Makeover-ul dvs. financiar de o zi
Este posibil să economisiți până la 5.000 de dolari.
RealSimple.com
Robyn Lehr
Film cu fetele. Ka-ching! Un sandviș focaccia de 8 dolari pentru prânz. Ka-ching. Medicina pentru tensiunea arterială a pisicii. Ka-ching! Taxe tardive, asigurare, facturi de utilitate. Ka-ching, ka-ching, ka-ching. Sigur, ai putea economisi bani - numai dacă ai putea să nu mai cheltuiești. Desigur, nu poți, dar îl poți cheltui mai încet, înțelept și cu intenție. Cum? Puneți deoparte o zi (sau câteva seri) și dedicați timp reducerii costurilor, urmând programul de lungă zi din aceste pagini. Pe parcurs, aruncați o privire Real simplusoluțiile pentru primele patru probleme de bani ale cititorilor. Apoi, observați cum obțineți beneficiile - și economisiți până la 5.000 de dolari în acest an.
Dimineața: Locuință și mâncare
9:00 a.m. Cercetează-ți următoarea achiziție.
Dacă mașina dvs. de spălat vase este aproape de kaput sau dacă imprimanta dvs. are un nivel scăzut de cerneală, faceți acum achizițiile de acasă. "Așteptarea până în ultima clipă înseamnă să plătești prețul complet", avertizează Neale Godfrey, autorul
Economii medii: De la 10 USD pentru cartușele de tipărire până la 50 USD pentru mașina de spălat vase (peste cumpărarea lor la o papetărie locală sau un magazin mare).
9:30 a.m. Scoateți o mușcătură din costurile alimentare.
Familia medie de patru cheltuie aproximativ 450 de dolari pe lună pentru alimente, potrivit Food Marketing Institute, o asociație comercială de supermarketuri. Pentru a economisi, alăturați-vă unui club depozit precum BJ's Wholesale Club (bjs.com; 45 USD comision anual), Costco (costco.com; 50 USD) sau Sam's Club (samsclub.com; $40). Accesați site-ul web al fiecărui club pentru a afla care este cea mai bună locație și amestec de produse pentru dvs., apoi alăturați-vă online. Cluburile pot fi cu 20 până la 50 la sută mai ieftine decât magazinele alimentare obișnuite când vine vorba de produse precum condimente, cafea, apă îmbuteliată și conserve fasole și legume (sunt, de asemenea, hands-down, cel mai bun loc pentru a face cumpărături pentru aparate, saci de gunoi, aspirină și cărți cu cele mai vândute, printre altele lucruri). Un tester RS a descoperit că ar putea economisi între 75 și 100 de dolari pe an cumpărând apă îmbuteliată de la Costco, mai degrabă decât la Stop & Shop local. (Un bonus: Sam și Costco vând carduri de apelare care percep doar 3 1/2 cenți pe minut la apelurile pe distanțe lungi.) Dar nu-ți neglija în totalitate supermarketul - va avea oferte mai bune pentru articole precum produse, chipsuri și cookie-uri.
Economii anuale medii: 1.850 USD (pe baza facturii medii pentru o familie de patru economii de 35%, minus media de membru al clubului).
10:00 am Reduceți costurile pentru încălzire și utilități.
Departamentul de Energie al SUA estimează că familia medie cheltuiește 1.400 de dolari pe an pentru facturile de energie. În acest sezon trecut, prețurile au crescut până la 45 la sută, parțial din cauza cererii crescute. Pentru a reduce factura, navigați pe energy.gov, site-ul web al Departamentului pentru Energie al SUA. Accesați Informații pentru consumatori și faceți clic pe „Casa dvs.”. Veți găsi Home Energy Saver, un instrument util de audit energetic. Introduceți informații despre casa dvs. - anul în care a fost construită, numărul de ferestre, tipul de sistem de încălzire - veți genera sfaturi pentru îmbunătățirea eficienței energetice a acestuia. Cu cât sunteți mai specific, cu atât sfatul este mai detaliat. Nu veți avea timp să remediați toate aceste lucruri acum, dar puteți tipări o listă și urmăriți acest weekend. De exemplu, investește doar 33 $ până la 100 USD într-un termostat programabil - pe care îl poți seta să scadă temperatura casei tale la noaptea și ridicați-l dimineața - pot împărți între 5 și 30 la sută din costurile de încălzire și răcire, potrivit Departamentului Energie.
Economii anuale medii: 1.000 de dolari dacă trăiești într-un climat extrem, precum Vermont; 450 de dolari dacă trăiești într-unul mai blând, cum este San Francisco.
11:00 a.m. Verificați facturile wireless, pe distanțe lungi și pe Internet.
În cazul în care costul de a rămâne conectat vă face să doriți să deveniți un pustnic, căutați pentru rate mai bune la lowermybills.com sau billsaver.com, site-uri de comparație-cumpărături gratuite. LowerMyBills.com vă permite să căutați în 18 categorii de servicii, inclusiv transportatori pe distanțe lungi și acces la Internet. Când găsiți o rată care vă place, apelați direct furnizorul. (Ambele site-uri efectuează verificări de fond asupra companiilor listate.) RS Testerii economiseau, în medie, 150 de dolari pe an pe distanță lungă, 100 de dolari la serviciul celular și 80 de dolari pe an la acces la internet. Economiile variază în funcție de locație și dacă doriți să mergeți cu un nume de marcă. De exemplu, un tester și-a redus taxa lunară de acces la Internet de la 24 la 10 USD, trecând de la AOL la un serviciu local.
Economii anuale medii: Până la 80 de dolari pe an pe serviciul de internet, 150 de dolari pe distanță lungă și până la 100 de dolari la facturile de telefon mobil.
Amiază: Divertisment
Amiază. Convertiți monedele în numerar, obțineți o carte de bibliotecă și schimbați cărțile cadou.
După o pauză de prânz, pregătește-te să faci o plimbare sau o mașină. Adunați toate schimbările de rezervă și accesați una dintre mașinile gratuite sau ieftine de contorizare a schimbărilor, disponibile în multe magazine alimentare și bănci (pentru o listare la nivel național, vizitați theunderstory.com). Un tester a obținut 143 de dolari, pe care apoi i-a pus într-un cont de economii cu dobândă. În timp ce ieșiți, înregistrați-vă pe un card de bibliotecă. Împrumutarea cărților cu copertă hard în loc să le cumpere poate economisi chiar și cititorul ocazional, care cumpără în medie patru cărți cu copertă hard pe an, aproximativ 70 USD. După întoarcere, căutați orice cărți cadou nefolosite pe care le aveți și mergeți la swapagift.com. Pentru o taxă de înregistrare în valoare de 4 dolari, puteți cumpăra, vinde sau schimba cărțile nefolosite cu cele ale comercianților pe care le preferați.
Economii anuale medii: Card de bibliotecă, 70 USD. Banii găsiți, variază în funcție de gospodărie. Carduri cadou, între 25 și 50 USD (presupunând că altfel l-ați lăsa pe carduri să se retragă în sertarul biroului).
13:30. Eliberați-vă de taxele de întârziere pentru închiriere video și DVD.
Ai plecat Rămășițele zilei la Blockbuster joi și l-ați conectat la DVD player-ul dvs., așa cum a fost planificat, vineri seară. Dar la fel cum Emma Thompson a venit pe ecran, telefonul a sunat... și nu ați văzut niciodată rămășițele filmului. Următorul lucru pe care îl știai, trecuse o săptămână, ai uitat de tot filmul, iar taxa cu întârziere era mai mare decât costul unui DVD nou. Dacă vi se pare familiar, nu vă simțiți rău; ești într-o companie bună (dacă întârzie). Un raport recent al companiei de cercetare de piață, Decisive Analytics, a constatat că 20 la sută dintre chiriașii de filme plătesc, în medie, 7,60 USD cu taxele întârziate pentru fiecare închiriere cu întârziere. Așadar, luați trei minute „literalmente” și înregistrați-vă la Netflix (netflix.com). Apoi, mai trebuie cinci minute pentru a răsfoi listările și a crea o coadă de închiriere. Pentru 17 dolari pe lună (costul închirierii a patru versiuni noi la Blockbuster), puteți închiria cât mai multe DVD-uri doriți, păstrând trei în același timp cât doriți. Când returnați unul, compania vă va trimite următorul din coada dumneavoastră. Fiecare film ajunge într-un plic preplătit, pe care îl reutilizați pentru a returna DVD-ul. Și nu veți mai plăti niciodată o taxă de întârziere.
Economii anuale medii: În funcție de recordul de latență, până la 280 USD pe an (în funcție de costurile de închiriere și taxele de întârziere pentru media de 60 de închirieri pe an, cu jumătate din cele returnate cu întârziere).
1:45 p.m. Analizați-vă prezența la sală, la teatru și la muzeele de artă.
Să ne confruntăm: Uneori, ambițiile voastre nu se potrivesc cu realitatea. Îți cumperi un membru scump, apoi îl folosești cu greu. Ia sala de sport. Într-un studiu de trei ani, economiștii de la Universitatea din California de la Berkeley și de la Universitatea Stanford s-au pieptănat prin 8.000 de înregistrări de membru la sală la Boston și a constatat că aproximativ 80 la sută dintre membrii cu contract lunar plăteau semnificativ mai mult decât ar fi avut dacă ar fi urmat să plătească pe utilizare bază. Acest lucru se datorează faptului că membrii și-au supraestimat consumul de sală și au mers mai puțin de cinci ori pe lună, în medie - cu mult mai puțin decât au proiectat inițial. Rezultatul: un utilizator mediu a plătit 17 USD pe antrenament, chiar și atunci când a existat o opțiune de plată pe utilizare de 10 USD. Și asta a adăugat. Membrii pierdeau, în medie, 700 USD pe durata contractelor de gimnastică lunare sau anuale. unu RS Testerul și-a dat seama că nu a fost la Y local în mai mult de un an și a pierdut 87 $ pe lună (1.044 dolari pe an) din cotizația de membru. A descoperit că poate plăti o vizită de 10 dolari și a anulat planul.
În schimb, este posibil să plătiți în exces pentru vizite singure la zoo locală, muzeu de artă sau acvariu dacă mergeți frecvent și nu aveți un membru. De exemplu, alta RS Testerul, care locuiește în Philadelphia, a descoperit că i-ar costa familiei sale patru 56 $ pentru a vizita grădina zoologică, plus 7 dolari pentru parcare. Dar pentru doar 79 de dolari, familia ei ar putea cumpăra un membru și să se bucure de vizite nelimitate și de parcare gratuită pentru un an.
Economii anuale medii: $700.
14:00. Donează caritate.
Încercați prin dulapurile și rafturile de cărți pentru îmbrăcăminte și articole de uz casnic pe care le puteți dona. „Aveți o regulă de doi ani”, sugerează Michelle Singletary, a Washington Post cronicar și autorul 7 Mantre de bani pentru o viață mai bogată ($30, amazon.com). „Dacă nu l-ați purtat sau nu l-ați folosit în ultimii doi ani, dați-l. Chiar și o sumă nominală în valoare de 150 USD mărfurile îți pot reduce impozitele cu aproximativ 42 de dolari, dacă îți menționezi deducerile și sunt în impozitul de 28% suport. (Dacă aveți o categorie de impozitare de 15% sau mai mică, este posibil să nu vă merite problema. Puteți găsi pachetul fiscal la adresa irs.gov; căutați „cota de impozitare.”) Încercați să faceți acest lucru cel puțin de două ori pe an și nu uitați să obțineți o primire de la caritate.
Economii anuale medii: 84 $ (dacă sunteți în pachetul de 28 la sută și faceți două donații pe 150 de dolari pe an).
După-amiaza târzie: activități bancare și asigurări
2:30 pm. Reduceți-vă ratele de asigurare auto și proprietarul de locuințe.
Numărul unu mod de a vă reduce tarifele? „Crește-ți deductibilul”, spune Ric Edelman, consultant financiar înregistrat și autorul Adevărul despre bani ($20, amazon.com). "Mulți oameni merg cu minimul, dar asta este o pierdere." Asigurați-vă pentru catastrofe, nu pentru mici greșeli. De asemenea, asigurătorii îți vor reduce premiul dacă îndeplinești anumite standarde. Sunați-vă furnizorul și întrebați despre:
- Asigurare auto: Crește-ți deductibilul de la 200 la 500 $ și poți să te scapi de la 15 la 30 la sută coliziune și acoperire cuprinzătoare, în conformitate cu Institutul de Informații de Asigurare, un non-profit organizare. Crește-ți deductibilul până la 1.000 $ și poți economisi 40%. În timp ce aveți furnizorul la telefon, „cereți toate reducerile pe care le oferă”, sugerează Ellie Kay, autorul Ghidul unei femei pentru finanțele familiale ($13, amazon.com). Dacă faceți un carpool sau luați transportul public la serviciu, ați putea fi eligibil pentru o reducere de kilometri mici. Dacă aveți un sistem de alarmă auto, aveți peste 50 de ani sau sunteți un client de lungă durată, probabil puteți reduce fila și mai departe.
- Asigurarea proprietarului de locuințe: puteți economisi 25 la sută crescând deductibilul de la 500 la 1.000 $. Combinați politica auto și proprietarul de locuințe sub aceeași companie și puteți economisi între 5 și 10%. Dacă aceste tactici nu vor funcționa pentru dvs. sau doriți să căutați o afacere mai bună, investigați noile politici la insweb.com, o piață de comparație gratuită pentru asigurări auto, proprietar și asigurare de viață. Site-ul conține oferte detaliate de la zeci de furnizori de asigurări la nivel național.
Economii anuale medii: În medie, 155 de dolari pentru asigurarea proprietarului de locuințe și 360 de dolari pentru asigurarea de coliziune și auto completă.
3:00 dupa amiaza. Obțineți o rată mai bună pentru cardul de credit.
Dacă aveți tendința de a efectua un sold și compania dvs. de carduri de credit vă încasează mai mult decât rata medie a dobânzii de 12 până la 13 la sută, sună pentru a negocia o afacere mai bună. Mai mult de jumătate dintre clienții care se plâng pot să-și reducă rata, potrivit unui studiu realizat de grupul de cercetare de interes public din Massachusetts, o organizație finanțată de cetățeni. Dacă emitentul dvs. nu se va dezvolta, accesați bankrate.com, o piață de consum financiar, pentru a căuta o rată mai mică. Dacă puteți economisi chiar și 1% din soldul mediu de 9.000 USD, veți economisi 90 $ pe an. Un tester a găsit un card de chilipir care plătește 2% din bani înapoi la achiziții de până la 1.000 de dolari, fără taxe anuale și o rată a dobânzii de doar 9,9%. Înainte de a vă înscrie, anulați cardurile puțin utilizate. Cu cât aveți mai puține cărți, cu atât va fi mai puțin un risc pentru creditori și cu atât va fi mai mare rata pe care o veți obține.
Economii anuale medii: 360 $ (presupunând că vă reduceți rata de la 12 la 8 la sută la un sold de 9.000 USD și faceți o plată de 10 la sută în fiecare lună).
3:25 p.m. Găsiți un cont de verificare mai inteligent.
Săpați o extrasă recentă a contului de verificare și adăugați taxele pe care le plătiți pentru retragerile bancomate, întreținerea lunară și penalitățile pentru a vă permite contul să scadă sub soldul minim. Accesați Bankrate.com și căutați o afacere mai bună, folosind instrumentul de căutare a site-ului. Pur și simplu introduceți tipul de cont de care sunteți interesat (de exemplu, verificarea gratuită), apoi urmați instrucțiunile. În câteva secunde veți obține o listă de produse oferite la diverse bănci, împreună cu rate, taxe și cerințe privind soldul minim. „Multe bănci sunt super-competitive în ceea ce privește verificarea gratuită”, spune Galia Gichon de la Down-to-Earth Finance, o firmă de consultanță și de planificare financiară. Deci plătește să vâneze. Analiștii Bankrate.com estimează că majoritatea clienților pot pune în buzunare de la 100 la 200 USD la alegerea unui cont de verificare adecvat. Raport de testare: Trecând de la un cont de verificare fără dobândă care a încasat 8 dolari dacă soldul ei a coborât mai jos 1.000 de dolari către un cont cu o dobândă de 0,76 la sută, fără taxe lunare și fără o cerință de sold minim, unu RS tester va economisi 96 USD în acest an.
Economii anuale medii: 100 - 200 $.
16:00. Maximizează beneficiile companiei tale.
Poate fi greu de crezut, dar angajatorul dvs. cheltuiește în medie 28% din compensații pentru beneficii. Pentru cineva care câștigă 50.000 de dolari pe an, asta înseamnă 14.000 de dolari. Asigurați-vă că profitați de tot ceea ce aveți dreptul. Apelați biroul de beneficii al companiei dvs. sau accesați site-ul companiei dvs. și descoperiți această listă:
- Îmbunătățiți-vă contribuția la 401 k (k) la maximum 10 la sută din salariul dvs. (până la un total de 13.000 USD) permis anul acesta. Cel puțin, asigurați-vă că stocați suficient numerar în cont pentru a obține meciul companiei.
- Verificați reținerea ta fiscală la departamentul de salarizare. Rambursarea medie a impozitului anul trecut a fost de 2.033 USD, în mare parte datorită reținerii excesive. Sigur, este plăcut să obțineți un cec de la jumătatea anului de la IRS, dar asta înseamnă că „în esență faceți guvernul un împrumut fără dobândă”, spune Grace Weinstein, autorul Ghidul Procrastinator pentru impozite simplificat ($14, amazon.com). Dacă veți investi banii în schimb, de anul acesta veți fi cu 71 USD mai bogați.
- Analizați rambursările pentru educație. Unele companii mari vor plăti până la 100 la sută din costul cursurilor legate de locul de muncă, al taxelor asociațiilor profesionale și al conferințelor și până la 75 la sută din programele educaționale care nu sunt legate de muncă
Economii anuale medii: 71 - 7000 USD
16:30. Angajați un planificator financiar.
Pregătiți-vă pe viață găsind un consilier financiar, de preferință unul care vă percepe o taxă - adică, pe oră sau pe proiect - și nu câștigă comisioane prin împingerea anumitor produse. Un planificator vă poate ajuta să vă dați seama dacă economisiți suficient pentru pensionare, dacă investițiile dvs. sunt solide și cât de mult ar trebui să vă înșelați pentru cheltuieli de educație, iar ea, în general, vă poate oferi finanțelor tune-up. Pentru a găsi un planificator cu taxă în zona dvs., accesați site-ul web al Asociației Naționale a Consilierilor Financiari Personali (napfa.org) sau sunați la 847-483-5400. (NAPFA are cerințe riguroase. Membrii trebuie să facă 60 de ore de educație continuă la fiecare doi ani.)
Economii anuale medii: Pentru sfaturi profesionale cu privire la toate nevoile dvs. financiare viitoare: incomensurabil.
Metodologia noastră:Real simpluCei nouă testeri au încercat toate sfaturile din această cronologie și au cântărit cu experiențele și constatările lor.