Dobânzile amânate și cardurile de credit pentru magazin: Ce trebuie să știți

Când faceți cumpărături, dacă este activat Black Friday sau Cyber ​​Monday sau în timpul unei săptămâni obișnuite, probabil că ești mereu atent la cele mai bune oferte. Sigur, unele magazine oferă vânzări extraordinare în mod recurent, dar atunci când nu există nicio vânzare care funcționează și doriți cu adevărat o afacere bună, înscrierea la un card de credit din magazin poate părea o opțiune destul de dulce.

Unele cărți de credit din magazin oferă oferte de înscriere, cum ar fi un anumit procent din prima achiziție cu cardul; alții oferă recompense continue la magazin și la magazinele afiliate, cum ar fi economisirea a 5 sau 10 la sută la fiecare achiziție cu cardul. (Aceste mici economii se pot adăuga cu adevărat, mai ales dacă este un magazin pe care îl vizitați des.)

În plus, dacă sunteți nou pe cardurile de credit, cardul de magazin poate fi o opțiune bună în general: conform unei noi analize a site-ului de finanțe personale

WalletHub, toate cardurile de credit ale magazinelor incluse în analiză au comisioane anual de 0 dolari și aproape 30 la sută dintre acestea oferă recompense în curs, în principal printr-un sistem de puncte. Printre cardurile de credit din magazin care oferă reduceri ca recompense, recompensa medie pentru înscriere este mai mare de 25% din prima achiziție.

Cu opțiuni de genul acesta - în comparație cu taxele anuale uneori ridicate și cu recompense minime sau mai puțin tangibile între cardurile de credit standard - semnarea cardul de credit pentru magazin pare o decizie ușoară, mai ales dacă aveți în minte o achiziție mare și aveți nevoie de puțin timp pentru a plăti pentru asta.

Unul dintre avantajele de bază ale unui card de credit din magazin este rata dobânzii introductive. Dacă nu puteți plăti pentru o achiziție integrală (sau nu vă plătiți soldul cardului) în prima lună sau două, cardul nu vă va percepe dobândă pentru el, astfel încât să economisiți bani până la urmă. Cardul dvs. de credit standard vă va percepe dobânda aferentă soldului dvs. până când nu veți putea să îl plătiți, astfel încât în ​​final să plătiți mai mult pentru achiziție. Citiți amprenta înainte de a vă înscrie: conform analizei WalletHub, 43% din magazin cărțile de credit oferă un APR de 0 la sută pentru achiziții, dar 88 la sută dintre aceste carduri utilizează amânare interes.

Dobânda amânată este o caracteristică în care cărțile de credit oferă rate de dobândă nealte sau mici ca un stimulent pentru înscrierea la card. Aceste carduri vor aplica apoi APR obișnuit retroactiv la suma inițială de cumpărare, ca și cum ar fi introducerea scăzută rata nu a existat niciodată, dacă deținătorii de carduri ratează o plată lunară sau nu rambursează soldul complet în termenul introductiv perioadă.

Adesea ascuns în tipăritul fin, interesul amânat poate păcăli deținătorii de carduri să se înscrie la o carte de credit pentru a profita de o rată a dobânzii de 0 la sută, apoi să primească un hit cu un o rată mult mai mare care face ca achiziția lor mare (posibil un cadou de Crăciun cu un bilet mare, achiziționat cu intenția de a-l achita treptat la o rată a dobânzii zero) și mai mult scump. Cel mai rău, dobânda amânată începe adesea la sfârșitul perioadei introductive, luni după cumpărare; aceasta este o surpriză urâtă, mai ales dacă plata cumpărării este deja o luptă.

Conform sondajului lui WalletHub din interesul amânat, 82 la sută dintre oameni nu știu cum funcționează interesul amânat, ceea ce face practica și mai periculoasă.

„Interesul amânat nu ar trebui să fie legal”, spune CEO-ul WalletHub, Odysseas Papadimitriou, într-o declarație care însoțește raportul. „Este o practică umbroasă, contraintuitivă, care depinde de tactica surpriză prădătoare pentru a obține un profit.”

Din păcate, această practică umbră nu pare să meargă nicăieri și este folosită de cardurile de credit din magazinele de top, inclusiv cele de la Amazon, Apple și Pottery Barn, potrivit analizei WalletHub.

Atunci când un deținător de carte este conștient de acest lucru, interesul amânat nu reprezintă o amenințare serioasă: Dacă deținătorul cardului achită integral achiziția inițială în perioada introductivă, dobânzile amânate nu dau lovituri în. Cu toate acestea, dacă acest lucru nu este posibil, mai târziu poate însemna o povară financiară și mai mare. Ca și în cazul majorității cardurilor de credit, dacă nu puteți achita un sold lunar în întregime (sau înainte de perioada introductivă se termină), este posibil ca un card de credit din magazin să nu fie o mișcare corectă, chiar dacă înseamnă să economisești 25% la Crăciunul tău cumpărături.

Dacă încercați să vă dați seama când să folosiți un card de credit și nu înțelegeți pe deplin TAE, comisioane anuale și consecințele neplătirii soldului dvs. în fiecare lună, este posibil să folosiți cardul de debit (sau numerar) pentru majoritatea achizițiilor. Dând seama cum să ieși din datoria cardului de credit nu este ușor, dar este ușor să lăsați această datorie să se acumuleze, mai ales dacă vă blocați cu dobânzi amânate sau cu o altă funcție neplăcută a cardului de credit pe care nu o înțelegeți pe deplin.

Având în vedere datoriile cu cardul de credit, se ajunge la alte repere financiare - cum ar fi crearea unui fond de urgență- Aproape imposibil, poate fi mai bine să-l joci în siguranță decât să-mi pară rău. Gândiți-vă astfel: Un alt card de credit înseamnă doar că trebuie să învățați cum să curățați cărțile de credit chiar mai disperat.