Ce trebuie să știți despre creditele ipotecare, toleranța ipotecară și scutirea de credite ipotecare chiar acum

Congresul a aprobat Legea CARES (Coronavirus Aid, Relief and Security Security) în martie, care a pus în aplicare o moratorie pentru împrumuturile ipotecare susținute de guvern (pe lângă trimiterea verificări ale reliefului coronavirusului). Gândiți-vă că Fannie Mae și Freddie Mac: Dacă aveți o ipotecă prin oricare dintre acestea, s-ar putea să aveți o pauză la plățile lunare.

„Pe lângă programele federale, mulți creditori ipotecari oferă opțiuni de ajutor, precum plățile amânate și a renunțat la comisioanele cu întârziere la debitorii afectați financiar de COVID-19 ", spune Steve Kaminski, șeful rezidențialului american Împrumutul la Banca TD. Verificați cu creditorul, deoarece aceste opțiuni pot varia în funcție de stat, spune Kaminski.

De asemenea, s-ar putea să vă calificați pentru un control de stimulare ca parte a Legii CARES, caz în care banii suplimentari ar putea fi o modalitate de a menține plățile pe cale. Ted Rossman, analist în industrie la CreditCards.com, recomandă utilizarea acestor bani pentru plăți ipotecare, dacă este posibil, în funcție de momentul sosirii cecului și de cât de mult așteptați să obțineți.

„Majoritatea oamenilor ar trebui să-și folosească plățile de stimulare pentru a cheltui cu necesitățile și pentru a stimula economiile de urgență”, spune el.

LEGATE DE: Este sigur să cheltuiți bani chiar acum? Experții cântăresc

Dacă ați pierdut venitul și anticipați să aveți probleme pentru a vă plăti ipoteca, aveți câteva opțiuni. Primul este să folosiți toate economiile de urgență pe care le-ați rezervat pentru cel mai rău caz. „Aceste economii sunt exact pentru perioade ca acestea”, spune consilierul Equitable Evan Press. „Acestea fiind spuse, nu vrei să îți epuizezi economiile.”

Dacă intenționați să vă înscrieți în economii pentru a efectua plăți, veți dori să contactați mai întâi creditorul dvs. ipotecar pentru a vedea care sunt toate opțiunile dvs., deoarece acestea vor varia. „În general, spun că puteți amâna sau reduce plățile”, spune Press.

Dar iată problema: dacă optați pentru amânarea creditului ipotecar, ar trebui să plătiți bancii ceea ce vi se datorează plăților ratate într-o sumă forfetară. În unele cazuri, aceste plăți vor fi adăugate pur și simplu pe durata împrumutului. Dacă este prima, veți fi în continuare pe cârlig pentru bani pe termen scurt, ceea ce ar putea avea consecințe majore. „Să zicem că mergeți cu toleranța și după 90 de zile ne datorați această sumă forfetară”, spune Press. „Dacă nu îl plătiți, atunci da, cu siguranță v-ar putea răni creditul.”

Dacă nu ați pierdut venitul, Apăsați îndeamnă proprietarii de case să continue să efectueze plățile în mod normal. Un moratoriu pentru plăți vă va economisi doar pe termen scurt și este destinat pentru scenarii cele mai grave.

Înainte de a lua o decizie, adresați-vă creditorului dvs. ipotecar pentru a vedea care sunt opțiunile dvs. „Ajutorul este disponibil, dar numai dacă întrebați și este mult mai bine să întrebați în timp ce sunteți încă curent la plăți”, spune Rossman. „Dacă creditorul trebuie să te urmărească după ce ai rămas în urmă, probabil că nu vor fi la fel de generoși.”

Și dacă vă întrebați dacă vă calificați pentru un anumit tip de scutire ipotecară, Jeff Tucker, un economist cu Zillow, spune să verificați online mai întâi. „De obicei, singura cerință de eligibilitate este ca împrumutatul să ateste că au pierdut venituri ca urmare a COVID-19”, spune el „Mulți credit ipotecar serviciile de service au acum formulare simple de solicitare online și întrebări frecvente pentru a răspunde debitorilor, ceea ce va fi mult mai rapid decât încercarea de a primi o persoană la telefon la o bancă. lună."

LEGATE DE: Aveți probleme de depunere pentru șomaj? Această aplicație gratuită vă poate ajuta

În funcție de cât timp ai avut ipoteca, acum ar putea fi un moment bun pentru a lua în considerare refinanțarea împrumutului tău. Pentru unii proprietari de casă, refinanțarea oferă o modalitate de a vă păstra casa în timp ce plătiți mai puțin în fiecare lună. Pentru alții, este o modalitate de a reduce plata lunară în timp ce plătiți mai puțin costurile dobânzilor, chiar dacă nu vă preocupă să efectuați plata la care sunteți în prezent.

Presa spune că pentru a afla dacă refinanțarea este o opțiune bună pentru dvs., va depinde de rata dobânzii curente și de durata în care plătiți ipoteca actuală. Dacă ai deținut casa ta de câțiva ani și refinanțezi acum, vei reveni la unul pătrat cu o ipotecă de 30 de ani. Desigur, puteți refinanța și o ipotecă de 15 ani dacă sunteți mai aproape de această marcă, dar în unele cazuri, veți plăti mai mult în fiecare lună, chiar dacă ați scăzut rata dobânzii.

În orice caz, veți dori să vă asigurați că costul refinanțării din partea superioară a rezultatului final vă va economisi bani. „De obicei, există întotdeauna un fel de cost asociat cu refinanțarea, indiferent dacă plătiți pentru evaluări sau costuri de închidere - de obicei plătiți pentru ceva”, spune Press.

Rossman este de acord. El spune că, de obicei, puteți economisi bani prin refinanțare dacă noua rată este semnificativ mai mică decât rata actuală. „Costurile de închidere pot fi costisitoare, așa că asigurați-vă că intenționați să vă respectați suficient de mult pentru a le recupera și mai mult”, spune el.

Kimberly Palmer, expertă în finanțe personale NerdWallet, sugerează utilizarea Calculatorul de refinanțare ipotecară al NerdWallet pentru evaluarea dacă această opțiune este benefică pentru situația dvs.

Numai că a dori să refinancezi nu înseamnă că te vei califica. „Creditorii sunt foarte atenți să verifice veniturile debitorilor chiar acum”, spune Tucker. „Dacă lucrați într-o ocupație percepută a fi riscantă în timpul crizei coronavirusului sau dacă ați fost recent având în vedere că scăderea salariului dvs. pentru acasă ca urmare a crizei, foarte bine ați putea fi refuzat pe această bază. "

Kaminski spune că refinanțarea acum va fi diferită de refinanțarea în circumstanțe normale, așa că răbdarea plătește. „În prezent, industria observă întreruperi la fiecare etapă a procesului, deoarece oficiile județene, firmele de evaluare, companiile de titlu și debitorii caută să-și atenueze riscul COVID-19”, spune el. „Împrumutații care solicită o ipotecă sau o refinanțare în acest moment ar trebui să se aștepte la unele întârzieri.”