Păstrezi prea mulți bani în bancă?

Pentru mulți oameni, majoritatea oamenilor, sincer - economisind bani și punând sfaturi de finanțe personale în practică este o provocare. Scoate banii pentru un an fond de urgență, cu atât mai puțin, o plată în avans pentru o casă, pensie sau școlarizare a unui copil, poate dura ani și o cantitate imensă de disciplină. Desigur, înlăturarea catastrofelor, după ce stabiliți acele economii de urgență și dezvoltați obiceiuri pozitive de cheltuieli și economii, rămâneți în vârful finanțelor vă va fi mult mai ușor.

După ce nu mai trăiți salariul de plătit și plătiți bani pentru a acoperi o urgență medicală, o pierdere de locuri de muncă sau o vacanță, ați ajuns independenta financiara- dar asta nu înseamnă că puteți înceta să vă gândiți unde se duc banii. Se dovedește, este posibil să păstrați prea mulți bani în bancă, iar încasarea tuturor banilor economisiți acolo vă poate răni efectiv pe termen lung obiective financiare.

Asta nu înseamnă că nu ar trebui să păstrezi orice bani in banca. Economiile lichide - bani ușor accesibili, fără a percepe o taxă, în caz de necesitate - sunt necesare pentru o sănătate financiară echilibrată.

Pentru majoritatea oamenilor, aceste economii iau forma unui fond de urgență. „Când vă gândiți la economiile dvs. generale, ar trebui să considerați un fond de urgență ca parte a mixului”, spune Shirley Yang, vicepreședinte al Marcus de Goldman Sachs.

Yang spune că majoritatea experților financiari sunt de acord că economiile dvs. de urgență ar trebui să includă cheltuieli de viață în valoare de șase luni, dar numărul real depinde de stabilitatea dvs. financiară. Lauren Anastasio, planificator financiar certificat la SoFi, spune că valoarea cheltuielilor este de trei până la șase luni, este o regulă bună. Dacă lucrați într-o industrie stabilă, aveți o sănătate bună și locuiți într-o zonă cu un cost scăzut al vieții, s-ar putea să puteți scăpa de a pune mai puțini bani - doar trei luni de cheltuieli - în situația de urgență fond; dacă există șanse mari să apară cheltuieli mari în viitorul dvs., mai mulți bani pot fi mai deștepți.

„Acești bani trebuie ținuți separat de contul dvs. de verificare obișnuit pentru a evita cheltuielile accidentale sau tentația de a utiliza fonduri pentru orice altceva decât o situație de urgență”, spune Anastasio.

Păstrarea acestor economii într-un cont bancar (în loc de cont de investiții) înseamnă că le puteți accesa când trebuie, dar înseamnă, de asemenea, că aveți o mulțime de bani stând într-un singur loc, depreciați-vă interes. Pentru a menține valoarea fondului dvs. de urgență ridicat, păstrați-l într-un cont de economii cu randament ridicat; Ambele Marcus și SoFi oferă conturi cu cel puțin 2 la sută APY, astfel încât fondul dvs. de urgență va continua să crească. (Cel mai bănci online oferă rate de dobândă mai mari decât colegii lor de cărămidă și mortar.)

LEGATE DE: Deci, aveți fondul dvs. de urgență - iată ce trebuie să faceți în continuare

Cu toți acești bani stocați în contul de economii, ce faceți cu contul dvs. de verificare? Acesta este probabil contul în care depuneți plățile de plată, plătiți facturile și utilizați pentru a acoperi cheltuielile cotidiene, așa că doriți cu siguranță unele bani acolo, dar conturile de verificare sunt de asemenea notorii pentru faptul că au dobândă scăzută, astfel încât banii pe care îi țineți acolo nu fac nicio muncă pentru tu.

Din păcate, nu există un răspuns unic pentru toate cât trebuie să păstrați în contul dvs. de verificare, deoarece cheltuielile lunare ale tuturor sunt diferite. Există câteva modalități de a determina cât de mult trebuie să păstrați în cont.

Dacă vă plac numerele setate, Stash Wealth recomandă cel mult o pernă de la 2.000 la 3.000 de dolari pentru a ține cont de debitele și fluxurile de bani; care poate fi un pic mai mare pentru unii oameni, mai ales dacă cheltuielile lor sunt pe partea joasă.

Yang sugerează calcularea celui mai bun număr pentru tine pe baza nevoilor tale. „Consumatorii ar trebui să-și determine cheltuielile lunare estimate și să țină suficient în contul lor de verificare pentru a acoperi aceste cheltuieli”, spune Yang. „Orice fonduri suplimentare rămase, ar trebui să ia în considerare transferul la ceva care obține un randament mai mare.”

Anastasio spune că depinde de cât de confortabil aveți în rezervă. În general, însă, „un ghid care are sens pentru contul dvs. de verificare este să păstrați echivalentul unui singur salariu net”, spune ea. "Acest lucru asigură că suma este potrivită pentru toată lumea, indiferent de nivelul veniturilor."

La sfârșitul zilei, trebuie să determinați cât de multă pernă de care aveți nevoie în contul dvs. de verificare pentru a vă simți încrezător că vă puteți acoperi toate cheltuielile (și poate chiar câteva splurges). Una dintre aceste orientări v-ar putea ajuta să vă dați seama care este acest număr; după ce ai făcut asta, poți fi sigur că nu păstrezi prea mult în bancă.

Rețineți că unele instituții financiare percep penalități sau taxe dacă soldul contului dvs. de verificare scade sub un anumit prag. Aflați care sunt regulile pentru contul dvs. și asigurați-vă că îndepliniți cerințele pentru a evita plata unei taxe. Și reversul este adevărat și: Dacă soldul dvs. este prea mare - 250.000 USD mare - nu va fi acoperit de FDIC; dacă păstrezi atâția bani în bănci, răspândește-l în conturi sau instituții pentru a te asigura că este totul asigurat.

Toți ceilalți bani - pentru că veți continua să economisiți, nu? - ar trebui să mergeți în investiții, unde pot fi folosiți mai bine prin investiții, câștigând de fapt bani. (Lăsați ca banii să câștige bani pentru dvs. atât ajută economiile dvs. să crească și preia o parte din presiune.)

Acestea pot fi CD-uri, obligațiuni, acțiuni, fonduri mutuale sau o alta dintre numeroasele opțiuni de investiții, dar doriți ca banii dvs. să facă un pic de lucru pentru dvs. Dacă a fost investit, sper să crească, vă apropie puțin mai mult de obiectivele financiare.