Cum să împrumutați banii membrilor familiei voastre

O versiune a acestui articol a apărut inițial peLearnvest.com.
Împrumutul banilor este universal incomod - mai ales când vine vorba de familie.
Și o rudă apropiată care solicită câțiva bani pe partea pentru a-l înlătura este mai frecventă decât ai putea crede.
Fundația Națională pentru Consilierea Creditelor Studiul 2012 privind alfabetizarea financiară a consumatorilor a descoperit că pentru 27% dintre americani, prietenii și membrii familiei sunt prima resursă la care ar apela pentru ajutor pentru datoriile în curs.
Și nu doar din motive personale solicităm fonduri: potrivit unei studiu de către Asociația Națională pentru Întreprinderile Mici, 19% dintre companiile start-up au raportat că au apelat la membrii familiei pentru un împrumut privat pentru a acoperi costurile.

Deci cum să evitați să deveniți bancomatul familiei? Am discutat cu Katie Brewer, LearnVest Planning Services CFP® și cu terapeutul de familie Retha Buck despre cea mai bună metodă de a face cu o persoană iubită care îți scurge în mod constant finanțele... și cum să îți iei banii înapoi.

1. Stabiliți ce tip de împrumut este

Este important să fiți în față de la început cu privire la faptul că banii dvs. sunt un împrumut, nu un cadou. Uneori împrumutați bani, fără să vă așteptați neapărat să îl vedeți din nou (cum ar fi să găsești pe cineva pentru prânz), dar există o diferență între un sandwich de 7 dolari și un împrumut de reparații auto de 300 de dolari.
Deci, acești bani sunt un cadou sau un împrumut? Dacă este un împrumut, puneți-vă acordul în scris. Asigurați-vă că știți cum vor fi folosiți banii și condițiile de rambursare: Cum vor fi rambursate? În ce creșteri? Cât timp trebuie să vă plătească creditorul? În afară de claritate, îți exprimi termenii în scris pentru a-ți oferi un avantaj: document vă va permite să vă duceți membrul familiei dvs. la o instanță de cerere pentru urmărirea rambursării, dacă trebuie sa fie.
„Oricât de penibil ar putea fi să ceri membrului familiei dvs. să semneze pe linia punctată, acesta vă protejează atât pe dvs. cât și pe relația dvs. dacă o puneți în scris”, explică Brewer. "Nu trebuie neapărat să fie un contract formal, deși acest lucru ar putea să-ți sperie împrumutatul să te plătească în realitate!"
Doar semnarea spatelui unui pliant va face trucul, dar puteți utiliza, de asemenea, o resursă de genul LendingKarma, care vă permite să achiziționați un contract pregătit de un avocat între 15 și 60 dolari și urmărește progresul rambursării dvs. sau programul software de 25 USD Avocat de familie.

2. Protejeaza-te

Un cuvânt de precauție: Când ajutați un membru al familiei financiar, asigurați-vă că păzește-ți creditul. „Mă întâlnesc cu persoane care au un credit cu adevărat bun și sunt aspirate la co-semnarea unui împrumut sau își pun fratele pe planul lor de telefon mobil”, povestește Brewer. „Apoi, membrii familiei lor implicit și le încurcă creditul.” Sfătuiește clienții să se ferească de a-și pune propriul credit pe linie pentru a ajuta un membru al familiei.
De asemenea, dacă împrumutul dvs. este într-adevăr mare (credeți 11.000 USD sau mai mult), v-ați putea confrunta implicații fiscale, care este un alt motiv pentru a-ți pune termenii în scris. Dacă împrumutul este mai mic, nu ar trebui să fie o problemă.
Desigur, veți avea nevoie de un stimulent pentru a vă asigura că veți fi rambursat.
Poate fi o taxă de dobândă, specificată în contractul dvs., sau ceva la fel de simplu ca un avertisment, emis personal și în scris: „Dacă nu mă plătiți în întregime în următoarele două luni, după cum a fost convenit, aceasta este ultima dată când vă împrumut bani."
Trucul pentru acesta din urmă? Trebuie să înțelegeți asta. De asemenea, ați putea lua în considerare luarea garanției - de exemplu, dacă unchiul tău își iubește toiagul de pescuit și trebuie să împrumute 200 USD, puteți sugera să vă mențineți pe acea tija până la rambursarea împrumutului.

3. Setați limitări clare

Există două tipuri de membri ai familiei pe care i-ai putea întâlni: cei temporar în jos și în afară și cei cu adevărat toxici, care te privesc împrumuturi din nou și din nou. Cunoașterea cu care aveți de-a face este primul pas.
„Într-o perioadă grea, sora mea a cerut bani pentru a ajuta la plata chirii - și, desigur, am spus că da”, explică Alice, 26 de ani, din San Diego. „În loc să mă plătească imediat, a cumpărat un câine. Altă dată a mințit și a împrumutat bani pentru a-și face un tatuaj. În cele din urmă, o parte din numerar a fost încasată, dar restul a fost rambursat cu favoruri. "
Din păcate, Alice a avut de-a face cu un împrumutat de tipul doi - și nu este singură. Conform unui Ancheta revistei 2009 pentru bani, 43% dintre cititorii care au împrumutat bani familiei și prietenilor au primit doar o parte din sold, iar 27% nu au văzut niciodată banii.
Există câteva modalități de a vă asigura că nu vi se întâmplă:

• În primul rând, încercați o abordare moale. „Ascultă și fii acolo pentru ei emoțional, pentru că circumstanțele tuturor ar putea fi diferite”, spune Buck. S-ar putea ca ruda să ceară bani și, cu adevărat, nu are suficient pentru a-i da înapoi. Atunci când apelați la condițiile împrumutului.
• Dacă o rudă strânsă depășește în mod constant - cum este sora lui Alice, mai sus, puteți să vă oferiți să vă așezați și să îi ajutați scoate un buget. Doar asigurați-vă că include rambursarea datoriilor sale față de dvs.
• Membrul familiei dvs. are nevoie de ajutor din afară? Buck avertizează că ar putea exista o problemă de bază precum anxietatea, depresia sau dependența. Dacă este cazul, încurajați-vă împrumutatul serial să vizitați un terapeut. Le veți face un favor pe termen lung, ajutându-i să oprească acest comportament distructiv.
• În cele din urmă, dacă sunteți sigur că ruda are mijloacele, dar nu dorința de a vă returna ceea ce vă datorează, atunci veți putea să le reamintiți contractul lor. Dacă suma rămâne neplătită, puteți consulta un avocat.

La sfârșitul zilei, uneori împrumutarea fondurilor către un membru al familiei te lasă blocat între dragoste și bani. Dacă vă aflați în mijlocul unei situații financiare lipsite de acord, fără un acord în scris și nu vă puteți da seama cum să vă rambursați, luați în considerare să-l lăsați să plece și să-l contestați ca o experiență de învățare. Data viitoare, cu aceste orientări în vigoare, o veți face diferit.
-Scris de Lindsey Edson
Legături înrudite de la LearnVest:

• Ai prietenii cu bani toxici? Evitați stresul și presiunea de la egal la egal
• Greșeala care mi-a aruncat scorul de credit 200 de puncte
• Înscrieți-vă la Bootcamp-ul financiar pentru reducerea datoriilor de la LearnVest