Cum să economisești bani

Sună familiar? Dumneavoastră, treaz la ora 2:00: Nu voi economisi niciodată suficient pentru a trimite copiii la facultate. La 3:45: Sau pentru a plăti casa. La 5:15: Și, bună durere, ce zici de pensie?! Va trebui să mănânc mâncare pentru pisici! Indiferent dacă ați economisit mult sau ați economisit fermoar, grijile de bani nu trebuie să vă țină la curent noaptea - trebuie doar să urmați această strategie ușoară, care vă spune ce să economisiți pentru primul și al doilea (și de ce). Dacă sunteți novice, începeți de la început. Dar dacă deja ați pus bani deoparte, probabil că ați eliminat un pas sau doi aici, așa că începeți să citiți la punctul care vi se aplică.

Clunkity-clunk-clunk. Mașina dvs. face acel zgomot luni de zile și trebuie să fie remediată. Problema? Nu aveți nicio sumă lichidă pentru reparații. Acesta este motivul pentru care instituirea unui fond pentru zile ploioase ar trebui să fie obiectivul dvs. unu. Având în vedere economia încă fragilă și piața de muncă stâncoasă, trebuie să aveți o pernă în cazul în care sunteți lovit cu o pierdere de venit sau să faceți o cheltuială neprevăzută. Nu presupuneți că puteți sări peste acest pas și să folosiți în schimb cardul dvs. de credit. „Acum zece ani, ai putea avea. Însă, odată cu restrângerea recentă a creditului, puteți obține cu ușurință o legătură care costă mai mult decât ceea ce puteți percepe ”, spune DeDe Jones, un planificator financiar în Denver. (Și, în mod ideal, nu ar trebui să-ți asumi nicio datorie cu card de credit cu dobândă mare.) Începeți prin stabilire la o parte 5 - 15 la sută din venitul tău până când nu te-ai îndepărtat suficient pentru a stabili situația de urgență fond. Acesta ar trebui să acopere una până la două luni din bugetul dvs. pentru oase goale - ceea ce aveți nevoie pentru cheltuieli de bază, cum ar fi utilitățile, alimentația și ipoteca sau chiria (nu băuturi after-work sau un abonament Netflix). De fiecare dată când veți fi plătit, depuneți acești bani într-un cont dedicat de economii sau într-un cont al pieței monetare. (Găsiți unele dintre cele mai bune rate ale dobânzii la

De ce este important să vă înființați fondul de urgență mai întâi, apoi incepi sa te pui la pensie? Deoarece, dacă nu sunteți membru al grupului de 65 de plus, utilizarea fondurilor de pensionare pentru a plăti cheltuielile nu este o idee bună. La urma urmei, va trebui să plătiți taxe pentru retrageri și chiar puteți fi lovit cu o penalitate. Începeți prin a da deoparte cel puțin 3 la sută din salariu. Dacă sunteți angajat independent sau compania dvs. nu oferă beneficii de pensionare, optați pentru un cont individual de pensionare (IRA). Dacă locul de muncă contribuie la pensia dvs. (în conformitate cu beneficiile firmei de consultanță Aon Hewitt, 65% din angajatorii oferă un fel de beneficiu de potrivire), în mod ideal puneți suficient 401 (k) pentru a primi suma corespunzătoare. După ce ați economisit timp de una până la trei luni și v-ați obișnuit cu un salariu puțin mai mic, treceți la pasul următor.

Ați început deja contul dvs. just-in-case și economisiți pe termen lung, așa că acum este timpul să adăugați și mai mulți bani la stash-ul dvs. de urgență. Majoritatea planificatorilor financiari recomandă ca în final să aveți cheltuieli de trai în valoare de trei până la șase luni. Dacă aveți un venit fluctuant (să zicem, sunteți plătit din comision), poate fi necesar să economisiți și mai mult - aproximativ valorează șase-nouă luni, spune Jones, întrucât o calamitate ar putea veni într-un moment în care venitul dvs. este redus. Dacă este posibil, utilizați o rambursare a impozitului, un bonus sau o majorare recentă pentru a vă ajuta să vă fortificați fondul pentru zile ploioase. Și mergând înainte, urmăriți-vă cu atenție cheltuielile (Mint.com este o resursă excelentă) pentru a determina unde puteți tăia din nou pentru a economisi mai mult.

Da, este adevărat: Abordarea facturilor cu cardul dvs. de credit este pasul patru. De ce să nu le plătești mai devreme? În primul rând, nu doriți să acumulați și mai multe datorii dacă vă confruntați cu o cheltuială neașteptată. Și este crucial să începeți economiile la pensie. Dacă nu aveți solduri rotative, mergeți mai departe pasul cinci. Dar, dacă faceți acest lucru, începeți să faceți o listă cu toate facturile pe card, apoi începeți să plătiți cea mai mare rată mai întâi - acest lucru va elimina soldul care vă costă cel mai mult. Apoi treceți la card cu cea de-a doua cea mai mare rată și așa mai departe. (Faceți acest lucru indiferent de cardul care are cel mai mic sold sau cel mai mare comision anual.) Dacă puteți, transferați un sold dintr-un card cu rată înaltă într-un card cu rată scăzută. Pentru a găsi unul cu o taxă de transfer fără sau fără sold, accesați CreditCards.com sau consultați banca locală, care poate oferi o promoție. Și dacă aveți ceva capitaluri proprii în casă, „luați în considerare refinanțarea creditului ipotecar și consolidarea datoriei, ceea ce permite pentru a deduce valoarea dobânzilor pe care le-ați plătit pentru impozitele dvs. ”, spune Amanda Gift, un planificator financiar din Norfolk, Virginia. Cu toate acestea, asigurați-vă că continuați cu precauție extremă. Dacă vă combinați datoria de pe cardul dvs. de credit cu ipoteca dvs. și nu reușiți să efectuați plățile, riscați ca casa dvs. să intre în excludere.

Bumpul suplimentar în economiile de pensie pe care trebuie să le faceți acum depinde de vârsta dvs., de cantitatea de economii pe care o aveți deja și de costurile dvs. anticipate pentru viața ulterioară. Folosiți calculatorul de pensii-economii la Kiplinger.com pentru a afla obiectivul dvs. de economii lunare. Dacă este posibil, economisiți maximul legal în fiecare an: 16.500 USD pentru 401 (k) sau 5.000 USD într-un IRA. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, vi se permite să faceți așa-numitele contribuții de capturare - depuneri anuale suplimentare de până la 5.500 de dolari în 401 (k) sau 1.000 $ într-un IRA. După ce v-ați atins ținta timp de un an sau mai mult, mergeți la ultimul pas.
Rețineți că finanțarea pensiei dvs. ar trebui să fie o prioritate ridicată - chiar mai mare decât economisirea pentru educația universitară a copiilor. Poate ați auzit acest lucru înainte, dar se repetă: Puteți împrumuta pentru facultate, dar nu puteți împrumuta pentru pensionare. „Pentru una, formulele federale de ajutor financiar nu includ economii de pensionare la determinarea cuantumului ajutorului dumneavoastră copilul primește, deci nu veți fi penalizați pentru că aveți un fond mare ”, spune Joseph Hurley, un contabil și fondatorul de Savingforcollege.com, un site web de planificare a colegiului. În plus, puteți retrage bani din conturile de pensionare și puteți utiliza pentru a plăti cheltuielile de colegiu fără a suporta o penalitate. Cu toate acestea, va trebui să plătiți impozitul pe venit pentru orice bani pe care îi luați.

Felicitări! Dacă ați ajuns până acum, finanțele dvs. ar trebui să fie în formă de vârf. Deci este timpul să abordați prioritățile rămase. Creați-vă obiective de economii și îndepărtați bani până ajungeți la suma vizată. Dacă economisești pentru mai multe obiective în același timp, păstrează fondurile în conturi separate, în loc să le împingi pe toate într-unul singur. (În acest fel, nu veți șterge fondul dvs. de urgență atunci când sunteți, spuneți, remodelați bucătăria.) Printre obiectivele principale pe care poate doriți să le atingeți sunt acestea.
Economisiți pentru școlarizarea copiilor dvs.: Când vine vorba de această cheltuială, definirea costului anticipat este dificilă. Copilul tău va urma o școală privată de patru ani sau una publică? Rulați numerele pentru ambele scenarii pentru a vedea dacă economisirea de 100 la sută este realistă pentru dvs. Utilizați calculatorul la Savingforcollege.com, care determină rata inflației de școlarizare. Fiți conștienți că costul poate depăși bine ceea ce veți putea oferi. De exemplu, site-ul sugerează că economisești 686 de dolari pe lună (!) Pentru a trimite un copil acum de cinci ani la facultate în 2024, presupunând că ai economisit deja 5.000 de dolari. Prin urmare, în cele din urmă, puteți decide să modificați bugetul, astfel încât să puteți economisi mai multe sau să vă ajustați așteptările privind economiile. Dacă plătiți bani pentru facultate, luați în considerare un plan 529. Acesta permite contribuțiilor să crească amânate din impozite, iar retragerile folosite pentru a plăti colegiul sunt scutite de impozite federale. (Mergi la CollegeSavings.org pentru informații.)
Eliminarea altor datorii (cum ar fi un împrumut auto sau un capital propriu): Dacă intenționați să vă utilizați economiile în termen de cinci ani, păstrați-vă banii într-un cont stabil și lichid, cum ar fi un CD sau un cont de piață monetară, economii sau cont de câștig de dobândă.
Cumpărarea unei cabane în Florida Keys, remodelarea bucătăriei sau un alt vis pe tot parcursul vieții: Atâta timp cât aveți mai mult de cinci ani înainte de a vă îndrepta către un climat mai cald, vă puteți permite să vă asumați un anumit risc, deci mergeți mai departe și investiți o parte din banii dvs. pe piața de valori.