Cum să știți dacă aveți nevoie de un planificator financiar, costuri și multe altele
Singur sau căsătorit, binevoitor sau luptător, toată lumea poate sa beneficiază de un planificator financiar în viața lor. Dar chiar trebuie să scoateți banii pentru a plăti unul?
Autor de finanțe personale milenare Stefanie O’Connell spune că s-ar putea să nu. „Atunci când începi să acorzi atenție banilor tăi, accentul poate fi pus pe comportamentele pe care le poți face singur”, spune ea. „Așadar, lucruri precum contribuția la planul de pensionare al angajatorului dvs., economisirea de bani în fondul de urgență, un buget și învățarea să trăiți în mijloacele dvs. Un fel de bază de bază. "
Dacă faceți toate aceste lucruri și vă aflați la câteva decenii de pensionare, sunteți în fața jocului, spune OConnell. La acest nivel, angajarea unui planificator financiar care să vă ajute să vă păstrați responsabilitatea pe măsură ce faceți buget și economisiți ar fi doar câștigarea unor puncte bonus de salvare financiară.
Kenneth Lin, fondator și CEO al Credit Karma, este de acord. „Dacă sunteți încrezător în abilitățile și cunoștințele dvs. în ceea ce privește bugetarea, planificarea pensionării și investițiile, este posibil să nu aveți nevoie de un consilier financiar”, spune el. „Dacă sunteți dispus să vă luați timp pentru a citi finanțele personale, asigurați-vă că economiile la pensie și investițiile sunt pe cale să lucreze pentru a atinge alte obiective financiare, este posibil să vă gestionați bine banii tu."
Totuși, dacă te chinui să faci acele lucruri, poți beneficia de un mic ajutor.
O’Connell spune că apelează la un planificator financiar pentru a primi ajutor este cel mai bun atunci când ești pe cale să faci o schimbare financiară critică. Asta se poate întâmpla atunci când plănuiți o nuntă sau încercați să economisiți o casă. Poate că ești pe cale să ai copii și vrei să îi scoți pe piciorul drept cu un 529 plan, sau ai primit recent o moștenire. O schimbare financiară ar putea fi, de asemenea, necesară atunci când ceva nu a reușit: Poate că treci printr-un divorț sau soțul tău a murit.
„Există doar multe alte modalități de a optimiza în aceste etape”, spune OConnell. „Și intersecția dintre considerente legale, considerente financiare, considerații de avere și implicații fiscale necesită într-adevăr un nivel de expertiză.”
Dacă sunteți căsătorit sau v-ați combinat finanțele cu partenerul, ar trebui să intenționați să participați la ședințe de planificare financiară împreună și să vă mențineți reciproc. În acest fel, veți cumpăra decizii majore și amândoi înțelegeți modul în care funcționează finanțele dvs.
„Toate părțile interesate financiare ar trebui incluse în planificarea financiară. Un planificator financiar bun va dori să se asigure că acest lucru se întâmplă ", spune Bobbi Rebell, un CFP și expert în finanțe personale la Tally.
Sunteți gata să vă plonjați și să începeți să lucrați cu un planificator financiar? Iată că lucrurile pot deveni copleșitoare. Ca și contabilii fiscali sau coaforii, există o mulțime de opțiuni atunci când vine vorba de a găsi un planificator financiar sau un consilier care să fie perfect pentru tine și situația ta.
Vrei ca cineva cu expertiză financiară să te ajute să îți ghideze bugetarea, economisirea, investiția și multe altele, dar vrei și tu cineva care înțelege aspectul uman al banilor - adică, nu te va judeca pentru o scurgere neplanificată sau pentru o finanțare slabă decizie. O´Connell sugerează căutarea unui planificator financiar certificat (CFP), cineva care a trecut prin etapa suplimentară de mai multe instruiri și teste pentru a deveni certificat.
În plus, CFP-urile sunt respectate de anumite standarde etice, spune Rebell. Puteți găsi unul la Să facem un plan, un site web de la Consiliul de Standarde al Planificatorilor Financiari Certificati.
În timp ce s-ar putea să luați în considerare să începeți căutarea la banca locală, O´Connell spune că funcția orală și recomandările personale funcționează de asemenea. Și având în vedere natura digitală a poziției, nu trebuie să vă limitați căutarea la acei profesioniști din zona dvs.: Mulți planificatori financiari vor lucra cu clienții la distanță prin intermediul întâlnirilor virtuale.
Dacă aveți nevoie de ajutor, O´Connell sugerează un site de genul XYPlanning Network pentru a incepe. Și nu subestimați importanța de a vă înțelege cu cine angajați. Lin spune că cumpărăturile pentru un consilier pot asigura o potrivire bună pe termen lung.
„Cheia este să ai încredere în consilierul tău financiar. Chiar dacă nu îți gestionează activ banii, ei vor avea acces la informațiile tale financiare sensibile și îți vor oferi sfaturi care îți pot contura viitorul financiar ”, spune el. „Trebuie să știți că au cel mai bun interes în minte.”
De multe ori, dacă un planificator are prezență online, puteți face acest lucru parcurgând blogurile lor și tipul de valoare pe care îl oferă prin conținut online gratuit. „Vrei să ai o idee bună despre abordarea lor și sistemul lor de valori”, spune OConnell. „Vrei ca cineva cu care să te simți în siguranță, cu cineva care nu îți judecă alegerile de viață.”
Costul unui planificator financiar depinde de modul în care planificatorul financiar câștigă bani. Rebell sugerează căutarea unor planificatori financiari non-fiduciari sau oameni care lucrează pentru taxe sau rate pe oră.
„Aici este important să întrebați planificatorul financiar cum sunt plătiți”, spune Rebell. „Se poate părea„ gratuit ”dacă planificatorul este plătit prin comision când cumpărați un produs de la ei. Dar dacă sunt un planificator cu taxă, acesta poate varia foarte mult în funcție de factori, inclusiv experiența, costurile și bugetele clienților lor. ”
O planificator fiduciar este obligat în mod legal să acționeze în interesul dvs. și să vă pună nevoile înaintea lor, spune O’Connell. „Sunt cunoscuți și ca consilieri cu taxă, deoarece nu acceptă comisioane pentru investiții sau produse pe care le recomandă”, spune ea.
Un consilier non-fiduciar poate câștiga bani în două moduri: fie luând un procent din investițiile dvs. faceți sau obțineți un comision pe baza produselor pe care vi le vând - chiar dacă acele produse nu sunt potrivite tu. "Acesta este un pic un model învechit, iar fiduciaria este din ce în ce mai standard", spune OConnell. „Este ceva care a fost într-adevăr condus de generația tânără.”
Pentru a afla dacă un consilier este de încredere, Lin spune să întrebe. „Pentru cei care nu se simt la fel de pricepuți din punct de vedere financiar, un consilier financiar numai pentru taxe poate fi cea mai bună alegere, deoarece acești consilieri în general este mai puțin interesant să vă vândă ceva de care nu aveți nevoie sau să vă presioneze pentru a investi mai mulți bani decât vă este confortabil ", a spus el spune.
După ce vă conectați la o potrivire bună, frecvența întâlnirilor și durata relației dvs. va depinde de complexitatea situației financiare. „Depinde de nevoile dvs. și de bugetul dvs., spune Lin. „Dacă finanțele dvs. nu sunt prea complexe, poate o ședință anuală face truc. Dacă preferați o contribuție mai regulată sau aveți un portofoliu mai complex și vă puteți permite să continuați să plătiți un consilier, puteți prefera să aveți resursa disponibilă pe termen lung. "
Puteți, de asemenea, să angajați întotdeauna un planificator financiar pentru o consultație o singură dată, dacă nu căutați decât o informație pentru un întrebare specifică, cum ar fi ce să faci cu un bonus mare sau cum să aloci o majorare mare (sau să ajustezi la o pierdere de venit sau concediere temporară). Pentru a facilita consultările rare, Rebell sugerează stabilirea unei relații cu un planificator financiar sau un consilier la care puteți să vă adresați, chiar dacă nu vă întâlniți cu regularitate.
„Chiar dacă nu doriți ajutor extins cu banii dvs., nu este nicio rușine să angajați un profesionist care să vă ajute să puneți bazele unei căi către viitorul vostru financiar ideal”, spune Lin. „Doar asigurați-vă că alegeți un consilier care să vă pună mai întâi nevoile și obiectivele.”