O privire mai atentă la cardurile de credit

Fapt: Înainte ca recesiunea să înceapă în 2007, este posibil să fi fost adevărat. Dar de atunci, emitenții au închis conturile și au redus limitele, chiar și la clienții cu bune istorici de credit, spune Linda Sherry, purtător de cuvânt pentru Acțiunea Consumatorului, un paznic de la San Francisco grup.
În consecință, aveți nevoie de cel puțin două cărți de credit (cu excepția cardurilor din magazin), deoarece este posibil să nu știți niciodată când un emitent îți va reduce limita sau îți va închide contul, spune Gerri Detweiler, consilier pentru finanțe personale pentru Credit.com, un site web independent de educație. De asemenea, limita medie a unui card nou este acum de doar 3.972 de dolari, în scădere față de 4.897 de dolari în 2008, potrivit Equifax, iar uneori este posibil să fie nevoie să percepeți taxe mai mari.

Cartea principală ar trebui să fie o carte de recompense, în mod ideal, o versiune de retur fără numerar, ceea ce vă va oferi un rabat de până la 5 la sută la cumpărăturile de zi cu zi, de la gaz la alimente. (Vedea Top-Five Rewards Cards pentru sugestii excelente de card.)
Al doilea card ar trebui să fie un backup, care să fie utilizat în principal pentru cheltuielile de urgență, spune Detweiler - de exemplu, frigiderul dvs. moare și aveți nevoie de unul nou imediat. Asigurați-vă că cardul are o rată a dobânzii scăzută (căutați o rată procentuală anuală, sau APR, la nivel mediu, ideal mai mic decât 12%) și o limită ridicată, cum ar fi 5.000 USD sau mai mult. Apoi amintiți-vă să utilizați ocazional cardul de rezervă - pentru un rezervor de benzină sau o cină - deoarece puteți pierde contul în cazul în care cardul dvs. este inactiv. „Nu veți avea un istoric stabilit cu emitentul, astfel încât aceștia vă vor putea privi ca o răspundere, deoarece aveți toate acest credit remarcabil pe care l-ai putea atinge brusc ", spune Barry Paperno, un manager de operațiuni pentru consumatori MyFICO.com, divizia de consumatori a companiei FICO.
Dacă aveți deja mai mult de două cărți, așa cum o fac mulți oameni, nu vă grăbiți să închideți conturile suplimentare. Păstrați-le, atât timp cât le veți utiliza în mod responsabil - adică, plătiți soldul în fiecare lună și mențineți un raport de utilizare a creditului sub 10%. Însă, dacă aveți probleme pe toate, nu vă plătiți întotdeauna facturile la timp și adesea purtați un sold pe mai multe cărți - atunci poate doriți să reduceți numărul pe care îl transportați Două.

Fapt: De fapt, cardul poate merita prețul. Înainte de a vă înscrie, faceți câteva calcule pentru a vedea dacă beneficiile pe care le primiți plătesc sau depășesc taxa anuală. Există numeroase cărți (adesea, cu recompense legate de călătorie) care pot îndeplini acest criteriu. De exemplu, Cardul Delta SkyMiles American Express de la Delta (Taxa anuală de 95 USD, renunțată la primul an) le permite posesorilor de carduri să verifice gratuit o singură geantă pentru fiecare zbor, pentru o economie de 50 USD dus-întors. Și renunțarea la taxe este extinsă la nouă persoane din aceeași rezervare, astfel încât o familie de patru ar putea economisi până la 200 de dolari cu o singură călătorie dus-întors.

Mitul: nu există nicio dăunare la înscrierea cardurilor din magazin

Fapt: Retailerii atrag clienții să deschidă conturi cu carduri de credit oferind promoții, reduceri, programe de recompense, 0% finanțarea și alte avantaje, în plus față de economisirea (de obicei, de la 10 la 15 la sută) la cumpărături, au făcut ziua în care deschideți cont. Unele dintre aceste carduri din magazin pot merita să le aveți, dar nu vă înscrieți pentru fiecare card oferit - ceea ce vă va pune în pericol să vă creșteți datorii. „Dacă doriți cărți de credit cu amănuntul, obțineți-le din unul sau două magazine pe care le frecventați cel mai mult, deoarece probabil nu le va folosi în mod regulat și poate pierde evidența în momentul în care facturile vor fi scadente ", spune Bill Harde-kopf, directorul executiv al LowCards.com, un site de comparare a cărților de credit.
Această regulă generală este valabilă mai ales dacă sunteți pe piață pentru un împrumut. De ce? Fiecare cerere pentru un nou card de credit declanșează o anchetă asupra raportului dvs. de credit; Deschiderea mai multor conturi într-un timp scurt vă face să arătați ca un împrumutat riscant și v-ar putea reduce scorul de credit cu până la 30 de puncte, spune Hardekopf. Drept urmare, s-ar putea să vă calificați doar pentru un împrumut cu condiții nefavorabile.
Un alt scenariu în care nu trebuie să aveți carduri de magazin: aveți tendința de a purta un echilibru rotativ. Emitenții percep de obicei rate de dobândă care depășesc 20% (comparativ cu o medie de 14% și mai mult pentru cardurile obișnuite).

Fapt: Dimpotrivă, scorul dvs. ar putea scăpa de peste 100 de puncte, spune Liz Pulliam Weston, autorul Scorul dvs. de credit (FT Press, 19 dolari, amazon.com). O plată ratată este dăunătoare în special dacă aveți un scor mare (700 sau mai mult). Cu cât începe să fie mai mare, cu atât căderea poate fi mai grea. „Cineva cu un scor mai mic este deja văzut ca un risc, astfel încât încurcarea lor este aproape de așteptat. Drept urmare, ele ar putea pierde doar 60 până la 80 de puncte, față de 90 până la 110 pentru cineva cu credit stelar ", spune Weston. După ce plata dvs. este atât de târzie, încât ați primit deja următoarea declarație, nu puteți face multe, ceea ce de aceea (da, ați mai auzit acest lucru înainte, dar se repetă) este extrem de important să configurați factura automată a plati.

Mit: Veți economisi bani dacă veți transfera un sold de la un card de credit la altul cu o rată a dobânzii mai mică

Fapt: Transferurile de sold oferă numeroase avantaje: vă reduceți plățile lunare, economisiți bani pe comisioanele financiare, plătiți mai puțin din taxele de dobândă și simplificați viața financiară în general. Dar nu sunt pentru toată lumea. Și necesită unele teme pentru a determina dacă tranzacția merită.
Ofertele de transfer de sold au devenit mai dure: comisioanele de transfer pot ajunge la 5% din sold (adică un transfer de 10.000 USD ar costa 500 USD). Și cele mai bune oferte (de exemplu, un transfer de 0 la sută pentru 18 luni, disponibil de la Citi Platinum Select MasterCard, printre altele) sunt de obicei rezervate celor cu un istoric de credit impecabil.
Înainte de a solicita o carte pe care intenționați să o utilizați pentru un transfer de sold, aflați aceste cinci importanțe informații de la un reprezentant al companiei: cât durează perioada de dobândă introductivă durează; cât de mult trebuie să plătiți în fiecare lună pentru a plăti soldul înainte de încheierea acestui timp; taxa de transfer de sold; penalitățile pe care le veți suporta pentru plățile întârziate sau ratate; și dacă rata teaser se aplică achizițiilor noi.

Fapt: Credeți sau nu, este posibil - și chiar probabil - să obțineți diverse bunătăți de la compania dvs. de carduri de credit. Dacă efectuați o plată cu doar câteva zile întârziere, relatați-vă istoricul de plăți în general responsabil către reprezentantul companiei și dvs. s-ar putea să obțină o reducere de taxe, spune Curtis Arnold, fondatorul cetățenilor din SUA pentru condiții corecte de card de credit, un grup de advocacy cu sediul în Little Rock. Puteți, de asemenea, finanța o rată a dobânzii mai mică în acest fel. Propuneți-vă să primiți oferte atractive în concurență. Spuneți reprezentantului că doriți să rămâneți ca un client fidel, dar că cântăriți opțiunile și doriți să știți ce poate face compania ei pentru dumneavoastră.
Pentru a vă crește linia de credit, „începeți prin a solicita o sumă relativ mică, cum ar fi 1.000 de dolari, spre deosebire de 5.000 de dolari”, spune Arnold. Dacă nu faceți progrese cu serviciul pentru clienți, nu disperați. Rămâneți pe linie și cereți să vorbiți cu un supraveghetor. Rețineți, totuși, că dacă ați extins cardul, aveți un credit slab, obțineți obișnuit să plătiți sau sunteți relativ inactivi, probabil că emitentul dvs. nu vă va aduce niciun favor. De fapt, încercarea de a negocia s-ar putea întoarce, spune Detweiler: „S-ar putea să vă revizuiască fișierul și să aleagă reducerea sau închiderea contului.”

Mitul: atunci când efectuați o achiziție, nu există nicio diferență între utilizarea unui card de debit și a unui card de credit

Fapt: Cardurile de debit au beneficiile lor: cu excepția cazului în care depășiți excesiv, nu puteți cheltui mai mulți bani decât suma din contul dvs. bancar și nu trebuie să vă faceți griji cu privire la comisioanele sau ratele dobânzii întârziate.
Cu toate acestea, cărțile de credit sunt încă mai fiabile într-o varietate de moduri. Pentru început, legea federală oferă o protecție mai bună consumatorilor de carduri de credit. În timp ce obligațiile utilizatorilor de credit sunt limitate la 50 de dolari dacă apare o fraudă pe o carte, utilizatorii de carduri de debit pot fi de 500 de dolari dacă nu raportează un comportament înșelător în termen de două zile de la aflarea lor. (Mai rău, ei se confruntă cu răspundere nelimitată dacă așteaptă mai mult de 60 de zile.) O carte de credit ar trebui utilizată pentru achiziții online și articole cu bilete mari (mobilier, vacanțe), întrucât compania cu carduri de credit vă va rambursa banii dacă obiectul achiziționat a fost a interpretat eronat. Nu este cazul cu un card de debit.
În plus, atunci când utilizați un card de debit pentru a cumpăra gaz, rezervați o cameră de hotel sau închiriați o mașină, comerciantul vă poate pune un cont în contul dvs. fără să știți. „În cazurile în care prețul final de achiziție nu este cunoscut în momentul exact al transferului, comerciantul își poate rezerva mai mulți bani pentru sine decât cheltuiți de fapt”, spune Sherry. În timp ce o benzinărie s-ar putea să înghețe 100 de dolari (chiar dacă ați cumpărat benzină în valoare de doar 5 USD), o reținere la un ghișeu de închiriere auto ar putea însuma sute de dolari, iar la un hotel, ar putea fi mii. Povestea poate dura câteva zile, spune Sherry, și ar putea duce la suprasolicitarea în mod neștiut a contului.