrumuturile studențești și mi-am construit 401k în timp ce făceam asta.

Și sunt atât de bucuros pentru că în acest moment 401k se ridică la 310.000 de dolari și reprezintă o parte imensă a portofoliului meu.

Ar trebui să faci orice divizare vrei. Nu trebuie să fie 50/50. Poate arunci 50 de dolari și îi investești și doar faci față datoriei.

Dar chiar cred că ar trebui să le faceți pe amândouă și să nu pierdeți timp din cauza acelui compus interes, momentul în care îți vei crește averea, nu vei mai recupera niciodată asta, vreodată.

Primul lucru este că trebuie să-ți cunoști numerele, nu? Acesta este într-adevăr un lucru de care nu poți scăpa. Fă ca un buget dur.

Nu trebuie să fie în jos pentru a-i plăcea chiar dolarul. Nu trebuie să știu de câte ori mergi la Starbucks. Dar trebuie să avem o idee despre, unde merg banii. Dreapta. Și avem o mulțime de puncte oarbe. Ne oferim multă libertate atunci când vine vorba de cheltuielile noastre. Suntem ca, oh, sunt sigur că nu cheltuiesc atât de mult.

Deci, trebuie să faceți câteva lucruri aici și să vă uitați la numerele dvs. Și apoi ne vom așeza și vom enumera datoriile noastre.

Care este datoria? Cât plătiți o dobândă? Nu știu. Este undeva între 10 și 15%. Ei bine, asta este o mare diferență. 10 sau 15.

Dreapta? La fel și ceea ce funcționează pentru tine. Dar să vă adunați numerele, să faceți un plan de plată a datoriilor și să cunoașteți o dată fără datorii. Cred că este crucial.

Ai nevoie de acea dată fără datorii. Trebuie să știi, bine. Când voi termina de plătit acest lucru dacă plătesc suma X pe lună? Și apoi rămâneți cu el. Automatizați-l cât mai mult posibil. Dacă puteți automatiza acea plată din contul dvs. de verificare, faceți-o, deoarece suma mai mică de puterea mentală pe care trebuie să o folosiți și puterea voinței pentru a face acest lucru să se întâmple cu cât aveți mai mult succes a fi.

Achitarea datoriilor nu este interesantă, așa că este bine să doriți să o evitați. Am înțeles. Dar vom încerca să automatizăm acest proces cât mai mult posibil. Deci, nu te gândești la asta și așa o vei face cât mai ușoară pentru tine.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Și atunci de unde începe investiția în asta? Și cum cântărești cât de mult ar trebui să faci asta?

Delyanne Barros: Deci, odată ce v-ați dat seama, bine, acesta este planul meu de plată a datoriilor. Oricare ar fi banii rămași, pentru că atunci te gândești la orizontul tău temporal. Bine. Am o sumă de X rămasă pe lună. Dacă pun această sumă pe datorii, voi fi plătit în nouă luni. Dar dacă scad asta puțin mai mult, de fapt îmi va dura 12 luni.

Dar sunt bine să prelungesc această cronologie cu 12 luni dacă asta înseamnă că pot începe să pun niște bani într-un IRA Roth? Îmi pot crește contribuția la 401k cu 1%. Dreapta. Deci, atunci este ca împingerea și tragerea.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Îmi place, de asemenea, modul în care intră în joc acea dată țintă de rambursare a datoriilor, deoarece cred că este o modalitate de a conceptualiza tranzacția puțin mai clar.

Cred că atunci când vorbesc despre, bine, cum îmi gestionez datoria plătită împotriva investiției mele? Este asa greu. Așez numere din aer, dar așa cum ați încadrat-o, oh, ei bine, dacă îmi schimb data de plată a datoriilor cu atât de mult, asta îmi dă acest lucru mult mai mult timp, cu atât mai mulți bani, mai ales în numere concrete pentru a mă gândi la investiții și acordarea banilor mei, timp pentru a crește și a lucra pentru pe mine. Deci, cred că este o diferență cu adevărat subtilă, dar puternică.

Delyanne Barros: De asta au nevoie oamenii. Au nevoie de numere concrete. Oamenii au nevoie de o modalitate de a structura acest lucru. Și deci aceasta este o modalitate.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cealaltă parte pe care o iubesc despre asta este că, atunci când vorbeam, bine, vrem să începem să investim, primul loc în care am fost nu a fost cripto. Era buget.

Delyanne Barros: Este amuzant, pentru că noi îl numim buget, dar cei bogați îl numesc gestionarea fluxurilor de numerar. Și când vorbim despre datorii, ei nu o numesc datorii. Ei o numesc pârghie, oh, sunt prea pârghiat. Sunt sub pârghie. este vorba despre un lucru de mentalitate. Este modul în care vă vedeți banii. Dreapta. Deci, simt că bugetul sună foarte bugetar.

Sunt ca, să ridicăm bugetul. nu trebuie să fie ceva pe care îl urmăriți manual. Descarcă o aplicație, fă-o să facă asta pentru tine. Nu trebuie să faceți aceste lucruri manual.

Nu trebuie să trăiești o viață în interiorul unei foi de calcul. Aceasta nu este o modalitate de a trăi. Nimeni nu vrea să trăiască viața așa.

Deci, dacă te uiți la salariul tău și vezi că se fac retrageri. Și tu ești, ce este asta? Poate scrie 401k, 403B, 457. există o grămadă de nume pentru aceste lucruri și nu știi unde să mergi, primul loc pe care trebuie să mergi este departamentul tău de resurse umane. Ei vă vor spune următorul pas. Și vă vor spune să contactați, ceea ce se numește administrator 401k, și este de obicei ca un broker care gestionează planul 401k.

Sunt acolo pentru a vă ajuta. Le puteți pune toate întrebările acum. Unele dintre ele vor oferi servicii suplimentare dacă plătiți o taxă, astfel încât să puteți opta ca un stil de management, un serviciu și, contra cost, vă vor gestiona portofoliul.

Acum îmi gestionez propriile 401k. Dar la început, poate că vreți un strat suplimentar, nu? Deci, puteți pune întrebări, astfel încât să aveți altcineva să le gestioneze, să le echilibreze pentru dvs.

Apoi, pe măsură ce obțineți mai multe cunoștințe, poate decideți să anulați acea parte a planului dvs., până la dvs. Dar acesta este primul pas este să aflați unde este 401k și da, vă puteți conecta online și puteți vedea totul. Puteți vedea cât contribuiți. Puteți vedea cât contribuie angajatorul dvs.

Puteți vedea fondurile în care sunteți investit. Cel mai probabil investiți în ceea ce se numește un fond de dată țintă. Ceea ce înseamnă că practic s-au uitat la vârsta ta. Nimeni nu v-a întrebat asta, nu? Toate acestea s-au făcut aproape automat. Ei au privit vârsta ta ca, oh, ea este atât de bătrână, sau el este atât de bătrân?

Vom presupune că se vor retrage la 60 sau 65 de ani și vor alege un fond de date țintă legat de acea dată.

Așadar, fondul de dată țintă este practic un super fond care include atât acțiuni, cât și obligațiuni. Și apoi este automat echilibrat pentru tine pe măsură ce îmbătrânești, ceea ce înseamnă că va trece de la un agresiv la moderat agresiv, către un portofoliu mai conservator pe măsură ce îmbătrânești, astfel încât să putem proteja bogăția pe care ai construit-o.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Să presupunem că maximizez 401k sau cel puțin meciul. Ce atunci?

Delyanne Barros: De obicei, când îi întreb pe oameni, îți maximizezi 401k? Sunt ca, da. Și sunt ca, oh, este minunat. Pui 19.500 de dolari pe an. Și sunt ca, cine, ce vorbești? Nu, suntem ca, îmi pun la maximum meciul. Dreapta? Adică dacă angajatorul meu se potrivește cu contribuția mea. Așadar, așa cum ar pune 3% sau ar pune 5%, eu îl susțin la acel meci. Dreapta. Dar nu asta este maxima. Maximul pe care îl puteți pune într-un 401k este de 19.500 USD, presupunând că aveți 50 de ani și mai tineri. Și apoi, dacă ești mai în vârstă, trebuie să pui contribuții suplimentare de recuperare, dar asta este ceea ce înseamnă maximizarea, nu?

Deci, atunci când oamenii sunt, bine, cum o pot maximiza? Ei bine, trebuie doar să aflați câte salarii aveți pe an împărțit la 12 și apoi să decideți cum este procentul care se potrivește cu contribuția respectivă.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Chiar și fără zgomotul criptomonedelor și al Reddit și al tuturor titlurilor de știri, chiar și atunci când vorbim doar despre fundamentale, cred că poate deveni foarte, copleșitor, mai ales atunci când nu avem vocabularul existent.

Cum lucrezi cu oamenii, astfel încât să nu fie complet copleșiți de jargonul și de toți pașii, toate deciziile și toate lucrurile necunoscute?

Delyanne Barros: În primul rând, le spun oamenilor, este ca și cum ai învăța o limbă nouă. Nu vă bateți în legătură cu asta. Dacă ești, wow, acesta este o mulțime de vocabular nou pe care nu l-am mai auzit până acum. Va trebui să devin ca Lupul de pe Wall Street pentru a-mi putea gestiona 401k?

Și eu sunt, absolut nu. Dar există un anumit vocabular la început cu care va trebui să vă obișnuiți, dar este bine. Citește cât de multe cărți poți, urmărește persoane în persoană pe rețelele de socializare, ascultă și podcast-uri, pentru a putea începe să te obișnuiești cu acest vocabular.

Va deveni a doua natură. Și nu trebuie să cunoașteți toate griturile. Parcă sunt un tocilar de bani. Stefanie e un tocilar de bani. Așa cum ne-am înțepenit în legătură cu aceste lucruri, pentru că asta este ceea ce facem, dar nu este nevoie să fiți la acest nivel de neromnie pentru a putea fi un investitor de succes și pentru a construi bogăție.

Așadar, ideea este să-ți placă ușurința - fie că va fi prin cărți, fie că va fi auto-învățare, fie că vei primi un mentor, doar găsește orice funcționează pentru tine și rămâi cu ea. Faceți-o până la capăt prin orice cale pe care o alegeți.

Merită să acordăm timp la început pentru a învăța ceva nou, pentru că vorbim bogăție care schimbă viața, care, probabil, îți va schimba viața, viața copiilor tăi, viața copiilor lor. Așa că, atunci când vă spun că merită să pun în câteva ore, nu mă simt plină de fațetă. De parcă nu exagerez, merită sută la sută.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acesta este într-adevăr un punct bun, deoarece cred că în acele momente de copleșire, se simte ca ultimul lucru pe lista mea de sarcini. Dar există un cost pentru a amâna asta. Și cred că este un beneficiu enorm să fii proactiv în acest sens, care este probabil mult mai mare și mai schimbător de viață decât orice cupon de decupare pe care l-ai putea face vreodată.

Delyanne Barros: Am văzut că oamenii petrec mai mult timp decidând asupra unui cont de economii cu randament ridicat decât vor învăța cum să investească. Și sunt ca și cum voi, băieții, vă canalizați energia și timpul în lucruri greșite.

Nu că contul de economii cu randament ridicat nu merită. Este. Dar te rog cel mult 30 de minute, alege-l și mergi mai departe. Ca și cum ar fi pești mai mari de prăjit, iar investiția este locul în care trebuie să vă concentrați timpul și energia.

Adică, dacă ai locuri unde să-ți reduci cheltuielile grozav. Dar, din nou, nu acolo trebuie să meargă tot timpul și energia, cum ar trebui să iau banii pe care îi am și îi optimizez și îi cresc, astfel încât să nu trebuiască să trăiesc în acest stil de viață bugetar pentru totdeauna și vreodată. Vreau să trăiești dincolo de buget.

Oricine este capabil să-și înfășoare capul în jurul investițiilor pe piața de valori. Nu este nevoie să deveniți comerciant de zi. Nu trebuie să învățați cum să alegeți stocuri sexy. Nu trebuie să învățați cum să citiți date financiare. Nu trebuie să faci nimic din toate astea. Iți promit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Înainte să te las să pleci. unde ți-ai păstra fondul de urgență?

Delyanne Barros: Îl păstrez într-un cont de economii cu randament ridicat. Da sigur.

Stefanie O'Connell Rodriguez: La fel, la fel.

Delyanne Barros: Sunt foarte transparent cu valoarea mea netă și împărtășesc tot ce este în conturile mele. Și recent mi-am împărțit soldurile pentru toate. Oamenii sunt ca, Doamne, de ce păstrezi atât de mulți bani. Nu este numerar, ca oribil. Nu ar trebui să păstrezi doar trei luni de cheltuieli și atunci gata.

Și eu sunt, nu, totul depinde de obiectivele tale, de preferințele tale, de exemplu, de unde știi ce voi face cu banii mei? Dreapta. Deci banii mei au mai multe scopuri. Unul este fondul de urgență. Al doilea este că economisesc pentru un avans pentru o casă pe care o voi cumpăra într-o zi în Portugalia.

Toți banii nu trebuie să fie investiți.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Da. Deci, așa, atât de adevărat. Oricât de mult se pune accentul pe buget, uneori cred că există acest accent prea mare pe „Oh, trebuie să-mi fac banii lucrează pentru mine "că uităm că a avea banii acolo pentru tine într-un moment de criză este așa, așa, așa fundamental.

Delyanne Barros: Absolut. Și nu este doar ca o urgență, nu? Pentru că oamenii sunt ca, bine, în situații de urgență, puteți merge și scoate bani din contul dvs. de brokeraj, ceea ce este adevărat, dar nu vreau să vând investiții.

Deoarece, de obicei, situația de urgență înconjoară perioadele de criză din economie. Deci, dacă rămâneți fără un loc de muncă? Trebuie să vă încasați contul de brokeraj. Este posibil ca piața de valori să nu se descurce atât de tare - toate aceste lucruri pot coincide. Deci, acum nu mai aveți un loc de muncă care vă încasează investițiile în partea de jos a pieței.

Poate ai fi fost mai bine dacă banii ar fi fost în numerar. Deci, există un timp și un loc pentru toate, nu? De aceea se numește alocare de active. De aceea, contează locația activelor dvs., cum ar fi locul în care aveți banii. Și din nou, nu există o regulă stabilită pentru toată lumea.

Este atât de specific. Deci, trebuie să te întrebi, de ce am această sumă de bani în acest loc? Care este scopul fiecărei găleți de numerar? Nu este doar o sumă forfetară imensă. Există priorități diferite acolo? Și fă ce e mai bine pentru tine. Ca și cum nu lăsați pe nimeni să vă intimideze în modul în care vă gestionați banii.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nu-l lăsa pe prietenul tău să-ți trimită mesaje text despre Ethereum, fii cel care face apelul final asupra banilor tăi, pentru că îți promit că nu le pasă de banii tăi mai mult decât tine.

Delyanne Barros: O sută la sută. Nimeni nu face. Nu planificatorul financiar cu care vorbiți, nu administratorul 401k. Nimănui nu îi pasă de banii tăi mai mult decât tine, așa că trebuie să fii conectat la ei. Ești cel mai bun avocat al tău.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Deci, ar trebui să vă folosiți banii în plus pentru a achita datoriile sau pentru a investi? În timp ce elemente fundamentale cum ar fi plata facturilor, efectuarea a cel puțin plăților minime pentru toate datoriile și construirea unui fondul de economii de urgență ar putea fi relativ universal, adevărul este că nu există cu adevărat un răspuns care să se potrivească tuturor acea.

În cazul în care rata de rentabilitate proiectată este mai mare decât rata dobânzii la datoria dvs., ați putea decide să acordați prioritate investind orice bani în plus ai mai rămas după ce ți-ai atins minimele, dar sunt atât de mulți alți factori de luat în seamă cont. A fi șeful banilor tăi înseamnă să-ți iei timp să stai cu numerele tale și să te uiți la opțiunile tale și puneți o mulțime de întrebări, astfel încât să puteți ajunge la un răspuns care funcționează pentru dvs., circumstanțele dvs. și scopuri. Și da, asta poate fi copleșitor, mai ales cu tot zgomotul din jurul investițiilor în aceste zile.

Dar este ok să începi mic și simplu, ca în cazul Avery, învățând să maximizezi ceea ce are deja prin intermediul celor 401k de la locul de muncă și folosind toate resursele și instrumentele de sprijin educațional care vin odată cu aceasta pentru a-și construi obiceiul de a investi și cunoștințele sale de a investi în timp ce o plătesc creanţă. Mai mult decât orice instrument financiar sau strategie, cel mai important contează procesul de dedicare a timpului gestionării și maximizării banilor.

Acesta a fost Money Confidential de la Foarte simplu. Dacă, la fel ca Avery, aveți o poveste despre bani sau o întrebare de partajat, puteți să-mi trimiteți un e-mail la bani cu caracter confidențial la adevărat simplu com. De asemenea, ne puteți lăsa un mesaj vocal la (929) 352-4106.