Money Confidential Podcast: Am fost înșelat și acum creditul meu este distrus. Cum o reconstruiesc?

Poate fi atât de ușor să te îndrepți, dar mult mai greu de ieșit. Pentru asta este situația Banii confidențiali apelantul Hannah, o tânără de 28 de ani care locuiește în Midwest, care a ajuns să aibă datorii de peste 30.000 de dolari din cauza cheltuielilor de la vârsta de 20 de ani.

Hannah a fost proactivă, luând un al doilea loc de muncă și încercând să negocieze cu creditorii săi pentru a-și reduce datoria. Însă, când nu a reușit să-și facă vânt, a contactat un serviciu de relocare a datoriilor, care a promis că o va ajuta să-și achite datoriile. Dar în curând și-a dat seama că fusese făcută. „După câteva luni, au plătit și negociat doar un cont pentru mine”, își amintește ea. "Și mă uit în contul meu, în contul meu de decontare a datoriilor - literalmente nu există bani."

Până atunci, scorul ei de credit s-a redus - și acum lucrează singură pentru a încerca să-și îmbunătățească scorul de credit.

Reinstalarea datoriilor poate fi un adevărat avantaj dacă aveți o mulțime de datorii, dar numai dacă utilizați o agenție de renume. "Odată cu decontarea datoriilor, ideea este că veți reduce soldurile pe care le-ați datorat", spune Leslie Tayne, avocat financiar la Tayne Law Group. „Și veți avea un nou plan de rambursare structurat. Când spun structurat, vă voi da un exemplu. Ai datorii de 10.000 de dolari. Se rezolvă pentru mai puțin. Să presupunem 5.000 sau 6.000 de dolari. Structurat înseamnă că va fi plătit pe o perioadă de timp, obiectivul este fără dobândă. Și este structurat într-un anumit interval de timp pentru a fi plătit. " 

Tayne subliniază o serie de steaguri roșii conform cărora un agent de reinstalare ar putea să nu fie de încredere, cum ar fi perceperea unor taxe lunare în loc de un procent fix din ceea ce te salvează, neavând un birou fizic, presându-vă să vă înscrieți astăzi și să nu vă luați timp să vă gândiți la asta și, bineînțeles, să aveți recenzii slabe la Better Business Bureau sau pe net. Ea recomandă să puneți o mulțime de întrebări oricărui serviciu de consiliere pentru consumatori sau agent de relocare a datoriilor pe care îl contactați, scrieți răspunsurile și luați-vă timp să vă gândiți la ele înainte de a continua.

„Este de înțeles că ar fi copleșitor”, spune Tayne. „De aceea, trebuie să vă aflați într-un cadru corect, trebuie să obțineți o educație din partea experiență și trebuie să aveți o înțelegere foarte bună și să vă petreceți timpul în realizarea decizie."

Ascultați săptămâna asta Banii confidențiali- „Am fost înșelat și acum creditul meu este distrus. Cum o reconstruiesc? "- pentru Tayne și gazdă sfaturile lui Stefanie O'Connell Rodriguez pentru a vă atinge obiectivele financiare. Banii confidențiali este disponibil pe Podcast-uri Apple, Amazon, Spotify, Stitcher, Player FM, sau oriunde ai asculta podcasturile preferate.

Hannah: Dacă nu provii din bani, nu există cine să te ajute.

Alexis: Sincer se pare că pur și simplu nu poți rămâne pe linia de plutire și faci ceea ce poți și încă ești abia deasupra apei.

Margo: De multe ori simt că atunci când mă deschid așa, mă deschid spre judecată. Și știu că nu mă judecă. Dar tot e, de ce nu mă ajuți?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acesta este Money Confidential, un podcast de la Real Simple despre poveștile, luptele și secretele noastre despre bani. Sunt gazda ta, Stefanie O'Connell Rodriguez. Și astăzi, oaspetele nostru este o tânără de 28 de ani care locuiește în Midwest, pe care o numim Hannah - nu numele ei adevărat.

Hannah: Ar trebui să fii mai bun din punct de vedere financiar decât părinții tăi. Am obținut o diplomă bună de la o școală de afaceri de top și am o treabă bună, dar simt că nu voi putea niciodată să-mi placă să economisesc bani și trebuie să ai un credit uimitor.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah a început să lucreze pentru a-și construi creditul la facultate când a primit primul ei card de credit.

Hannah: Era pentru situații de urgență și altele. Și a fost, ca, știi, doar să-mi construiesc creditul, doar să pun lucruri mici. Și m-am simțit foarte bine în legătură cu asta, de exemplu, sunt responsabil. Am lucrat în toată facultatea. Așa că am simțit că îmi câștig banii. Îmi plătesc facturile și sunt în control și sunt pe pasul potrivit pentru a construi o viață foarte bună din punct de vedere financiar.

Și apoi am suflat-o.

Stefanie O'Connell Rodriguez: După facultate, relația Hannei cu cardul ei de credit a început să se schimbe.

Hannah: M-am simțit atât de bine încât am avut un scor de credit atât de mare, încât am avut American Express la un moment dat. De parcă aș fi crezut că mă bal. Am etalat acel Amex. Am fost ca, oh, băuturi, sunt ca excursii, să știi, ținând pasul cu prietenii mei. Îmi pot permite aceste haine pe care nu le-am purtat în liceu și gimnaziu. Așa că m-am transformat cam la vârsta de douăzeci de ani.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Deci, care a fost acel moment de cotitură în care începeți să vă deplasați așa cum l-ați descris, suflându-l?

Hannah: Uh, boli mintale. Am fost diagnosticat. Cred că aveam 26 de ani. Am simțit un pic de anxietate și FOMO din social media și încerc să țin pasul cu prietenii mei.

Nu știam un suflet în care m-am mutat de la facultate și m-am gândit că, dacă aș avea haine frumoase și pantofi frumoși, nu știu, oamenii vor fi atrași de mine. Și cu o boală mintală cu bipolar. Adică este hipomaniacal. Tocmai am obținut acest lucru, atât de mare, ca acest euforic, ca scăpat de sub control, m-am simțit atât de bine doar găsind o vânzare sau o afacere. Suflam doar bani, bine, cred, bani pe care nu îi aveam. Și nu mi-am dat seama ce făceam exact, doar pentru că mă simțeam atât de bine. Dar eram atât de impulsiv și, știi, YOLO la vremea respectivă.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Simțiți că sentimentele și impulsivitatea care au dus la acele momente sunt ceva care a fost ajutat la tratament?

Hannah: Da, cu siguranță. Nu am acel impuls de, oh Doamne. Dacă primesc asta, îmi voi face prieteni din asta sau pentru că știi, cineva îmi va complimenta pantofii și atunci vom iniția o conversație.

Stefanie O'Connell Rodriguez: După ce Hannah a primit diagnosticul de sănătate mintală și a început tratamentul, aceasta a ajutat-o ​​să preia controlul asupra cheltuielilor sale, schimbând sentimentele și comportamentele care au dus inițial la datoria ei. Dar, în ciuda acestui fapt, a rămas în continuare cu un sold covârșitor al cardului de credit.

Hannah: Datoria mea actuală pe cardul de credit este de 32.000 USD. Plata mea lunară cu cardurile mele de credit combinate ar fi de aproximativ 800 USD. Dar în ultimii doi-trei ani am spus, hei, recunosc acest lucru. Ma poti ajuta? Putem face un plan de plată? Pot să am dobânzi reduse? Nu aveau nimic pentru mine.

Sunt ca, pot face asta? Și vei primi banii tăi. Nu, asta este o idee grozavă, poate mai târziu, dar scorul dvs. de credit este de rahat. Ei bine, cum ar trebui să-mi rezolv scorul de credit, dacă nu vă pot plăti. Este atât de frustrant. Așa cum vrei banii, încerc să te ajut să-ți iei banii, dar nu vrei să lucrezi cu mine. Deci sunt blocat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pe lângă faptul că și-a chemat creditorii să încerce să negocieze planuri alternative de rambursare, Hannah a devenit proactivă și în ceea ce privește datoria, luând un al doilea loc de muncă pentru venituri suplimentare.

Hannah: Am luat-o iarna anului 2020. Și, evident, primăvara nu a fost atât de grozavă pentru noi. Și apoi ne-am întors în mai sau iunie.

Și odată ce ne-am întors oamenii au fost cei mai nepoliticoși, cei mai nepoliticoși oameni. Nu am reușit să avem vestiarele deschise, iar oamenii s-au potrivit. Își aruncau hainele și asta mi-a dus, de asemenea, anxietatea și depresia la un nivel întreg.

Îmi amintesc că această doamnă doar a țipat la mine despre camerele de amenajare.

M-am rupt plângând că era doar o nebunie.

Așa că am fost proactiv, destul de devreme. Și cred că scorul meu de credit a fost undeva în cele șapte sute superioare și m-am dus la banca americană și am vrut un împrumut pentru a ajuta la asta. Ei bine, am fost refuzat de US Bank, pentru că trebuie să aveți un 800 pentru a avea un împrumut, așa că dezamăgirile mele au început acolo

Așa că devin disperat pentru că nimeni nu-mi poate împrumuta bani.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Incapabilă să negocieze sau să-și consolideze datoria cardului de credit direct cu creditorii, Hannah începe să caute ajutor prin furnizori terți și a dat peste o soluție potențială care se facturează ca o decontare a datoriilor companie.

Hannah: Din nou am căutat împrumuturi doar prin intermediul altor terțe părți și au apărut. Așa că sunt ca, oh, Doamne, wow, asta poate fi scos de pe umeri și wow, tipul de vânzări tocmai m-a făcut să mă simt atât de confortabil. Adică, apelurile telefonice pe care le-am avut - iau toate aceste note, toate aceste detalii tocmai m-au făcut să mă simt atât de bine.

Cred că a existat una în care am plâns ușurat, de genul, Doamne. Așa cum am crezut că greutatea lumii este în afara mea. În cele din urmă, cineva mă ascultă dacă vrea să remedieze ceva și lucrează cu mine la o soluție.

Și apoi, după câteva luni, sunt ca și cum, știi, scorul tău de credit va începe să se depășească pentru că nu plătești nimic. Dar sunt ca și cum, este bine pentru că mi-au arătat toate aceste mărturii ale unor oameni care au spus: „Da, în doi până la trei ani toate datoriile mele au fost achitate, scorul meu de credit a crescut”.

Le plăteam ca 350 de dolari pe lună și asta mergea ca un cont de economii pentru ei. Cred că ar putea exista și alte numere pe care poate nu le-am obținut în totalitate, dar în câteva luni, au plătit și au negociat un singur cont pentru mine.

Și am făcut un lucru rapid, știi, de 350 de ori - nu-mi amintesc câte luni a fost. Și sunt ca și cum, bine, sunt câțiva mii de dolari - ce facem? Și mă uit în contul meu, în contul meu de decontare a datoriilor - literalmente nu există bani.

Așa că primesc apeluri telefonice furioase de la mine, deoarece scorul meu de credit a scăzut la jumătatea sutei. Era sălbatic, dar sunt ca și asta e, și bla, bla, bla.

Asta e o minciuna. Nu asta am luat în notițe. Am terminat.

Voi spune că am fost disperată pentru o companie de decontare a datoriilor, deoarece am scos bani din 401k pentru a plăti datorii, iar asta mi s-a părut îngrozitor. Am crezut că asta e fundul. Compania de decontare a datoriilor era mai de fond, pentru că m-am deschis și la ei, încercând să fiu proactivă. Și simt doar că am fost profitat de el, și este la fel ca cine este acolo pentru a ajuta?

Și acum nu voi putea obține o casă. Mă simt cam ca în relațiile romantice și nu că sunt într-una sau, dar simt că la un moment dat, dacă îmi cunosc datoria, dacă o mai am, vor fi ca ew.

Am 28 ​​de ani. Un al doilea loc de muncă nu a funcționat pentru mine, nu pot obține un împrumut, nu am bani de la care să pot împrumuta. Așa că sunt, asta este distractiv.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Întreaga experiență de a fi profitată și înșelată în legătură cu datoria, ea s-a simțit deja vulnerabilă și rușinată de acumulare, și-a agravat sentimentele de deznădejde și rușine în jurul finanțelor sale chiar mai departe.

Hannah:  Am crezut că sunt ca un mic expert pentru toți prietenii mei și acum sunt ca, bine, sunt jalnic, vrei să mă iei? Voi spune că sunt la câțiva puncte distanță de un rating de credit corect, așa că am câteva lucruri bune pentru mine. Și trebuie doar să mă scot din această gaură, din această fântână, care uneori se umple și simt că mă înec,

Nu vreau ca cineva să mă codească și să fie ca, oh, iată niște bani. Dar cum ar fi resursele, știi?

Deci, parcă fac un pas înainte și doi pași înapoi, deoarece acest interes continuă să se înmulțească. Dar mentalitatea mea este acum, știi ce? Vreau doar să am luni consecutive de, hei, îmi plătesc facturile și hai să le construim de acolo. Și pe măsură ce scorul meu de credit merge, atunci să vedem care sunt opțiunile mele. Dar chiar acum trebuie să mănânc dobânda, să-mi plătesc minimul, să-mi cresc scorul și să văd ce pot obține.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Privind înainte, faceți unele progrese, nu? Acel scor de credit crește. Se pare că ai un plan în loc. Cum te simți când mergi înainte? Aveți ceva optimism în legătură cu asta?

Hannah: Da și nu. Um, chiar dacă plătești minimul, este atât de mult. Îmi fac griji doar că îmi plătesc toate celelalte facturi. Adică, voi plăti întotdeauna chiria. Mereu îmi voi plăti mașina, asta este pe primul loc. Știți utilități, care îmi consumă salariul după impozite.

Și apoi am primit câteva sute bune în facturi de card de credit pe care încerc să le plătesc minim. Și la sfârșitul zilei, este ca și cum nu prea am bani de economisit.

Vreau să spun, am lucrat la un buget și trebuie să fiu foarte detaliat cu el, chiar dacă uneori trebuie să mă forțez să intru cu adevărat în greseala a ceea ce cheltuiesc, ce pot reduce?

 Uneori îmi face anxietate doar uitându-mă la conturile mele, dar trebuie să-mi spun, nu, trebuie să faci asta.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Deși experiența poate fi dureroasă și chiar jenantă să recunoaștem, adevărul este că oricare dintre noi poate cădea pradă practicilor financiare și a escrocheriilor prădătoare. În ultimul an, consumatorii americani au pierdut un estimat la 432 milioane dolari și numărând în fraude și înșelătorii legate de COVID. Frauda financiară poate lua mai multe forme, de la furtul de identitate până la înșelăciunea de soluționare a datoriilor pe care a experimentat-o ​​Hannah. Și aceste escrocherii se transformă în mod constant și se adaptează pentru a satisface momentul.

Așa că, după pauză, vom vorbi cu un avocat financiar care ne va plimba prin câteva steaguri roșii pe care trebuie să le urmărim, precum și „steaguri verzi” care pot ajută-o pe Hannah și pe noi toți să recunoască resursele financiare care sunt legitime și potențial chiar valoroase, mai ales în momentele de vulnerabilitate.

Leslie Tayne: Escrocherii financiare se întâmplă la toate vârstele, la fiecare rasă, la fiecare statut socioeconomic, nu contează, deoarece sunt inteligente și creează moduri inteligente de a vă păcăli. Și s-ar putea să fi avut doar un moment vulnerabil.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acesta este Leslie Tayne, avocat financiar și fondator al Tayne Law Group.

Munca Leslie Tayne de a ajuta clienții să-și gestioneze și să-și achite datoriile este informată nu numai de expertiza ei, ci și de propria experiență.

Leslie Tayne: Am împrumutat o sumă extraordinară pentru a merge la facultatea de drept. Nu prea m-am gândit la asta la acea vreme. Așa că tocmai am semnat documentele și nu prea am înțeles ce semnez. Am absolvit și dintr-o dată telefonul a început să sune și au vrut să fie plătit.

Am fost atât de copleșită de datorie încât pur și simplu nu am vrut să mă descurc cu ea. Chiar îmi puneam capul în nisip. Am avut trei copii cu vârsta sub doi ani și jumătate. Am început apoi propria mea practică de avocat. Lucram un milion de ore, iar el era responsabil pentru plata facturilor, iar eu l-am amânat în acel moment. Și nu mi-am dat seama că există probleme până când nu am fost dat în judecată de firma mea de împrumut studențesc.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Au existat trei lucruri pe care le-ai menționat chiar acum în povestea ta pe care simt că le-am auzit de la ascultători de nenumărate ori. Unul se gândește la datoria mea sau se uită la conturile mele bancare sau deschide facturile este atât de copleșitor, încât este paralizant. Cealaltă ființă, sunt atât de împărțită între toate lucrurile pe care le fac deja. În cazul dumneavoastră, ați vorbit despre creșterea copiilor, despre începerea unei practici de avocatură, despre toate celelalte lucruri. Ideea planificării financiare și a strategiei datoriei este exact ca o problemă a lățimii de bandă. Și apoi al treilea fiind literalmente bani.

Așa că am toate aceste lucruri pe care trebuie să le fac. Plătește chirie, plătește utilități și datorez 500, 600, 700, 800, 900 USD pe lună companiei mele de carduri de credit sau furnizorului meu de împrumut studențesc sau oricui este. Toate acestea sunt teme care au apărut din nou și din nou. Și în multe situații, se pot simți cu adevărat de netrecut. Și ce le spuneți acelor oameni care se simt cam paralizați de unul sau toate aceste trei lucruri?

Leslie Tayne: Nu uitați că nu sunteți singuri și că ceea ce simțiți este normal. Este ceva care se întâmplă. Pur și simplu nu simte neapărat că alți oameni au acele experiențe pentru că tu te simți închis. Nu vrei să vorbești despre asta. Te simți jenat sau rușinat. S-ar putea să ai mare succes. Am absolvit facultatea de drept. Ar trebui să știu aceste lucruri.

S-ar putea să vă puneți multă presiune în mod inutil. Și dacă te lupți, este bine să ceri ajutor.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Solicitarea de ajutor este un lucru, dar să știi unde să găsești ajutorul și să te asiguri că este de încredere, mai ales când vine vorba de bani, poate fi greu.

Leslie Tayne: Cred că oamenii merg mai întâi pe internet. Dar provocarea de a merge online este că există o mulțime de informații și o mulțime de dezinformare, și având în vedere calitatea site-urilor web și calitatea publicității pe internet, ați putea fi captat în mod greșit loc.

Dar întindeți mâna, căutați ajutor. Cereți o linie de salvare și apoi gândiți-vă, astfel încât să luați o decizie bună cu un cap clar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: De fapt, se leagă foarte mult de povestea ascultătorului nostru din această săptămână. Încerca să fie proactivă și să-și întindă ajutorul.

Ea și-a chemat creditorii direct pentru a vedea dacă poate elabora strategii alternative de rambursare cu ei. Unul dintre lucrurile pe care le găsea era că unii creditori nu erau dispuși să lucreze cu ea decât dacă avea un scor de peste 800 de credite. Așa că asta a determinat-o să se simtă de genul: „Bine. Ei bine, dacă nu pot obține ceea ce am nevoie de la creditorii mei, trebuie să găsesc altceva. "Și apoi asta a determinat-o să caute la opțiunile terților și, în cele din urmă, a condus-o într-o poziție în care a ajuns să cadă într-o decontare a datoriilor înșelătorie.

Leslie Tayne: Așadar, mai întâi trebuie să-l laud pe ascultător pentru recunoașterea problemei, aflând care este problema de bază. Întinzându-se pentru o linie de salvare și căutând diferite opțiuni și încercând să suplimenteze venitul, astfel încât acestea să fie în măsură să încerce să-l achite.

Provocarea a devenit, este un pic de captură-22. Deci, ea are datorii pe cardul de credit și este legată de cheltuieli. Așa că primește cheltuielile sub control, are ceva mai multe venituri, dar scorul ei de credit nu este suficient de bun pentru a refinanța.

Deci, cu aceasta, ea a trecut apoi la examinarea decontării datoriilor. Deci, cu decontarea datoriilor, ideea este că veți reduce soldurile pe care le-ați datorat. Și veți avea un nou plan de rambursare structurat. Când spun structurat, vă voi da un exemplu. Ai datorii de 10.000 de dolari. Se rezolvă pentru mai puțin. Să zicem cinci sau 6.000. Structurat înseamnă că va fi plătit pe o perioadă de timp, obiectivul este fără dobândă. Și este structurat într-un anumit interval de timp pentru a fi plătit.

Înțelegeți că decontarea datoriilor nu include atunci când sunteți la curent cu plățile. De asemenea, nu înseamnă că vei obține 10 cenți sau 20 de cenți pe dolar.

Căutați să îl structurați în limita bugetului dvs. Deci, trebuie să înțelegeți care este bugetul dvs., care sunt banii disponibili și cum va fi plătit. Și toate acestea trebuie să vină în scris. Și după ce se termină, trebuie să vină în scris. Și permiteți-mi să vă spun de câte ori creditorii fac greșeli și nu numai că fac greșeli, dar ar putea fi la o agenție de colectare și apoi va fi readus la creditorul inițial. Și veți petrece, uneori noi, petrecem două sau trei sau patru luni căutând contul și încercând să obțineți verificarea în mijlocul unei decizii.

Deci este mult, mult mai complicat decât pare. Ceea ce face este că vă reduce cheltuielile de numerar prin configurarea unei plăți structurate pentru mai puțin decât ceea ce datorați. Când se rezolvă, da, va arăta că sunteți în urmă în raportul dvs. de credit.

Este complex, dar, din nou, în versiunea sa simplificată, reduce principalele solduri, le structurează și apoi datoria dispare.

De fapt, cred că acest lucru este util.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Când ajungeți la punctul de a lua în considerare decontarea datoriilor?

Leslie Tayne: Cu siguranță, dacă ați examinat consolidarea datoriilor și aceasta nu este o opțiune pentru dvs. și simțiți că aveți provocări pentru a face față plății programul cu creditorii și că soldul nu a scăzut niciodată, acestea sunt câteva indicații pentru care sunteți gata să luați în considerare decontarea datoriei sigur.

Stefanie O'Connell Rodriguez:EuExistă o structură standard de taxe pentru atunci când lucrați cu cineva pentru a vă ajuta într-o decontare a datoriilor?

Leslie Tayne: Lucrăm la contingență, adică câștigăm un procent din ceea ce salvăm clientul. De îndată ce veți vedea taxele lunare de servicii, acesta ar fi pentru mine un steag roșu. Uneori există ceea ce ar fi considerat bani inițiali, dar imediat după prima dvs. plată, creditorii ar trebui contactați și ar trebui să înceapă procesul de negociere.

Lucrul bun a fost că, de-a lungul anilor, guvernul federal și guvernele de stat locale au creat reguli și legi care a cerut anumite cerințe de licențiere și a cerut acestor companii să fie acum conforme și mai consecvente cu ajutorul consumatori. A eliminat majoritatea merelor rele, dar există încă acelea care există care susțin că pot face decontarea. Ei iau banii în avans și spun că vor contacta creditorii, dar chiar nu. Așteaptă să se acumuleze bani. Și în acel moment, consumatorul este frustrat, nu s-a făcut cu adevărat nimic. Și atunci consumatorul nu mai poate intra în contact cu ei, deoarece numărul pe care l-au sunat inițial era într-adevăr un centru de apeluri. Și îi avertizez pe oameni... și acestea sunt câteva dintre steagurile roșii de care trebuie să fii atent, când primești notificări prin poștă, când vezi lucruri la televizor sau la radio, trebuie să fii precaut.

Nu spun că toți sunt răi sau toți greșesc, dar vorbesc despre prudența consumatorilor, că mulți dintre ei sunt centre de apel. Și de multe ori sunt centre de vânzări care vă vând într-un program sau proces și de fapt nu aveți de-a face direct cu compania. Astfel, consumatorul nu știe cu adevărat acest lucru, deoarece persoana de pe cealaltă linie este bine instruită, înțelege că este un moment foarte emoțional când ești datori. Și este dificil să iei decizii financiare bune atunci când te apuci de emoții, stres, anxietate, frica, necunoscută, toate acestea se acumulează și face foarte complex și dificil de a face un bun, clar decizie.

Și sună bine. Așadar, atunci când te uiți la aceste procese și când ascultătorul se uita la aceste procese, ea avea mari intenții - căuta să se ajute singură. Persoana cu care s-a ocupat a spus: „Da, nicio problemă. Vom veni cu o plată. Vom contacta creditorii dvs. Ne vom ocupa de ele. Și vom stabili toate conturile dvs. și veți termina în X timp. Și vă vom garanta că o vom stabili la o cantitate de X procentuală. ”Și sună grozav, dar iată problemele cu acest scenariu. În primul rând, nu există garanții în industria decontării datoriilor. Pot garanta că nu există garanții.

Așadar, atunci când căutați un ajutor de decontare a datoriilor sau căutați ajutor pentru datoriile, doriți un avocat. Vrei un partener, cineva care va lua timp să înțeleagă ce se întâmplă cu tine, care se duce să vă vorbesc în mod regulat, fără teama de a fi acuzat, că totul se face în același mod birou. Unde se manipulează banii tăi? Cine se ocupă de bani. Cum sunt plătiți creditorii? Când sunt plătiți?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cred că pentru o mulțime de oameni este o poziție atât de vulnerabilă să te afli până când te gândești la decontarea datoriilor, nu? Iar cuvintele pe care le-a folosit erau lucruri de genul: „Eram disperată. Am simțit că nimeni nu mă va ajuta ".

Plângea ușurată, pentru că simțea că greutatea lumii se îndepărta de ea. Și acestea sunt emoții atât de puternice. Și pentru a avea o linie de salvare aruncată asupra ta, vrei să o crezi. Și știu că ai menționat câteva stegulețe roșii foarte bune de care trebuie să fii atent. Și cred că este foarte bine de știut. Care sunt unele dintre steagurile verzi de care ar trebui să fim conștienți? De unde știm dacă acesta este un semn bun al unui partener bun?

Leslie Tayne: Deci, motivul pentru care există ușurare este că persoana de pe cealaltă linie înțelege care sunt nevoile tale. Deci, există o latură emoțională și există o parte practică și de afaceri. Deci da, simți ușurare emoțional. Și ce înseamnă asta pentru tine este că acum ești în măsură să iei o decizie bună. Deci, faceți un pas înapoi și începeți să vă gândiți cum să puneți întrebările corecte. Și asta este provocarea. Provocarea devine că, deoarece ea nu a fost niciodată în acea situație sau în calitate de consumatoare, nu ați fost în acea situație înainte, este dificil să știți ce întrebări să puneți. Deci da, unul, ar trebui să te facă să te simți bine.

În al doilea rând, ar trebui să răspundă la toate întrebările dvs. Întrebați: „Voi avea de-a face cu voi pe tot parcursul procesului? Și vei fi cu mine la fiecare pas al drumului? "Unde sunt situate? Steag verde, au un birou, care nu funcționează de la distanță. Există un birou fizic într-un loc, nu o cutie poștală, nu o acțiune de birou, niciuna dintre acestea. Și nu spun că acestea sunt lucruri rele pentru anumite modele de afaceri.

Ceea ce spun este că, în această arenă, atunci când vine vorba de a putea avea încredere în compania cu care lucrați, locația fizică, cu oameni fizici acolo, care o conduc. Din ce stare provin? Credeți sau nu, unele state sunt state în care nu există reglementări. Florida se întâmplă să fie una dintre ele, este una dintre acele state în care este ca Vestul Sălbatic și care nu reglementează prea mult acest tip de activitate. Deci, există o mulțime de companii în Florida, Texas, Arizona, care tind să apară în acel tip de jurisdicții. Deci sunt situate acolo unde vă aflați? Poți să intri și să le vezi? Acesta este un mare steag verde,

Unde se țin banii? Dacă vedeți un program de plăți în care o parte din bani le revine acum înainte de a-și achita orice datorii în fiecare lună - să spunem că primele șase, nouă sau 12 plăți, acesta este un steag roșu imens.

Faceți o căutare online simplă, intrați online. Și nu rămâneți doar la pagina unu sau la pagina doi, pentru că, după cum știm, unele informații pot fi îngropate, aruncați cu adevărat cine sunt, cine sunt oamenii?

Doar pentru că există una sau două recenzii negative, asta nu înseamnă că compania este proastă, ci în mod constant negativă recenzii online, rău cu Better Business Bureau, CFPB, care este biroul pentru protecția financiară a consumatorilor reclamații.

Compania nu a lucrat atât de mult timp sau nu s-au stabilit cu creditorii. Și iată întrebarea mea preferată. Este ceva ce ar trebui să știu că nu-mi spuneți sau că ar trebui să vă întreb?

 Este ceva ce ar trebui să știu din timp despre procesele sau procedurile pe care nu vi le-am întrebat încă? Și lasă-i să te completeze. Lasă-i să vorbească.

Stefanie O'Connell Rodriguez: De unde știm dacă acestea sunt răspunsurile corecte pe care ni le spun?

Leslie Tayne: Cu siguranță, faceți-vă temele și vedeți dacă un prieten sau o rudă sau cineva v-a sugerat să lucrați cu acea companie, cu siguranță ar fi util. Un alt profesionist, primim o mulțime de recomandări de la contabili, avocați, oameni de la finanțe.

Sincer, aș scrie întrebările dumneavoastră. Aș scrie răspunsurile. Mi-ar lua o zi sau două sau o săptămână chiar să mă gândesc la asta. În momentul în care simți presiune, atunci când îți spui, simt presiune dintr-un anumit motiv. Și știi ce, pentru că simt presiune, mă voi opri și mă voi gândi și o voi gândi la asta. Lasă-l să se așeze.

Deci, doar pentru că ați primit o scrisoare și are aproximativ suma datoriei pe care o aveți și creditori specifici, sau pare o scrisoare legală. Și primești acele litere, pui acea adresă în computer și vezi ce apare. Cine vine la tine? Așadar, v-aș avertiza cu privire la scrisori și e-mailuri și la acest tip de publicitate, deoarece din nou, informațiile dvs. pot fi ușor cumpărate și ușor de găsit prin intermediul internetului. Deci, nu lăsați asta să vă atragă într-un fals sentiment de securitate.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pot doar să văd cum este o zonă atât de abundentă pentru dezinformare, pentru escrocherii, deoarece chiar și ca cineva care este personal foarte obsedat de banii mei, cred că m-aș simți complet în afara elementului meu.

Leslie Tayne: Așadar, permiteți-mi să vă ofer o anecdotă pe care o folosim în lumea juridică. Deci, un avocat care se reprezintă pe sine are un prost pentru un client. Deci, ceea ce înseamnă asta este că uneori nu o poți face singur. Așa că sunt avocat, dar uneori am nevoie de un alt tip de avocat pentru mine într-o arenă diferită. Deci nu este rușine să ceri ajutor.

 Pentru consumator sau pentru dvs., care nu a mai experimentat acest lucru până acum,

Este de înțeles că ar fi copleșitor. Și de aceea trebuie să fii într-un cadru de spirit potrivit, trebuie să câștigi o oarecare educație din experiență și trebuie să ai o adevărată înțelegeți bine și luați-vă timp în luarea deciziei și nu simțiți presiunea pentru a lua acea decizie și nu vă simțiți presat pentru a lua asta decizie.

Așadar, nu vă pierdeți speranța, există încă oameni buni acolo, organizații bune acolo care vă pot ajuta.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Unul dintre cele mai dificile lucruri legate de luarea deciziilor financiare, în special cele mari, este combinația de mize mari și informații scăzute. Nu este un secret că deciziile pe care le luăm cu privire la banii noștri pot avea un impact uriaș asupra vieții noastre, dar în același timp, suntem adesea doar să aflăm pentru prima dată despre instrumentele și resursele financiare disponibile în timp ce încercăm să le realizăm alegeri.

Când adăugați emoțiile din experiențele și greșelile financiare din trecut, pe care, apropo, le facem cu toții, nu este de mirare că suntem vulnerabili la dezinformare și practici de pradă.

Acestea fiind spuse, este important să nu lăsăm acele experiențe proaste și greșeli să ne împiedice să cerem ajutor atunci când avem nevoie de el și să căutăm resurse în viitor. În cazul Hannei, soluționarea datoriilor ar putea fi de fapt o opțiune potențială pentru ea. Un profesionist financiar recunoscut și acreditat care îndeplinește standardele „steag verde” menționate de Leslie Tayne - poate ajut-o să facă acea evaluare și să exploreze alte soluții potențiale pentru îmbunătățirea creditului, reducând în același timp datoriile sarcină.

Lucrul bun este că Hannah este deja pe drumul cel bun - acordând prioritate plăților în timp, își reconstruiește creditul; tratamentul de sănătate mintală pe care l-a primit s-a rezolvat deja pentru multe dintre luptele de bază care au dus la datoria ei, în primul rând; și este clar că Hannah continuă să fie proactivă în ceea ce privește evaluarea opțiunilor și alternativelor de rambursare pe măsură ce creditul său se îmbunătățește.

Înarmat cu mai multe informații despre steagurile roșii pe care trebuie să le urmăriți și steagurile verzi de urmat - Hannah poate începe încet reconstruiți încrederea, nu numai în produsele financiare disponibile și în resursele de încredere, ci și mai important, în se.

Acesta a fost Money Confidential de la Real Simple. Dacă, la fel ca Hannah, aveți un secret de bani pe care l-ați luptat să-l împărtășiți, puteți să-mi trimiteți un e-mail la money dot confidențial la real simple dot com. De asemenea, ne puteți lăsa un mesaj vocal la (929) 352-4106.

Money Confidential este produs de Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, eu, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Mulțumim echipei noastre de producție de la Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning și Trae Budde.

Dacă vă place ceea ce auziți, vă rugăm să ne lăsați o recenzie pe Apple Podcasts sau să le spuneți prietenilor despre Money Confidential. Real Simple are sediul în New York. Ne puteți găsi online la realsimple.com și vă puteți abona la publicația tipărită căutând Real Simple la www.magazine.store.

Vă mulțumim că ne-ați alăturat și ne vedem săptămâna viitoare.