CARES Legea 401k Reguli de retragere: Ce trebuie să știți înainte de a retrage

Guvernul a semnat Legea CARES în lege pe 27 martie a acestui an, în efortul de a aborda căderea economică cauzată de coronavirus. Proiectul de lege prevede scutiri pentru întreprinderile mici și persoane fizice sub formă de deduceri fiscale, cecuri de stimulare, împrumuturi și extinderea prestațiilor de șomaj, printre alte considerente - și a relaxat și unele reguli în legătură cu efectuarea retragerilor din contul dvs. 401k.

„În condiții normale, dacă te-ai retras din contul tău de pensionare înainte de 59 de ani și jumătate, ar exista o penalitate de retragere anticipată de 10 la sută, pe care Actul CARES o renunță temporar ”, spune Kenneth Lin, fondator și CEO al CreditKarma. „Și oricine a fost diagnosticat cu COVID-19 sau oricine a suferit dificultăți financiare din cauza COVID-19 poate acum să se retragă până la 100.000 USD din planurile de pensionare.”

Înainte de pandemie, Lin spune că vi s-ar fi permis doar să vă retrageți 50.000 USD sau 50 la sută din soldul dvs., indiferent dacă a fost mai mic. Limitele împrumuturilor de 401k au fost, de asemenea, majorate: Participanții pot împrumuta până la 100 la sută din soldul învestit, până la 100.000 USD, de la cei 401 miliarde și pot plăti înapoi în timp.

Având în vedere aceste schimbări, s-ar putea să vă întrebați dacă retragerea de la 401k dvs. vă va ajuta acum financiar situație, dar Lin spune să-ți cântărească cu atenție decizia și să ia în considerare această rută doar dacă te afli într-o strâmtorare.

„Dacă tu și familia dvs. se străduiesc să acopere elementele de bază - gândiți-vă să plătiți chirie și să cumpărați alimente - asta poate fi singura opțiune pentru tine, atât timp cât ai epuizat prima altă sursă de venit ”, Lin spune. „Cu toate acestea, dacă sunteți în căutarea de numerar suplimentar pentru a acoperi orice dincolo de necesități, nu este momentul să vă retrageți din cei 401k.”

LEGATE DE: Băncile, creditorii și multe altele oferă clemență pentru cei afectați de Coronavirus - Iată ce trebuie să știți

Înainte de a vă retrage din contul de pensionare, Lin spune că este important să înțelegeți mai întâi toate opțiunile. S-ar putea să vă calificați pentru șomaj sau puteți obține scutire de la companiile dvs. de carduri de credit plăți amânate sau rate ale dobânzii mai mici, ambele fiind opțiuni de urmat înainte de a face 401k retrageri.

„Nu vă speriați să vă conectați la fondul dvs. de economii de urgență”, spune Lin. „Pandemia coronavirusului a creat o situație de urgență pentru mulți americani, așa că epuizați economiile înainte de a vă plasa în fondurile de pensionare.”

Dacă nu v-ați depus încă impozitele pentru acest an, este posibil să mai așteptați o rambursare anul acesta. Folosind acești bani pentru a-ți face capătul poate fi o mișcare mai bună decât să iei de la pensie, de asemenea, spune Lin.

Bobbi Rebell, CFP, expert în finanțe personale la Tally, este de acord.

„Începeți cu lucruri pe care nu trebuie să le plătiți, precum șomajul. Verificările de stimulare sunt, de asemenea, utile, precum sunt împrumuturi sau subvenții iertabile dacă dvs. sau afacerea dvs. vă calificați ”, spune ea. „De asemenea, puteți lucra pentru a reduce obligațiile financiare, făcând lucruri precum consolidarea oricăror restante datorii pe care este posibil să le utilizați o aplicație precum Tally, care ajută utilizatorii să plătească cardul de credit cu dobândă mare datorii.“

Meghan Murphy, vicepreședinte al leadershipului global al gândirii la Investiții de fidelitate, recomandă utilizarea contului dvs. de economii de sănătate sau HSA pentru a face față cheltuielilor medicale calificate, examinând orice cont de intermediere sau luând în considerare un linie de credit de capital propriu. S-ar putea să luați în considerare și retragerea dintr-un Roth IRA, deoarece aceste retrageri sunt de obicei fără taxe și penalități, adaugă ea.

Dacă aveți nevoie de contribuții personalizate, Rebell sugerează consultarea unui planificator financiar de încredere sau a unui manager de resurse umane la locul de muncă înainte de a face orice mișcare. Rebell spune că aveți până la 23 septembrie, CARES Act 401k termen limită de retragere, pentru a lua în considerare o retragere. După 2020, prevederile proiectului de lege nu se vor mai aplica.

Această nouă opțiune ar putea suna ca o plută de viață pentru unii oameni care au nevoie disperată de fonduri, dar luând bani din pensie contul are prematur un dezavantaj, chiar și prin Legea CARES în vigoare, pentru a limita taxele și penalitățile asociate asa de.

„Cea mai mare capcană este aceea că, probabil, faceți daune grave securității financiare viitoare”, spune Rebell. „Nu numai că îți lipsești banii în creștere în timp, dar dacă încetezi să contribuie la cei 401k, îți lipsești și fondurile care se potrivesc companiei.”

În timp ce Legea CARES a mărit suma pe care o puteți împrumuta sau retrage și înlătura unele penalități, mai trebuie să plătiți banii înapoi sau să plătiți impozite la retragerea dvs., spune Murphy. Dacă alegeți un împrumut de 401k, puteți evita să plătiți impozite pe banii pe care îi luați de la cei 401k, dar trebuie să plătiți acești bani înapoi. Dacă alegeți o retragere de 401k, va trebui să plătiți impozite pe venit pe acești bani, deși puteți răspândi aceste plăți de impozit în timp, până la trei ani. Legea CARES elimină pedeapsa de 10% la retrageri; Împrumuturile de 401 k nu suportă penalități atât timp cât sunt rambursate în termenul prevăzut.

„Posesorii de cont au până la trei ani pentru a plăti impozite la retragere. Banii pot fi, de asemenea, rambursați într-un plan de pensionare în termen de trei ani pentru a vă ajuta să vă păstrați calea cu obiectivele dvs. de pensionare ”, spune Murphy.

Dar plata acestor bani poate fi dificilă, dacă nu chiar imposibilă, pentru unii oameni care se simt suficient de disperați pentru a avea nevoie de această opțiune. În cazul în care criza coronavirusului vă determină să vă pierdeți locul de muncă, veți primi o extensie pentru a plăti banii înapoi, dar acest lucru va varia în funcție de plan.

„Unele planuri nu permit împrumuturi, iar unele pot avea condiții de rambursare diferite, așa că trebuie să verificați planul dvs. individual”, spune Rebell.

Dacă v-ați consultat cu experți, ați luat în considerare celelalte opțiuni și ați decis totuși să scoateți bani din cei 401 k, luați legătura cu managerii planului dvs. de pensionare.

Murphy spune că trebuie să-și amintească că plățile vor fi deduse automat din cecul de plată, astfel încât plata dvs. de acasă va fi redusă. De asemenea, ar trebui să evitați retragerea din 401k de mai multe ori și să încercați să nu luați mai mult decât aveți nevoie. Dacă intenționați să rambursați banii, dacă este posibil, încercați să economisiți în continuare pentru pensionare, deoarece lucrați pentru a plăti împrumutul și rețineți că, dacă schimbați brusc locurile de muncă, va trebui să plătiți restul împrumutului imediat.

Rebell spune că perioada de timp necesară pentru a vă strânge banii va varia în funcție de plan, deci este mai bine să începeți acum capul.

„Dacă vă aflați în circumstanțe cu adevărat grave și aceasta este ultima voastră soluție, faceți ceea ce aveți de făcut. Fără judecată, spune Rebell. „Dar toți ceilalți ar trebui să o evite”.