Lifestyle Creep: ce este și cum să evităm creep-ul de stil de viață

Pentru majoritatea oamenilor, a planifica pentru viitor înseamnă a păstra finanțele sub control. Cele mai importante obiective de viață - cumpărarea unei case, aruncarea unei nunți fabuloase, luarea unei vacanțe odată în viață, a avea copii - se realizează cel mai bine cu o bază solidă financiară. Dincolo de aceste repere unice, mulți oameni visează la un stil de viață moderat de lux (sau extrem de luxos) care necesită o anumită sumă de bani pentru a-i menține. În timp ce aceste indulgențe se simt bine și importante, ele pot duce, de asemenea, la un stil de viață care poate distruge orice planificare financiară experimentată.

Dacă tu (sau tu și partenerul tău) ai stabilit independenta financiara cu ceea ce ai și ai dat seama cum să ieși din datoria cardului de credit printre altele, te afli într-un loc destul de bun din punct de vedere financiar. Credeți că schimbările pozitive ale veniturilor dvs. - o majorare sau un bonus, să zicem - ar îmbunătăți doar poziția financiară, dar, datorită creepului de stil de viață, acest lucru nu este întotdeauna cazul.

Ce este stilul de viață?

Stilul de viață creep, numit uneori inflația stilului de viață, este atunci când cheltuielile de viață și cheltuielile neesențiale cresc odată cu venitul. Stilul de viață creep poate face activități sau obiecte care păreau luxuri atunci când aveai un venit sau un nivel de viață mai mic - de lungă durată vacanțele către localități exotice, aparate de vârf, mașini noi, mese frecvente la restaurante de top - par esențiale. În esență, este stilul tău de viață și nivelul de viață care se ridică la niveluri pe care nu le-ai fi putut menține mai devreme în viața ta. În cazurile proaste ale stilului de viață, aceste cheltuieli inutile pot reduce economiile.

„Semnul povestitor al stilului de viață este reflecția mentală sau sonoră:„ Cum am făcut-o vreodată mai puțin? ”, Spune Katie Waters, planificator financiar certificat la Apele stabile financiare. „Am descoperit că clienții sunt adesea negati de excesivitatea lor și își modifică definițiile de moderare pe măsură ce veniturile lor cresc.”

Waters spune că ea vede frecvent clienții care sunt hotărâți să își ia o vacanță extinsă, să își îmbunătățească casele și să cumpere noi Mașinile - cu toate așa-numitele (și costisitoare) must-have-uri, convingându-le să adauge, de asemenea, economiile la pensie poate fi un provocare.

„Niciunul dintre [aceste luxuri] nu este interzis sau sclipitor pe cont propriu”, spune Waters. „Creep-ul constă în mandatul pe care îl ai toti: casa, mașinile, bugetul de călătorie, renovarea bucătăriei / curte / subsol / baie, școlile private. ”

Stilul de viață este cel mai vizibil în rândul câștigătorilor mari, dar oricine poate cădea în această capcană. Cine nu a justificat să mănânce mai des în fiecare săptămână după ce a primit o creștere de 1 sau 2 la sută? Să trăiești în mijlocul tău poate părea simplu atunci când mijloacele tale sunt mici. Vă puteți spune că, după următoarea sumă sau bonus, veți economisi pur și simplu mai mulți bani și veți păstra totul la fel. Însă apelul de sirenă la un stil de viață mai costisitor este greu de rezistat: Dacă câștigați suficienți bani pentru a vă permite un apartament mai mare, nu ar trebui să vă mutați într-un apartament mai mare? Poate îți poți permite acea chirie mai mare, dar această cheltuială crescută va reduce economiile tale.

„Primul vinovat al stilului de viață este cheltuirea cardului dvs. de credit și plata în fiecare lună”, spune Waters. „La fel cum munca se extinde la timpul alocat, cheltuielile se vor extinde până la limita de credit dată - sau, în acest caz, la veniturile furnizate. Șansele sunt că facturile pe cardul dvs. de credit când ați câștigat pentru prima dată un salariu au fost mult, mult mai mici decât sunt acum. Această creștere a soldului dvs. lunar mediu în timp, mai ales dacă este reprezentat pe un grafic, este dovada fizică a cărei cedare a fost în stilul de viață. ”

Îmbunătățirea nivelului de trai și cheltuirea mai multă a luxului vieții, odată cu creșterea venitului dvs. nu este așa obiectiv un lucru rău, dar atunci când acest obicei se reduce la eforturile dvs. de economii - fie pentru pensionare, an fond de urgență, sau a 529 plan pentru educația unui copil - poate fi un risc financiar major. După cum spune Waters, „Ceva trebuie să dea”.

Cum să evitați stilul de viață

Dacă dețineți suficienți bani, este posibil să aveți conacul și să economisiți și pentru pensionare: este nevoie de aceeași moderație și planificare pe care ați folosit-o atunci când ați avut un venit mai mic.

Dacă puteți, opriți-vă de la început de la stilul de viață, oferindu-i imediat sumei de mărire sau bonus. Aceasta poate fi reducerea datoriei (vă veți mulțumi mai târziu pentru un împrumut suplimentar pentru studenți sau pentru plata unui card de credit), cu excepția unei casă sau adăugați la conturile de pensionare: doriți să vă asigurați că banii nu plutesc în contul dvs. unde puteți vezi. În acest fel, nu veți fi tentat să-l cheltuiți într-o necesitate. Vă puteți bucura de banii în plus, dar trebuie să fiți intenționat în acest sens și să faceți acest lucru cu moderație.

„Când primiți o creștere, este crucial să aloce aceste fonduri în mod automat în fiecare lună, începând cu a doua plată ”, spune Waters. „În caz contrar, îl vei absorbi în stilul tău de viață și nu îl vei putea niciodată dezlipi de vrăjitor. Pentru bonusuri, spunem că ciopliți o sumă și scurgeți. Răsfățați-vă! În rest, alocați-l obiectivelor dvs. care au nevoie de acesta. ”

Dacă vă temiți că ați fost deja pradă inflației stilului de viață la orice nivel, vă puteți întoarce în continuare cheltuielile. Dacă plătiți toate cheltuielile dvs. - cheltuieli de viață fixe și variabile, cheltuieli deopotrivă deopotrivă - pe cardul dvs. de credit, Waters recomandă rearanja astfel doar cheltuieli de rutină, fixe lunare, cum ar fi plățile ipotecare, utilitățile, abonamentele la sală și altele asemenea card. Acest lucru vă va menține echilibrul gestionabil.

„Costurile variabile lunare - mâncare, îmbrăcăminte, îngrijire personală, cadouri, cumpărături pentru locuință, lista continuă - sunt locurile în care se soldează situația”, spune Waters. „Preferăm ca clienții să-și calculeze cheltuielile discreționare lunare, verificarea încrucișată pentru a ne asigura că le permite acest lucru îndeplinește-ți obiectivele de economii și apoi separă fizic banii într-un cont de cec separat pentru fiecare plată perioadă."

Separarea banilor în acest fel înseamnă că există o sumă fixă ​​pe care trebuie să o cheltuiți neesențiale. În loc să cheltuiți până la limita de credit, veți putea cheltui banii deja bugetari pentru cheltuieli discreționare. Waters numește acest cont un cont de joc sau un cont de cheltuieli: ar trebui să includă costurile tuturor activităților vă puteți permite cu adevărat în fiecare lună, în timp ce tot rezervați cât mai mult posibil pentru pensie și alte economii goluri.

Pentru a calcula câți bani discreționari puteți da deoparte în fiecare lună, Waters sugerează să faceți un studiu de cheltuieli pe trei luni. Tipăriți declarații - cardul de credit probabil și extrasele de cont de verificare - din ultimele trei luni care arată toți banii cheltuiți. Clasificați toate cheltuielile neesențiale, calculați o medie lunară și adăugați toate împreună pentru a găsi bugetul dvs. lunar al Contului de joc. (Este posibil să fie nevoie de o echilibrare pentru a vă asigura că vă îndepliniți în continuare obiectivele de economisire.)

Waters susține că clienții au stabilit transferuri recurente pentru a finanța Contul Play cu suma alocată de bani. Tot ceea ce se află în acel cont este disponibil pentru a fi cheltuit în acea lună sau perioada de plată: „Aceasta eliberează clienții noștri de a avea nevoie să urmărească cheltuielile lor și, în schimb, le cere să verifice pur și simplu soldul contului frecvent și să utilizeze suma și timpul până la următoarea lor infuzie de numerar pentru a lua decizii cu privire la cheltuieli, ” spune.

Cheltuielile, impozitele, asigurările și economiile ar trebui să vină înaintea cheltuielilor neesențiale din acest calcul. Faceți reduceri după cum este necesar, până când cheltuielile vor fi de 50 până la 55 la sută din venitul brut: Waters spune că acest lucru le permite clienților să echilibreze o pensionare bună cu stilul lor de viață. (Cei mai mulți oameni pe care îi vede au pus 63 până la 68 la sută din veniturile lor către cheltuieli înainte de a face ajustări.)

„La fel ca în toate lucrurile, secretul pentru gestionarea finanțelor tale ca un adult este un efort constant pentru echilibru”, spune Waters. „Distrează-te de-a lungul drumului, dar nu lăsa coada să bage câinele.”