Bani și relații: Secretele financiare ale cuplurilor fericite

Înainte de a discuta despre un buget de zi cu zi sau visuri pe termen lung, identificați-vă valorile mari, mari, mari. Vorbește deschis despre experiența ta cu creșterea banilor: Ce ți-a plăcut despre obiceiurile părinților tăi? Cu ce ​​te-ai întors? Cuplurile care înțeleg de unde vine partenerul lor tind să aibă mai puține conflicte Megan Ford, cercetător în terapie financiară la Universitatea din Georgia. Și studiile arată că înțelegerea valorilor ajută la o mai mare acceptare și empatie în relații. Dacă doriți să utilizați un chestionar structurat, încercați gratuit NerdWallet chestiune despre personalitatea banilor, care se bazează pe un studiu al Universității de Stat din Kansas. Dacă conversația duce la mai multe întrebări - sau argumente sau oprire - sau dacă aveți de-a face cu o problemă precum cheltuielile cronice, luați în considerare să vorbiți cu un terapeut.

Având în vedere că există atât de mulți bani pentru a ține filele într-o gospodărie, este util când o persoană preia conducerea.

„A avea un director financiar șef asigură operațiuni mai eficiente - nu este o luptă în fiecare lună pentru a decide cine ține evidența cheltuielilor sau cine va face impozitele”, spune Molly Stanifer, un planificator financiar certificat la Old Peak Finance din Traverse City, Michigan.

Asta nu înseamnă că managerul de bani trebuie să facă totul: „Sunt CFO al relației noastre, urmăresc bugetul, cardurile de credit și datorii, dar soțul meu se ocupă cu multe decizii legate de casa și mașinile noastre ”, spune Irina Gonzalez, scriitoare în Fort Myers, Florida. Dacă aveți nevoie de o opinie externă cu privire la problemele mai spinoase, un consilier financiar poate ajuta la redactarea unui buget sau la urmărirea pensionării. Aplicații de genul Mentă și Iute poate ajuta, de asemenea, la organizarea tendințelor de cheltuieli.

Conturile partajate s-ar putea să nu fie la fel de comune precum au fost odată. Astăzi, 28 la sută dintre milenarii căsătoriți își mențin finanțele separate, comparativ cu 13 la sută dintre boomeri, a descoperit un sondaj Bank of America. Dar consilierii recomandă un cont comun pentru cheltuieli comune, cum ar fi chiria, utilitățile și vacanțele.

Dacă acest lucru se simte descurajant, încercați mai întâi un card de credit comun Whitney Ditlow, un consilier financiar la Northwestern Mutual din Miami, Florida. „Creează încredere și îți oferă dezvăluire completă, deoarece poți vedea că totul este taxat.” (Împărțiți factura în conturile dvs. de verificare separate.) Șase luni este o perioadă de încercare bună; dacă lucrurile merg bine, un cont bancar comun poate fi următorul pas.

Nu, nu trebuie să fie 50/50. „Corect este un sentiment, nu un fapt”, spune Ashley Agnew of Advisers Centerpoint din Needham, Massachusetts. „Atâta timp cât ambele persoane sunt confortabile cu aranjamentul, este corect.”

Mulți consilieri financiari sugerează divizarea proporțională în funcție de venit. De exemplu, două persoane care realizează 150.000 $ și 50.000 USD ar acoperi 75% și, respectiv, 25% din facturile partajate. Depuneți partea dvs. din fiecare salariu într-un cont comun și nu va trebui să faceți matematica de fiecare dată când primiți o factură, spune Ford. Poate doriți să luați în considerare munca neplătită, cum ar fi îngrijirea copiilor sau treburile casnice. Dacă o persoană face mult mai mult, probabil că nu plătește la fel de mult, spune Ford.

În 86 la sută dintre căsătorii, cel puțin o persoană are datorii, potrivit unui sondaj realizat de SoFi, o companie de finanțe personale. Deși nu sunteți responsabil în mod legal pentru datoria pe care partenerul dvs. a acumulat-o înainte de a vă reuni, ar trebui să planificați cum să o plătiți ca echipă, astfel încât să puteți atinge obiectivele financiare comune, spune Ditlow. Poate că trebuie să faci niște sacrificii, cum ar fi reducerea cheltuielilor de vacanță sau schimbul câtorva mese scumpe pentru mese gătite acasă, remarcă ea. S-ar putea chiar să ajustați cât de mult contribuie fiecare persoană la cheltuielile partajate.

„Partenerul meu face mult mai mult decât mine, dar are și mai multe datorii personale, așa că împărțim cheltuielile gospodăriei la fel de degrabă decât proporțional în funcție de venituri ”, spune Erin Garcia, specialist în comunicații în Chicago. „Vrem să cumpărăm o casă în curând, așa că a avut sens să o facem în acest fel, astfel încât să își poată plăti mai rapid împrumuturile.”

Dacă doriți să contribuiți cu bani la datoriile partenerului dvs., faceți mai întâi cont de propriile finanțe. „Ar trebui să te afli într-o situație financiară A-plus, fără datorii proprii și cu un fond de urgență și ar fi trebuit să-ți fi maximizat contribuțiile de pensionare pentru acel an”, spune Ditlow.

Începeți o ședință lunară permanentă - să zicem, în fiecare primă joi, la 20:00, astfel încât să nu fie uitată sau întârziată. (Dacă aveți conturi separate, întâlniți-vă mai des, deoarece nu aveți transparența unei declarații comune.) În timpul acestei check-in, examinează-ți facturile, bugetul și progresul cu privire la eventualele datorii și obiective, observând ce a decurs bine și ce trebuie să fie format, spune Stanifer.

Pentru a se simți mai angajat, partenerul non-CFO ar trebui să fie responsabil de stabilirea agendei reuniunii. Adăugați un stimulent pentru a vă împiedica să vă temeți de chat: „Comandăm pizza noastră preferată, ceea ce face ca întâlnirile să se simtă puțin mai distractive”, spune Gonzalez.

De asemenea, setați un cronometru. „Soțul meu și cu mine avem o oprire grea de o oră, ceea ce ne ajută să ne concentrăm”, spune Agnew.

Bineînțeles, ai imaginat în mod idil ce ai face dacă ai câștigat la loterie. Dar ce se întâmplă cu cazurile mai probabile ale unui bonus, moștenire sau vânzare de proprietăți?

Manisha Thakor, vicepreședinte de bunăstare financiară la Brighton Jones din Seattle, recomandă să decideți cum veți aloca banii înainte de a-i obține. Nu cheltuiți în avans - Thakor a văzut că moștenirile au scăzut, lăsând cupluri datorii uriașe. Odată ce fluxurile de numerar intră, Ditlow sugerează să punem 70% la economii sau investiții, folosind 20% pentru a plăti datoriile și luând ceea ce a mai rămas pentru actualizări ale stilului de viață. Pentru cascade de 50.000 USD sau mai mult, luați în considerare informații de la un planificator financiar.

Prioritizați să redactați un testament, să autorizați împuternicirile financiare și de asistență medicală, să actualizați beneficiarii în conturile dvs. și să luați alte aranjamente de sfârșit de viață. Abordarea acestor lucruri se poate simți înfricoșătoare, dar poate fi relativ nedureroasă. Atâta timp cât cunoașteți numerele de securitate socială ale beneficiarilor dvs., puteți pur și simplu să completați formularele de șabloane, spune Thakor, care recomandă LegalZoom. Dacă aveți o situație financiară mai complexă (de exemplu, aveți o afacere, trusturi sau active de 2 milioane USD sau mai mult), angajați un avocat imobiliar pentru a redacta documentele corespunzătoare. În general, costul începe în jur de 2.000 USD.

Acordurile prenupționale nu ar trebui privite ca un indiciu al unei relații condamnate. Un sondaj MassMutual a constatat că, printre cuplurile căsătorite de milenii, 14% au unul - adică semnificativ mai mult decât 3% dintre boomeri care o fac.

Sugerarea unui convo de prenup nu este întotdeauna ușor, așa că Thakor recomandă încadrarea acestuia ca verificare financiară. Încercați să spuneți: „Sunt un mare fan al prenup-urilor, deoarece trebuie să așezați totul pe masă, așa că este o oportunitate excelentă de a face un fizic financiar complet și de a crea o foaie de parcurs pentru viitorul." Avocații pot ajuta orice cuplu să redacteze unul, dar ajutorul juridic este deosebit de valoros pentru partenerii cu copii dintr-o căsătorie anterioară și persoanele cu active de 250.000 USD Mai Mult.