Ajutor ipotecar pentru cumpărătorii potențiali

O versiune a acestui articol a apărut inițial peLearnvest.com.

Cumpărarea unei case este una dintre cele mai mari decizii pe care le puteți lua și este probabil cea mai mare achiziție pe care o veți face vreodată. Așadar, nu este de mirare că există mai multe modalități prin care poți călători.
Obținerea unui credit ipotecar înseamnă mai mult decât acceptarea ofertei și semnarea pe linia punctată. (Sau sute de linii punctate, ceea ce se simte la masa de închidere.)
Aici, experții noștri dezvăluie primele șapte mine de teren din procesul ipotecar și cum să le evităm.

Abordarea creditorilor ipotecari, fără să aveți idee despre situația în care se află creditul dvs. este ca și cum ați merge la un interviu important de muncă fără să verificați spanacul din dinți. "Sunt uimit de persoanele care solicită o ipotecă și au rămas șocați de raportul de credit", spune Ellen Derrick, planificatorul financiar certificat de la LearnVest Planning Services. „Ei spun:„ Habar n-aveam că am uitat să plătesc cardul meu Best Buy! ”

Când solicitați o ipotecă, creditul dvs. este supus unui control serios. Aplicați pentru un nou card de credit, iar scorul dvs. de credit se va scufunda temporar din cauza verificării de credit a aplicației, care reprezintă o solicitare dificilă în contul dvs. timp de aproximativ 12 luni. Același lucru este valabil și pentru închiderea unui cont vechi - acesta va afecta suma creditului aveți disponibil, ceea ce vă va afecta scorul. (Notă: Pentru împrumuturi auto sau de acasă, toate anchetele de credit făcute în aproximativ două săptămâni una de cealaltă sunt considerate ca o anchetă atunci când faceți cumpărături pentru brokerii de credit ipotecar, asigurați-vă că trimiteți toate cererile de împrumut în jurul aceluiași lucru timp.)
Ce să faci în loc: În timp ce solicitați o ipotecă, țineți-vă să deschideți o carte de magazin Macy sau să solicitați un împrumut auto. „Într-adevăr, trebuie să te uiți unde pășești în ceea ce privește creditul tău”, spune Greg McBride, analist financiar senior la Bankrate.com. „Nu doriți să deschideți linii de credit și nu doriți să închideți nimic. Nu faceți decât să faceți ceea ce ați făcut. ”Și, desigur, continuați să efectuați plăți la timp și să eliminați orice datorie.

Vei dori să găsești un creditor ipotecar la începutul procesului, astfel încât să ai o relație cu el sau ea atunci când vei găsi casa viselor tale. Făcând acest lucru, veți putea să inițiați procesul ipotecar prin obținerea unei aprobări prealabile, ceea ce înseamnă că puteți introduce o ofertă serioasă rapid (în cazul în care apare nevoia), și, după ce ați semnat un contract, va fi necesară aplicarea creditului ipotecar mai putin timp. Chiar dacă ratele dobânzilor și condițiile împrumutului sunt similare între diferiți creditori, s-ar putea să nu fie costuri finale și taxe la fiecare creditor. „Întreabă-i despre taxele pentru asigurarea titlului”, spune Derrick. „Care sunt taxele avocatului? Taxe pentru pregătirea documentelor? ”Deoarece creditorii sunt dornici de afacerea dvs., unii vor oferi chiar un stimulent în numerar pentru a merge cu ei, cum ar fi 1.500 de dolari înapoi la dvs. la închidere. De fapt, dacă un creditor oferă bani înapoi, dar altul nu, nu, întreabă creditorul care este în rezervă - poate să-și schimbe tonul dacă înseamnă să-ți câștigi afacerea.
Ce să faci în loc: Întrebați prietenii și colaboratorii proprietari de acasă dacă au avut o experiență bună cu creditorul lor ipotecar. „Vă pot spune care nu le-aș recomanda”, spune Derrick, „pentru că nu se închid niciodată la timp, întotdeauna întârzie cu documentele și chestiile de acest gen pot face ca ofertele să cadă. ”Apoi, faceți check-in cu cel puțin doi sau trei creditori, astfel încât să aveți o idee despre ce este Acolo. (În timp ce ești la ea, uită-te la nostru lista de verificare pentru a obține o ipotecă.) În plus față de rata dobânzii și termenii împrumutului, puneți-vă fiecare la dispoziție o defalcare a costurilor totale, astfel încât să puteți compara.

Pre-aprobarea înseamnă practic să parcurgi un proces de cerere ipotecară cu un creditor - completarea documentelor, verificarea veniturilor - pentru a fi aprobat în prealabil pentru un împrumut de o dimensiune specifică, chiar înainte de a găsi o casă pentru a licita pe. Este o modalitate excelentă de a afla cât de multă casă crede un împrumutător și vă va oferi anumite aspecte reale cu care să lucrați - inclusiv o rată a dobânzii - în timp ce vindeți casă. În plus, „obținerea pre-aprobată este cea mai bună metodă de a spune unui potențial vânzător că sunteți serios”, spune Derrick. „Nu obțineți aprobarea prealabilă nu înseamnă că nu veți putea să obțineți o ipotecă, dar pre-aprobarea este sigură că procesul va merge mai ușor.”
Ce să faci în loc: Spuneți doar creditorului dvs. ipotecar că doriți să fiți aprobat în prealabil. Va trebui să furnizați documente, care pot include buline de plată, W-2, declarații bancare, declarații fiscale și documente de împrumut relevante. După ce ați acceptat o ofertă pe o casă, va trebui doar să oferiți creditorului adresa și detaliile ofertei pentru a merge mai departe cu procesul de ipotecă. (De asemenea, ați putea decide că nu vă place acest împrumutat și doriți să mergeți cu un alt credit ipotecar după aprobarea prealabilă. Dacă da, va trebui să parcurgi din nou toate documentele și va avea nevoie de un alt control de credit greu.)

Poate părea că compari mere cu mere atunci când tranzacționezi chirie pentru o plată ipotecară. Dar există mai multe cheltuieli de luat în considerare atunci când cumpărați o casă și trebuie să vă asigurați că vă puteți permite să plătiți pentru toate. „Încă văd oameni care nu sunt nici măcar în parcul potrivit când vine vorba de a căuta o ipotecă”, spune Derrick. „Creditorii ipotecari își ies în cale să califice oamenii pentru mai mult decât își pot permite cu adevărat.” Dacă vă mușcați mai mult împrumut decât puteți mesteca, este posibil să vă găsiți în cele din urmă în fața vânzării casei dvs. (sau a excluderii) atunci când nu puteți face plăți.
Ce să faci în loc: Alături de plata dvs. ipotecară, asigurați-vă că ați contabilizat costuri precum impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarului de locuințe. Costurile de întreținere sunt în medie în jur de 1% din valoarea casei în fiecare an. Cereți vânzătorilor de acasă să furnizeze copii de 12 luni ale facturilor de utilități. Și atunci când sunteți aprobat în prealabil pentru o ipotecă, Derrick vă recomandă să luați numărul maxim al creditorului și să plătiți 20% din aceasta, astfel încât să nu fiți întinși la limită. O altă măsură bună? Aflați care ar fi plățile pentru o ipotecă fixă ​​de 30 de ani pe casă. „Dacă nu vă puteți permite o casă bazată pe o ipotecă cu rată fixă ​​la tarife mici de astăzi”, spune McBride, „nu aveți nevoie de o altă ipotecă, aveți nevoie de o casă diferită.”

„Oamenii nu pun întrebări suficiente”, spune Derrick. „Pur și simplu intră în ea și cred că este la fel de simplu ca să iei un împrumut pentru a cumpăra o canapea la magazinul de mobilă. Dar este foarte complicat. ”O ipotecă este aproximativ mai mult decât o plată lunară. Este vorba despre cât veți plăti pe durata împrumutului și care va fi rata dobânzii dvs. pe tot parcursul. De exemplu, plata lunară va fi mai mică pe o ipotecă cu rată reglabilă 3/1, un împrumut comun în care primii trei ani de plăți sunt fixați, iar pentru restul împrumutului rata dobânzii se ajustează anual. Asta înseamnă că rata dobânzii dvs. ar putea scădea sau crește peste trei ani - și astfel ar putea plăti lunar. „Nu este neapărat un lucru rău”, spune Derrick. „Dar ar trebui să știți ce înseamnă.”
Ce să faci în loc: Asigurați-vă că înțelegeți ce tip de împrumut primiți, care vor fi plățile de la început până la sfârșit, cât de multă dobândă plătiți și dacă veți avea o rată a dobânzii fixă ​​sau dacă va fi stabilit pentru o perioadă limitată de timp înainte de a deveni variabil. Știți, de asemenea, câți bani va trebui să aduceți la masa de închidere cu dvs.? Mulți creditori necesită să plătiți impozite pe proprietate și asigurare în avans, și ar putea fi un cec mare. „Taxele sunt ceva la care oamenii nu se gândesc până nu ajung la închidere”, spune Derrick, „iar numerele de pe pagină pot arăta foarte diferit de cele privite cu două săptămâni înainte.”

Poate fi tentant să încerci să cumperi timpul pentru achiziția casei, astfel încât să blochezi cea mai mică rată posibilă pe un an ipotecare, fie prin glisarea procesului în cazul în care ratele par să fie reduse, fie săriți înainte de a fi gata. „Oamenii așteaptă ca ratele să devină absolut perfecte înainte de a face ceva”, spune Derrick. „Însă dacă efectuați o ilustrație pentru o ipotecă de 30 de ani, diferența dintre o rată a dobânzii de 3,75% și 3,70% este minută.”
Ce să faci în loc: Dacă ați găsit o casă și vă place, și vă puteți permite ipoteca, mergeți pentru ea - nu vă faceți griji pentru a urmări o rată ipotecară care este atât de puțin mai mică decât cea pe care o puteți obține acum. Pe de altă parte, dacă nu aveți destui bani pentru o plată în avans, nu săriți într-o casă înainte de a fi gata, doar pentru că tarifele sunt mici.
-Scris de Kate Ashford

Legături înrudite de la LearnVest:

• 7 Greșeli de cumpărare a locuinței pe care oamenii le fac deseori
• 10 întrebări pentru… un agent de împrumuturi ipotecare
• Înscrieți-vă la Bootcamp-ul financiar pentru reducerea datoriilor de la LearnVest