10 întrebări importante legate de creditare pentru a vă întreba

O versiune a acestui articol a apărut inițial peLearnvest.com.
Pentru majoritatea oamenilor, care se gândesc la creditul lor și încearcă să-l îmbunătățească, de obicei nu este un moment bun.
Dar creditul dvs. este atât de important încât, atunci când aveți nevoie, spuneți, când este timpul să cumpărați o casă sau o mașină - veți dori cu adevărat să vă fi gândit.
La urma urmei, având un scor de credit bun vă poate economisi mii de dolari.
Raportul dvs. de credit spune povestea istoriei dvs. financiare, de la câte cărți de credit deschise și închise aveți până la modul în care vă plătiți datoriile. În plus, informațiile din raportul dvs. de credit se reduc până la un număr de trei cifre care ajută creditorii să decidă dacă vă vor aproba sau nu un credit sau un card de credit. Acesta este numit punctajul dvs. de credit.
Dacă ați examinat elementele de bază, probabil că știți deja aceste lucruri. Dar există multe lucruri pe care elementele de bază nu le acoperă și întrebările pe care s-ar putea să-ți fie rușine să le pui, cum ar fi cum să începi să-ți reconstruiești creditul după un faliment. Acoperim 10 dintre cele mai importante întrebări pe care le am.

Un prim pas extraordinar este obținerea unui card de credit securizat. În esență, vă este garantată aprobarea pentru un card ca acesta, deoarece utilizează un depozit de garanție în numerar de la dvs. ca bază pentru limita dvs. de credit.
Iată cum funcționează: atunci când sunteți aprobat pentru un card, vi se va cere să depuneți un depozit de securitate, de obicei în jur de 300 - 500 USD. Depozitul respectiv va deveni limita ta de credit. Cardurile de credit securizate raportează birourilor de credit, ceea ce înseamnă că veți putea totuși să construiți credit - fără a risca să vă adânciți prea mult în datorii. După ce veți dovedi că sunteți responsabil cu un card de credit securizat, mulți emitenți îl vor transfera pe un card nesecurizat și vă vor crește limita de credit, care poate dura un an. Iată o listă de cărți de credit garantate a considera.

Depinde. Dacă aveți o singură carte de credit, este probabil o mutare proastă: închiderea acelei cărți ar putea însemna că nu veți avea un mix bun de credit, ceea ce creditorilor le place să vadă. De asemenea, închiderea acestuia va epuiza creditul disponibil, ceea ce nu este bine - faptul că creditul disponibil neutilizat vă va ajuta să obțineți scorul.
Dar dacă aveți mai multe cărți de credit, închiderea unuia s-ar putea să nu fie atât de proastă. Totul depinde de cât de mare este limita pe card și de ceva numit rata de utilizare a cardului de credit - procentul de credit disponibil pe care îl utilizați. Dacă creditul disponibil este de 10.000 USD și utilizați 8.000 de dolari, ar putea indica faptul că vă bazați foarte mult pe credit, deoarece nu aveți bani. Cel mai bine este să vă mențineți rata de utilizare a creditului sub 30%.
De regulă generală, cu cât rata de utilizare a creditului dvs. este mai mare, cu atât vă poate răni scorul pentru a închide un card. De exemplu, dacă celelalte carduri sunt limitate sau sunt apropiate de acesta, închiderea unei cărți cu o limită mare ar putea răni scorul de credit, deoarece ar putea crește rata de utilizare a creditului. De exemplu, să spunem că aveți un credit în valoare de 5.000 de dolari și că utilizați 3.000 de dolari. Dacă închideți un card de credit cu o limită de 1.000 USD, vă veți intensifica rata de utilizare a creditului de la 60 la 75 la sută. Așadar, pentru a vă asigura că închiderea cardului dvs. nu va avea un efect sever asupra punctajului dvs. de credit, calculați rata de utilizare a creditului fără limita de pe card. Dacă este sub 30%, este probabil să închideți cardul. Dacă nu, luați mai mult timp pentru a vă achita datoria mai întâi.

Nu este numărul de cărți de credit pe care le aveți, ci modul în care le utilizați. Puteți avea o mulțime de cărți de credit și puteți avea încă un credit excelent - sau puteți avea doar unul sau două și să mențineți un scor de credit excelent. (Uitați-vă la această infografie care arată cum sunt oamenii scorurile de credit mai mari au de fapt un număr mai mare de cărți de credit.) Amintiți-vă doar că, cu cât aveți mai multe cărți de credit, cu atât vă riscați să pierdeți o plată. Creditul dvs. va beneficia atât timp cât veți ține pasul cu plățile lunare, dar mai trebuie să fiți aveți grijă să nu percepeți articole pe care nu le puteți plăti în fiecare lună - acesta este un drum ușor către cardul de credit datorii.

Legarea nodului nu are ca rezultat un raport de credit sau un punctaj combinat. Dvs. și soțul dvs. păstrați dosare de credit separate. Cu toate acestea, ca un cuplu căsătorit, puteți decide să solicitați un credit în comun la un moment dat. În acest caz, cele două istorii de credit vor lucra împreună pentru a determina ratele într-un proces numit cosigning. Așadar, dacă un soț are un credit semnificativ mai slab, v-ar putea pune într-un interval de credit diferit (adică „corect” în loc de „bun”) și vă poate oferi rate mai mari ale dobânzii. În plus, o creanță a creditului va afecta negativ ambele rapoarte de credit. Însă problema este că amândoi veți primi beneficii pentru construirea de credite din noul împrumut după ce ați fost aprobat.

În afară de a începe cu un card de credit securizat, puteți construi în continuare credit fără carduri. Iată cum:

• Dacă aveți un credit în rate sau două, plata acestor datorii vă va ajuta să construiți credit. Împrumuturile în rate includ împrumuturi pentru studenți, împrumuturi auto, ipoteci sau împrumuturi personale.
• Devenirea unui utilizator autorizat pe cardul de credit al altcuiva vă poate stimula creditul. Istoricul bun al persoanei respective va fi de obicei luat în considerare în creditul dvs. Și atâta timp cât individul își menține utilizarea responsabilă a creditului, creditul dvs. va primi în continuare beneficii.
• Obținerea unui cosigner pentru un împrumut vă va asigura rate bune și vă va ajuta să generați credit - atâta timp cât scorul de credit al acelui semnatar te va aproba pentru împrumut. Acest lucru este recomandat doar dacă (1) intenționați deja să solicitați un împrumut și (2) cosignerul este o persoană în care aveți încredere. Ambele dosare de credit vor fi combinate pentru aprobarea împrumutului și ratele.

În primul rând, trebuie să verificați dacă datoria este a ta. Puteți face acest lucru trimițând o scrisoare de validare a datoriei, care este o solicitare scrisă pentru agenția de colectare pentru a verifica dreptul de proprietate asupra datoriei. Există un bun exemplu despre cum arată acest tip de scrisori aici. Agenția va trebui să facă una dintre cele două lucruri: (1) opriți încercarea de a încasa datoria sau (2) trimiteți verificarea dacă datoria este a voastră.
Dacă se dovedește că datoria este într-adevăr a ta, găsește o modalitate de a o plăti integral. În acest proces, negociați cu agenția de colectare cu privire la modul în care apare contul în raportul dvs. de credit după ce ați plătit. Deși majoritatea agențiilor nu sunt de acord să elimine complet contul ca și cum nu ar fi existat, totuși merită să îl întrebați. Dacă decontați datoria cu mai puțin decât suma datorată, colectorul va fi de acord să marcheze contul „plătit-decontat” în schimb. Ambele notări vor afecta în continuare negativ raportul dvs. de credit, dar viitorii creditori vor fi mai fericiți să vadă că ați plătit o datorie. În orice caz, obțineți acest acord în scris inainte de plătiți datoria și aflați cât timp după plată va fi postată actualizarea raportului. După ce ați plătit datoria de colectare, asigurați-vă că toate acordurile au fost îndeplinite.

Aceasta nu ar trebui să fie o preocupare uriașă decât dacă solicitați locuri de muncă cu responsabilități fiduciare. Dacă solicitați o poziție care implică gestionarea finanțelor unei companii, dar ați avut probleme în administrarea proprie în trecut, angajatorii ar putea crede că sunteți mai puțin potriviți pentru job. În caz contrar, raportul dvs. de credit probabil nu ar trebui să fie un factor uriaș în cazul în care obțineți sau nu un loc de muncă. De multe ori nu este deloc verificat.

S-ar putea, dar probabil nu de mult. În plus, beneficiile de a avea mai puține datorii depășesc de obicei consecința pierderii câtorva puncte din scorul tău. Iată o scurtă descriere a modului în care plata unui împrumut îți poate afecta creditul mai devreme:
Dacă aveți o singură linie de credit, alta decât cardurile de credit - cum ar fi un împrumut auto, un împrumut pentru studenți sau o ipotecă - achitarea acestuia și închiderea contului, vă vor afecta mixul de credit. A avea o varietate de credite (cărți de credit, împrumuturi auto, o ipotecă, împrumuturi pentru studenți) este bun pentru creditul dvs., deoarece arată că puteți gestiona diferite tipuri de datorii. Desigur, se presupune că un scor bun de credit vă va economisi bani. De exemplu, dacă aveți bani pentru a vă achita datoria de împrumut auto, este logic să o faceți din timp. În caz contrar, veți cheltui bani suplimentari pentru plățile de dobânzi.

Aceasta nu este o decizie care trebuie luată ușor. Cosigning înseamnă că utilizați creditul dvs. bun pentru a obține împrumutul altcuiva - probabil pentru că persoana respectivă are un credit slab sau un istoric de credit mic. Scorul dvs. de credit va fi afectat atât de activitatea pozitivă, cât și de cea negativă a împrumutului. Veți obține avantajul unei linii de credit în plus, fără să vă faceți griji cu privire la efectuarea plăților, dar dacă o altă persoană lipsește o plată și implicită, creditul dvs. va fi scadent (după cum a aflat această femeie la momentul creditului scor a plonjat 200 de puncte). Așadar, asigurați-vă că cântăriți bine pro și contra.

Da, deși va dura ceva timp pentru a reconstrui. După o declarație de faliment, un scor de credit cu un rating „bun” poate scădea 150 de puncte. Un scor „excelent” va avea un hit și mai mare. Nu veți putea să aplicați pentru majoritatea tipurilor de credit, inclusiv carduri de credit și va trebui să o faceți așteptați doi-patru ani pentru a solicita un împrumut la domiciliu. Când sunteți gata să începeți reconstruirea, luați-o încet, solicitând o card de credit securizat (vezi nr. 1). După ce ați arătat utilizarea responsabilă a unui card securizat timp de aproximativ un an, încercați să solicitați un card de credit nesecurizat. Dacă continuați să efectuați plățile la timp și la timp, creditul dvs. ar trebui să se îmbunătățească.

Legături înrudite de la LearnVest:

• 5 Taxe de credit pentru a evita cu orice costuri
• Cum funcționează un card de credit securizat?
• Înscrieți-vă la Bootcamp-ul financiar pentru reducerea datoriilor de la LearnVest