Ce este echitatea de casă și mai mult decât ar trebui să știe proprietarii de case

Șansele sunt că, dacă sunteți un proprietar de locuințe, știți care este echitatea casei, chiar dacă nu s-a vorbit despre multe în timpul celor pași spre cumpărarea unei case. Dacă ați auzit termenul, dar nu știți ce este capitalul propriu, acordați atenție: capitalul propriu este în esență valoarea casei dvs. odată ce luați în considerare cât de mult mai aveți din împrumutul dvs. ipotecar.

Chiar dacă știți ce este echitatea de acasă, puteți spune cu încredere că știți cum funcționează un împrumut de capitaluri proprii sau o linie de credit pentru capitaluri proprii (numită și HELOC)? Dacă nu puteți, iată un ghid despre ce este vorba și cum puteți utiliza capitalurile proprii pentru orice, de la împrumuturi la colegiu până la proiecte de renovare a locuinței. (Din păcate, nu vă poate ajuta cu adevărat să acoperiți cei neplăcuți costul vânzării unei case.)

Ce este echitatea casei?

Când achiziționați o casă, de obicei nu plătiți cu numerar. Majoritatea oamenilor fac o dimensiune considerabilă plata în avans pentru o casă și angajați-vă la plăți lunare către o ipotecă de 15 sau 30 de ani. În ziua unuia din vânzarea casei, capitalurile proprii sunt egale cu valoarea acelei plăți în avans. Plata inițială este singura porțiune din casa pentru care ați plătit efectiv.

Pe măsură ce trece timpul, câștigi din ce în ce mai mult capital propriu cu fiecare plată pe care o faci către împrumutul tău. Orice sumă plătită împotriva principalului creditului ipotecar - nu dobândă - este capitalul propriu al casei. Dând seama cum să plătiți din timp ipoteca respectivă poate chiar ajuta la creșterea echității acasă, iar capitalul la domiciliu va crește, de asemenea, în timp ce valoarea casei dvs. va crește și va scădea dacă valoarea locuinței scade.

Băncile vă vor permite să împrumutați suma respectivă și să utilizați numerarul, oricum considerați potrivit. Aceste împrumuturi de capitaluri proprii sunt relativ ușor de obținut și vin cu rate ale dobânzii scăzute în comparație cu alte împrumuturi și linii de credit tradiționale.

Linia de credit a capitalurilor proprii vs. împrumut de capitaluri proprii

Există câteva moduri diferite prin care puteți împrumuta cu capitaluri proprii. Unul printr-un împrumut standard de capitaluri proprii. Aceste împrumuturi sunt emise în sume forfetare cu planuri de plată de până la 30 de ani, pe care le veți plăti în timp ce plătiți ipoteca inițială. Dobânda se calculează în momentul în care retrageți împrumutul și primiți numerarul imediat. Majoritatea băncilor vă permit să utilizați numerarul din împrumutul dvs. timp de 10 ani înainte de a începe să îl plătiți înapoi, de multe ori pe o perioadă de 20 de ani.

O altă opțiune este o linie de credit de capital propriu sau un HELOC. Un HELOC funcționează mai mult ca un card de credit, permițându-vă să cumpărați și să plătiți lucrurile până la o anumită sumă totală. Vă plătiți doar dobândă pentru achizițiile pe care le faceți și nu trebuie să vă faceți griji cu privire la plata unei sume prestabilite.

O a treia opțiune este Figura linie de capital de acasă, o nouă metodă hibridă care servește ca o alternativă mai simplă, mai rapidă la HELOC-urile tradiționale și la împrumuturile de capitaluri proprii. Oferă un proces de decizie online și o decizie completă - făcută în doar cinci minute - și o finanțare mai rapidă, oferind proprietarilor de bani banii în cinci zile. De asemenea, permite proprietarilor de case să împrumute la o rată fixă ​​scăzută, cu acces la o sumă forfetară de bani la început (similar unui împrumut de capitaluri proprii) și capacitatea de a retrage mai mult, după cum va fi necesar mai târziu (ca în cazul unui Heloc.)

Cu orice tip de împrumut cu capitaluri proprii, termenii și ratele dobânzilor sunt de obicei destul de bune.

„Motivul este că îți creezi o parte din casă ca garanție”, spune Jeff Tucker, un economist cu Zillow. „Dacă sunteți implicit suficient timp, pot să vă ia acasă, deci este o linie de credit mai sigură pentru bancă.”

Pentru ce puteți utiliza un împrumut de capitaluri proprii sau o linie de credit pentru capitaluri proprii?

Oricine privește costurile de remodelare a băilor sau are în vedere un gard nou știe că renovările majore pot costa un braț și un picior. (Aruncați o privire la un tipic cost remodelare bucătărie.)

Dar nu există reguli cu privire la modul în care trebuie să utilizați banii pe care îi împrumutați pentru echitatea casei. Cu toate că banii sunt folosiți, majoritatea oamenilor consideră că împrumuturile de capitaluri proprii sunt o opțiune mai accesibilă în comparație cu împrumuturile tradiționale și cardurile de credit.

„Utilizări bune ar putea fi plătite pentru școlarizarea colegiului sau o altă factură mare de sumă forfetară pe care poate doriți să o acoperiți pentru copiii dvs.”, spune Tucker. „Mulți oameni pot constata că pot obține rate mai bune la acest tip de credit decât la un credit de student.

Cerințe de împrumut de capitaluri proprii

Puteți să vă calificați pentru o linie de credit de capitaluri proprii începând cu ziua în care vă achiziționați casa. Nu există nicio perioadă de așteptare în ceea ce privește momentul în care veți putea solicita aceste împrumuturi, iar suma pentru care veți beneficia va depinde de cât ați plătit pentru împrumutul dvs., printre alți factori. Cu alte cuvinte, împrumutul dvs. nu poate fi mai mare decât capitalurile proprii.

În urma crizei financiare, băncile au început să acopere împrumuturile de capitaluri proprii și HELOC-urile la 80 până la 85 la sută din capitalurile proprii ale unui proprietar. Această sumă vă asigură că nu veți datora niciodată mai mult pentru împrumutul de capitaluri proprii decât pentru ipoteca inițială.

„Optzeci la sută a fost de mult timp înclinarea”, spune Tucker.

Dacă solicitați un împrumut de capitaluri proprii sau o linie de credit pentru capitaluri proprii prin aceeași bancă care a finanțat ipoteca inițială, puteți vedea unele avantaje, cum ar fi o reducere de relație. De asemenea, plata împrumutului este mai ușoară dacă se face totul la aceeași bancă, prin aceeași aplicație sau cont.

În funcție de banca dvs., este posibil să fiți nevoiți să plătiți taxe pentru a accesa capitaluri proprii, așa că nu vă fie frică să faceți cumpărături.

Înainte de a fi aprobat, banca dvs. va dori să facă o evaluare la domiciliu. Acest pas este necesar indiferent de momentul în care a fost finalizată ultima evaluare. Și băncile nu se vor baza pe informațiile furnizate de site-uri precum Zillow, spune Tucker. De obicei, va trebui să plătiți pentru acest serviciu și să așteptați rezultatele înainte ca o bancă să decidă care va fi împrumutul dvs. total de capitaluri proprii. În caz de urgență, însă, vă puteți aștepta să obțineți aprobarea pentru împrumutul dvs. destul de rapid, în intervalul de la 30 la 35 de zile.

Greșeli și capcane de împrumut de capitaluri proprii

În timp ce s-ar putea părea ca un împrumut de capitaluri proprii sau o linie de credit de capital propriu este simplă și accesibilă o modalitate de a îmbunătăți locuința, de a plăti alte datorii sau de a utiliza în caz de urgență, există capcane.

Acest lucru se datorează faptului că, cu fiecare împrumut, există încă posibilitatea de a da naștere.

„Dacă sunteți sigur că venitul dvs. va continua, astfel încât îl puteți plăti înapoi, este o opțiune sigură”, spune Tucker. „Dar în măsura în care niciunul dintre noi nu are o minge de cristal, nu putem fi siguri că vom avea aceeași muncă pe care am făcut-o anul trecut”.

Și în timp ce depozitele de siguranță sunt în vigoare pentru a preveni excluderea de conturi (ceea ce s-a întâmplat în masă în perioada financiară criză), piața joacă totuși un rol în ceea ce privește dacă veți fi blocat cu o casă pentru care datorați mai mult decât este in valoare de.

Abordați acest tip de împrumut așa cum ați face altul și luați în considerare dacă veți putea să îl plătiți și dacă consecințele potențiale merită riscul.