De ce suntem în datorii

Cu toții avem datorii - de la cheltuielile mari, inevitabile, cum ar fi împrumuturile de la colegiu și ipotecile, până la cei mici, precum un card de credit echilibrează-te cu încărcarea încărcării unei reparații neașteptate a mașinii sau a cadourilor de sărbători care costă mai mult decât ai putea cu adevărat permite.
Pe măsură ce numărul din ianuarie 2012 a intrat în presă, americanii datorau peste 8,5 trilioane de dolari în împrumuturi ipotecare la domiciliu, aproape 1 trilion de dolari în împrumuturi pentru studenți și 789,6 miliarde de dolari în carduri de credit. Aceasta se traduce într-o datorie a gospodăriei mediane de peste 200.000 de dolari, conform Rezervei Federale a Statelor Unite. Deși încărcarea datoriei noastre a scăzut puțin de la începutul recesiunii în 2007 (în parte pentru că cheltuielile au scăzut), statisticile recente arată că împrumuturile puternice continuă să producă ravagii asupra finanțelor noastre.

Departamentul Educației din SUA raportează că aproape unul din 10 debitori care au început să ramburseze împrumuturile pentru studenți între octombrie 2008 și septembrie 2009 au fost implicite până în octombrie 2010 - cea mai mare rată din 14 ani. Iar creditorii ipotecari au depus proceduri de închidere pe o înregistrare de 2,8 milioane de proprietăți în 2010 (o creștere de 23 la sută față de 2008), potrivit RealtyTrac, un agregator de date de închidere. Așadar, este mică surpriza atunci că înregistrările în faliment personal au sărit cu 9 la sută în 2010.
Toată această datorie doare mai mult decât portofelele noastre; ne poate dăuna și sănătatea și relațiile noastre. Un sondaj recent realizat de Fundația Națională nonprofit pentru Consiliere de Credit (NFCC) a constatat că 24% dintre oameni au spus anxietatea financiară a avut un efect negativ asupra sănătății lor, iar 27 la sută au declarat că au un efect negativ asupra lor căsătorie.
Dacă ești atenuată de toată această datorie, care este cheia reducerii acesteia? Știind cum ai intrat în ea în primul rând.

De ce suntem exagerati

Nu ne este grozav să vizualizăm bani care nu ocupă spațiu în portofele. „Când oamenii cheltuiesc bani cu un card de credit, creierul lor procesează tranzacția în mod diferit decât în ​​cazul în care folosesc bani”, spune Jonah Lehrer, autorul Cum decidem ($15, amazon.com). „Partea creierului nostru care procesează plata nu înțelege cu adevărat ce se întâmplă când scoatem plasticul”. Studiul Institutului de Tehnologie din Massachusetts a arătat că oamenii aflați la o licitație erau dispuși să plătească de două ori mai mult atunci când au folosit în schimb un card de credit de numerar. Se pare că, atunci când nu puteți vedea banii, este mai ușor să pierdeți cu el. Acest lucru poate explica, de asemenea, de ce atât de mulți dintre noi sunt capabili să se înscrie la credite ipotecare costisitoare și împrumuturi pentru mașini relativ fără angoasă; sumele uriașe de pe liniile punctate sunt prea mari și abstracte pentru a le contempla.
Suntem prea optimisti. Ați făcut vreodată o listă de activități pentru ziua respectivă, doar pentru a afla că ați subestimat sever cât de mult va dura fiecare sarcină? La fel se întâmplă și cu datoriile, spun specialiștii. Este un fenomen numit „reducere viitoare”, în care avem tendința de a exagera capacitatea noastră de a câștiga sume mari de bani sau de a face plăți substanțiale. „Ne spunem noi„ trebuie să primesc o majorare ”sau„ pot să plătesc asta odată ce primesc o restituire a impozitului pe grăsime ”, spune Kathleen Gurney, Ph. D., Sarasota, CEO, Florida, cu sediul în Florida Psychology Corporation, o firmă de consultanță specializată în psihologie bani. Distribuitorii utilizează reduceri viitoare în beneficiul lor. Aceste oferte au o dobândă de 0 la sută pentru 12 luni sau nu au scăzut bani? Comercianții contează pe dvs. pentru a cumpăra acum și pentru a afla cum să plătiți factura mai târziu. Și dacă nu, te poartă cu salturi imense de dobândă și alte penalități.
Suntem impulsivi. Întoarceți-vă mintea la ultima dată când ați lovit mall-ul după o zi proastă la birou. Ai crezut, Muncesc din greu - merit ceva frumossau, amintiți-vă că nu primiți niciodată o delicioasă? Aceste gânduri vai de mine pot copleși centrele logice ale creierului și pot duce la cumpărături din moment care te pot simți mai bine. (Aproape 60% din toate achizițiile nu sunt planificate, potrivit Popai, o asociație comercială de marketing global.) Din păcate, maximul este trecător, spune Gail Cunningham, un purtător de cuvânt al NFCC, așa că sfârșiți repetând ciclul iar din nou.
Uităm de lucrurile mărunte. Gândește-te ieri. Îți amintești că ai cheltuit 75 de cenți la o gustare de la distribuitor, 10 dolari la descărcări de muzică și 6 dolari la o umbrelă? Probabil ca nu. „Când cumpărați lucruri diferite, nu observați cheltuieli zilnice minuscule”, spune George Loewenstein, un economist comportamental și profesor de economie și psihologie la Carnegie Mellon University, în Pittsburgh.
Ascultăm cifrele autorității. Haideți să facem față: nu ne-am datornizat pe cont propriu. Înainte de 2008, băncile, companiile de cărți de credit și guvernul ne-au permis să împrumutăm tot mai mulți bani. (Amintiți-vă cum au spus specialiștii mereu mai bine să cumpărați decât să închiriați?) Campaniile de marketing agresive și restricțiile de calificare libere au făcut ușor să vă înscrieți la un portofel de plastic sau să primiți un împrumut pentru locuințe megasize. Din păcate, la câțiva ani de la topirea economică, consumatorii încearcă să-și dea seama cum să-și curețe mizeria personală.