Cum să gestionați datoriile și să vă păstrați bunăstarea financiară

A vorbi despre bani - cu prietenii, cu membrii familiei, cu colegii de serviciu - poate inspira adesea sentimente de vinovăție și rușine. Este de înțeles: banii sunt un subiect dificil și situația, obiectivele și oportunitățile tuturor sunt diferite. Vorbind cu prietenul tău bine aprovizionat fond de urgență când încă mai lupți să-ți dai seama cum să ieși din datoria cardului de credit te poate face să te simți inadecvat sau rușinat de propriile obiceiuri de cheltuieli. Este ușor să simți că ai rămas în urmă sau nu vei face suficient pentru viitorul tău financiar, în special dacă ai datorii.

„Finanțele sunt de cele mai multe ori clasate ca fiind sursa principală de stres pentru americani”, spune Ken Lin, fondator și CEO al Credit Karma. „Distresul financiar - în special datorită datoriilor - poate avea un impact serios asupra sentimentului de încredere al oamenilor în ceea ce privește bunăstarea lor financiară, dar nu trebuie.”

Starea de sănătate financiară se referă la stabilirea sănătății financiare generale și a învățării cum să gestionați cu succes finanțele. Făcând acest lucru înseamnă că ești bine pregătit pentru provocările economice, desigur, dar practicarea stării de sănătate financiară poate avea și beneficii pozitive pentru sănătate mintală, inclusiv încrederea în sine. Și, contrar a ceea ce credeți, faptul că aveți datorii nu vă împiedică neapărat capacitatea de a avea o sănătate financiară bună.

„Este bine să aveți ceva datorii”, spune Brian Walsh, un planificator financiar certificat SoFi. „Într-adevăr, când vine vorba de orice este legat de finanțele personale, nu există niciun răspuns corect pentru toată lumea.”

A avea datorii nu vă împiedică în mod inerent să aveți bunăstare financiară, dar numai dacă această datorie este gestionat bine: Lăsarea datoriei de la dvs. este un semn evident că nu aveți finanțele dvs. Control. Fie că aveți datorii pe termen lung - cum ar fi împrumuturi pentru studenți sau ipotecare - sau ați acumulat recent datorii din cauza provocărilor financiare cauzate prin criza de coronavirus, abordarea dvs. de a-i returna poate avea implicații uriașe pentru încrederea dvs. financiară și generală bunastare.

„Dacă trăiești cu datorii într-un mod care se simte scăpat de control sau plin de regret, atunci asta îți poate submina încrederea financiară”, spune Kimberly Palmer, expert în finanțe personale la NerdWallet. „Cu toate acestea, datoria nu este întotdeauna asociată cu negativitatea. Unele tipuri de datorii vă ajută să atingeți alte obiective, cum ar fi împrumuturile pentru studenți care vă ajută să duceți viața pe care o doriți sau o ipotecă care vă ajută să obțineți casa dorită. Depinde într-adevăr de ce ai luat datoria și de cum reușești să o plătești. Dacă ai făcut o alegere conștientă de a-ți asuma datoria și de a o achita se încadrează în bugetul tău în fiecare lună, atunci asta se poate simți ca un lucru pozitiv. "

Cheia pentru gestionarea oricărui tip de datorie - chiar și datorii acumulate recent cu dobândă ridicată, cum ar fi datoria cu cardul de credit care a apărut după ce ați pierdut în mod neașteptat un loc de muncă sau un venit - este să faceți un plan pentru a-l achita. (Bineînțeles, trebuie să încetați mai întâi să acumulați datorii.) Chiar și un plan de mai mulți ani vă poate stimula încrederea în capacitatea dvs. de a rambursa datoria, stimulând astfel bunăstarea financiară generală.

LEGATE DE: Băncile, creditorii și multe altele oferă clemență pentru cei afectați de Coronavirus - Iată ce trebuie să știți

Primul pas, potrivit Walsh, este să înțelegeți dacă datoria dvs. este o problemă. „Nu toate datoriile sunt create egale”, spune el. În general, orice datorie cu o rată a dobânzii mai mare de 7% este o datorie proastă, în timp ce orice cu o rată a dobânzii mai mică de 7% este o datorie bună. Achitarea datoriei neperformante - denumită astfel, deoarece acumulează rapid cantități mari de dobândă, crescând astfel suma totală pe care o datori - ar trebui să aibă prioritate asupra eliminării completă a datoriei.

Palmer sugerează să ne gândim la plățile cu datorii cu dobândă mică ca la o altă factură lunară. La SoFi, Walsh recomandă o abordare modificată a bulgării de zăpadă pentru a achita datoriile: Faceți plata minimă pe toate datorii și apoi lucrați la plata celui mai mic sold al datoriilor rele, chiar dacă acesta nu are cel mai mare interes rată. Odată ce această datorie este achitată, treceți la următorul minim de sold și așa mai departe.

Din punct de vedere matematic, achitarea datoriilor în acest fel poate dura mai mult timp decât să vă cedați cel mai mare sold sau cea mai mare dobândă În primul rând, spune Walsh, dar are semne de progres mai vizibile, astfel încât oamenii se simt motivați și încurajați să continue să plătească datorii. Este important să rămâneți motivați: un plan constant și regulat de plată este singura modalitate de a elimina toate datoriile, iar pierderea motivației la jumătatea planului și renunțarea vă poate șterge toate progresele.

Făcându-vă misiunea de a reduce suma datoriei, nu înseamnă că trebuie să sacrificați cheltuieli neesențiale.

„Plata datoriilor nu înseamnă neapărat că trebuie să spui mereu„ Nu ”, spune Lin. „Mai degrabă, este vorba despre prioritizarea cheltuielilor dvs. într-un mod care vă permite totuși să vă bucurați de viața dvs., în timp ce lucrați în mod constant pentru a fi fără datorii.”

Toți cei trei experți sunt de acord că este vorba despre echilibru și moderație: doriți să evitați acumularea mai multor datorii, dar puteți găsi un echilibru între plata reducerea datoriei încet și continuând să lucreze pentru alte obiective financiare, cum ar fi economisirea pentru pensionare, cumpărarea unei case sau economisirea pentru vacanțe mari sau a se răsfăța.

„Chiar și atunci când plătiți datoriile, puteți urmări în continuare alte obiective și activități”, spune Palmer. „Trebuie doar să încadrați plățile datoriei în bugetul dvs. general.”

Primul pas pentru obținerea bunăstării financiare, în timp ce este în datorie, este crearea unui plan de gestionare a datoriei, dar aceasta nu este o posibilitate toată lumea, în special în momentul de față, când șomajul este într-un timp ridicat și mulți se confruntă cu greutăți financiare din cauza coronavirusului criză. Dacă acum acumulați datorii pentru a plăti esențiale, este puțin probabil să faceți până când se schimbă condițiile economice; în această situație, doriți să vă asumați în mod intenționat datoria și faceți tot posibilul pentru a limita cât de mult împrumutați.

„În cele din urmă, este vorba de a face acest lucru pe termen scurt, reducând în același timp daunele pe termen lung”, spune Walsh.

Reducând cât de mult împrumutați, reduceți cât trebuie să plătiți înapoi în viitor, ori de câte ori puteți efectua plăți din nou. De asemenea, faceți mai ușor pentru viitorul dvs. sine să continue să lucreze pentru alte obiective financiare, obiective care ar putea fi amânate deocamdată. Acumularea datoriei poate prelungi timpul necesar pentru ca dvs. să vă atingeți obiectivele, dar nu este imposibil, atât timp cât faceți un plan de gestionare a acestei datorii.

„Nu va distruge complet totul în viitor”, spune Walsh.

Wellness-ul financiar este totul în planificare. Faceți un plan acum, iar viitoarea dvs. sănătate financiară va beneficia.